Страхование грузов и пути его развития (на примере ЗАСО «Белнефтестрах»)

Физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, представляют справку о доходах, или справку налоговой инспекции об уплате налогов за последние три месяца и сведения о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь-плательщика единого налога.

Наряду с этими документами  Кредитополучатели представляют для  получения кредита:

1. На оплату  медицинской помощи и услуг,  приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов:

• счет-фактуру с указанием количественного измерения в натуральном и денежном выражении (при приобретении медикаментов) или вида и стоимости оказываемой учреждением здравоохранения платной медицинской помощи (услуги), или договор на медицинское обслуживание;
• справку медицинского учреждения о том, что Кредитополучатель (член семьи Кредитополучателя) состоит на диспансерном учете (для получения кредита под более низкую процентную ставку).

2. На санаторно-курортное  лечение, отдых и туризм:

• счет-фактуру для безналичного перечисления.

3. На обучение  в высших и средних специальных учебных заведениях  (кроме обучения на подготовительных отделениях и курсах для подготовки к поступлению в учебное заведение):

• договор (контракт) с учебным заведением. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя. В случае указания в представленном договоре (контракте) годовой стоимости обучения в иностранной валюте дополнительно может предоставляться счет-фактура на оплату за обучение с указанием банковских реквизитов учебного заведения и суммы оплаты в белорусских рублях.

4. На ритуальные  услуги по погребению:

• справка о смерти для выплаты пособия на погребение, либо свидетельство о смерти. Кредит предоставляется в течение 1 месяца с даты смерти.

5. На ритуальные услуги по установке памятника:

• свидетельство о смерти;
• счет-фактуру (в случае безналичного перечисления).

6. На потребительские  нужды в порядке комплексного  обслуживания с организациями (предприятиями):

• счет-фактуру для безналичного перечисления.

Кредиты предоставляются физическим лицам для приобретения товаров и оплаты услуг в организациях и предприятиях, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в учреждениях Банка, согласно заключенному между Банком и организацией (предприятием) договору.

7. На приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.):

при покупке у юридического лица:

• счет-фактуру, товарную накладную для безналичного перечисления;

при покупке у физического  лица:

• заявление Кредитополучателя о выдаче кредита с указанием продавца домашнего скота, стоимости скота, конкретных сроков и условий оплаты, а также реквизитов документов, удостоверяющих или подтверждающих личность.

8. На развитие  личного подсобного хозяйства  – приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники (мини-тракторов и к ним навесных орудий), лошади, оплаты услуг, и др. связанных с производством сельскохозяйственной продукции:

• государственный акт на земельный участок, или удостоверение на право временного пользования землей, или справку районного исполнительного и распорядительного органа о наличии у Кредитополучателя и (или) членов его семьи земельного участка (участков), находящегося (находящихся) в его пользовании, владении либо в частной собственности с указанием его (их) размера и цели предоставления, или выписку из решения рай(гор)исполкома о выделении земельного участка с указанием месторасположения участка, его размера и цели предоставления. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя;
• счет-фактуру, товарную накладную для безналичного перечисления;
• при покупке у физического лица посадочного материала сельскохозяйственных культур или оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции – заявление Кредитополучателя о выдаче кредита с указанием продавца посадочного материала (работника, оказывающего услуги, связанные с производством сельскохозяйственной продукции), стоимости посадочного материала (услуг), конкретных сроков и условий оплаты, а также реквизитов документов, удостоверяющих или подтверждающих личность.

9. На телефонизацию  (приобретение мобильных телефонов,  телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям):

• счет-фактуру для безналичного перечисления;
• при подключении к местным телефонным сетям – договор (оригинал) о предоставлении услуг.

10. На приобретение  автомобилей:

• при покупке у физического лица – договор купли-продажи автомобиля, удостоверенный нотариально, либо счет-справка установленного образца и договор купли-продажи, заключенный между продавцом автомобиля и Кредитополучателем;
• при покупке автомобиля у организации (продавца автомобиля) – счет-фактура для безналичного перечисления и договор купли-продажи автомобиля;

Кредиты предоставляются для приобретения автомобилей, с момента выпуска  которых прошло не более десяти лет. Момент выпуска автомобиля устанавливается на основании свидетельства о регистрации (технического паспорта).

Основанием выдачи кредита является заключенный между Кредитополучателем и Банком кредитный договор (приложение 9).

Кредитные договоры с  Кредитополучателями могут заключаться  на условиях:

• единовременного предоставления денежных средств;
• открываемой кредитной линии, в том числе возобновляемой, с правом на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств с установлением лимита выдачи и лимита задолженности.

В случае увеличения лимита выдачи кредитной линии, выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора. Если в соответствии с Условиями процентная ставка по кредиту изменилась (увеличилась или уменьшилась), то увеличение лимита выдачи по заключенному кредитному договору не производится. В таком случае заключается новый кредитный договор.

Размер процентной ставки устанавливается в соответствии с Условиями, утвержденными Правлением Банка, в зависимости от вида кредита и срока пользования.

При утверждении Правлением Банка новых процентных ставок по действующим кредитным договорам, учреждение Банка в одностороннем  порядке, в соответствии с условиями кредитного договора, изменяет процентную ставку с даты, указанной в решении Правления Банка и сообщает об этом путем размещения измененных условий на информационных стендах в учреждениях и отделениях Банка в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения Правлением Банка, опубликования в одной из местных (районных) газет.

