Основными "узкими местами"
здесь являются:
а) отсутствие целевой подготовки
агентов по работе с населением по продажам
полисов ДСЖ;
б) отсутствие стандартизированного
портфеля страховых продуктов по ДСЖ по
видам договоров (страхование на случай
смерти; страхование на дожитие; кредитное
страхование; пенсионное страхование;
комплексные виды страхования, сочетающие,
например, страхование жизни и страхование
от несчастных случаев и пр.);
в) отсутствие стандартной системы
андеррайтинга при заключении договоров
ДСЖ (таблицы смертности (в том числе по
профессиональным группам), оценки вероятности
несчастных случаев, оценка здоровья страхуемого
клиента и пр.); слабое развитие потребительского
кредита, особенно кредитов на приобретение
жилья. Это обстоятельство ограничивает
возможности развития такого вида ДСЖ,
как кредитное страхование жизни, предназначенное
для защиты семьи — владельца купленного
в кредит имущества (особенно жилья), на
случай смерти или нетрудоспособности
заемщика. Как правило, кредиты на покупку
жилья без страхования жизни заемщика
не выдаются, поэтому можно ожидать, что
с развитием ипотеки этот вариант страхования
получит достаточно широкое развитие.
Таким образом, благоприятные,
условия и тенденции изменения внешней
конъюнктуры являются, в основном, экономическими,
а неблагоприятные — политическими (проистекающими
из действующего хозяйственного законодательства).
В этих условиях одним из ключевых факторов
успеха крупнейших российских страховщиков
по развитию ДСЖ как стратегически важного
направления деятельности является результат
лоббистских усилий по снятию ряда запретительных
законодательных ограничений по размещению
средств и смягчению налогового климата
по операциям ДСЖ[24].
Для дальшей характеристики
развития ДСЖ в России следует рассмотреть
операторов рынка (страховщиков и страхователей)
и предлагаемые ими страховые продукты.
В настоящее время основными
страховщиками, занимающимися ДСЖ в России,
являются:
АО "Росгосстрах", "Ресо-гарантия",
"Юкос-Гарант", "РОСНО", "Промышленно-страховая
компания", "Спасские ворота", "Ренессанс-Страхование",
"Военно-страховая компания" (в настоящий
момент временно приостановила развитие
программа классического страхования
жизни), "AIG-Россия" (в лице специального
подразделения AIG-Life), "Ост-Вест Альянс",
страховые брокеры, предлагающие "долларовые"
страховые продукты зарубежных страховых
компаний (Fortuna, Medlife, Mercur).
Перечисленные компании занимаются
как групповым, так и индивидуальным страхованием
жизни;
Основными видами ДСЖ на российском
рынке являются:
1) по групповому страхованию
жизни; страхование на случай
смерти застрахованного. Страховое
обеспечение выплачивается только в случае
смерти застрахованного (выплаты по дожитию
отсутствуют). Срок страхования, как правило,
с ежегодной пролонгацией договора; пенсионное
страхование,
Групповое классическое страхование
жизни на российском рынке в настоящее
время находится в зачаточном состоянии.
Основной тормозящий фактор — дискриминационное
налоговое законодательство. Действующая
система налогообложения приводит к тому,
что взнос по групповому страхованию жизни
обходится предприятию дороже, чем выплата
заработной платы. В результате страхование
на случай смерти застрахованного получило
очень слабое развитие, а групповое пенсионное
страхование практически отсутствует.
Периодически появляются клиенты, например
дочерние предприятия зарубежных фирм,
заинтересованные в организации групповой
пенсионной схемы для своих сотрудников,
однако после прояснения налоговых последствий
их желание почему-то пропадает.
2) По индивидуальному
страхованию жизни:
— страхование на случай смерти.
В странах с высоким уровнем развития
страхования его доля доходит до 40-50% от
общего числа заключенных договоров страхования
жизни. Особенно характерно заключение
договоров страхования на случай, смерти
для молодых родителей, которым нужно
защитить детей на случай потери кормильца,
но им не по карману высокие взносы накопительного
страхования жизни. В дальнейшем, по мере
увеличения семейных доходов, они стараются
перейти на накопительное страхование
жизни. Поэтому многие договора страхования
на случай смерти содержат дополнительное
условие — возможность их преобразования
в накопительное страхование. Страхование
на случай смерти в СССР отсутствовало.
