Автор работы: Пользователь скрыл имя, 11 Марта 2013 в 10:22, курсовая работа
В мировой практике до 40 % операционных доходов по активным операциям банков составляют проценты по кредитам, причем именно кредитование юридических лиц остается важным направлением деятельности банков.
Актуальностью данной темы является процесс кредитования юридических лиц, т.к. кредитование, проектное финансирование и вложение в долговые ценные бумаги юридических лиц - главное направление размещения ресурсов, содействующее развитию национальной экономики, поддержке отечественного производителя товаров и услуг.
Целью данной работы является изучение и анализ системы кредитования юридических лиц на примере коммерческого банка ОАО «Сбербанк России» Находкинское отделение №7151.
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1 ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ» НАХОДКИНСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ №7151 5
1.1 Законодательная база деятельности банка 5
1.2 Организационная структура ОАО «Сбербанк России», в том числе Находкинское отделение № 7151 8
ГЛАВА 2 КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ» 20
2.1 Кредитная политика банка20
2.2 Методики определения кредитоспособности юридических лиц30
ГЛАВА 3 АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ В ОТНОШЕНИИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ ЗА ТРИ ПРЕДШЕСТВУЮЩИХ ПЕРИОДА39
3.1 Этапы предоставления кредита39
3.2 Оценка кредитоспособности юридических лиц44
3.3 Динамика выдачи и погашения кредитов юридическими лицами50
ЗАКЛЮЧЕНИЕ62
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ66
Сектор информатики и автоматизации банковских работ:
1. Подготавливает
руководящие технические
2. Разрабатывает
перспективные и текущие планы
на поставку и внедрение
3. Осуществляет
администрирование
4. Организует
внедрение и эксплуатацию
5. Осуществляет
оперативную поддержку,
Сектор общественных связей:
1. Осуществляет взаимодействие со средствами массовой информации (СМИ) и пресс-службами организаций и учреждений.
2. Изучает,
прогнозирует и анализирует
3. Формирует
имидж Банка, как современного,
надежного, универсального
4. Осуществляет рекламные компании банка.
Административно хозяйственный сектор:
1. Обеспечивает
проведение единой технической
политики в строительстве (
3. Организует
работу по страхованию и
4. Осуществляет контроль за надлежащим содержанием занимаемых помещений, организует и выполняет художественное оформление служебных помещений и интерьеров зданий.
5. Выявляет
опасные и вредные
Сектор кассовых операции и инкассации:
1. Осуществление
контроля за соблюдением
2. Участвует
в работе комиссии по сдаче
кассовых узлов подразделений
Банка, на их соответствие
3. Обеспечивает
сбор перевозку денежной
4. Организует
проведение учебно-
Сберегательный
банк - кредитно-финансовое учреждение,
предназначенное для
2 КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ОАО «
2.1 Кредитная политика банка
Кредиты предоставляются корпоративным заемщикам на коммерческой, договорной основе при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.
Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются заемщиком и банком на основании кредитных договоров, в которых определяются:
- предмет договора;
- объект кредитования;
- срок и размеры кредита;
- порядок выдачи и погашения кредита;
- процентная ставка, условия и периодичность ее изменения;
- взаимные обязательства, ответственность за ненадлежащее выполнение условий договора;
- обязательства
заемщика, обеспечивающие гарантии
своевременного возврата
- способ
и формы проверки
- порядок
рассмотрения споров по
- другие условия по соглашению сторон.
Для получения кредита заемщик представляет в банк кредитную заявку.
Заявка
на получение кредита с указанием
его целевого направления, суммы, сроков
использования и формы
В заявке
указываются юридический и
По межбанковскому кредиту кроме кредитной заявки предоставляются следующие документы:
- нотариально
удостоверенные копии Устава, лицензии
на совершение банковских
- список
учредителей, их доля в
- карточка
с образцами подписей и
- баланс
на последнюю отчетную дату
и на день обращения за
- расчет
нормативов ликвидности по
- аудиторское
заключение по проверке
По кредиту, предоставляемому прочим заемщикам:
- копия учредительного договора;
- копия Устава (Положения), утвержденного учредителем (учредителями) и зарегистрированного в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
- документ о государственной регистрации;
- разрешение
на занятие хозяйственной
- карточка
с образцами подписей и
- годовой
отчет, бухгалтерский баланс с
приложениями на последнюю
- аудиторское
заключение о достоверности
- список
кредиторов и должников с
- выписка
по расчетному счету на
- бизнес-план
с указанием планируемых на
квартал (месяц) доходов и
- технико-экономическое
обоснование кредита (ТЭО), отражающее
экономическую эффективность и
окупаемость затрат в течение
периода, на который
В соответствии
с действующим
По результатам
рассмотрения документов кредитный
работник дает письменное заключение
о возможности выдачи кредита, которое
представляется кредитно-инвестиционному
комитету для принятия решения. Решение
кредитно-инвестиционного
Банк совместно с заемщиком может составить календарный график платежей в погашение основного долга по ссуде и процентов, заверенный руководителями банка и заемщика.
Предоставляемые банком кредиты обеспечиваются залогом имущества, ценных бумаг, имущественными правами, а также поручительствами и гарантиями банков - гарантов.
Указанные формы обеспечения возврата кредита могут использоваться как порознь, так и в сочетании. При этом размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за его пользование процентов, а окончание срока действия гарантии - на шесть месяцев позже установленного договором срока погашения кредита.
Предоставление
заемщиком имущества и
При кредитовании
под залог имущества или
В случае, если кредитуемый объект не обеспечен залогом, кредитование может быть проведено под гарантию (поручительство) банка, в котором открыт расчетный счет заемщика, или другого банка.
Предоставляемые
банком кредиты могут быть обеспечены
залогом ценных бумаг: высоколиквидными
акциями и облигациями
Для принятия решения о целесообразности приема ценных бумаг (акций, облигаций и др.) в качестве предмета залога необходимо проанализировать учредительные документы, представленные заемщиком, в целях выяснения права Заемщика отчуждать ценные бумаги без согласия других учредителей.
Оценка передаваемых в залог ценных бумаг производится соответствующим подразделением банка по работе с ценными бумагами на основе текущих биржевых котировок или по номинальной стоимости бумаг в зависимости от уровня ликвидности. Передача ценных бумаг в залог оформляется договором.
Кроме того, кредит может быть обеспечен средствами депозитного счета (в т.ч. в иностранной валюте), открытого в банке. В этом случае расходные операции по таким счетам приостанавливаются на основании распоряжения кредитного работника, подписанного руководителем банка на срок действия кредитного договора (в котором должно быть предусмотрено такое условие) и выполнения заемщиком всех обязательств перед банком, о чем делается отметка в лицевом счете. Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту.
Средства
депозитного счета в
Процентные
ставки по кредитам устанавливаются
в соответствии с минимальным
их уровнем, утвержденным кредитно - инвестиционным
комитетом Сберегательного
Процентная ставка по выданному кредиту может быть повышена в связи с повышением процентных ставок по вкладам населения или учетной ставки Центрального банка Российской Федерации, а также изменением конъюнктуры кредитного рынка.
Проценты начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту, как правило, ежеквартально (ежемесячно) в течение платежного периода из расчета 360 дней. Каждый платеж оформляется срочным обязательством (графиком платежей) на срок (сроки), оговоренный в кредитном договоре. Заемщик обязан не позднее указанного срока погасить задолженность по процентам путем их перечисления платежным поручением на счет банка.