Денежное обращение и денежный оборот: современные формы и особенности организации

Что касается существующих на рынке трех случаев "настоящих кредитных карт", то в каждом случае обнаруживаются какие-нибудь проблемы. Так, первопроходец продукта, ДельтаБанк, за два с половиной года работы выдал всего порядка 1000 кредитных карточек. "Мы ориентируемся на качество выдаваемых кредитов, а не на поток. Наши клиенты в большинстве своем - представители преуспевающего среднего класса. Для нас важно, чтобы клиент использовал предоставленную ему кредитную линию и своевременно производил погашение задолженности", - объяснил такие результаты президент ДельтаБанка Сергей Боев. Иначе говоря, состояние рынка пластиковых карт таково, что реальные кредитки существуют только для элитных клиентов (1, с. 1).

В "Русском стандарте" более простая и демократичная процедура, но на рынке постоянно ходят слухи, что у банка большие невозвраты как по пластиковым карточкам, так и по потребительским кредитам, выданным в торговых точках. "Давать человеку кредит, руководствуясь лишь поверхностным "фейс-контролем", рискованно для серьезного банка, - сказали "Финизвестиям" в крупном московском банке, активно работающем с пластиковыми картами. - Просто пока не готовы потратиться и взять дополнительные риски. Наш предварительный анализ говорит, что будет большой процент непогашенных овердрафтов" (6, с. 61).

До недавнего времени выпускать кредитные карты было невыгодно банку - это довольно дорогая услуга. К тому же люди довольствовались дебетовыми картами, готовы платить за карту, готовы класть страховые депозиты. Сейчас рынок дозрел - клиенты не понимают, почему они должны переплачивать за продукт. Давление начинается не с лидера, а с "темной лошадки", которая будет в спину дышать. По надежности, по устойчивости лидеров сложно побить. У выходящих на этот рынок банков всего два варианта развития: либо демпинг, либо новый продукт - "настоящие кредитные карты".

Интересно, что в РФ кредитные карточки и чековые книжки имеют практически одну и ту же сферы применения. Проиллюстрирую это утверждение сравнительной таблицей.

Таблица № 1

Кредитные банковские карточки и чековые книжки как средства платежа в РФ

По мнению аналитиков, насыщение рынка пластиковых кредитных карточек произойдет только лишь к концу нынешнего десятилетия. Насыщение рынка кредитных карточек в России наступит при показателях "одна карточка на одного россиянина". Об этом в ноябре 2004 года говорил генеральный директор представительства Visa в России, старший вице-президент Visa СЕМЕА (Москва) Лу Наумовский. Он считает, что VISA International ожидает к 2008 г. увеличение числа своих кредитных карточек в России с 7 млн. штук до 30 млн. кредитных карточек VISA, используемых на территории всей России (6).

Независимые аналитики отмечают, что на сегодняшний день структура рынка пластиковых карточек, эмитированных российскими банками, весьма далека от той, которая сложилась в странах Евросоюза и государствах Северной Америки. На российском рынке пластиковых карт доминирующее положение занимают международные платежные системы - на их долю приходится две трети от 18,5 млн. карт, выпущенных российскими банками. Из них кредитными являются менее миллиона - сводная статистика по различным системам отсутствует, и цифры могут быть приведены только приблизительные. К сегодняшнему дню российскими банками эмитировано около 150 тыс. револьверных карт Visa и около 250 тыс. карт с кредитным лимитом. К концу нынешнего года в соответствии с расчетами российского представительства Visa минимальное количество кредитных карт их системы составит 500 тыс. единиц (3, с. 11).

Условия пользования кредитными картами в России тоже отличаются от привычных пользователям в других странах. Например, традиционное для западных банков предоставление максимально льготного периода пользования заемными средствами - grace-period - отечественными банками практически не используется. Режим "наибольшего благоприятствования", длящийся месяц, в течение которого ставка кредитования составляет около 0,1%, российским пользователям почти не предлагается. Не случайно специалисты Сбербанка специально подчеркивают наличие такой "опции" в банковском продукте: "Рынок кредитования начинается практически с нуля, и перспективы для банков на нем в настоящее время не ограничены. Кредитная карта является достаточно гибким продуктом, и у банков имеются возможности для его модификации. (Так в конце 2003 года Альфа-Банк Экспресс предложил новый вариант продукта - кредитную карту со льготным периодом погашения (grace-period)" (19, с. 81).

