Оценка кредитоспособности физических лиц: понятие, факторы влияния и методы (на примере ОАО «Сбербанк России»)

Данные НБКИ соответствуют динамике, отраженной в статистике ЦБ. По данным регулятора, в абсолютном выражении просроченная задолженность (индекс) также растет, ее доля снижается – например, суммарный объем просроченной задолженности вырос в 1 квартале 2012 года с 291 млрд. до 300 млрд. руб., при этом доля снизилась с 5,2% до 5%.

В Сбербанке существуют программы защиты заемщика (реструктуризация долга). Целью программ защиты заемщика является создание заемщикам, финансовое положение которых ухудшилось в течение определенного времени, условий, позволяющих им продолжать надлежащее исполнение своих обязательств перед ОАО «Сбербанк России». Реструктуризация кредита - действия кредитора по изменению условий погашения кредита. Эти действия направлены в первую очередь на облегчение обслуживания долга. Самый распространенный вид реструктуризации - пролонгация кредита, в некоторых случаях банки идут на уменьшение процентной ставки по выданным займам. Чаще всего заемщики обращаются в банк за реструктуризацией ипотеки. В случае пролонгации кредита сокращается размер ежемесячного платежа, однако за счет увеличения срока совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

Если клиент хочет реструктурировать свой кредит, но банк на это по каким-то причинам не идет, можно попробовать рефинансироваться в другом банке. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные другими кредитными организациями. Например, такие программы есть у Сбербанка, ВТБ 24, Банка Москвы, НБ «Траст», Юниаструм Банка.

Рассмотрим реструктурированные кредиты ОАО «Сбербанка России» в приведенной ниже таблице.

Таблица 3.3

Реструктурированные кредиты ОАО «Сбербанк России», млн. руб.

В таблице 3.3 представлены кредиты, по которым была проведена реструктуризация задолженности. Под реструктуризацией понимается внесение изменений в первоначальные условия кредитного договора в более благоприятную для заемщика сторону.

Объем реструктурированной задолженности вырос в 2010 году на 15,6% и составил 747,7 млрд. руб. на конец года. Доля реструктурированных кредитов в совокупном кредитном портфеле за 2010 год изменилась несущественно и на конец 2010 года составила 12,1% (на конец 2009 года - 11,9%). По состоянию на 31 декабря 2010 г. реструктурированные кредиты на 78,1% представлены непросроченными ссудами (на конец 2009 г. - 82,7%). Просроченные реструктурированные кредиты, а также кредиты, обесцененные на индивидуальной основе, росли в 2010 г. быстрее портфеля реструктурированных кредитов в целом, что обусловило увеличение их доли в портфеле реструктурированных кредитов до 12,9%, однако в целом качество реструктурированных кредитов следует признать удовлетворительным.

Политика Сбербанка в отношении проблемных кредитов предполагает, что положительное решение о реструктуризации может быть принято только при наличии объективных фактов того, что такая реструктуризация в дальнейшем будет способствовать нормализации экономического состояния заемщика и своевременности обслуживания долга в полном объеме.

Таким образом, доля просроченной задолженности в розничном кредитном портфеле Сбербанка на 1 апреля 2011 года составила 3,8% по сравнению с 3,9% на начало года, при этом по кредитам, выданным в рамках «Кредитной фабрики», просрочка составила около 0,1%. Сбербанк выдает 54% розничных кредитов в рамках «Кредитной фабрики».

Каждая кредитная организация заинтересована в сокращении своих кредитных рисков и минимизации потерь. Для этого необходимо построить гибкую и эффективную систему управления кредитным риском.

Одним из инструментов управления кредитным риском является страхование банковских кредитов, или, другими словами,  страхование кредитных рисков банков.

Страхование кредитных рисков может быть организовано в форме коммерческого и государственного страхования. В мировой практике принято, что частные страховщики занимаются, как правило, страхованием коммерческих рисков неплатежа, а политические риски неплатежа по контрактам национальных экспортеров обычно страхуют государственные организации за счет средств государственного бюджета своей страны [9, с. 55].

С точки зрения классификации видов страхования, существующей в страховом законодательстве, страхование кредитных рисков представляет собой страхование предпринимательских рисков. Согласно пункту 2 статьи 929 ГК РФ под предпринимательским риском подразумевается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Стоит отметить, что обеспечить страховую защиту от кредитных рисков можно и другим способом: не только с помощью страхования кредитных рисков, но и прибегнув к страхованию ответственности по договору. При этом нужно помнить, что проведение страхования ответственности по договору разрешается только в случаях, предусмотренных законом (ст. 932 ГК РФ). Как раз к такому случаю относится страхование кредитного риска банков, связанного с невозвратом кредита и неуплатой процентов по нему при осуществлении ипотечного жилищного кредитования. Это страхование реализуется в форме страхования ответственности заемщика за нарушение кредитного договора в соответствии с пунктом 4 статьи 31 Федерального закона от16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Договор страхования ответственности заемщика заключается в пользу банка-кредитора. Страховая сумма по договору страхования не должна превышать 20% от стоимости заложенного имущества. Страховым случаем признается факт предъявления заемщику кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке [46, с. 140].

