Банковское дело в России: современные проблемы и тенденции развития

- создать   эффективный  механизм   реализации  активов ликвидируемых  банков.

Необходимым условием дальнейшего  развития банковской системы, повышения  ее конкурентоспособности является обеспечение единства двух ее уровней - коммерческих банков и Банка России.

Существующие программные  документы зачастую обособляют проблемы банков от задач Банка России, возлагая бремя ответственности за результаты деятельности на банки. Внутреннее единство субъектов банковской системы предполагает их нацеленность на достижение общего для всей системы результата.

Непосредственное участие  Банка России в решении проблем  повышения конкурентоспособности  банковской системы, его координирующая роль должны опираться на более полное использование технического, кадрового  потенциала, организационных возможностей Банка России и его территориальных  учреждений. Помимо этого усиление объединительных тенденций внутри банковского сообщества предполагает повышение ответственности каждой кредитной организации за адекватность ее стратегии и проводимой политики общим целям и задачам развития банковской системы.

Стабильность банковского  рынка должна быть признана одной  из приоритетных целей деятельности Банка России, в том числе и  проводимой им денежно-кредитной политики. Банку России на законодательном  уровне необходимо предоставить полный объём полномочий по  использованию  всего спектра инструментов поддержания  стабильности на банковском рынке и  недопущения кризисных ситуаций, в том числе широкого набора инструментов рефинансирования, стабилизационных кредитов. Одновременно за Банком России законодательно должна быть в полной мере закреплена ответственность за негативные последствия  для рынка в результате неприменения имеющихся в его распоряжении инструментов стабилизации.

В современных условиях в  банковской системе значительно  возрастает роль региональных  банковских объединений. Их усилия целесообразно  сосредоточить на решении следующих  задач в регионах:

- создание совместно с территориальными управлениями Банка России на местах  благоприятных условий для развития банковского бизнеса в регионах, а также объединение интересов и координация работы кредитных организаций;

- поддержание нормальной конкурентной среды в регионе и борьба с проявлениями нездоровой конкуренции в банковской среде;

- защита и продвижение интересов банков в органах местной власти;

- создание и поддержка банковской инфраструктуры в регионах: бюро кредитных историй, третейских судов, процессинговых компаний, системы подготовки кадров и т.п.

Организация системы страхования  вкладов и вступление банков в  эту систему должны стать существенными  факторами повышения доверия  пользователей банковских услуг  к кредитным организациям.

Одними из основных направлений  работы по повышению доверия к  банковской системе должны стать:

- увеличение суммы государственных гарантий по вкладам граждан без изменения страховых отчислений для банков;

- применение различных нормативов платежей в фонд страхования вкладов для банков, обладающих разной степенью финансовой устойчивости.

Для повышения деловой  репутации банков необходимо скоординировать  работу по повышению положительного имиджа российских банков. При участии  банковского сообщества должны быть введены меры ответственности ко всем юридическим лицам, в т.ч. ЦБ ФР и СМИ за нанесение ущерба деловой  репутации российских банков.

Летом 2004г. следствием неосторожных заявлений СМИ и ряда официальных  лиц  стало приостановление работы нескольких кредитных организаций, включая рознично-ориентированные  банки.

По свидетельству банкиров, это привело к сокращению депозитов  на 10-15% для многих розничных банков.

Необходимо обеспечить контроль за деятельностью небанковских кредитных  организаций. Одновременно должно быть обеспечено понимание вкладчиками  существующих различий в степени  сохранности и гарантированности  возврата их средств.

 Необходимо создать  в банковской системе инструмент  быстрого реагирования на ситуации, влекущие банкротство и провоцирующие  системный кризис банков. С этой  целью, обобщив накопленный отечественный  и зарубежный опыт, необходимо  сформировать орган, наделенный  полномочиями по реструктуризации  и санации кредитных организаций.  

В настоящее время экономический  потенциал во многих регионах страны не  подкреплен  соответствующим  банковским  капиталом, что сдерживает развитие как отдельных регионов, так и экономики страны в целом.

Более 80% банковских активов  и свыше 70% капитала контролируются кредитными организациями столицы  при том, что  90% ВВП страны  производится в регионах.

Ни в одной стране, относящейся  к развитым или с экономикой переходного  типа, нет такой диспропорции между  размещением производительных сил  и концентрацией капитала.

В Германии, несмотря на высокую  концентрацию финансов во Франкфурте, на региональные банки, тем не менее, приходится свыше 55% активов банковской системы. В Италии финансовая столица  Милан  контролирует 38% активов.

Необходимо на государственном  уровне способствовать перераспределению  капитала из центра в регионы:

- разработать государственную программу развития региональных банков, в которой будет поставлена задача региональным органам власти и деловым кругам целенаправленно предпринимать усилия по созданию на региональном уровне благоприятных возможностей для приложения капиталов банков;

- через межбанковский рынок реализовать возможность региональным банкам действовать в качестве операторов по размещению избыточных ресурсов крупными банками Центрального региона;

- расширить доступ региональных банков к инструментам   рефинансирования через территориальные управления Банка России.

Необходимо упростить  требования к открытию филиалов банков и дополнительных офисов филиалов Банка  вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка  России. Это поможет  расширить  филиальную сеть банков, сократить  значительные материальные затраты  и уменьшить время открытия филиалов. 

Сегодня на территории, подведомственной территориальному учреждению Банка  России, может быть создан только филиал, подчиненный головной организации, кредитно-кассовый офис или операционная касса вне кассового узла от филиала, находящегося на другой подведомственной территории (в другом субъекте Российской Федерации).