Поскольку рынок не устоялся, то ставки по кредитным карточкам и условия их выдачи весьма сильно варьируются от банка к банку. Процентные ставки зависят от времени, которое проходит с момента получения денег клиентом до погашения им задолженности. В течение первого месяца ставка кредитования составляет 10-18% по валютному кредиту и 20-40% - по рублевому. Начиная со второго и по одиннадцатый месяц включительно ставка возрастает в 1,4-1,6 раза. После отметки в одиннадцать месяцев происходит очередной скачкообразный рост ставки. В некоторых случаях коэффициент повышения может составлять 2, и это просто несоразмерно дорогая цена для кредита (6, с. 64).

Структура и объем российского рынка кредитных карточек для среднего класса сильно отличаются от западных показателей. Например, в феврале 2006 года один из лидеров потребительского кредитования - банк "Первое О.В.К." выпустил на рынок новый продукт - MasterCard Electronic, посредством которой можно будет оплачивать покупки в магазинах бытовой техники, имеющих договор с банком. Это, по сути, некий паллиатив - нечто среднее между обычной кредитной картой и потребительским кредитом, предлагаемым клиенту в магазине. И этот маркетинговый ход весьма символичен. С одной стороны, он характеризует нежелание отечественных банкиров расставаться с более прибыльным целевым кредитованием, с другой - служит свидетельством того, что отчетливо начинает преобладать тенденция к нецелевому кредитованию (6, с. 65).

Одной из основных проблем на пути стабильного и равновесного развития российского рынка кредитных карточек эксперты единодушно называют неурегулированность вопроса о создании бюро кредитных историй. По мнению Натальи Докучаевой из Альфа-Банка, "есть три большие группы проблем, которые мешают более широкому применению пластиковых карт, - законодательные, инфраструктурные, психологические. Также существует проблема формирования бюро кредитных историй. Конечно, существуют и другие способы вернуть выданные кредитные средства, в первую очередь судебный, но нам представляется, что основной преградой для недобросовестных клиентов должен стать единый банк "кредитных историй" (1, с. 3). Когда каждый человек будет знать, что, не вернув кредит одному банку, он автоматически не сможет воспользоваться кредитами и другого или, наоборот, зарекомендовав себя дисциплинированным заемщиком, получит доступ к кредитам сразу нескольких банков, вероятность невозврата будет сокращаться", - считает эксперт.

2.2. Развитие системы чековых книжек

В настоящее время в развитии чековой формы расчетов в России складывается несколько парадоксальная ситуация. С одной стороны, имеются все предпосылки для применения чеков и развития чекового обращения. Ведь эта форма расчетов не является принципиально новой для нашей экономики. К тому же различные виды чеков широко применяются во всем мире.

Однако многие финансисты российских компаний недоумевают, для чего необходимы чеки, если любой безналичный платеж можно осуществить посредством платежного поручения. Тем не менее, чек удобен, например, в том случае, когда реквизиты получателя платежа неизвестны или если получатель платежа по каким-либо причинам не желает их сообщить, что встречается довольно часто в отношениях с иностранными компаниями. Более того, затраты на осуществление международного платежного поручения бывают несоизмеримо велики, если требуется перевести небольшую денежную сумму (15, с. 6).

По роду своей деятельности банкам и финансовым организациям приходится часто сталкиваться с проведением международных конкурсных торгов по закупкам товаров, работ и услуг и консультировать различные организации по процедурам участия в них. Так, одна российская компания заявила о своем намерении участвовать в конкурсных торгах, проводимых Департаментом закупок ООН. Денежную гарантию на конкурсное предложение («Bid Bond») в размере 2% от его суммы необходимо было направить организатору торгов в виде чека, выданного по приказу Организации Объединенных Наций. Сделать это конкурсанту не удалось в связи с тем, что обслуживающий банк не оказывал своим клиентам услуг по операциям с чеками (9).

