Оценка кредитоспособности физических лиц: понятие, факторы влияния и методы (на примере ОАО «Сбербанк России»)

Во втором разделе представлена краткая характеристика ОАО «Сбербанк России», которая включает в себя организационную структуру, анализ отчетности банка за период 2008–2010 гг., также подробно рассмотрены особенности предоставления кредита.

Основной частью второго раздела является проведенный анализ предоставления кредита  и оценки платежеспособности ОАО «Сбербанком России». ОАО «Сбербанк России» с целью обладания конкурентными преимуществами на рынке кредитования физических лиц проводит активную политику по предоставлению наиболее выгодных условий по кредитным продуктам. Программа, внедренная Сбербанком – «Кредитная фабрика» – позволила увеличить число клиентов и сделать процедуру получения денежных средств более оперативной. Согласно проведенному анализу, на конец 2010 года в рамках фабрики выдано кредитов на 1 319 732 млн. руб.

В третьем разделе рассмотрены методы управления кредитными рисками и анализ качества кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России».  Применяемые Сбербанком методы и процедуры позволили не допустить неконтролируемого ухудшения кредитного портфеля во время финансового кризиса. Так, объем просроченной задолженности в 2010 году снизился как в абсолютном, так и в относительном выражении. Причинами указанного снижения просроченной задолженности явились постоянная работа Сбербанка, направленная на погашение просроченной задолженности, реализация части портфеля проблемных кредитов, а также списание безнадежной для взыскания задолженности.

 ОАО «Сбербанк России» заинтересовано в сохранности хорошего качества кредитного портфеля. Для этого необходимо совершенствование систем управления рисками. В данном случае оно нацелено на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов, а также создание условий для более агрессивной коммерческой политики за счет повышения прозрачности принимаемых решений в области кредитных рисков.

В перспективе ОАО «Сбербанк России» сохраняет цель по обеспечению долгосрочного стабильного роста бизнеса и планомерного выполнения стратегии развития. В связи с этим приоритетными задачами являются повышение удовлетворенности клиентов условиям обслуживания в банке, увеличение доли в активах банковской системы России за счет укрепления позиций на основных сегментах финансового рынка, обеспечение лучшего на рынке качества обслуживания клиентов в удаленных каналах.

