Банковская система рф

       До  сих пор практически отсутствуют  какие-либо теоретические разработки, в которых риски банковской деятельности анализируются комплексно - как в непосредственной связи с возможными угрозами этой деятельности, так и с конкретными негативными последствиями (включая понятие "распространение риска"). В условиях компьютеризации банковской деятельности и широкого использования банками распределенных компьютерных систем различной сложности с точки зрения риск-фокусированного надзора подчеркивается прежде всего достижение адекватного понимания того, что большинство потоков данных, передаваемых, получаемых и хранимых в процессе банковской деятельности (или банковского обслуживания, если рассматривать ситуации с позиций клиента кредитной организации), представляют собой информацию о неких активах и конкретных инструкциях, описывающих действия по управлению этими активами. При этом априори предполагается, что информация эта передается между однозначно определенными подсистемами информационного контура этой деятельности. В то же время очевидно, что информация и данные, обращающиеся в компьютерных системах, могут быть:

       - похищены,

       - изменены,

       - уничтожены,

       а операции соответственно:

       - имитированы,

       - искажены,

       - блокированы.

       Именно  поэтому критично важным является наличие  во внутрибанковских системах адекватных содержанию и особенностям банковской деятельности процедур постоянной авторизации, верификации и контроля обрабатываемых финансовых и других данных, равно как и осуществляемых с ними операций. По существу, вокруг этих понятий и концентрируются все мероприятия по обеспечению информационной безопасности и защите информации, так как сами возможности реализации угроз нарушения нормальной банковской деятельности как раз и являются факторами рисков.

       Анализ  технологий дистанционного банковского  обслуживания, применяемых кредитными организациями в Российской Федерации, в целом свидетельствует о том, что сам факт компьютеризации банковской деятельности вынуждает кредитные организации уделять особое внимание таким рискам, как операционный, правовой, репутационный, ликвидности и стратегический. В данном случае имеются в виду те их компоненты, которые непосредственно ассоциируются с недостатками в обеспечении информационной безопасности самими кредитными организациями, то есть источниками и факторами рисков.

       Необходимость адаптации банковской деятельности к изменившимся внешним и внутренним условиям сделала актуальной для  кредитных организаций задачу уточнения и пересмотра стратегий развития. Выживаемость большинства мелких и средних банков во многом определяется их позиционированием на отдельных сегментах рынка финансовых услуг, способностью поддерживать свою ликвидность, сохранять клиентскую базу и обеспечивать прибыльность проводимых операций. Крупные кредитные организации фокусируют внимание на недопущении принятия на себя чрезмерных рисков при формировании кредитных портфелей и проведении операций с ценными бумагами. При этом возрастающую роль играют факторы, связанные с финансовыми вливаниями государственных средств с целью содействия консолидации российской банковской системы.

       В сложной текущей ситуации задачей  номер один является обеспечение макроэкономической стабильности, без которой невозможно гарантировать социальную защиту. Следующим шагом нормализации ситуации является решение социальных проблем. Кроме того, необходимо использовать шансы, которые дает нам кризис, и осуществить диверсификацию экономики. Предпринятые Правительством РФ и Банком России оперативные и согласованные меры позволили избежать возникновения системного банковского кризиса, обеспечили нормальное функционирование платежной системы страны, предотвратили панику вкладчиков и в определенной мере поддержали фондовый рынок. В короткий срок был значительно расширен инструментарий действующей системы рефинансирования. В ближайшее время будет принята новая редакция бюджета, что позволит обеспечить определенную предсказуемость ситуации. 

       Банковская  система находится в относительно стабильном положении, но остается еще много проблем с текущей ликвидностью кредитных организаций, долгосрочным планированием; самая большая проблема - рост просроченной задолженности.

       Проблема  плохих долгов требует эффективных  решений,  и проблемные кредиты должны быть реструктурированы. Банки наращивали ипотечное кредитование в значительной степени под влиянием политики Правительства РФ, которое поэтому должно нести долю ответственности за сформированный пакет ипотечных кредитов, по крайней мере по той части, которая выдана по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Это примерно 60% кредитов, или 600 млрд руб.