В случае несогласия Кредитополучателей с размером установленной Банком новой процентной ставки, Кредитополучатели вправе досрочно, в течение двадцати дней после принятия решения Правлением Банка об изменении процентных ставок по кредитам, погасить кредиты с уплатой процентов за фактическое время пользования ими по ставке, действующей до момента ее изменения.

Кредиты предоставляются банком, как  в белорусских рублях, так и  в иностранной валюте. Особенность  кредитования в иностранной валюте являются более низкие процентные ставки (в среднем на 2% ниже, чем в белорусских рублях) и более выгодные условия выдачи (при строительстве, реконструкции, ремонте и покупке недвижимости объем выдаваемого кредита увеличивается (по сравнению с кредитами выдаваемыми в белорусских рублях  - до 70 – 75% от стоимости), на 15 – 20%  (до 90% от стоимости).

Выдача кредитов производится на следующие  цели:

• на строительство (реконструкцию) жилых помещений, в том числе на завершение строительства квартир в жилых домах, принятых в эксплуатацию без выполнения в полном объеме работ по внутренней отделке жилых помещений;
• на приобретение индивидуальных жилых домов, квартир (части (доли) дома, квартиры).

Кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений выдаются только в безналичной форме.

Размер кредита на строительство (реконструкцию) и приобретение индивидуальных жилых домов (квартир), предоставленного в белорусских рублях не должен превышать 75 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения, для многодетных семей, имеющих 3-х и более несовершеннолетних детей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, – 95 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения .

Совокупный размер кредитов, предоставляемых Кредитополучателю, нуждающемуся в улучшении жилищных условий, на строительство (реконструкцию) или приобретение индивидуального жилого дома (квартиры) в белорусских рублях и льготного кредита, предоставляемого в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь, не может превышать 75 % стоимости строительства (реконструкции, приобретения) общей площади жилого помещения, для многодетных семей, имеющих 3-х и более несовершеннолетних детей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, – 95 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения.

Для получения кредита  и оформления кредитного договора Кредитополучатель представляет в учреждение Банка такие же документы, что и при выдаче кредитов на потребительские нужды.

Кредитополучатели, нуждающиеся  в улучшении жилищных условий, дополнительно предоставляют необходимые документы для определения процентной ставки за пользование кредитами и порядка уплаты процентов:

• справку местного исполнительного и распорядительного органа либо органа по месту постановки Кредитополучателя на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий с указанием сведений о том, что семья Кредитополучателя жилищные условия не улучшила и по состоянию на дату подачи заявления остается состоять на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий; либо документы, необходимые для решения вопроса о принятии на учет нуждающихся.

 

 

4. Депозитные операции

Привлечение средств от юридических лиц в  режиме до востребования и срочном: в белорусских рублях и иностранной валюте.

Депозитные  операции составляют основную группу пассивных операций  банка. Они представляют собой операции банка по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенные сроки либо до востребования.

Депозиты до востребования представляют собой средства, которые без предварительного уведомления банка со стороны клиента могут быть востребованы в любой момент. В банковской практике сформировались следующие виды счетов, остатки на которых можно классифицировать как депозиты до востребования. Прежде всего, это текущие (расчетные) счета, которые открываются предприятиям и предпринимателям для зачисления поступающих в их адрес средств и осуществления расчетных операций, как в безналичной, так и в наличной формах. 

К срочным депозитам  относятся денежные средства, хранящиеся на банковских счетах в течение определенного времени, установленного при их открытии соглашением между клиентом и банком.

Учет срочных  депозитов юридических лиц ведется  на следующих счетах:

• 3411 «Срочные вклады (депозиты) небанковских финансовых организаций»;
• 3412 «Срочные вклады (депозиты) коммерческих организаций»;
• 3413 «Срочные вклады (депозиты) индивидуальных предпринимателей»,
• 3414 «Срочные вклады (депозиты) физических лиц»;
• 3415 «Срочные  вклады (депозиты)  некоммерческих организаций».

    Проценты  по срочным вкладам (депозитам)  выплачиваются банком в соответствии с условиями заключенных договоров. Начисление процентов по счетам срочных депозитов происходит по окончании срока действия депозитного договора. Программным путем составляется ведомость начисления процентов. Согласно этой ведомости с соответствующих счетов процентных расходов (класса 90) начисляются проценты на текущие счета в безналичном порядке. Счет до востребования открывается вместе со счетом срочного депозита. Сроки действия срочного депозита оговариваются в договоре, выплата процентов может быть как ежемесячная в конце месяца, так и по окончанию срока действия договора. Если проценты выплачивались ежемесячно, то по окончанию срока действия договора проценты начисляются за оставшийся период. Примерный депозитный договор представлен в приложении       .

При продлении срока  действия договора до наступления срока  возврата вклада (депозита) процентная ставка по вкладу (депозиту) с даты привлечения денежных средств до дня, предшествующего дню заключения дополнительного соглашения, не изменяется, со дня заключения дополнительного соглашения процентная ставка устанавливается в соответствии с условиями, действующими на момент заключения дополнительного соглашения.