Банковское дело в России: современные проблемы и тенденции развития

- слабое развитие системы рефинансирования;

- высокие риски кредитования;

- слабая юридическая защита законных прав и интересов кредиторов;

- чрезмерный надзор и высокий уровень зарегулированности  банковской деятельности;

- значительные  затраты   и  низкая  рентабельность банковской деятельности;

- высокая цена банковских услуг для населения и предприятий.

Для решения задач по развитию банковской системы требуется выработка  государственной политики по этому  важнейшему направлению.  Государственная  политика должна быть направлена на то, чтобы в условиях глобализации и  либерализации финансовых рынков российская банковская система не рухнула под  натиском иностранного капитала и финансовых спекуляций. России необходимы долгосрочные инвестиции прежде всего в производственный сектор экономики, и необходимо делать всё возможное для того, чтобы  эти задачи могла решать и решала национальная банковская система. 

Следует привлечь государство  к формированию инфраструктуры рынка  банковских услуг, определить первоочередные меры по законодательному решению назревших  проблем, пути повышения качества и  эффективности работы кредитных  организаций.

 

Показатели роста  банковской системы на 2005-2008 гг.

Рост активов.

С учетом потребностей экономики  и новых аспектов денежно-кредитной  политики объём активов российских банков должен увеличиться к 1 января 2009 г. до  23,2 трлн. руб. или  80%  ВВП  за  2008 год.

 

Показатель	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
Активы (Пассивы) (млрд. руб.)	7 140	10 300	14 000	18 200	23 200
прирост в % к предыдущему году	+27%	+44%	+36%	+30%	+27%
в % к ВВП	42%	52%	60%	70%	80%

 

Капитал банков.

При осуществлении мер, направленных на повышение капитализации банковской системы России, объём капитала банков должен достичь уровня 2 670 млрд. руб., что составит 9,2% ВВП за 2008 год. При  этом абсолютные показатели ежегодного прироста капитала банков будут расти  – с 280 млрд. руб. в 2005 году до 550 млрд. руб. в 2008г.

 

Показатель	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
Капитал (млрд. руб.)	940	1 220	1 640	2 120	2 670
прирост в % к предыдущему году	+16%	+30%	+34%	+29%	+26%
в % к ВВП	5,6%	6,2%	7,2%	8,2%	9,2%

 

Кредитование  экономики.

Сумма кредитов нефинансовым предприятиям при условии принятия необходимых мер по совершенствованию  залогового законодательства, усилению защиты прав кредиторов, развитию кредитования среднего и малого бизнеса к концу 2008 года должна достигнуть 8 700 млрд. руб., что составит 30% ВВП и 37% активов  банков. Ежегодный прирост объёма кредитов должен составить не менее 1 трлн. руб., а в 2008г. -  1,7 трлн. руб.

 

Показатель	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
Кредиты нефинансовым предприятиям (млрд. руб.)	3 200	4 300	5 500	7 000	8 700
прирост в % к предыдущему году	+38%	+34%	+30%	+27%	+23%
в % к ВВП	18%	21%	24%	27%	30%
в % к активам банков	44,7%	41,5%	40%	38,7%	37,5%

 

Кредитование  населения.

Сумма кредитов физическим лицам должна расти темпами, опережающими темпы роста остальных показателей. Это связано с наличием значительных объёмов неудовлетворённого спроса населения на банковские кредиты, особенно ипотечные. Развитие кредитования населения  должно в значительной степени стимулироваться  наращиванием объёмов выпуска ипотечных  бумаг банками, совершенствованием залогового законодательства и законодательства, направленного на  защиту прав кредиторов.

При осуществлении выпуска  ипотечных ценных бумаг в 2005 году, объёмы кредитования вырастут не менее  чем в 2 раза. К началу 2009г. кредиты  физическим лицам в России должны составить не менее 15% ВВП.

 

 

Показатель	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
Кредиты физическим лицам (млрд. руб.)	620	1 300	2 100	3 100	4 300
прирост в % к предыдущему году	в 2,7 раза	в 2,08 раза	+65%	+47,4%	+39,2%
в % к ВВП	3,7%	7%	9%	12%	15%
в % к активам банков	8,7%	12,5%	15,1%	17,2%	18,8%

 

Вклады населения.

На прирост вкладов  населения в ближайшие годы окажет существенное положительное воздействие  запуск системы страхования вкладов, а также реализация комплекса  мер, направленных на повышение устойчивости и укрепление доверия к банковской системе России, что будет способствовать притоку в банковские вклады как  части текущих доходов населения, так и  сбережений, находящихся  на руках у населения.  При реализации необходимых мер к началу 2009г. сумма вкладов населения в  банках может достичь 8 трлн. руб., или 27,6% ВВП. Их доля в пассивах банков должна увеличиться с 28% на 01.01.2005г. до 34,5% на 01.01.2009г.

 

Показатель	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
Вклады населения (млрд. руб.)	2 003	2 950	4 370	6 075	8 080
прирост в % к предыдущему году	+30%	+47%	+48%	+39%	+33%
в % к ВВП	12%	15%	19%	23,5%	28%
в % к пассивам банков	28%	28,6%	31%	33,3%	35%

 

Достижение этих показателей  требует расширения источников формирования ресурсов банков, совершенствования  законодательства, а также существенной перестройки форм и методов ведения  банковского дела.

 

В связи с  повышением открытости российской экономики и  финансовой системы, на приоритеты денежно-кредитной  политики всё в большей степени  влияет мировая конъюнктура. Объёмы эмиссии и денежного предложения, рост монетизации практически полностью  определяются потоками экспортной выручки. Покупка валюты Банком России уже  в течение пяти лет остаётся основным каналом эмиссии.

В то же время, задача сохранения высоких темпов роста ВВП требует  большей предсказуемости денежной и курсовой политики и её базирования  на приоритетах развития российской экономики, когда рост монетизации  будет связан не с экспортными  потоками, а с ростом товарной массы  внутри страны, ростом внутреннего  спроса и производительности труда  в России.

Необходимо пристальное  внимание уделять развитию рынка  государственного долга. Регулирование  требует наличия в портфеле активов  банковской системы низкорискованных активов – госбумаг, поскольку  без них банкам гораздо сложнее  выполнять требования по достаточности  капитала. Однако слабое развитие этого  рынка в условиях профицита бюджета  ограничивает возможности банков. Другим ограничителем является отрицательная  реальная доходность таких бумаг (т.е. ниже инфляции).

  В этой ситуации целесообразно осуществлять выпуск целевых займов на отдельные проекты (например, развитие телефонной связи или строительство дорог, портов). Также могут эмитироваться суррогатные госбумаги, т.е. обычные коммерческие бумаги, но имеющие государственную гарантию (выпускаемые, например, в рамках реализации проектов по государственно-частному партнёрству).  Такое решение позволит увеличить вложения участников рынка в  российские государственные ценные бумаги. Принципиально неверно финансировать чужие экономики, в то время как Россия остро нуждается в инвестициях.

Наряду с конкретными  проблемами развития финансовых рынков необходимо решить стратегическую задачу введения в рыночный оборот активов, не представленных в настоящий момент на рынках капитала. Это – богатейшие природные ресурсы, недвижимость, земля. Вовлечение их в рыночный оборот позитивным образом скажется на росте финансовых рынков, придаст дополнительный импульс  развитию кредитных операций российских банков.

Удлинение ресурсной базы банковской системы даст возможность  с меньшим риском предоставлять  долгосрочные кредиты экономике, спрос  на которые постоянно увеличивается. Только через развитие инструментов долгосрочного кредитования технического перевооружения промышленности Россия может совершить инвестиционный рывок, преодолев технологическое отставание и решив проблему зависимости экономики от экспорта сырья.

Рост  вкладов населения  – существенный  фактор удлинения  ресурсной базы банков.

В банках западных стран  вклады населения составляют 35-55% общей  суммы привлеченных средств и  являются важнейшим источником кредитных  ресурсов. В России вклады населения  составляют до  25%  привлеченных  средств.

Принятый в 2004г. Федеральный  закон "О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации" усилил  государственную  защиту интересов вкладчиков.  Последующему росту вкладов населения в  банках будет способствовать дальнейшая разработка мер по повышению доверия  к банкам. В результате, в течение  ближайших 3-х лет можно увеличить  вклады населения в банках в 2-3 раза.

С целью расширения спектра  вкладных операций необходимо пересмотреть положения ст. 837 Гражданского кодекса  РФ и внести изменения, предоставляющие  сторонам право предусматривать  в договоре банковского вклада иные, чем по первому требованию, условия  досрочного возврата вклада.

Необходимо максимально  вовлечь в банковский оборот самые  «длинные» ресурсы экономики - пенсионные и  бюджетные средства.

В соответствии с действующим  российским законодательством,  управляющие  компании могут размещать на счетах в кредитных организациях до 20% аккумулированных ими пенсионных накоплений. В условиях, когда на эти компании приходится всего около 4% накопительной части  пенсии объёмы  долгосрочных ресурсов, которые могут быть привлечены в  банки, являются мизерными (около 500 млн. руб., или 0,8% от общего объёма накопительной  части пенсии граждан).

При этом Внешэкономбанк, который  в качестве государственной управляющей  компании также может размещать  до 20% средств накопительной части  пенсии в банки (более 10 млрд. руб.), инвестирует  все средства в государственные  ценные бумаги и еврооблигации.

В настоящее время из банковской системы выведено несколько десятков миллиардов рублей средств федеральных  и муниципальных государственных  предприятий, которые хранятся в  Казначействе. В то же время, будучи внесены на  долгосрочные депозиты в банки, эти средства могли бы способствовать значительному расширению кредитования банками экономики.

Целям вовлечения данных ресурсов в банковский оборот будут способствовать следующие мероприятия:

- введение  практики размещения части пенсионных накоплений, хранящихся во Внешэкономбанке  РФ,  на конкурсной основе на счетах в российских коммерческих банках;

- разрешение Пенсионному Фонду РФ размещать пенсионные накопления не только во Внешэкономбанке РФ, но и в других управляющих компаниях;