Страхование имущества

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Темой курсовой работы является страхование имущества физических лиц. В настоящее время имущественное  страхование является одной из важнейших  страховых услуг.

Первоначальный смысл  понятия «страхование» связан со словом «страх». Владельцы имущества,  вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - множество неприятностей может произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди имеют возможность прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Рискованный характер общественного  производства — главная причина  беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

Таким образом, первоначально под термином «страхование» подразумевалось именно страхование имущества. Имущественное страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу. Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

В России имущественное  страхование получило развитие недавно, с переходом к рыночной экономике. Благодаря активному развитию рынка страховых услуг и принятию им цивилизованных форм, страхование имущества граждан из формальной процедуры превратилось в эффективный инструмент, позволяющий обеспечить спокойствие за свою собственность. Повышение благосостояния граждан, появление класса состоятельных людей сделали добровольное страхование имущества популярной и востребованной услугой, предлагаемой практически всеми страховыми компаниями, работающими на рынке. Кроме того существенным фактором, повлиявшим на развитие имущественного страхования в России явилась неблагополучная криминальная обстановка в стране, большое количество преступлений против собственности.

Целью работы является изучение процесса страхования имущества  физических лиц на примере деятельности ОСАО «ИНГОССТРАХ». На основе поставленной цели в курсовой работе решаются следующие задачи:

- исследование понятия  и классификации имущественного  страхования;

- изучение принципов  страхования имущества;

- исследование субъектов  и объектов страхования;

- характеристика ОСАО «ИНГОССТРАХ»;

- рассмотрение прав  и обязанностей сторон по договору;

- исследование особенностей осуществления имущественного страхования ОСАО «Ингосстрах».

При написании курсовой работы была изучена научная, специальная  литература, журналы, материалы, учебники, пособия, нормативные правовые акты, документы по страхованию имущества ОСАО «ИНГОССТРАХ.».

Курсовая работа состоит из введения, двух глав и  заключения.

Во введении раскрывается актуальность темы, указывается на объекты исследования, ставятся цели и задачи курсовой работы, приведены источники информации и структура работы.

В главах раскрываются основные темы, проходит исследование страхования имущества, обсуждаются  наиболее распространенные объекты  имущественного страхования.

Первая глава  посвящена изучению страхования  имущества физических лиц. Во второй главе дается характеристика компании «ИНГОССТРАХ», исследуются условия страхования имущества.

Заключение  содержит выводы о проделанной работе.

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КАК РАЗНОВИДНОСТЬ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

 

 

 

1.1 Понятие и классификация имущественного страхования

 

Прежде, чем выяснить, что такое имущественное страхование необходимо дать определение страхованию в целом.

Страхование - отношения  по защите интересов физических и  юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием[8].

Характерные черты страхования:

1. целевое назначение аккумулируемых средств: они расходуются, лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее договоренных случаях;
2. вероятностный характер отношений, поскольку заранее не известно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет;
3. возвратность средств, т.к. они предназначены для выплаты все совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).

В процессе страхования  происходит перераспределение средств между участниками создания специального (страхового) фонда: возмещение ущерба одному или нескольким страхователям осуществляется путем его распределение на всех. Число страхователей вносящих платежи в течение того или иного периода времени, больше числа получающих возмещение (помощь).

Страхование производится в основном в денежной форме, хотя при определенных предпосылках имело  место также натуральное страхование. Исторически первоначальной была раскладочная система страхования, при которой  основным моментом взаимоотношений между страхователями являлось реальное возникновение убытка у одного или нескольких владельцев имущества. Исходя из величины убытка определяющие взнос каждого участника страхования необходимый для покрытия фактической суммы ущерба, т.е. он раскладывается на всех страхователей. В современных условиях преобладающей является система страхования, построенная на внесение страхователем твердо установленной, заранее исчисленной суммы платежей, независящей от размера возникших в данном году убытков, соответствующее возмещение потерь производится за счет созданного из предварительных взносов фонда[10]/

Закон «О страховании» выделял  три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование  и страхование ответственности. Однако Гражданский кодекс Российской Федерации внес изменения в принятую классификацию и выделил две отрасли – личное и имущественное.

Страхование имущества является одной из подотраслей имущественного страхования, объектом которого выступают интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.  Рассматриваемая подотрасль включает большое число видов страхования и еще больший перечень имущества, которое можно застраховать. Многообразие объектов, принимаемых на страхование, отличия в страховых событиях, на случай которых осуществляется страхование, вызывает необходимость классифицировать эту подотрасль страхования. В основу этой классификации могут быть положены различные критерии.

Имущественное страхование по своей сути является страхованием от убытков.

Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

По специальным договорам страхования отдельные страховщики принимают на страхование:

а) различные  коллекции, картины, уникальные и антикварные  предметы, если у страхователя имеется  документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;

б) изделия из драгоценных металлов, полудрагоценных и поделочных камней;

в) строительные материалы, в том числе находящиеся  на земельном участке;

г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти 

В страховой  практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности. 

Многообразие ценностей, принимаемых на страхование, отличия  в наборе событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость  классифицировать эту подотрасль страхования. В основу классификации могут быть положены различные критерии.

Применяются две  классификации: по объектам страхования  и по роду опасности. Первая классификация  является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.

Также важно  подразделить виды страхования в  зависимости от того, кто выступает  страхователем. Исходя из этого критерия, можно выделить две группы:

  - страхование  имущества юридических лиц (производственного  имущества);

  -  страхование  имущества физических лиц (личного имущества).

В свою очередь, эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды. В частности, в первой группе выделяют страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного, воздушного транспорта. Вторая группа включает страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества, страхование домашних животных.

Форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной.

Обязательное  страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени  страховая ответственность по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически.

К обязательному  страхованию можно  отнести:

- обязательное  страхование имущества, принадлежащего  гражданам (жилые дома, строения  и др.), гибель или повреждение  которых затрагивает не только  личные, но и общественные  интересы;

- государственное  обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте;

- другие.

Добровольное  страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон  определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.  

Имущественное страхование защищает  интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом:

-  сельскохозяйственное  страхование (культур и животных);

-  страхование  имущества граждан;

-  страхование  имущества предприятий различных  форм собственности.

Все звенья классификации  располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Принципы страхования имущества физических лиц.

Существуют  принципы, по которым осуществляется страхование имущества физических лиц. Благодаря этим принципам, процесс  страхования приобретает смысл, законность, нормы. Рассмотрим эти принципы.

Принцип страхового интереса.

Согласно ГК РФ (ст. 930) договор страхования имущества  может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. При страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу. Если страхового интереса нет, то договор страхования признается недействительным.

Принцип высшей  добросовестности.

Представляет собой наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для имущественного страхования