Страхование дополнительных пенсий, особенности организации

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

 

Кафедра финансов и финансового  менеджмента

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

 

 

 

 

 

 

 

по дисциплине: Страховое дело

 

на тему: Страхование дополнительных пенсий, особенности организации

 

 

 

подготовила                 

студентка ФФБД                                                                                Н.В. Васильева

3 курса ДФТ

 

 

проверила                                                                                            Н.С. Антонович

 

 

 

 

МИНСК 2012

В большинстве стран с  развитым рыночным хозяйством страхование  является одним из стратегических секторов экономики. Предоставляя гарантии собственникам  по возмещению ущерба, возникшего в  результате гибели принадлежащего им имущества и потери дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально−экономическую стабильность в обществе. В мировом страховом бизнесе страхования жизни и дополнительной пенсии являются наиболее перспективными видами страхования. Так, за последние несколько лет рынок страхования жизни в странах Восточной Европы вырос в несколько раз. Одновременно с ростом этого сегмента страхового рынка наблюдается устойчивая тенденция прихода на него многих крупных международных страховых компаний, специализирующихся на указанных видах страхования.

Участие в программах добровольного пенсионного страхования может значительно повысить уровень материального обеспечения в старости. Услуги по дополнительному пенсионному страхованию (добровольному страхованию дополнительной пенсии) в Республике Беларусь оказывают 4 страховые организации: государственная страховая организация − Республиканское дочернее унитарное страховое предприятие "Стравита", а также Открытое акционерное общество "Белорусский народный страховой пенсионный фонд", Унитарное страховое предприятие "Седьмая линия" открытого акционерного общества "Приорбанк" и Открытое акционерное страховое общество "Пенсионные гарантии".

В установленном порядке названным страховым организациям выданы специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, а также согласованы соответствующие правила добровольного страхования дополнительной пенсии.

При этом необходимо отметить, что в соответствии с частью шестой пункта 3 Положения о страховой  деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. N 530 (далее  − Положение), государство гарантирует страховые выплаты по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, обязательным видам страхования, если договоры страхования заключены с государственными страховыми организациями.

Объектом страхования  являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные  интересы, связанные с достижением  Застрахованным лицом определенного  возраста или с наступлением в  его жизни иного предусмотренного в договоре страхового случая.

Страховым случаем является:

• достижение Застрахованным лицом пенсионного возраста в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
• окончание срока страхования (применяется в отношении Застрахованных лиц, которые получили право на государственную пенсию в соответствии с законодательством Республики Беларусь ранее достижения пенсионного возраста, которым на дату начала срока страхования до достижения пенсионного возраста в соответствии с законодательством Республики Беларусь осталось менее трех лет, либо которые на дату начала срока страхования уже являются пенсионерами).

В соответствии с правилами добровольного универсального страхования дополнительной пенсии договор страхования может быть заключен также на случай причинения вреда здоровью застрахованного лица, повлекшего установление инвалидности I и II группы застрахованному лицу в течение срока страхования и (или) смерти застрахованного лица в течение срока страхования.

В договоре страхования по соглашению сторон определяются, в  том числе, застрахованное лицо (выгодоприобретатель), страховая сумма (лимит ответственности), размер страхового взноса и порядок его уплаты, срок и периодичность выплаты дополнительной пенсии, срок страхования.

Правилами страхования также  предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования  по различным основаниям с возвратом  уплаченных страховых взносов страхователю.

Страховая сумма определяется при заключении договора страхования  по соглашению между Страхователем  и Страховщиком.

Страховая сумма по договору коллективного страхования дополнительной пенсии формируется путем суммирования страховых сумм, определенных для  каждого Застрахованного лица.

Застрахованные лица, размер страховой суммы, срок страхования, страховой взнос непосредственно  по каждому Застрахованному лицу указываются в Списке Застрахованных лиц, который прилагается к договору страхования и является его неотъемлемой частью.

Страхователь по согласованию со Страховщиком в течение срока  страхования имеет право изменить размер страховой суммы.

При коллективном страховании  изменение страховой суммы в  отношении каждого Застрахованного  лица может быть произведено в  течение срока страхования данного  Застрахованного лица.

В случае изменения страховой  суммы в сторону уменьшения она  не может быть менее страховой суммы, рассчитанной на основе фактически внесенного страхового взноса (его части).

Страховщик по согласованию со Страхователем в течение срока  страхования имеет право изменить размер страховой суммы:

• в случае выбора Страхователем при заключении договора страхования фиксированной нормы доходности – если установленная при заключении договора эффективная норма доходности в течение срока страхования превысит действующую учетную ставку Национального банка Республики Беларусь;
• в случае выбора Страхователем при заключении договора страхования плавающей эффективной нормы доходности – в связи с изменением эффективной нормы доходности, обусловленной изменением учетной ставки Национального банка Республики Беларусь».

Для получения страхового обеспечения Застрахованное лицо (Выгодоприобретатель) должно предъявить (предоставить) Страховщику следующие документы:

• заявление о выплате страхового обеспечения;
• договор страхования (при индивидуальном страховании);
• документ, удостоверяющий личность;
• пенсионное удостоверение Застрахованного лица или его копия, заверенная нотариально или государственным органам, выдавшим удостоверение, или письменный документ государственного органа, осуществляющего назначение (выплату) государственной пенсии о том, что Застрахованное лицо имеет право на государственную пенсию (достигло пенсионного возраста) (только если срок страхования закончился ранее, чем Застрахованное лицо достигло общеустановленного законодательством пенсионного возраста);
• по требованию Страховщика справку организации, осуществляющей эксплуатацию жилищного фонда, организации, предоставившей жилое помещение, о месте жительства и составе семьи Застрахованного лица или копию лицевого счета или иной документ позволяющие установить, что Застрахованное лицо живо либо являлось таковым на дату наступления страхового случая (если Выгодоприобретатель и Застрахованное лицо являются разными лицами).