Другим интересным примером является замена требуемых по правилам международных конкурсных торгов банковских чеков простыми векселями отечественных банков со сроком платежа «по предъявлении». Таким образом, вексель (причем не переводный, а простой, поскольку переводные векселя в нашей банковской практике явление весьма редкое) в некоторых случаях вполне может заменить чек.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что использование классических чеков в России по-прежнему встречается весьма редко. Вместо них широкое применение получили документы, содержащие в своем названии слово «чек», но по своей юридической природе чеками не являющиеся. Их обращение регулируется не чековым законодательством, а специальными инструкциями эмитентов.

Подобные документы можно разделить на две группы - это «квазичеки» и «чековые суррогаты». Квазичеки не имеют с классическими чеками, пожалуй, ничего общего. Скорее всего, они напоминают облигации. Квазичеками можно назвать целевые расчетные чеки на приобретение легковых автомобилей (чеки «БАМа»), чеки «Урожай», приватизационные чеки (ваучеры).

Чековые суррогаты, напротив, обладают некоторыми свойствами классических чеков, но в связи с особыми условиями своего оборота, могут выполнять лишь часть функций, присущих классическим чекам. К чековым суррогатам следует, по нашему мнению, отнести дорожные и кассовые чеки.

В отличие от переводного векселя, где дополнительные условия, включенные в текст документа, считаются в лучшем случае ненаписанными (условие о начислении процентов на сумму векселя, выданного сроком на определенный день), а в худшем - влекут его недействительность (установление срока платежа путем указания на вероятностное событие), в чеке разрешаются некоторые дополнительные реквизиты. Они не предусмотрены современным законодательством, но давно выработаны банковской практикой, как в России, так и за рубежом. К наиболее распространенным дополнительным реквизитам чека относятся пометка «расчетный», а также общее и специальное кроссирование чека. Чеки, содержащие подобные реквизиты, предназначаются исключительно для безналичных платежей.

Расчётный чек. Как отмечал в свое время С.Н. Ландкоф, расчетный чек появился впервые в Германии и вызван был стремлением уменьшать денежный поток. Германские банки пытались привить своей клиентуре систему использования чека не для выкачивания денег из банка, а для усиления притока денег в банк. М.М. Агарков также указывал, что расчетные чеки были заимствованы отечественной банковской практикой из германского права (13, с. 66).

Данные чеки имели широкое распространение в советской банковской практике. О.С. Иоффе отмечал, что «именно расчетные чеки используются как один из способов выполнения обязательств по денежным расчетам в одногородних отношениях».

Согласно п. 10 Положения о чеках 1929 г. (аналогичные положения содержатся в ст. 39 Единообразного закона о чеках 1931 г.) чекодатель, а также каждый из чекодержателей может запретить оплату чека наличными путем проставления на лицевой стороне чека пометки «расчётный», «только для расчётов» или иной равнозначной пометки (3, с. 11). Плательщик в этом случае может оплатить чек только путем записи по счету, которая рассматривается как надлежащий платеж. Чекодатель или любой из чекодержателей может добавить к этой пометке указание на номер счета. В этом случае плательщик обязан произвести зачисление денежных средств только на указанный счет. Уничтожение пометки «расчетный», равно как и уничтожение указания номера счета не допускается. Направленные на это поправки считаются несделанными. Плательщик, оплативший чек с нарушением указанных правил, отвечает за причинённые этим убытки, но в размере, не превышающем суммы чека.

При использовании на чеке пометки «расчетный» необходимо учитывать положения ст. ст. 861, 862 ГК РФ, устанавливающих правила проведения наличных и безналичных платежей. Исходя из этих норм, наличные денежные средства могут быть выданы банком при предъявлении чека к оплате только в следующих случаях:

      гражданам, если данные расчеты не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности;

      гражданам, если расчеты связаны с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и юридическим лицам — в размере, не превышающим 60 тыс. рублей (3, с. 12).

Таким образом, если расчеты производятся между юридическими лицами и гражданами при осуществлении ими предпринимательской деятельности, и сумма чека превышает 60 тыс. рублей, то такой чек является по сути расчетным, даже при отсутствии соответствующей отметки.

Целевые чеки. К данной разновидности чеков относятся такие государственные ценные бумаги, как целевые расчётные чеки на приобретение легковых автомобилей («чеки БАМа») и чеки «Урожай».