Видимо, отсутствие традиций является
основной причиной того, что оно не получило
широкого распространения и сейчас, хотя
со страховой точки зрения (высокая потребность
в страховой защите в связи с очень низким
уровнем государственных гарантий и низким
уровнем доходов большинства населения)
объективная потребность в этом виде страхования
очень высока. В отличие от страхования
на случай смерти, накопительное страхование
жизни предусматривает выплату страхового
обеспечения как в случае смерти, так и
при дожитии застрахованного до конца
срока страхования. После начала страхования
в валютном эквиваленте с начислением
дополнительного инвестиционного дохода
этот достаточно привлекателен для клиентов
и получил некоторое, хотя и очень далекое
от реальных возможностей рынка развитие.
Им занимается ряд известных страховых
компаний, таких как РОСНО, РЕСО-Гарантия,
ПСК, AIG-Россия и др. Основным препятствием
для его развития являлось недоверие клиентов
к долгосрочным инвестициям, которое усилилось
после августовского кризиса 1998 г.
— кредитное страхование жизни.
Находится в зачаточном состоянии вследствие
неразвитости ипотечного кредитования
в России;
—индивидуальное пенсионное
страхование. Выступает как одна из разновидностей
частного пенсионного обеспечения;
—различные формы смешанного
страхования жизни.
В соответствующие договора
включаются несколько рисков, например
смерть, инвалидность и дожитие до определенного
возраста. Смешанное страхование не только
наиболее полно охватывает жизненные
риски клиента, но и дает существенную
выгоду (если здесь можно говорить в выгоде)
по сравнению с банковским вкладом (ведь
банк никак не поддержит клиента в случае
несчастья)[24].
Полисы смешанного страхования
жизни в настоящее время являются наиболее
популярной формой ДСЖ среди российских
страхователей. Сходную с представленной
в таблице 2 структуру страхового портфеля
имеет компания "РОСНО", где более
8556 клиентов имеют полисы универсального
страхования жизни. По страхованию детей
основными "игроками" на рынке являются
AIG-Life (программа "Юниор"), ПСК (программы
" Выпускной балл", "Совершеннолетие",
"Почемучка"), "Росгосстрах"
(программа "Дети"), "РОСНО" (ряд
программ накопительного и универсального
страхования). Во-вторых компаниях, например
в "Ренессанс-Страховании", "РЕСО-Гарантии"
и "Спасских воротах", для этой категории
страхователей используются базовые программы
срочного страхования. Объемы сборов по
пенсионному страхованию (целевая группа
" Страхование по старости") в России
в настоящее время невелики, однако по
этому сегменту рынка существует достаточно
высокий "скрытый" спрос. В последнее
время негосударственные пенсионные фонды
практически свернули свою деятельность
и освободили небольшой сегмент частного
пенсионного страхования. Плюс к этому
по мере стабилизации доходов населения
и возрождения среднего класса можно предполагать
дополнительное увеличение спроса за
счет населения, ныне охваченного государственной
программой пенсионного страхования (причина
очевидная: государственный Пенсионный
фонд достойную старость не гарантирует).
По мнению экспертов, именно в этом сегменте
рынка (наряду со смешанным страхованием)
можно ожидать значительного роста активности.
По этому сейчас российские страховщики
еще недавно считавшие, что перспективы
пенсионного страхования в России невысоки,
начали активно готовить специальные
программы.
2.2 Проблемы развития
рынка страхования жизни в
России
Сегодня страхование как сфера специфических
денежных отношений реализуется в финансовой
системе главным образом через звено децентрализованных финансов
- финансы страховых организаций. Такая
постановка вопроса позволяет выделить
страхование в самостоятельную экономическую
категорию, которая проявляется через
присущие только ей функции и на сегодняшний
день реализуется через сформировавшуюся
систему со своими элементами, механизмом.
В современных условиях повышение значения
страхования в экономике России должно
быть реализовано только на основе теоретического
и практического его переосмысления.
Если сравнивать современное состояние
российского страхования с рынками развитых
стран, то следует сделать следующий вывод:
сегодняшний российский рынок страхования
аналогичен европейскому рынку конца
XIX -- начала XX веков. В России существует более
100 видов страхования, тогда как в Европе
-- около 500 видов, а в США -- до 3.000 видов.
По расчетам специалистов, страхованием
в нашей стране на сегодня охвачено около
7 процентов возможных рисков, традиционно
страхуемых в развитых странах.
Особое место в системе страхования как
разновидности отведено страхованию жизни.
Это подтверждается тем, что доля страхования
жизни в странах Европы составляет более
60% от общего объема страхового рынка,
и около 90% населения имеют полисы накопительного
страхования жизни.
Рассмотрим основные проблемы,
с которыми сталкивается сегодня рынок
долгосрочного страхования жизни.
