Что такое страхование

Что такое страхование? Что  представляет собой страхование  как экономическая категория? На мой взгляд, страхование сейчас является одной из наиболее важнейших, но наименее изученных сфер экономики. Дать точное определение этому понятию очень  сложно. Остановлюсь на том, что страхование  – это отношение по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обмена и потребления материальных благ. Роль страхования также важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур и подтолкнуло развитие страхового рынка в России. В последнее время наиболее важным и спорным моментом стало отнесение страхования к той или иной экономической категории, либо выделение его в самостоятельную категорию. Данная проблемы и будет подробно рассмотрена в моем эссе.

В условиях активно развивающихся  рыночных отношений наиболее важное место в развитии рынка капитала в нашей стране отводится страховому рынку. Наличие устойчивого  страхового рынка – существенный компонент любой преуспевающей экономики. С экономической точки зрения, страхование  представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между множеством других, которые подвержены аналогичной опасности. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских депозитов. Поэтому можно сделать вывод о том, что страхование является самостоятельной экономической категорией. Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении страховщика, путем предварительного сбора денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота. То есть страхование  выступает , с одной стороны, средством защиты имущества и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующее:

1. Это особое экономическое отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь. Страховое отношение представляет собой самостоятельный вид экономического отношения, отличный как от финансовых, так и от кредитных отношений;
2. Страховое отношение является эквивалентным обменным отношением, где взамен платы за страхование – страховой премии страхователь получает товар в виде страховой защиты. В результате страхование как экономическое отношение представляет собой разновидность товорно-денежного отношения;
3. Содержанием страхового отношения выступает защита интересов определенного лица. Эта защита носит характер страховой защиты. В роли лица, чьи интересы подлежат страховой защите, может выступать как сам страхователь, так и иной субъект, когда объектом страхования выступает интерес иного, чем страхователь лица;
4. Страховая защита имеет юридическую, материальную т психологическую составляющие.;
5. Целью страхования выступает защита материального положения застрахованного лица и его душевного состояния . В целом же объектом страхования выступает интерес страхователя, связанный с обеспечением условий его существования, определяемых предметом страхования;
6. Обязанность производства страховой выплаты обусловлена наступлением определенного события, признанного договором или законодательством об обязательном страховании в качестве страхового случая;
7. В зависимости от наступления или ненаступления страхового случаю страховые отношения бывают двух видов: а) в тех, которая страховая защита осуществляется без своей материальной составляющей, т.е. без производства страховой выплаты б) те, в которых страховая защита связана с осуществлением страховой выплаты;
8. При рисковых видах страхования страховой случай носит вредоносный характер , а событие, рассматриваемой в качестве страхового случая, должно обладать признаками случайности и вероятности своего наступления. Размер страховой выплаты при этих видах страхования в той или иной мере корреспондирует с размером вреда (убытка, ущерба) , причиненного страховым случаем;
9. При безрисковом страховании страховой случай не обладает вредоносным характером  и конструкция страхования выступает таким образом, что страховой случай обязательно должен произойти;

10)   В целях обеспечения производства страховых выплат страховая организация формирует из своих доходов специальный целевой денежный фонд - страховой фонд. Данный фонд формируется за счет доходов страховой организации (в первую очередь дохода в виде платы за страхование, получаемой от страхователей, - страховых премий). Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Также через эту функцию решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг. В случае недостатка средств страхового фонда для производства страховой выплаты страховщик производит ее за счет иных денежных средств, отвечая по своим обязательствам всем своим имуществом;

Страхование по ошибке часто  относят к кредитным отношениям. При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает  страхователю определенную сумму средств, причем зачастую большую, чем уплаченная ранее сумма. Налицо по крайней мере два обстоятельства, напоминающие кредит: возвратное движение средств и уплата страховщиком определенной суммы средств, в сделке страхования нет, однако, других качеств. Прежде всего возвратность здесь - необязательный атрибут, так как страхователю средства выплачиваются только при возникновении страхового случая. Между страховщиком и страхователем составляется не договор ссуды или займа, а специальный договор страхования. Нельзя также не учитывать и то, что при уплате страхового взноса собственность на него переходит к страховщику, в то время как при кредите собственность на ссужаемую стоимость лишь временно уступается, ее собственником всегда является одно и то же юридическое лицо — кредитор. Поэтому хоть страхование и включается в экономическую категорию финансов, однако имеет ряд отличий от категории финансов и кредита.

Таким образом под экономическую категорию страховой защиты подводится научная база. Несмотря на случайный характер наступления стихийного бедствия или иного разрушительного события, появилась возможность их научного предвидения. Стало возможным с большой степенью достоверности предсказывать возможную величину ущерба в натуральной и денежной форме. Благодаря научному предвидению страховщик может осознанно реализовывать меры по предупреждению неблагоприятных последствий наступления страхового риска. Меры превенции (т.е. предупреждения возможного ущерба в будущем), предпринимаемые страховщиком, позволяют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и использовать их часто в качестве источника инвестиций. Страхование превратилось в одну из конкретных форм страховой защиты общественного производства и организации страхового фонда.