Требуется также создать  механизм стимулирования для кредитных  организаций, открывающих и имеющих  филиалы и отделения в труднодоступных  районах и малонаселённых пунктах.

Для сокращения наличного  денежного оборота необходимо продолжить работу по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных  инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Следует выработать стратегию  развития платежной системы России, обеспечения ее безопасности и создания режима наибольшего благоприятствования  для  развития  российских  национальных  платежных систем.  Ее цель - разработка аналога систем, которые функционируют  в развитых странах (Cartes Bancaires, Geldkarte).

Основным содержанием  стратегии развития рынка национальных платежных систем должны стать такие  принципиально важные процессы, как:

- принятие сбалансированной государственной политики поддержки отечественных инновационных разработок и формирование единого законодательного пакета в области развития розничных безналичных расчетов в России;

- проведение организационной работы с существующими российскими платежными системами и крупными субъектами рынка  с целью создания единой процессинговой сети внутри страны;

- проведение организационной работы с существующими международными платежными системами с целью достижения договоренностей по поводу объединения на внутреннем рынке федеральной карты и товарного знака международной системы.

Итогом такой деятельности будет достижение взвешенного и  разумного результата, когда внутри страны действует единая национальная платежная система.

В совокупности с развитием  национальной платежной системы  увеличение доли выплат населению, осуществляемой посредством безналичных перечислений, приведет к увеличению дешевой ресурсной  базы банков.

 В качестве целевых  ориентиров необходимо рассматривать  развитые европейские страны, где  доля налично-денежного оборота  не превышает 10% от общего объема  платежей и расчетов населения.

Главным фактором увеличения объема остатков средств на карточных  счетах должно стать  существенное расширение зоны использования  карт как средства платежей, расчетов, оплаты товаров и услуг, существенное повышение  надежности и безопасности этих операций, повышение доверия населения  к банковской и платежной системам России.

Необходимо повысить конкурентоспособность  банков на быстрорастущем рынке оплаты услуг связи, Интернет, коммунальных платежей, исключив работу на нем всевозможных посредников, не имеющих лицензии на банковскую деятельность для проведения платежей в пользу третьих лиц.

Следует поддерживать инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные  услуги с использованием платежных  карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.

Совершенствованию развития платежной системы России и механизмов финансирования будет способствовать развитие и расширение применения документарных  форм расчётов, включая аккредитивы.

Достижение устойчивости развития банковской системы, переход  на качественно новый уровень  развития возможен при активизации  работы банковского сообщества по постепенному включению в работу банковского  рынка системы саморегулирования.

Важнейшим направлением этой работы должно быть внедрение в банковскую практику решений, выработанных с непосредственным участием банковского сообщества.

 

Повышение конкурентоспособности  российских банков требует перехода всей банковской системы на качественно  новый уровень развития. Задача каждой кредитной организации – обеспечить перестройку внтурибанковских процессов, совершенствовать подходы к построению систем управления (в т.ч. корпоративного, управления рисками, системы внутреннего контроля), бизнес-планирования, организационных структур и банковских процедур.

Улучшение качества деятельности является фактором роста доверия  к банковской системе и обеспечения  высокого уровня ее финансовой устойчивости.

В целях развития корпоративного управления, перестройки внутрибанковских процессов, необходимо осуществить  комплекс мер:

- банки должны иметь детально проработанные планы действий на случай возникновения выходящих из-под контроля обстоятельств (в т.ч. при угрозе кризиса, при системных сбоях автоматизированных систем, невыполнении обязательств со стороны третьих лиц, при наступлении иных чрезвычайных обстоятельств);

- при оценке качества управления в банках необходимо использовать концепцию качества деятельности кредитных организаций. При этом надзорный орган не должен диктовать банкам какие-либо конкретные схемы и модели корпоративного управления, организации управления рисками и внутреннего контроля по результатам проведения Банком России оценок качества корпоративного управления;

- банковскому сообществу для организации эффективной системы корпоративного управления следует внедрить в практику кодексы корпоративного поведения, а также системы управления, обеспечивающие их соблюдение;

- региональным банковским объединениям совместно с ГУ ЦБ необходимо развернуть деятельность по разработке региональных программ развития банковского сектора на средне- и долгосрочную перспективу, направленных на повышение уровня корпоративного управления и повышения функциональной роли банков в экономике.

Основным инструментом повышения  качества корпоративного управления как  отдельных банков, так и банковской системы в целом должны стать  национальные стандарты качества банковской деятельности. Выработка единых стандартов, это не только возможность повышения  внтурикорпоративного уровня требований к качеству, фактор повышения доверия  со стороны потребителей услуг, но и  возможность использования этих критериев со стороны ЦБ РФ, а  также иностранными партнерами.

Анализ показывает, что  качество работы банков может быть повышено, в частности, за счет улучшения  организации работы. Наибольшее количество нарушений допускается банками  по клиентским операциям (12%-20%); по операциям  с денежными средствами (11-16%); при  составлении отчетов (7%-10%). При этом от действий сотрудников банка зависит 40%-44% нарушений.

В настоящее время вопрос оценки качества находится в исключительной компетенции Банка России. Только ЦБ РФ может выдвигать соответсвующие требования.

Банковское сообщество планирует  разработать и внедрить в практику национальные стандарты качества банковской деятельности. Стандарты должны базироваться на обобщении лучшего отечественного и зарубежного опыта в области технологий ведения банковского бизнеса с учетом требований действующего российского законодательства, а также рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору.