Имущественное страхование

ВВЕДЕНИЕ

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить  себя от вредоносных последствий  жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. 
Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть,да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Считается, что  саму идею страхования придумали  английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и  не вернувшихся кораблей. 
Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Но все же страхование - это прежде всего вид  предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный  случай и производится выплата. 
В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе, на мой взгляд, постоянно возрастает - этим мне и интересна данная тема.

 ИМУЩЕСТВЕННОЕ  СТРАХОВАНИЕ.

 Общие положения имущественного страхования

Деление договоров  страхования на виды производится в  зависимости от того, какие интересы они защищают. В основе имущественного страхования лежат имущественные  интересы.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК 
РФ).

По своей сути имущественное страхование является наиболее развитым и сложным договором  страхования. С этого вида страхования  собственно и началась история всей страховой деятельности.

В отличие от других договоров при договоре имущественного страхования у страхователя или  выгодоприобретателя присутствует особый интерес - имущественный - в заключении договора. Такие интересы перечислены  в п. 2 ст. 929 ГК. В соответствии с  этой статьей к ним относятся: риск утраты (гибели), недостачи или  повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях, предусмотренных  законом, также ответственности  по договорам - риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения своих  обязательств контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

 
Виды договора имущественного страхования

В ГК виды имущественного страхования выделяются в зависимости  от того, на защиту какого интереса направлен  соответствующий договор. Наиболее часто на практике встречаются договоры страхования имущества, а со вступлением  в действие части 2 ГК 1996 г. в нашей  стране впервые получили регулирование  на таком уровне отношения по страхованию  гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также  страхование предпринимательского риска. 
Договор страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, прежде всего понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам.

По данному  договору имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре (п.1 ст. 930 ГК). «Такой интерес может возникнуть у лица, которое имеет право на соответствующее  имущество 
(как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи, переданной на хранение имеет как хранитель, так и поклажедатель».

В случаях, если интерес в сохранении застрахованного  имущества у страхователя или  выгодоприобретателя отсутствует, данный договор считается недействительным (п.2 ст. 930 ГК).

Вместе с тем  существует возможность заключения договора страхования в пользу выгодоприобретателя  и без указания его имени или  наименования - так называемое страхование  «за счет кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя, что особенно удобно в тех случаях, когда, например, имеет место страхование товаров (или партий товаров), которые многократно меняют собственника. В такой ситуации не нужно постоянно перезаключать договор страхования при переходе товара из рук в руки, а достаточно передачи полиса. «При заключению договора страхования имущества посредством выдачи предъявительского полиса, как и во всех других случаях страхования, основной принцип страхования - необходимость наличия страхового интереса - сохраняет свое значение». Таким образом, и при страховании «за счет кого следует» у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества, при отсутствии которого договор страхования считается недействительным (п.2 ст. 930 ГК). Отсюда следует, «что страховщик, к которому обратился владелец предъявительского полиса, вправе потребовать доказательств наличия у него страхового интереса, т.е. права на застрахованное имущество». 
Договор страхования гражданской ответственности. С вступлением в действие части 2 нового ГК в нашей стране впервые регулирование на уровне закона получили отношения по страхованию гражданской ответственности - за причинение вреда и договорной. 
Согласно ст. 931 ГК по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если же в договоре это лицо не названо, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).

Если по договору застрахована ответственность не самого страхователя, а иного лица, страхователь вправе (если иное не предусмотрено  по договору страхования) в любое  время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, предварительно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955), если такая замена не запрещена договором. Уведомление необходимо, т.к. такая  замена является изменением одного из существенных условий договора - это  может очень существенно повлиять на наступление страхового случая и  в этой ситуации страховщик должен быть вправе воспользоваться предусмотренным  ст. 959 ГК правом пересмотреть размер страховой  премии. ГК так же ничего не говорит  о сроках уведомления о замене выгодоприобретателя, а ограничивается лишь требованием письменной формы  уведомления. Отсутствие у нового выгодоприобретателя  страхового интереса лишает его права  на получение страхового возмещения.

По договору страхования может быть застрахована ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-то вины, так и основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно  отвечает. Все зависит от решения  этого вопроса в договоре. Если договор не содержит специальных  условий на этот счет, то по общему правилу  считается, что ответственность  застрахована независимо от того, наступила  она по чьей- либо вине или без  нее. «Но в договоре страхования  ответственности круг страховых  случаев может быть ограничен  только теми случаями, когда ответственность  возникла без вины, когда вина ответственного лица (или иных лиц, за которых оно  отвечает) отсутствует.

Однако, при заключении договора страхования ответственности  за причинение вреда жизни и здоровью, стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда из числа  застрахованных рисков, страховых случаев, согласно правилам ст. 963 ГК.

В отличие от правил, предусмотренных при страхование  ответственности за причинение вреда, при страховании договорной ответственности  разрешается страховать ответственность  только самого страхователя.

Страховая сумма  в данном договоре может быть определена не в конкретной денежной сумме, а  в размере ответственности должника. 
Страхование предпринимательского риска. Этому новому и нетрадиционному для российской практике виду страхования посвящена ст. 933 ГК РФ. 
Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей.

Но правом застраховать предпринимательский риск обладают только граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические лица - только в  той части своей деятельности, которая является предпринимательской.

В основе страхования  предпринимательского риска лежит  упоминавшийся уже принцип необходимости  присутствия страхового интереса у  страхователя. 
Законодатель в ст. 933 ГК отметил, что разрешено страховать предпринимательский риск только самого страхователя. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, объявляется ничтожным (п. 2 ст. 933 ГК)

«Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска является перестрахование - страхование  рисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в связи  с заключаемыми ими договорами страхования. Для них заключение так называемых перестраховочных договоров облегчает  несение риска путем передачи некоторой его части перестраховщику (перераспределение рисков)». Перестраховщик не вступает в отношения с первичными страхователями, а принимает на страхование  риски других страховщиков, как предпринимателей особого рода.

Возможно и  многоступенчатое страхование, т.е. страховщик, принявший на себя обязательство  по перестрахованию, вправе в свою очередь  сам в качестве страхователя заключить  договор перестрахования с третьим  страховщиком (так называемая ретроцессия  рисков). При этом ответственность  каждого из страховщиков перед его  страхователем сохраняется в  полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ)

 
Системы расчета страхового возмещения

Страховая сумма  по договору имущественного страхования  может быть и меньше действительной стоимости. В этом случае имеет место  неполное имущественное страхование, ГК в ст. 949 предписывает устанавливать  по пропорциональной системе. Согласно данной системе страховая выплата  покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем часть эта рассчитывается пропорционально соотношению страховой  суммы и страховой стоимости. В этой ситуации, например, если страховая  стоимость застрахованного имущества  составляет 10 тыс. рублей, а страховая  сумма определена в 8 тыс. рублей, т.е. составляет 4/5страховой стоимости, то при гибели этого имущества  в результате страхового случая страховое  возмещение будет равно 4/5 действительной стоимости данного имущества  и соответствовать страховой  сумме. При частичной гибели застрахованного  имущества, допустим оно погибло на половину, страховое возмещение составит 4/5 от понесенного убытка - 4/5 от 5 тыс. рублей, что составит 4 тысячи.