       Большая доля кредитов предоставлена под  обеспечение, и Ассоциация «Россия» предлагает создать структуру, которая могла бы заниматься выкупом этих активов. От российских и иностранных инвесторов, интересующихся кризисными активами, поступают предложения о выкупе таких активов и дальнейшей работе с ними. В такой ситуации одновременно надо решать проблему рекапитализации банков. Государственные институты, либо Центральный банк РФ, либо само государство могли бы входить в капитал банков, предоставляя право собственникам кредитных организаций выкупать долю у государства, как только изменится экономическая ситуация.

       По оценкам экспертов, на конец года проблемная задолженность будет составлять примерно 15%. Это 2 трлн руб. от общей суммы кредитов, предоставленных бизнесу и физическим лицам. Ассоциация «Россия» считает, что эти средства можно найти с помощью выпуска государственных облигаций, затем внести их в качестве доли государства в капитал банков и предоставить возможность включить эти облигации в Ломбардный список Банка России. Это позволит не тратить «живые» деньги государства.

3.2. Актуальные стратегии развития банков в условиях  мирового  финансового кризиса

       В ближайшие годы российской экономике  необходимо преодолеть последствия мирового финансово-экономического кризиса и выйти на траекторию устойчивого роста. В этой связи главной целью денежно-кредитной политики в предстоящий трехлетний период является удержание инфляции в границах 5-7% в годовом выражении. Обеспечение контроля над инфляцией и поддержание ее на стабильном уровне будет способствовать формированию низких инфляционных ожиданий, оживлению деловой активности.

       В целях повышения эффективности  денежно-кредитной политики Банк России продолжит движение в сторону  свободного курсообразования, не препятствуя динамике обменного курса рубля, формирующейся на основе фундаментальных макроэкономических факторов. При этом Банк России сохранит свое присутствие на внутреннем валютном рынке с целью сглаживания чрезмерных колебаний рублевой стоимости бивалютной корзины.

       Сокращение  интервенций на внутреннем валютном рынке, повышение гибкости обменного курса рубля и постепенное сворачивание антикризисных мер будут способствовать усилению роли процентной политики Банка России в снижении инфляции и инфляционных ожиданий экономических агентов.

       Процентная  политика предполагает постепенное  сужение коридора процентных ставок по операциям Банка России для снижения волатильности ставок денежного рынка. На уровень ликвидности и процентные ставки этого рынка также будут оказывать существенное влияние дефицит государственного бюджета, действия Правительства Российской Федерации по сокращению этого дефицита, ориентация на внутренние заимствования для его финансирования. Поэтому эффективность действий Банка России в области денежно-кредитной политики в значительной степени будет зависеть от состояния государственных финансов, успешности проведения умеренно-жесткой бюджетной политики, предусмотренной параметрами проекта федерального закона "О федеральном бюджете на 2011 год и на плановый период 2012 и 2013 годов".

       Преодоление острой фазы кризиса и восстановление роста экономики определяют постепенное сокращение применения специальных антикризисных мер. Основную роль в денежно-кредитном регулировании будут играть стандартные инструменты.

       Финансово-экономический  кризис ярко продемонстрировал, насколько  сильное влияние проблемы в финансовом секторе оказывают на состояние практически всех секторов экономики. С учетом уроков кризиса и опыта его преодоления Банк России намерен содействовать укреплению финансовой стабильности, в частности повышая требования к финансовой устойчивости и к управлению рисками кредитных организаций, способствуя дальнейшей консолидации и капитализации в банковском секторе. Усиление конкуренции потребует изменения модели развития кредитных организаций в направлении большей диверсификации банковской деятельности, снижения концентрации рисков. Одновременно это будет способствовать развитию российской экономики и повышению ее конкурентоспособности на международной арене.

       С целью повышения эффективности  своих действий Банк России при проведении денежно-кредитной политики будет  учитывать ситуацию на финансовых рынках, риски, обусловленные ростом денежных агрегатов, кредитов и цен на активы. Банк России будет уделять особое внимание более широкому анализу тенденций в динамике денежных и кредитных показателей, чтобы своевременные действия в области денежно-кредитной политики и банковского регулирования и надзора могли способствовать предотвращению возникновения дисбалансов в финансовом секторе экономики, и, таким образом, содействовать не только выполнению задачи по снижению инфляции, но и поддержанию финансовой стабильности и общего макроэкономического равновесия.

       В целях обеспечения доверия к  проводимой денежно-кредитной политике Банк России будет расширять практику разъяснения широкой общественности причин и ожидаемых последствий принимаемых решений. В рамках подготовки к введению режима таргетирования инфляции будет также продолжена работа по совершенствованию методов экономического моделирования и прогнозирования и механизмов принятия решений относительно изменений параметров проводимой Банком России политики.