1. Основная проблема для
любого страховщика - экономическая
ситуация в стране, поскольку
при отсутствии стабильности
появляется недоверие к долгосрочным
договорам страхования. В этом
виноваты не столько сами страховщики,
сколько финансово-сберегательная
система в целом, т.к. накопление
требует четкой экономической
политики, уверенности в завтрашнем
дне, стабильного финансового состояния.
Кроме того, для ДСЖ не хватает
достаточного количества развитых
инвестиционных институтов и, конечно,
налоговых льгот, существующих во
многих других странах. За рубежом,
если речь идет о ДСЖ, предусмотрены
налоговые льготы и для физических
лиц, заключающих ДСЖ индивидуально,
и для тех, кто заключает их
за счет средств работодателя.
Эту проблему можно решить
за счет развития системы инвестиционных
институтов России, которая сейчас
расширяется. Населением уже востребованы
не только услуги банка, но
и рынок ценных бумаг, инвестиционные
и негосударственные пенсионные
фонды. Должно пройти время, чтобы
у населения повысилась страховая
культура. Что касается налоговых
льгот, инициативные группы страховщиков
пытались привлечь внимание к
этой проблеме, чтобы решить ее
в законодательном порядке.
Существующие макроэкономические
параметры и тенденции дают основания
для следующего вывода. Даже если предположить,
что мы сняли все вопросы с законодательным
обеспечением процесса развития долгосрочного
накопительного страхования и пенсионного
страхования, решающего сдвига и впечатляющего
ускорения в страховании жизни все равно
ожидать невозможно. Это необходимо сказать
еще и в связи с тем, что в нашем профессиональном
сообществе стойко бытует представление
о том, что единственное, чего не хватает
страховой отрасли, так это ударно принятых
законодательных актов или таких законов,
которые принуждали бы людей страховаться.
Если сравнить банковские услуги
населению с классическим страхованием
жизни, то основное и неоспоримое преимущество
второго состоит в сочетании рисковой
и накопительной составляющих. Это значит,
что в случае смерти застрахованного,
его семья получит всю страховую сумму
и будет обеспечена средствами, даже если
страхователь не уплатил все страховые
взносы. В жизни человека на протяжении
длительного времени происходят самые
разные события: он женится, у него появляются
дети, которые нуждаются в образовании.
Накопительное ДСЖ сочетает в себе эти
многочисленные дополнительные опции,
что является преимуществом. Поэтому можно
уверенно сделать вывод, что этот вид страхования
в будущем обретет популярность.
Кроме того, банки сейчас, как
правило, не заключают долгосрочные договоры,
а при страховании жизни ограничений по
срокам нет (договор может быть заключен
даже пожизненно). Еще одно преимущество
заключается в том, что при открытии вклада
в банке обычно сразу вносится солидная
сумма, которая потом увеличивается за
счет процентов. А в ДСЖ взносы можно уплачивать
в течение всего срока действия договора
страхования частями (ежемесячно, поквартально,
ежегодно и т.д.), а на уплаченные взносы
начисляются проценты. Нужно понимать,
что по договору ДСЖ страховщик всегда
осуществляет страховые выплаты. Если
в рисковых видах все зависит от того,
наступит страховой случай или нет, то
в страховании жизни страховщик рано или
поздно будет платить по договору. Вопрос
только в том, когда наступит страховой
случай.
2. Другая проблема - это разделение
страхового бизнеса на "жизнь" и "не
жизнь", которая должна проводиться,
разумеется, в интересах страхователей,
равно как и с учетом необходимости и возможности
страхового надзора за проведением этого
вида страхования. Поскольку это долгосрочные
договоры страхования (ДС), для них установлен
особый порядок расчета страховых тарифов
и формирования страховых резервов и имеется
возможность участия страхователей в
прибыли страховщика. Сама СК при этом
практически ничего не выигрывает. При
разделении бизнеса в действующей СК передача
ДС из одной компании в другую -- очень
кропотливое дело, и многие ведущие страховщики
уже столкнулись с этим. В настоящее время
трудности возникают в передаче страхового
портфеля по страхованию жизни своим "дочкам"
в связи с отсутствием на сегодняшний
день официального документа (кроме закона),
регламентирующего порядок передачи.
Передавать же портфель по страхованию
жизни, если компании не связаны друг с
другом, гораздо сложнее, ведь условия
договоров и правила страхования у этих
страховщиков должны быть одинаковыми.
Для новых компаний по страхованию жизни,
которые необходимо выделить в отдельный
бизнес, особых сложностей не будет, но
их учредителям придется решать множество
организационных вопросов, требующих
привлечения немалых финансовых средств.