Возмещение ОСАГО

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование в данный момент является одной из важнейший сфер экономики . Несмотря на то, что в РФ страхование пребывает лишь на этапе своего развития, возникло оно довольно давненько. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

Многие виды деятельности, необходимые для нормального  функционирования общества, таят в  себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность  нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой  практикой виновная сторона при  этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой  организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые  он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны  система страхования ответственности  защищает имущественные интересы третьих  лиц, поскольку у виновной в нанесении  ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы  оплатить убытки. Поэтому к числу  обязательных видов страхования  в большинстве стран относится, в первую очередь страхование  ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Раньше в России данный вид страхования  проводился только в добровольном порядке.  Но 25 апреля 2002 года был создан закон  «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств № 40-ФЗ».  Согласно закону  , введенному в действие  с 1 июля 2003 года ,эксплуатация  транспортного средства без полиса обязательного страхования (Приложение А) не допускается.

Страхование автогражданской  ответственности - способ сократить  такие расходы. Оплату расходов на восстановление автомобиля или здоровья пострадавших вместо виновника осуществляет страховая  компания. Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная законодательством обязанность владельца транспортного средства  возмещать вред ,причиненный третьим лицам при его эксплуатации. Страхование автотранспорта  сегодня переживает период интенсивного развития по сравнению с прошлыми годами .

Происходит это по нескольким причинам:

а) обязательное страхование гражданской ответственности;

 б) высокая стоимость автомобилей иностранного производства;

 в) увеличение количества аварий.

Актуальность темы обусловлена тем, что большинство граждан не знают какие действия надо предпринимать, при наступления страхового случая, чтобы в следствии не получить отказ в выплате страхового возмещения.

Объектом исследования является обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.

 Предметом исследования является порядок действий выплаты страхового возмещения при обязательном страховании автогражданской ответственности.

Целью моей выпускной квалификационной работы является рассмотрение способов возмещения страховых выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

а) изучить правовые основы обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств;

б) исследовать и проанализировать  общую характеристику возмещения страховых выплат, а также ,какими способами производятся выплаты;

в) рассмотреть действия лиц при наступлении страхового случая;

г) определить  проблемы возмещения страховых выплат и путь их решения;

г) раскрыть сущность права регрессного требования, при страховом возмещении.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОСАГО

1.1 Историческое развитие  законодательства  ОСАГО в России

Многие институты и  категории страхового права мы нередко  воспринимаем как данные раз и  навсегда. Между тем все они  прошли определенный путь развития, и  жизнь показывает, что для того, чтобы понимать сущность некоторых  из них, очень важно знать, как  это развитие происходило, то есть на каком этапе этой эволюции данный институт или категория права  находятся сейчас, в каком направлении  они могут эволюционировать в  дальнейшем. Страхование ответственности - молодая отрасль страхования, которой  чуть более 100 лет. Развитие страхования  ответственности идет вместе с техническим  прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так  как затрагивает практически  все сферы жизни. Суть страхования  ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный  страхователем третьему лицу или  группе лиц. Эта отрасль имеет  большое значение, как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь.

Импульсом для развития страхования  ответственности в качестве самостоятельной  отрасли послужило быстрое промышленное развитие. Фабричный способ производства неминуемо влек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие средств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с ними (первый несчастный случай с человеческими жертвами произошел в 1897 г. в Лондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 км/час, сбил пешехода). В 1871 г. в Германии был принят закон Рейха об ответственности, где была частично введена ответственность за причинение вреда на предприятиях железной дороги.

Серьезно о страховании  автомобилей или, как их тогда  было принято именовать, моторных экипажей в Российской империи заговорили в 1910 году, когда в стране и за границей начало активно разрастаться автомобильное движение. В это  время автомобили стали рассматриваться  в качестве не только эффективных  средств передвижения, но и причин частых пожаров, повреждений и увечий, хотя тогда институт источников повышенной опасности в гражданском праве  еще не сформировался. Поэтому и  в Европе, и в России был остро  поставлен вопрос о страховании  имущественной ответственности  владельцев транспортных средств.

Начиная с 1913 г. в России стало  формироваться гражданское законодательство о страховании автогражданской  ответственности и, соответственно, начала создаваться своя, применительно  к российским условиям, система такого страхования. Так, 11 мая 1913 года Министерством  внутренних дел Российской империи  для страхового общества «Россия» были утверждены «Общие условия страхования  убытков владельцев моторных экипажей (и автомобилей)», которые определенное время играли роль базового нормативного документа в этой сфере деятельности. В частности, 30 ноября того же года страховому обществу «Саламандра» было разрешено  производить операции по страхованию  убытков владельцев моторных экипажей на основании общих условий, утвержденных для страхового общества «Россия».