Если Выгодоприобретатель по договору страхования не был назначен, то выплата страхового обеспечения производится наследникам Застрахованного лица. Если выплата страхового обеспечения производится наследникам, то они дополнительно к вышеуказанным документам должны предъявить свидетельство о праве на наследство (или предоставить его копию, заверенную нотариально).

Если Выгодоприобретатель (лицо не являющееся Застрахованным лицом) по договору страхования был назначен и умер, не успев получить причитающуюся ему сумму страхового обеспечения, при этом он не может быть заменен другим лицом, то выплата производится его наследникам. В этом случае наследники Выгодоприобретателя должны дополнительно к вышеуказанным документам, если они не были предоставлены (представлены) ранее, предъявить свидетельство о смерти Выгодоприобретателя и свидетельство о праве на наследство (или предоставить их копии, заверенные нотариально).

В случае предъявления Страховщику  оригиналов вышеуказанных документов, Страховщик оставляет у себя копии, а оригиналы по заявлению (письменному  или устному) могут быть возвращены заявителю.

Застрахованное лицо (Выгодоприобретатель) вправе выбрать один из двух вариантов получения страхового обеспечения (дополнительной пенсии):

а) временная дополнительная пенсия − регулярно (ежегодно, раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно) получать выплаты в течение определенного периода. Застрахованное лицо вправе выбрать период выплаты дополнительной пенсии в течение 1, 3, 5, 10 или 15 лет. В случае варианта получения дополнительной пенсии в течение 1 года ее выплата производится раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно.

Если размер страховой  суммы не превышает 10 базовых величин, официально установленных в Республике Беларусь на дату наступления страхового случая, Застрахованное лицо (Выгодоприобретатель) вправе выбрать выплату дополнительной пенсии единовременно в полном объеме. В остальных случаях выплата дополнительной пенсии единовременно допускается только с согласия Страховщика.

б) пожизненная дополнительная пенсия - регулярно (ежегодно, ежеквартально, ежемесячно) получать выплаты до конца жизни Застрахованного лица (только в случае, если получателем дополнительной пенсии будет само Застрахованное лицо и его возраст на дату обращения составляет не менее 40 лет).

Размер страхового обеспечения (дополнительной пенсии) определяется исходя из размера страховой суммы, а также:

а) в случае временной  пенсии − исходя из периода и периодичности выплаты дополнительной пенсии;

б) в случае пожизненной  пенсии - исходя из возраста, пола Застрахованного лица и периодичности выплаты дополнительной пенсии.

При подписании Соглашения о порядке выплаты дополнительной пенсии Застрахованное лицо (Выгодоприобретатель) имеет право назначить завещательное лицо, которому Страховщик должен произвести выплату остатка страхового обеспечения в случае смерти Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) в период выплаты дополнительной пенсии. Выплата не производится, если смерть Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) наступила в результате умышленных действий названного в Соглашении завещательного лица либо иного наследника, а также вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны, приведших к смерти Застрахованного лица (Выгодоприобретателя).

Для получения остатка  страхового обеспечения завещательное  лицо (наследник) должно предъявить Страховщику  следующие документы:

• заявление;
• свидетельство о смерти Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) (либо его копию, заверенную в установленном законодательством порядке);
• по требованию Страховщика − врачебное свидетельство о смерти Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) (либо его копию, заверенную в установленном законодательством порядке);
• копию свидетельства о праве на наследство (не предъявляется, если выплаты производятся лицу, назначенному в соглашении);
• документ, удостоверяющий личность.
• иные документы, исчерпывающий перечень которых согласован при заключении Соглашения.

Если смерть Застрахованного  лица (Выгодоприобретателя) наступила в течение периода выплаты дополнительной пенсии по варианту временной дополнительной пенсии, Страховщик выплачивает наследникам Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) оставшуюся к выплате часть страхового обеспечения.

Если смерть Застрахованного  лица наступила в течение периода  выплат по варианту пожизненной дополнительной пенсии, сумма остатка страхового обеспечения, подлежащая возврату, рассчитывается следующим образом:

• Если смерть Застрахованного лица наступила в течение первого года выплат, страховое обеспечение определяется как утроенная величина годовой пенсии согласно возрасту Застрахованного лица при выходе на пенсию и его полу;
• Если смерть Застрахованного лица наступила в течение второго года выплат, страховое обеспечение определяется как удвоенная величина годовой пенсии согласно пенсии согласно возрасту Застрахованного лица при выходе на пенсию и его полу;
• Если смерть Застрахованного лица наступила в течение третьего года выплат, страховое обеспечение определяется как величина годовой пенсии пенсии согласно возрасту Застрахованного лица при выходе на пенсию и его полу.

Если смерть Застрахованного  лица наступила по истечении трех лет с начала выплат, то выплата  остатка страхового обеспечения  не производится.

Остаток страхового обеспечения  выплачивается единовременно в  течение 45 календарных дней после  предоставления необходимых документов.