За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне исключительно динамичного развития российского банковского рынка. Возможности и потенциал развития Сбербанка будут и в дальнейшем определяться во многом наличием сильных конкурентных позиций на российском финансовом рынке, который в среднесрочной перспективе будет оставаться одним из самых быстрорастущих и привлекательных в мире.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 1 от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ (в ред. от 6 декабря 2011 г.);
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 19.12.2000 г. №238-ФЗ;
3. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 г. №218-ФЗ (в ред. от 24.07.2007 г.);
4. О Банке развития: Федеральный закон от 17.05.2007 г. №82-ФЗ;
5. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 г. №102-ФЗ;
6. О защите прав потребителей: Федеральный закон от 17.02.1992 г. №2300-1;
7. Беликова О.И. Кредитный риск и способы его уменьшения / О.И. Беликова // Монография. Проблемы финансово-кредитного механизма в регионе. – 2003. – С. 41-48;
8. Беляев С.С. Проблемы оценки кредитоспособности заемщиков / С.С Беляев // Управление корпоративными финансами. – 2006. – №4. – С. 220-227;
9. Вдовина  О.Н. Страхование кредитных рисков банков / О.Н. Вдовина // Организация продаж страховых продуктов. – 2008. – №3. – С. 55-63;
10. Вишняков И.В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика /  И.В. Вишняков. – СПб: СПбГИЭА, 1998. – 141 с;
11. Вьюгин О.В. В российском банковском секторе формируется подгруппа госбанков / О.В. Вьюгин // Национальный банковский журнал. – 2011. – №5. – С. 56-63;
12. Герасимова Т.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика / Т.Б. Герасимова // Экономический анализ: теория и практика. – 2005. – №9. – С. 43;
13. Готовчиков К.О. Комплексная скоринговая модель оценки дефолта клиента / К.О. Готовчиков // Банковские технологии. – 2006. – №1. – С. 27-35;
14. Донских А. Основные направления развития Сбербанка / А. Донских // Финансы & экономика. – 2011. – №29. – С. 23;
15. Елуфимова  Е.А. Развитие рынка факторинга в условиях финансового кризиса и возросших рисков / Е.А. Елуфимова // Аудит и финансовый анализ. –2009. – №5. – С. 366-369;
16. Елуфимова Е.А. Факторинг как способ краткосрочного финансирования: плюсы и минусы использования / Е.А. Елуфимова // Аудит и финансовый анализ. –2009. – №5. – С. 311-313;
17. Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2008. –  264 с;
18. Ендронова В.Н. Анализ денежных потоков заемщика как одного из важнейших факторов кредитоспособности /  В.Н. Ендронова, С.Ю. Хасянова // Финансы и кредит. 2002. №13. С. 3-9;
19. Ефимов А.М. Современные методы оценки кредитоспособности физических лиц / А.М.  Ефимов // Банковский ритейл. – 2010. – №2. – С. 1-5;
20. Иванова О. Байкальский банк Сбербанка России трансформируется и развивается / О. Иванова // Областная газета. – 22 декабря 2010. – С. 3;
21. Ивантер А. Идея на вырост / А. Ивантер // Эксперт. – 2010. – №5. – С. 52-53;
22. Ивашенцев Д.С. Кредитные махинации / Д.С. Ивашенцев, М.А. Леонов // Финанс. – 2005. – №3. – С. 20-26;
23. Казакова О.И. О методах оценки кредитоспособности заемщика/ О.И.  Казакова // Деньги и кредит. – 2007. – №6. – С. 40-44;
24. Карпов Л.Я. Правовые основы определения кредитоспособности заемщика / Л.Я. Карпов // Деньги и кредит. – 2000. – №11. – С. 45-48;
25. Ковалев И.А. О кредитоспособности заемщика / И.А.  Ковалев // Деньги и кредит. – 2008. – №1. – С. 56;
26. Кузнецов С. Сбербанк стремится к совершенству / С. Кузнецов // Национальный банковский журнал. – 2011. – №9. – С. 70-76;
27. Ларина Л.И. Актуальные вопросы применения Федерального закона «О кредитных историях» / Л.И.  Ларина // Деньги и кредит. – 2005. – №6. – С. 31-33;
28. Лебедев Е.А. Оценка рисков кредитования физических лиц (проблема исследования, ее актуальность, идея решения) [Электронный ресурс] / Е.А. Лебедев. – Режим доступа: http://ej.kubagro.ru/2006/01/13.asp ;
29. Лукашевич В.В. Нечетко-логическая модель расчета кредитного рейтинга физических лиц / В.В. Лукашевич // Управление финансовыми рисками. – 2010. – №2. – С. 110;