Таким образом, отличие страхования кредитных рисков от страхования ответственности по договору определяется субъектами страхования. Страхователем и выгодоприобретателем по страхованию кредитных рисков банка всегда является непосредственно банк. А при страховании ответственности по договору, когда оно применяется для покрытия кредитных рисков банка, страхователями выступают его заемщики, а выгодоприобретателем может быть только сам банк.

В международной практике страхованием кредитных рисков занимаются в основном специализированные страховщики, такие, как Euler Hermes, Atradius, Coface, SACE Group, причем на первых трех приходится около 85% всего мирового рынка страхования кредитных рисков. На российском рынке направление страхования кредитных рисков развивают крупные универсальные страховые компании, прежде всего Ингосстрах, РОСНО, «КапиталЪ Страхование» и «АльфаСтрахование». Страхование отечественными страховщиками кредитных рисков банков носит в настоящее время разовый характер.

К препятствиям для развития в нашей стране страхования кредитных рисков банков можно отнести:

• сложности проведения оценки кредитных рисков, что обусловлено отсутствием накопленной статистики по страховым случаям и оптимальных методик оценки финансового состояния заемщиков;
• довольно высокую стоимость продуктов по страхованию кредитных рисков.

Для расширения практики использования страхования кредитных рисков банков на отечественном страховом рынке необходимы:

• создание посредством регулярного сбора, анализа и обобщения статистической информации по уже выданным и застрахованным кредитам единых баз данных по заемщикам, которыми могли бы пользоваться и банки, и страховые компании при принятии решения о кредитовании и страховании. Требуется активизировать работу бюро кредитных историй для получения в них полной и достоверной информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками;
• наличие надежной перестраховочной защиты, которую зачастую под силу предоставить лишь зарубежным перестраховщикам, имеющим многолетний опыт в данном виде страхования.

В заключение отметим, что страхование кредитных рисков банков в нашей стране только зарождается. Многими отечественными страховщиками этот страховой продукт рассматривается как инновационный и соответственно высокорисковый. Для его успешного продвижения на рынке нужно придерживаться грамотной андеррайтинговой политики, нарабатывать статистику по страховым случаям, следить за колебаниями рыночной конъюнктуры, тесно взаимодействовать с банками в процессе оценки заемщиков, перенимать положительный опыт и необходимые знания у западных специалистов при работе с ними по перестрахованию кредитных рисков. Учитывая поступательное развитие страховой отрасли и банковского сектора, включая постоянное возрастание финансовых возможностей, объемов бизнеса банков и страховщиков, а также уровня конкуренции, можно предположить, что потребность в данном страховании со временем будет увеличиваться.

ОАО «Сбербанк России» предлагает следующие виды страхования:

• страхование для держателей банковских карт;
• страхование для владельцев вкладов;
• страхование залогового имущества в рамках жилищных и автокредитов для физических лиц;
• добровольное страхование жизни и здоровья;
• страхование от недобровольной потери работы.

1. «Страхование держателей  банковских карт» –  проект  Сбербанка России, нацеленный на продажу держателям как дебетовых, так и кредитных карт страховых продуктов. Держателям карт предлагаются следующие программы:

• страхование средств платежа. Данная программа обеспечит финансовую защиту  банковской карты и поможет вернуть денежные средства, которые были утрачены при наступлении следующих страховых случаев: несанкционированное снятие денежных средств с карты третьими лицами вследствие ее потери, копирования, мошенничества и т.п., хищение наличных средств в течение 2 часов с момента снятия средств с карты и утрата карты вследствие ее потери, кражи или повреждения. В случае подключения к данной программе страхования, финансовые средства на банковской карте будут под защитой 24 часа в сутки в любой точке мира;

• страхование путешествующих. Для финансовой защиты путешествующих по России и выезжающих за рубеж Банк предлагает своим клиентам программу страховых компаний – партнеров Банка по страхованию путешествующих, которая позволит минимизировать непредвиденные расходы в поездке. Программа страхования путешествующих покрывает следующие страховые случаи: медицинские и медико-транспортные расходы; возвращение детей/визит родственников; страхование гражданской ответственности; страхование багажа и личного имущества; расходы, связанные с задержкой рейса; расходы на получение юридической помощи; расходы на услуги переводчика; расходы на получение административной помощи; расходы на оплату срочных сообщений. При наступлении страхового события необходимо позвонить по телефону страховой компании и назвать номер полиса, после чего будет обеспечена необходимая помощь;

• рисковое страхование жизни. Приобретая программу защиты жизни и здоровья, у клиентов появляется возможность получить финансовую помощь в случае непредвиденных обстоятельств, связанных со здоровьем, по следующим страховым случаям: уход из жизни в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (инвалидность 1-й группы);

2. Страхование для владельцев вкладов:

Клиенты Банка могут защитить себя и свою семью от финансовых потерь, связанных с утратой трудоспособности в результате несчастного случая или болезни благодаря партнерским программам страхования:

• страхование клиента на сумму и срок. Страховая выплата производится при наступлении следующих страховых случаев: полная постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (инвалидность 1-й группы); уход из жизни в результате несчастного случая или болезни;

• страхование на выплаты. Страховая выплата производится при наступлении следующих страховых случаев: полная постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (инвалидность 1-й группы); уход из жизни в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая по риску ухода из жизни в результате несчастного случая или болезни производится единовременная выплата. В случае полной постоянной утраты трудоспособности (инвалидность 1 группы), страховая выплата производится ежемесячно до окончания срока страхования.