       Анализ  причин, вызвавших мировой финансовый кризис, показывает, что его можно было избежать, если бы уделялось достаточное внимание банковскому маркетингу. Одной главной целью маркетинговой деятельности банка является обеспечение оптимальной пропорциональности между спросом и предложением банковских услуг благодаря гибкому реагированию на их динамику и маневрирование имеющимися ресурсами. Это говорит о том, что нельзя было выдавать кредиты под проценты меньше учётной ставки (ставки рефинансирования). Понятно, что спрос на дешёвые деньги есть всегда, но прежде чем их выдавать в виде кредитов, необходимо определить выгодность сделки и её последствия. Маркетинговые службы банков, предлагая новые банковские услуги, обязаны просчитывать риски, которые возможны при их реализации. Что не было сделано банками США. При разработке ипотечной схемы кредитования 2 + 28, при которой кредит на два года выдавался под 2% годовых, а затем под 10% годовых на остальные 28 лет, не предусмотрели возможность того, что каждые два года заёмщик будет рефинансировать свою задолженность в другом банке. Созданный таким образом "мыльный пузырь" привёл к глобальному банковскому и финансовому кризису.

       Мировой банковский кризис толкает менеджмент российских коммерческих банков обратить внимание на развитие и совершенствование банковского маркетинга. Пора отказаться от решения вопросов развития банковского рынка эмпирически, нерациональным методом проб и ошибок. К тому же делать это, как правило, на индивидуальной основе, что снижает качество разработок. Для банковского рынка, как и для всякого другого рынка, характерно наличие конкурентных отношений между его участниками. Конкуренцию между банками можно определить как соперничество за лучшие технологии привлечения и обслуживания клиентов. Собственно, основная причина перехода банков к маркетинговой стратегии состоит в усилении конкуренции как между самими банками, так и между банковскими и небанковскими кредитными организациями. Проведение многоплановых и разнообразных маркетинговых исследований становится основой выживания банка на рынке, базой его финансового благополучия, уменьшения риска, создания конкурентных преимуществ.

       В докризисный период развитие банковского  рынка услуг в России происходило в основном за счёт развития филиальной системы. Другими словами, банки распространяли свои услуги по территориальному принципу "вширь". Кризис переориентировал банки на реальные потребности клиентуры, для чего осуществляется её сегментация по правовым, экономическим, возрастным, географическим, профессиональным и другим признакам. Организация новых филиалов и отделений банков требует дополнительных затрат, которые в условиях кризиса банки не могут себе позволить, поэтому развитие банковского рынка должно пойти по пути улучшения качества и увеличения количества (ассортимента) банковских услуг, т.е. развиваться "вглубь". Сейчас банки не только активно изучают запросы клиентов, но и энергично на них воздействуют, разрабатывая и внедряя разные банковские инновации. При реализации банками на практике требований современного маркетинга характерным становится решение рыночных задач в единой системе, в комплексе и при формировании и практической реализации маркетинговых программ банков. Работа всех служб и подразделений банков подчиняется задаче своевременного и качественного выполнения маркетинговых программ. В организационную структуру банков, как правило, вводятся специальные подразделения по маркетингу, координирующие всю деятельность в указанной области. Без такой маркетинговой процедуры, как мониторинг деятельности банков-конкурентов, во-первых, можно потерять уже имеющихся клиентов из-за завышенного тарифного плана, опоздания с внедрением новой услуги или неправильно организованных процедур оказания услуг. Во-вторых, эта процедура позволяет корректировать усилия по привлечению новых клиентов, не отставать от конкурентов с выдвижением специальных предложений и проведением рекламных мероприятий. Приоритетная задача мониторинга деятельности банков-конкурентов - не опередить их, а хотя бы не опоздать. Некоторые достаточно успешные банки маркетинг полностью сводят к процедуре мониторинга (маркетинг нулевого уровня), стремясь соответствовать основным рыночным тенденциям и учиться на ошибках других. Особенно это распространено на локальных банковских рынках среди конкурентов - филиалах коммерческих банков, когда банки действуют в ограниченном пространстве, среди ограниченного количества клиентов, как правило, обслуживающихся в нескольких банковских учреждениях.