30. Лукашевич В.В. Нечетко-множественный подход к оценке кредитоспособности физических лиц / В.В. Лукашевич // Финансы и кредит. – 2009. – №13. – С. 56;
31. Лукашевич В.В. Разработка моделей оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц / В.В. Лукашевич // Научно-технические ведомости СПбГТУ. –  2006. – №5. – С. 269-273;
32. Луценко А.В. Определение кредитоспособности физических лиц и риска их кредитования /  А.В. Луценко, М.Н. Лебедев // Финансы и кредит. – 2006. – №32. – С. 75-84;
33. Маковская Н. Кредиты. Дело технологии / Н. Маковская // Прямые инвестиции. – 2009. – №5 (85). – С. 80-82;
34. Маммаева Е.Е. Об оценке кредитоспособности банковских заемщиков / Е.Е. Маммаева // Банковское дело. – 2010. – №8. – С. 52-55;
35. Непомнящий И.А. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ / И.А. Непомнящий // Банковские услуги. – 2008. – №1. – С. 25;
36. Одесс М.В. Российский рынок потребительских кредитов / М.В. Одесс // Маркетинг. – 2007. – №4. – С. 3-10;
37. Опарина Н.И. Использование скоринговых моделей для оценки кредитоспособности заемщика / Н.И. Опарина // Банковское кредитование. – 2009. – №2. – С. 1-3;
38. Официальный сайт ЗАО «ВТБ 24» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.vtb24.ru
39. Официальный сайт ОАО «ОТП Банк» [Электронный ресурс] – Режим доступа:  http://www.otpbank.ru
40. Официальный сайт ОАО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.rshb.ru
41. Официальный сайт ОАО «Сбербанка России» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.sbrf.ru/irkutsk/ru/
42. Пожидаева Д.И. Оценка кредитоспособности заемщика по данным бухгалтерской отчетности / Д.И. Пожидаева // Экономический анализ: теория и практика. – 2006. – №11. – С. 29-36;
43. Полищук А.И. Точная модель потребкредита / А.И. Полищук // Финансы и кредит. – 2009. – №5. – С. 22-32;
44. Полозова Е.Б. Методы оценки кредитоспособности заемщика / Е.Б. Полозова, М.А. Ефремова, А.Б. Пекшева // Финансовый бизнес. – 2006. – №3. – С. 22-27;
45. Принципы управления кредитным риском// Бухгалтерия и банки. – 2005. – №8. – С. 37-43;
46. Пустовалова А.К. Управление кредитным риском кредитного портфеля коммерческого банка / А.К. Пустовалова // Вестник Санкт-Петербургского университета. Серия 8. Менеджмент. – 2008. – Выпуск 1. – С. 135-155;
47. Рейтинги банков [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.banki.ru/banks/ratings/
48. Рейтинги банков – лидеров [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://rating.rbc.ru/category.shtml?dir/leaders
49. Рыкова А.А. Скоринг-оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов / А.А. Рыкова // Финансы и кредит. – 2007. – №18. – С. 2-9;
50. Салмин В.В. Мы упрощаем банковские продукты и запускаем новые технологии кредитования / В.В. Салмин // Областная газета. – 1 апреля 2011. – С. 8;
51. Сбербанк представил стратегию своего IT-развития до 2014 года // Банковские технологии. – 2009. – №2. – С. 18-20;
52. Смулов А.М. Кредитные истории физических лиц в условиях кризиса / А.М. Смулов, А.В.  Шаланговский // Бизнес и банки. – 2009. – дек. (№48). – С. 1-3;
53. Смулов А.М., Шаланговский А.В. Новый взгляд на кредитоспособность заемщика / А.М. Смулов, А.В.  Шаланговский // Бизнес и банки. – 2009. – дек. (№46). – С. 1-2;
54. Соколова В.М. Оценка кредитоспособности заемщика: что интересует банк / В.М. Соколова // Бухгалтерский учет. – 2008. – №11. – С. 58-63.
55. Сошина В. Потребкредитование по закону Архимеда / В. Сошина // Национальный банковский журнал. – 2011. – №8. – С. 71-76;
56. Сошина В. Вымирающий вид / В. Сошина // Национальный банковский журнал. – 2011. – №5. – С. 71-77;
57. Трофимова Е. Банковские риски / Е. Трофимова // Финансовый контроль. – 2005. – №9. – С. 73-76;
58. Усачев С. Кредитоспособность заемщика – основа для управления кредитным риском / С. Усачев, А. Подойницына // Аналитический банковский журнал. – 2003. – №5. – С. 17-21;

 Шаталова Е.П. Кредитоспособность и кредитный риск в банковском риск-менеджменте / Шаталова // Финансы и кредит. – 2010. – №17. – С. 46-54. 
ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Филиальная сеть на территории России