Возмещение ОСАГО

 Еще год назад Министерство финансов подготовило проект поправок в закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в которых предложило увеличить лимит выплаты по европротоколу до 50 000 рублей.

В этом году перед выборами Президента РФ ряд политиков заявили, что  лимит выплат по европротоколу нужно  повысить до 75 000 рублей.

В случае, когда произошло дорожно-транспортное происшествие, по результатам которого был заполнен европротокол, участники  аварии должны  обратиться со своим  экземпляром заполненного европротокола  к страховщику, с которым заключали  договор обязательного страхования  автогражданской ответственности  владельцев транспортных средств. По закону, в течение 30 дней должна быть произведена выплата или же вынесен мотивированный отказ в таковой.

Если водители воспользовались  европротоколом путем обоюдного  его оформления и подписания, то они:

а) имеют право покинуть место  дорожно-транспортного происшествие;

б) освобождаются от обязанности  информировать Госавтоинспекцию  о наступлении дорожно-транспортного  происшествия;

в) освобождаются от административной ответственности, предусмотренной за совершение дорожно-транспортного происшествия.

Самое важное — верное составление  схемы дорожно-транспортного происшествия, поскольку именно она будет определять виновника.

а) составляйте схему только на бланке извещения о дорожно-транспортном происшествии, выданный  вам при  страховании ;

б) тщательно изучите типовые  схемы дорожно-транспортного происшествия;

в) уточните место происшествия (номер  дома, перекресток) ;

На схеме указывается:

а) направления движения автомобилей;

б)  дорожные знаки, действующие  на участке дороги, расположение и  сигналы светофоров;

в)  полосы движения и возможные  направления движения по ним;

У европротокола существуют свои преимущества  и недостатки:

Преимущества:

 а) введение европротокола  минимизирует время оформления ,в тоже время у Госавтоинспекции освободиться время для более тщательной обработки серьезных аварий.

 б) виновники дорожно-транспортного  происшествия не привлекаются  к административной ответственности  (штраф, изъятие прав на вождение  транспортного средства), что для  водителей будет стимулом договариваться  без представителей правоохранительных  органов;

 в) упрощение получения возмещений  от страховой компании;

Недостатки:

 а) риск неадекватной оценки  убытка. Достаточно распространена  ситуация, когда визуально поврежден  лишь бампер, а на самом деле  после осмотра на сто повреждений  оказывается намного. В этом  случае страховая компания  заплатит  максимум 25 000 рублей, после чего виновнику придется оплатить разницу между выплатой страховой компании и фактическим ущербом;

 б) открываются большие возможности  для страхового мошенничества. - ограничение размера ответственности  и видов ответственности, возмещаемых страховой компанией.

Если вы правильно заполнили  извещение о дорожно-транспортном происшествии, как можно быстрее  передайте его в центр выплат вашей страховой компании. Требуют  предъявить: паспорт, водительское удостоверение, свидетельство о регистрации,  паспорт транспортного средства ,права участника аварии и, если вы не собственник, генеральную доверенность.

 

3Разработка и обоснование  предложений по возмещению страховых  выплат

3.1 Действия лиц при  наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая, оговоренного в договоре страхования, страхователь (выгодоприобретатель) имеет  право требовать получения страховой  выплаты.

Страховой случай — фактически наступившее событие, предусмотренное  договором страхования или законом, с наступлением которого возникает  обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховым случаем при обязательном страховании автогражданской ответственности является дорожно-транспортное происшествие. При этом обязанность уведомить страховую компанию возлагается на потерпевшего, которому виновник дорожно-транспортного происшествия должен сообщить номер вашего полиса и название страховой компании. Формально уведомления о страховом случае составляет 15 дней с момента аварии, но обычно страховые компании не отказывают в выплате ущерба, даже заявление поступило позже.

 В соответствии с статьей 11 Федерального Закона  "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" должны быть приняты следующие меры:

1. В случае, если страхователь является участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства.

2. О случаях причинения  вреда при использовании транспортного  средства, которые могут повлечь  за собой гражданскую ответственность  страхователя, он обязан сообщить  страховщику ,в установленный договором обязательного страхования срок , и определенным этим договором способом. При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле.

3. Если потерпевший намерен  воспользоваться своим правом  на страховую выплату, он обязан  при первой возможности уведомить  страховщика о наступлении страхового  случая.

4. Для решения вопроса  об осуществлении страховой выплаты  страховщик принимает документы,  в том числе документы о  дорожно-транспортном происшествии, оформленные уполномоченными на  то сотрудниками полиции.К заявлению надо приложить пакет следующих документов:

а) извещение о дорожно-транспортном происшествии  (оно должно быть подписано  его виновником);

б) копию паспорта или  заменяющего его документа;

в) справки ГИБДД об участии  в дорожно-транспортном происшествии, отражающая повреждения, полученные автомобилем  и виновность участников (справка  заполняется сотрудниками органов  внутренних дел и должна быть заверена соответствующими штампом и печатью);

г) протокол по административному  делу (если составлялся);

д) постановление по административному делу (если составлялось);

е) определение об отказе в возбуждении административного  дела (если составлялось);

ж) постановление-квитанция (если административное наказание наложено сотрудником ГИБДД на месте дорожно-транспортного  происшествия).

3.2 Проблемы возмещения  страховых выплат и путь их  решения

Очень часто у водителей  возникают проблемы с возмещением  страховой выплаты по полису обязательного  страхования автогражданской ответственности. Практика показывает, что более чем  в 80% случаях в этом вина именно страховых  компаний, которые неправомерно растягивают  сроки страховых выплат или вовсе  отказывают в выплате страхового возмещения по различным причинам.

