Страхование дополнительных пенсий, особенности организации

Страховщик с целью  уменьшения влияния инфляции на страховой  взнос (страховое обеспечение) имеет  право начислять компенсацию: в  период действия договора страхования  − на уплаченный страховой взнос (его часть), а в период выплаты дополнительной пенсии – на убывающий остаток страхового обеспечения.

Источником выплаты компенсации  является прибыль, остающаяся в распоряжении Страховщика. Размер средств, ежегодно направляемых на цели компенсации для  всех договоров страхования, определяется Общим собранием акционеров по результатам  работы Страховщика за отчетный период (месяц, год) и объявляется им в  установленном обществом порядке.

Компенсация начисляется  Страховщиком ежегодно по методике, утвержденной приказом руководителя Страховщика, если иное не предусмотрено договором  страхования, при наличии прибыли  и решения Общего собрания акционеров о направлении средств на выплату  компенсации.

Компенсация, начисленная  в период действия договора страхования, выплачивается Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю) за весь срок действия договора страхования после наступления страхового случая единовременно либо дополнительно к пенсии в соответствии с выбранными сроками и периодичностью выплаты дополнительной пенсии, определенными в Соглашении о порядке выплаты дополнительной пенсии.

Договор страхования прекращается в случаях:

1. Истечения срока действия договора.
2. Выполнения Страховщиком всех своих обязательств по договору страхования в полном объеме.
3. Смерти Страхователя, заключившего договор страхования в пользу третьих лиц, кроме случаев, предусмотренных пунктом 6.8 настоящих Правил.

В этом случае Страховщик возвращает наследникам Страхователя уплаченный страховой взнос за вычетом нагрузки в размере, установленном договором  страхования.

4. Ликвидации Страхователя – юридического лица.

В этом случае Страховщик, если иное не предусмотрено договором, возвращает Страхователю взнос за вычетом нагрузки в размере, установленном договором  страхования, по всем Застрахованным лицам, за исключением Застрахованных лиц, выплаты по которым Страховщиком уже произведены (должны быть произведены по предъявленным требованиям).

5. Неуплаты Страхователем очередной части страхового взноса в установленные договором срок и размере, а в случае неуплаты просроченной части страхового взноса и начисленной пени по истечении предоставленного для их уплаты срока, либо иного нарушения Страхователем условий договора страхования или Правил страхования.

При досрочном прекращении  договора по указанным обстоятельствам  Страховщик возвращает Страхователю страховой  взнос за вычетом нагрузки в размере, установленном договором, если иное не предусмотрено договором страхования.

6. Выезда Застрахованного лица за пределы Республики Беларусь на постоянное место жительства. Договор страхования прекращается с даты обращения Страхователя с заявлением о прекращении договора, но не позднее даты оставления Застрахованным лицом территории Республики Беларусь.

При досрочном прекращении  договора по указанным обстоятельствам, Страховщик возвращает Страхователю уплаченный страховой взнос (за вычетом нагрузки в размере, установленном договором) с учетом инвестиционного дохода, определяемого эффективной нормой доходности, на дату прекращения договора, если иное не предусмотрено договором  страхования.

В случае нарушения Страхователем  обязанности сообщить Страховщику  о выезде Застрахованного лица за пределы Республики Беларусь на постоянное место жительства, Страховщик вправе расторгнуть договор страхования  в одностороннем порядке. Датой  прекращения договора будет являться дата оставления Застрахованным лицом  территории Республики Беларусь.

В этом случае Страховщик возвращает Страхователю 50% от суммы уплаченного  им страхового взноса.

7. Если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и страхование прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В этом случае, если договором  не предусмотрено иное, Страховщик возвращает Страхователю уплаченный страховой  взнос (за вычетом нагрузки в размере, установленном договором) с учетом инвестиционного дохода, определяемого  эффективной нормой доходности, на дату смерти Застрахованного лица.

Для получения взноса Страхователь должен предъявить Страховщику следующие  документы:

• заявление;
• договор страхования (страховой полис);
• свидетельство о смерти Застрахованного лица (либо его копию, заверенную в установленном законодательством Республики Беларусь порядке);
• документ, удостоверяющий личность;
• иные документы, исчерпывающий перечень которых согласован сторонами при заключении договора страхования.

Возврат взноса Страхователю не производится, если смерть Застрахованного  лица наступила в результате умышленных действий Страхователя, вследствие воздействия  ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской  войны, приведших к смерти Застрахованного  лица.

8. Отказа Страхователя (Выгодоприобретателя, когда он не может быть заменен другим лицом) от договора страхования в любое время до наступления страхового случая, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования прекращает свое действие со дня, следующего за днем получения Страховщиком письменного  отказа Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования.

