Страхование имущества от кражи

При страховании  домашнего имущества гарантия распространяется

на принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам

семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и 

некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых

\и культурных  запросов семьи, а также элементы  отделки и 

оборудования помещений.  

Существует несколько  вариантов страхования домашнего  имущества:  
 

• общий договор, по которому принимаются на страхование  все 

предметы домашнего  имущества (кроме тех, которые страхуются по

специальному договору), а также элементы отделки и  оборудования

квартир;

• специальный договор, по которому страхуются определенные

группы предметов  домашнего имущества и отдельные  предметы вне

зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор  страхования 

домашнего имущества.

По специальному договору на страхование принимаются:  

• дорогостоящее  имущество;

• коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;

• запасные части, детали и принадлежности к транспортным

средствам.

Общий договор страхования  домашнего имущества может быть

заключен по письменному заявлению страхователя без осмотра имущества

на определенную сумму, величина которой определяется  

 

Глява 17. Страхование имущества от кражи  

страховщиком в  условиях страхования. Как правило, эта сумма 

включает в себя минимальную стоимость домашнего  имущества,

имеющегося в каждой семье. Свыше этой суммы имущество страхуется

с обязательным осмотром имущества, находящегося по постоянному

месту проживания страхователя. При этом в общем договоре,

как правило, лимитируется стоимость одного предмета.  

При заключении общих  договоров в заявлении страхователя должны

быть выделены группы имущества: мебель; ковры и ковровые

изделия; фарфор, хрусталь; видео-, теле-, радио- и фотоаппаратура;

музыкальные инструменты; одежда, обувь; книги; бытовая техника 

(включая оргтехнику); прочее имущество. Стоимость одной  группы 

не должна превышать 40% общей страховой суммы по постоянному

месту проживания. При  страховании дорогостоящего имущества, на

которое заключен отдельный договор по повышенному тарифу, в заявлении

указываются конкретно  предметы свыше определенной сторонами

суммы.  

Страхованию по общему договору в качестве домашнего имуще 
 

ства обычно не подлежат документы, денежные знаки, ювелирные  

изделия, рукописи, домашние животные и птицы, комнатные расте 
 

ния и некоторое другое имущество, для которого разработаны специ 
 

альные виды страхования.  

Страховые тарифы, применяемые  в специальных договорах, зна 
 

чительно выше тех, которые используются в общих. В последних та 
 

рифные ставки колеблются от 0,7 до 1,5% в зависимости от величи 
 

ны годовой страховой суммы, а в специальных договорах — от 1,0 до  

10% в зависимости  от страховой суммы и разновидности  объекта.  

Условия договора страхования  

При страховании  имущества, принадлежащего гражданам, в договоре

должна быть четко  обозначена территория, на которой  объекты 

считаются застрахованными. Для жилых помещений она определяется

адресом жилого дома, постройки, дачи, адресом и номером 

гаража, садового участка  и т.п. Для домашнего имущества  территория

указывается в зависимости  от возможности и необходимости  его 

перемещения, например:  

• по постоянному  месту жительства страхователя —  для мебели,

оборудования, предметов  обихода, коллекций и др.;

• по территории региона  или России — для велосипедов, детских 

колясок, фото- и кинокамер, ювелирных изделий, одежды и т.п.

Договор страхования  обычно заключается с условиями, известными

в мировой практике под названиями с ответственностью за  

3. Особенности страхования  имущества физических лиц 427

все риски, или от всех рисков. Эти условия страхования  объединяют в

одном полисе риски  пожара, кражи, стихийных бедствий, всевозможных

аварий и другие, приводящие к гибели и частичной  утрате

имущества. Однако не следует понимать термин «от всех рисков» 

буквально. Он обозначает лишь широкий спектр страховых событий,

охватываемых гарантией, но ни в коем случае не всеобъемлющий их

перечень. Каждая страховая  организация предлагает свой набор  рисков

или несколько вариантов  или перечней рисков, составленных с

учетом потребностей определенных групп населения.  

Страхование имущества  граждан производится для возмещения

ущерба в случае уничтожения или повреждения  его в результате осуществления 

следующих событий:  

• стихийных бедствий: наводнения, бури, урагана, смерча,

шторма, ливня, града, обвала, выхода подпочвенных вод, паводка,

половодья, необычных для данного региона продолжительных и

обильных дождей и снегопада, просадки грунта, удара  молнии

и т.п.;

• несчастных случаев: пожара, взрыва, наезда транспортных

средств, падения  деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения

основных конструкций  строений или помещений, аварий

систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения 

воды из соседних помещений;

• преднамеренных противоправных действий третьих лиц: хулиганство,

грабеж, разбой, похищение  имущества, а также уничтожение 

или повреждение  его в связи с похищением или  попыткой похищения 

и т.п.

Бытовая техника, такая  как холодильники, телевизоры и т.п.,

обычно считается  застрахованной на случай возгорания.  

Имущество, находящееся  в строении с периодическим проживанием 

страхователя в  течение года (на даче), страхуется со значительным

повышающим коэффициентом  к базовому тарифу и на лимитированную

страховую сумму.  

Страховые суммы  устанавливаются на основе действительной

стоимости объектов страхования на момент заключения договора в

результате соглашения между страхователем и страховщиком. Стоимость

жилых зданий и построек определяется на основе учетных 

данных региональных бюро технической инвентаризации или  другой

организации, обладающей соответствующими правами. При страховании 

городского жилищного  фонда страховая сумма для  страхователя

устанавливается в  размере определенной доли от действительной

стоимости помещений (в Москве — 20%), возмещение остальной  части 

стоимости гарантируется  правительством города.  

 

428 Глава 17. Страхование  имущества от кражи  

Оценочная стоимость  отделки помещения рассчитывается на

основании действующих цен на строительные материалы и проведение

отделочных работ (примерно 20% стоимости помещения).  

Страховая сумма  в полисах на домашнее имущество  определяется

на основе действующих  цен на момент страхового события  с учетом

износа. Страховые  суммы могут устанавливаться  с разбивкой по

группам имущества  или по отдельным объектам.  

В условиях инфляции возникает необходимость в защите страховой 

суммы от обесценивания. Известно несколько способов корректировки 

страховой суммы  в зависимости от уровня инфляции:  

• дострахование объектов с учетом роста реалвных цен, которое

может производиться  разными способами;

• определение страховой  суммы в долларах США при условии 

выплаты возмещения в рублевом эквиваленте.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно,

затем выводится  общая тарифная ставка применительно  к условиям

«от всех рисков», действующая в течение срока договора.  

Исключается из покрытия имущество, находящееся в аварийных

или недостаточно охраняемых помещениях или в зонах, которым

угрожают какие-либо стихийные бедствия: наводнения, оползни 

и т.д.  

Страховые компании обычно заключают договоры в отношении 

жилых помещений  сроком на один год, а в отношении  домашнего

имущества — от одного месяца до трех лет. Если во время действия

полиса страхователь меняет место жительства, то его  домашнее имущество 

по договоренности со страховой компанией может  считаться 

застрахованным по новому адресу и на период переезда по этому же

полису.  

При заключении договора страхования домашнего имущества  на

срок менее одного года премии выплачиваются в определенном проценте

от суммы рассчитанного  годового страхового взноса, например:

на 2 месяца — 30%; 3 - 40; 4 — 50; 5 — 60; 6 — 70; 7 — 75; 8 — 

80; 9 - 85; 10-90; 11 - 95%.  

Льготы и скидки к страховым тарифам  

Страховыми компаниями, осуществляющими добровольное страхование 

имущества граждан, разработана целая система скидок и 

льгот, которые могут  быть объединены в три основные группы:  

• скидки за безубыточное страхование;

• льготы за непрерывное  страхование;

• скидки определенным категориям страхователей.

3. Особенности страхования  имущества физических лиц 

Скидки со страхового взноса предоставляются страхователям,

которые один год и более непрерывно страховали свое имущество

в одной и той  же страховой компании и при этом ни разу в течение 

срока действия договоров  не обращались за возмещением, например,

при страховании  более одного года — скидка 5%, двух

лет — 10, трех — 15, пяти и более лет — 20%.  

Страхователям, которые  определенное число лет (обычно

2—3 года) непрерывно  страховали свое имущество в  одной страховой 

компании, предоставляется  льготный срок в течение одного месяца

после окончания  последнего договора страхования для  оформления

идентичного полиса. Если в течение льготного срока  происходит