Большую часть из этих неправомерных  действий можно оспорить в судебном порядке. При этом со страховой компании взимается не только сумма страхового возмещения, но и все судебные издержки, такие как: расходы на юриста, госпошлина, проценты за просрочку осуществления  выплаты.

Наиболее частые ситуации, происходящие на практике:

1. Страховая компания нарушает (растягивает) срок осуществления страховой выплаты. Выплата страхового возмещения должна производиться в течение 30 дней с момента подачи полного комплекта документов в страховую компанию. За эти 30 дней страховая компания должна:

а) подготовить страховой  акт;

б) на основании страхового акта принять решение платить  или нет по заявленному случаю;

 в) произвести выплату  денег,  либо письменно известить  заявителя об отказе в страховой  выплате (полностью, либо частично), с обязательным указанием причин  этого отказа. В случае нарушения  указанного срока, Законом предусматривается  обязанность страховщика выплатить  вам неустойку.

2.Очень часто представители  страховой компании занижают  сумму выплат путем направления  к своим «независимым» оценщикам.  В соответствии с законодательством  РФ, потерпевший имеет право повторно  организовать независимую оценку (то есть произвести оценку  ущерба) по собственной инициативе, с привлечением другой оценочной  организации. Страховые компании чаще всего используют этот способ, чтобы «оптимизировать процесс убыточности». Полагающиеся для выплаты деньги урезаются в том объеме, в каком страховая компания посчитает нужным

3. Страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения на основании заключения проведенной транспортно-трасологической экспертизы, которая показала получение повреждений на транспортном средстве в результате другой, а не заявленной  аварии.

4.Возможны случаи, когда  страховщик отказывает в страховой  выплате по тем основаниям, что,  якобы, отсутствуют сведения о  наличии полиса обязательного  страхования автогражданской ответственности  у виновника дорожно-транспортного  происшествия – нужно иметь  ввиду, что данный мотив отказа является несостоятельным.

5.В случае серьезных  повреждений транспортного средства, когда стоимость ремонта значительно  превышает стоимость автомобиля  до дорожно-транспортного происшествия («тотальная гибель») страховая  компания обычно вычитает из  размера страховой выплаты стоимость  «годных остатков», значительно  завышая их стоимость, а так  же занижает стоимость доаварийного  автомобиля.

6.Часто страховая компания  не включает в размер страхового  возмещения утрату товарной стоимости  автомобиля (утрата товарной стоимости  должна учитываться, если автомобиль не старше 5 лет и величина его износа не превышает 40 %).Это стало проблемным вопросом в определении размера страховой выплаты за вред, причиненный имуществу, является возмещение утраты товарной стоимости транспортного средства. Позиция страховщиков основывается на том, что под утратой товарной стоимости транспортного средства следует понимать упущенную выгоду владельца транспортного средства. Поскольку в соответствии Правилами обязательного страхования гражданской ответственности  возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды не относится к страховым случаям, то и возмещение утраты товарной стоимости транспортного средства за счет страховой выплаты не производится.

7. Навязывание оценочной компании. Процесс выплаты возмещения по обязательному страхованию автогражданской ответственности  установлен  Законом 40-ФЗ, где прописана  обязанность пострадавшего в дорожно-транспортном происшествии привезти машину после аварии для осмотра и независимой экспертизы. Это означает, что страховая компания, пользуясь этими нормами , действительно имеет право организовать оценку в той компании, которую она посчитает нужной. Используя эту норму страховые компании аккредитовывают у себя оценщиков, которым впоследствии диктуют свои условия работы. Главное условие – считать размер ущерба по согласованию со страховой компанией. Для рассмотрения обстоятельств дела и определения размера причиненного ущерба поврежденное имущество предоставляется для осмотра страховщику. Если же вы не согласны с результатами оценки, которую провел страховщик и итоговая сумма ущерба кажется вам заниженной, то вы имеете право настаивать на проведении независимой экспертизы.

Если вам отказали в  выплате страхового возмещения, либо занизили сумму страховой выплаты, затянули время выплаты страхового возмещения, можно, конечно, попытаться урегулировать  эти проблемы  самостоятельно, но все же во всех случаях сразу обращаться в суд, а для этого  рекомендуется   доверить решение своей проблемы профессионалам. Они  помогут составить правильно претензию к страховой компании, подготовят и обратятся в суд с исковым заявлением, представят ваши интересы в суде. Для обращения в суд  необходимо:

 а)  сделать независимую  автотехническую экспертизу;

 б) уведомить телеграммой  страховую компанию и виновник  дорожно-транспортного происшествия;

 в) в том случае  если пользовались услугами автоэвакуатора, приложить чек;

 г) если был причинен  физический вред, то справки, чеки  на лекарства;

 д) оплатить госпошлину которая рассчитывается по специальной формуле и формируется из цены иска;

 е) подать исковое  заявление суд.

 

3.4 Право регрессного требования  при страховом возмещении

 

Федеральный закон «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает институт так называемого регресса. Регресс - это право обратного требования лица, возместившего вред, причиненный  другим лицом к этому лицу в  размере выплаченного возмещения.

Анализ страхового законодательства показывает, что основанием для предъявления регрессного требования является виновное, в форме умысла, поведение страхователя, выражающееся в нарушении Правил дорожного движения и Кодекс об административных правонарушениях РФ.