9. По требованию Страхователя в связи с нарушением Страховщиком условий договора страхования либо Правил страхования.
10. По соглашению сторон (о намерении досрочного прекращения действия договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное, стороны обязаны уведомить друг друга письменно не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения).

В этом случае размеры и  порядок выплат определяются в договоре страхования.

11. В других случаях, предусмотренных законодательством.
12. Отказа Страхователя от изменения условий договора страхования.

Споры по договору страхования  между Страховщиком и Страхователем (Застрахованным лицом, Выгодоприобретателем) разрешаются путем переговоров. При не достижении согласия спор подлежит рассмотрению в судах Республики Беларусь в порядке, установленном законодательством.

Если предположить, что  мировой опыт для нашей страны является основным ориентиром, то Беларусь рано или поздно придет к тому, что  именно долгосрочные накопительные  виды страхования, к которым относятся  добровольное страхование жизни  и дополнительной пенсии, будут занимать значительную долю национального страхового рынка. Однако в настоящее время  дела обстоят далеко не так. Это обусловлено  множеством взаимосвязанных проблем, вызванных объективными причинами  и субъективными обстоятельствами, которые сдерживают развитие данного  сегмента. К ним относятся:

• невысокий уровень доходов значительной части населения;
• отсутствие у страховых компаний многолетнего позитивного опыта и устоявшихся традиций по данным видам страхования;
• недоверие населения к финансовым институтам вообще и, в частности, к компаниям по страхованию жизни;
• малая степень развития страхового рынка;
• жесткая финансовая и налоговая политика государственных органов по вопросам страхования;
• постоянное изменение положений законодательства о страховании и др.

Невысокий уровень доходов  населения негативно сказывается  на развитии долгосрочных накопительных  видов страхования, так как в  основном клиентами компаний по страхованию  жизни выступают люди со средним  доходом и выше. Кроме того, большинство  этих компаний осуществляет свою деятельность сравнительно недавно, и, соответственно, у них нет определенного опыта  и устоявшихся традиций по страхованию  жизни, которые передаются из поколения  в поколение, как, например, в западных странах. Следует также учесть, что  инвестиции в страхование жизни  подразумевают многолетние обязательства  страховой компании перед клиентом. Однако, учитывая негативный прошлый  опыт физических лиц − владельцев полисов Госстраха СССР, у населения все еще существует недоверие к долгосрочным финансовым проектам.

Негативное влияние на развитие упомянутого сегмента страхового рынка оказывает жесткая финансовая и налоговая политика государственных  органов. Свою страховую политику, направленную на урегулирование страховой деятельности, государство осуществляет посредством  страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь (далее − Минфин) и законодательства о страховании. При этом следует иметь в виду, что регулирование − это не система управления страховыми организациями, а совокупность способов и приемов упорядочения их деятельности, определения направлений их развития в соответствии с требованиями законодательства с помощью таких рычагов, как регистрация, лицензирование, налогообложение, унифицированная система учета и отчетности, публикация балансов и т.д. Все это является составной частью политики государства, направленной, в первую очередь, на защиту интересов потребителей страховых услуг − страхователей, а также страховщиков (страховых организаций) и самого государства. На практике зачастую имеет место односторонняя защита государства и, соответственно, государственных страховых компаний при отсутствии налоговых льгот для страхователей.

Таким образом, страхование дополнительной пенсии позволяет накопить себе средства к моменту выхода на пенсию, защитив при этом жизнь и здоровье. Страховые случаи – «достижение пенсионного возраста», «достижение возраста», «смерть», «инвалидность». Способ, сроки и периодичность выплаты дополнительной  пенсии выбирается клиентом при достижении пенсионного возраста.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Письмо Министерства финансов Республики Беларусь от 29.09.2009 N 13−1−37/9245 "Разъяснение о добровольном страховании дополнительной пенсии, в том числе в отношении руководителей организаций".

2 Правила № 1 Добровольного страхования дополнительной пенсии «Классическое» Белорусского народного пенсионного фонда согласованы 19.12.2003 рег. № 4, с изменениями и дополнениями: от 30.04.2004 рег. № 404, от 08.04.2005 рег. № 550, от 14.05.2007 рег. № 754, от 07.03.2008 рег. № 142, от 27.10.2009 рег. № 719.

3 Закон Республики Беларусь от 5 января 2008 г. № 322−З «О профессиональном пенсионном страховании».

4 Online−конференция Белорусского телеграфного агентства БЕЛТА от 17 марта 2011 «Все о пенсиях». Режим доступа − http://newbelta.belta.by/ru/conference/i_180.html. Дата доступа − 20.12.2012.

5 7 линия. Индивидуальное страхование. Режим доступа − http://www.line-7.by/programms/pension/individual/. Дата доступа − 20.12.2012.