Указанные правила устанавливали, что по договору страхования убытков  владельцев моторных экипажей страховое  общество обязывалось возместить страхователю убытки, которые возникли для него вследствие несчастных случаев, происшедших  при движении или на стоянках включенных в страхование моторных экипажей:

1) убытки, вытекающие из  возникшей у страхователя по  закону имущественной ответственности:

а) за смерть и телесные повреждения, причиненные третьим лицам;

б) за порчу и уничтожение  имущества (включая животных), принадлежащего третьим лицам;

2) убытки от повреждений  и поломки самих моторных экипажей  вследствие несчастного случая;

3) убытки от пожара, взрыва  или короткого замыкания электрического  тока на моторном экипаже.

Договор носил возмездный характер, так как лицо или учреждение, заключившее со страховым обществом  договор страхования (страхователь), обязано было уплатить страховщику  страховую премию единовременно  за все время страхования или  уплачивать страховые взносы в установленные  соглашением сторон сделки сроки. Страховой договор заключался на основании письменного объявления, подаваемого страхователем на бланке, установленной страховым обществом формы.

Страховщик имел право  потребовать от страхователя при  подаче объявления уплаты задатка в  размере не свыше причитающейся  по страхованию первого взноса страховой  премии. В случае заключения договора страхования внесенный задаток  засчитывался в счет уплачиваемой страхователем  премии. Страховая компания выдавала страхователю специальную квитанцию  о получении от него задатка. При  этом уплата задатка не давала страхователю права на возмещение убытков по несчастным случаям, которые произошли до начала ответственности страхового общества.

В каждом полисе должны были быть обозначены: наименование страховщика; наименование или имя, отчество и  фамилия лица, заключившего договор  страхования; подробный перечень защищенных договором страхования моторных экипажей; род страхуемых убытков  и др. Страховой договор считался заключенным с момента принятия страхователем полиса. Если в течение 30 дней со дня, который был указан в полисе как начало страхования, страхователь не уплачивал первый страховой взнос, то признавалось, что страхователь таким образом отказался от заключения договора страхования, и задаток, если он был уплачен, оставался у страховщика.

Важное значение для формирования системы гражданско-правового регулирования в исследуемой сфере имели также «Общие условия страхования убытков от гражданской ответственности перед третьими лицами», которые были утверждены Министерством внутренних дел 11 октября 1913 года. Согласно положениям этого акта, по договору страхования убытков от гражданской ответственности перед третьими лицами , страховое общество всегда обязывалось возместить страхователю убытки, какие возникали для него из его гражданской ответственности. Страховщик также принимал на себя и судебную защиту по предъявленным к страхователю требованиям об уплате убытков, предусмотренных страховым договором. Стороны договора страхования имели право предусмотреть в нем страхование убытков от гражданской ответственности страхователя перед третьими лицами, возникшей по любым причинам, или же ограничиться страхованием только определенных и точно перечисленных в договоре видов убытка.

Страховым договором могло  быть обусловлено как полное возмещение страховщиком страхователю возникшего у того убытка, так и частичное (неполное), ограничиваемое либо известной  долей такого убытка, либо предельной суммой ответственности страхового общества. При таком ограничении  доля убытка, не принятая страховым  обществом к возмещению, должна была оставаться на риске страхователя и  не могла быть застрахована им в  другом страховом учреждении.

Страховщик не нес никакой  ответственности по убыткам, происшедшим  вследствие злого умысла и преступных действий как страхователя, так и его служащих. Не подлежали возмещению, если иное не было предусмотрено страховым договором, также убытки, возникающие для страхователя: из его имущественной ответственности перед третьими лицами, основывающейся не на законе, а на каком-либо договоре или соглашении; из его имущественной ответственности за порчу или уничтожение имущества третьих лиц, принятого страхователем на хранение, для доставления по назначению, для производства над ними каких-либо работ или находящегося в пользовании страхователя. Если оказывалось, что на момент наступления страхового случая страхователем был заключен договор страхования от тех же убытков в другом страховом обществе (двойное страхование) , или же у другого страховщика была застрахована хотя бы доля убытка, которая по этому договору должна была оставаться на риске страхователя, то страховое общество вправе было отказать страхователю в возмещении убытка в полном объеме.

Страховая премия вносилась  вперед по отношению к периодам страхования: или единовременно за все время  страхования, или же в обозначенные в полисе сроки. Ни правление, ни агенты страхового общества не обязаны были напоминать страхователю о наступлении  срока уплаты очередного страхового взноса. Взнос премии считался действительным только тогда, когда он удостоверен квитанцией, выданной правлением за подписью управляющего делами страхового общества или его товарища или помощника управляющего.

Прекращение договора страхования  выражалось в том, что после каждого  сообщения страхователя о происшедшем  несчастном случае или о предъявленном  к нему требовании о возмещении причиненного им вреда страховое общество вправе было прекратить страхование, заявив о  том страхователю за 14 дней. В случае такого прекращения страховщик обязан был возвратить страхователю излишне  полученную премию за вычетом 25%, причем в надлежащих случаях он мог произвести расчет в установленном порядке.

 

 

1.2 Правовое регулирование  ОСАГО

 

Сфера обязательного страхования  автогражданской ответственности  является областью государственного регулирования. Наиболее важными нормативно- правовыми документами, регулирующими отношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются: