Возмещение ОСАГО

1. Федеральный закон №  40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном  страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств».

Законом «Об обязательном страховании  гражданской ответственности  владельцев транспортных средств »  определяются правовые, экономические  и организационные основы страхования  автогражданской ответственности.  Закон вступил в силу с 1-го июля 2003 года, за исключением отдельных  его положений. Цель закона – предоставление потерпевшим гарантий возмещения вреда, причиненного их жизни или здоровью, а также обеспечение возмещения вреда имуществу. Указанные гарантии реализуются за счет обязательного  страхования ответственности и  осуществления компенсационных  выплат в счет возмещения вреда жизни  и здоровью. Потерпевшие в дорожно-транспортном происшествии приобретают возможность  получить возмещение от страховой компании в виде страховой выплаты по обязательному  страхованию.

2. Правила обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств,  утвержденные постановлением Правительства  РФ № 263 от 07 мая 2003 года.

 Настоящие Правила  определяют типовые условия, в  соответствии с которыми заключается  договор обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств. Действие Правил распространяется на всех владельцев транспортных средств, кроме случаев исключений, перечисленных непосредственно в Правилах. Например, обязательному страхованию рисков гражданской ответственности не подвержены владельцы транспортных средств, максимальная скорость которых по конструктивным особенностям не превышает 20 км/ч.  Исключением из правил являются и транспортные средства, которыми распоряжаются Вооруженные Силы РФ (кроме автобусов и «легковушек», используемых для ведения хозяйственной деятельности армии). А , также транспортные средства, зарегистрированные в других государствах, страхование гражданской ответственности владельцев которых оформлена в международных страховых системах, признанных в РФ. Правилами обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств определяется четкий список документов:

а) необходимых для представления  в страховую компанию ,при заключении  договора обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств;

б) документов, которые клиент вправе получить от страховщиков;

в) документов, которые необходимы для получения страховых выплат. Российское правительство утвердило изменения в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных, увязав их с новой системой прохождения техосмотра автомобилей. Теперь в случае, если срок действия талона технического осмотра истекает более чем за 6 месяцев до окончания предполагаемого срока действия полиса, страховщик будет в праве отказать в заключении нового договора.

В соответствии с этими  двумя  базовыми документами производится возмещение ущерба при дорожно-транспортном происшествии, происходящее в рамках обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. Эти документы предусматривают, каким образом, в какие сроки и в каком объеме производится расчет и выплата страхового возмещения.

Также нормативно- правовыми документами, регулирующими отношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются:

1. Глава 48 «Страхование»  Гражданского Кодекса РФ

2. Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации»

3. Постановления и распоряжения  правительства РФ:

а) Правила организации  и проведения независимой технической  экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате  страхового возмещения по договору обязательного  страхования гражданской ответственности  владельца транспортного средства, утвержденные постановлением Правительства  РФ № 238 от 24 декабря 2003 года

б) Постановление Правительства  РФ № 391 от 21 июня 2007 года «О мерах по созданию автоматизированной информационной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

в) Распоряжения Правительства  РФ № 337-р от 19 марта 2008 года «О национальном бюро «Зеленая карта»

г)  Постановление Правительства  РФ № 739 от 8 декабря 2005 года «Об утверждении  страховых тарифов по обязательному  страхованию гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, их структуры  и порядка применения страховщиками  при определении страховой премии»

4.Ведомственные и иные  нормативные акты:

а) Приказ Министерства транспорта РФ, Министерства юстиции РФ, Министерство внутренних дел РФ, Министерство здравоохранения  и социального развития РФ от 17 октября 2006 года № 124/315/817/714 «Об утверждении  Условий и порядка профессиональной аттестации экспертов-техников, осуществляющих независимую техническую экспертизу транспортных средств, в том числе  требований к экспертам-техникам»

б) Приказ Министерства внутренних дел РФ № 449 от 23 мая 2008 года «Об утверждении  формы бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии»

в) Приказ Министерства внутренних дел Российской Федерации от 1 апреля 2011 года №155 «Об утверждении формы  бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии»

г) Приказ Министерства финансов РФ № 67 н от 1 июля 2009 года «Об установлении формы заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы документа, содержащего сведения о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного страхования»

д) Форма заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

е) Форма страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

ж) Форма документа, содержащего  сведения о страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного  страхования

з)  Приказ Министерства внутренних дел Российской Федерации от 25 сентября 2006 г. № 748 "О форме справки о дорожно-транспортном происшествии"

Законодательство в сфере  обязательного страхования автогражданской  ответственности владельцев транспортных средств продолжает совершенствоваться, в него вносятся и, вероятно, будут еще  вноситься некоторые коррективы.

 

2 Выплаты страхового возмещения  и его способы

2.1 Общая характеристика возмещения страховых выплат

За вред, причиненный дорожно-транспортным происшествием, в соответствии со статьями 1064, 1079 ГК РФ наступает гражданская  ответственность. Гражданская ответственность  носит компенсационный характер, поскольку ее цель – восстановление имущественных прав кредитора, в  нашем случае потерпевшего, поэтому  размер ответственности должен соответствовать  размеру причиненных убытков  или возмещаемого вреда.

Споры, связанные с возмещением  вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного  происшествия, входят в отношения  внедоговорного характера. Повышенная опасность движущегося автомобиля, способного причинить вред даже при  отсутствии вины водителя, ответственность  ее владельца за вред, причиненный  в процессе эксплуатации автомобиля, обуславливают особый порядок регулирования.  Предусматривается три условия, при которых владелец автомобиля обязан возместить причиненный потерпевшему вред: а) противоправность поведения  владельца автомобиля, б) наличие  имущественного вреда, в) причинная  связь между противоправным поведением и наступившим вредом.

Основанием для осуществления  страховой выплаты с целью  возмещения вреда, причиненного имуществу  потерпевшего, является наступление  гражданской ответственности страхователя или иного лица, ответственность  которого застрахована по договору  обязательного страхования автогражданской  ответственности.

Введение обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств имело  своей целью не только обеспечение  гарантированности возмещения вреда, причиненного потерпевшим, но и создание специального механизма урегулирования отношений, возникающих при причинении вреда в результате дорожно-транспортного  происшествия с участием нового субъекта данных правовых отношений – страховщика. Следовательно, в большинстве случаев  причинения вреда потерпевшим в  результате дорожно-транспортного  происшествия проблемы возмещения вреда  должны решаться за счет выплаты страхового возмещения страховщиком, без привлечения  к участию в данном процессе самого страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован  по договору  обязательного страхования  автогражданской ответственности.

 На возмещение по  договору обязательного страхования  автогражданской ответственности  может претендовать любое лицо, которому был причинён вред  транспортным средством, за исключением  следующих случаев:

а) причинения морального вреда  или возникновения обязанности  по возмещению упущенной выгоды;

б) причинения вреда при  использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

в) загрязнения окружающей природной среды;

г) причинения вреда в  результате воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности  подлежит обязательному страхованию  в соответствии с законом о  соответствующем виде обязательного  страхования;

д) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

е) возникновения обязанности  по возмещению работодателю убытков, вызванных  причинением вреда работнику;

ж) причинения водителем  вреда управляемому им транспортному  средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них  оборудованию;

з) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

и) причинения вреда при  движении транспортного средства по внутренней территории организации;

к) повреждения или уничтожения  антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих  историко-культурное значение, изделий  из драгоценных металлов и драгоценных  и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности.

Страховые выплаты по договору обязательного страхования автогражданской  ответственности за вред, причиненный  имуществу потерпевшего, основываются на принципе выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка. Данный принцип закрепляет положение, согласно которому страхование не может  служить средством извлечения выгоды, поскольку выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть выгодоприобретателя (потерпевшего) точно в такое же положение, в каком он находился  до наступления ущерба.

Максимальная страховая  сумма по договору обязательного  страхования автогражданской ответственности  по одному событию, в соответствии с  законом, составляет :

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч  рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Но  Правительство РФ разработало  и  подготовило новые поправки в закон «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств»,которые должны вступить в силу в этом году. В них рассматривается увеличение страховой суммы:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего 500 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего 400 тысяч рублей.

Как видно, страховая сумма  по вреду имуществу в обязательном страховании автогражданской ответственности  не только повышается, но и устанавливается  на каждого потерпевшего вне зависимости от их количества, уходят в прошлое расчеты пропорций при выплате нескольким потерпевшим.

Если сумма ущерба, нанесенного  третьим лицам, превысит эти пределы  страховой суммы, оставшуюся часть  ущерба страхователь или застрахованное лицо должны будут возместить самостоятельно.

Если сумма требований, предъявленных несколькими потерпевшими страховщику по возмещению вреда, причиненного имуществу по данному страховому случаю, превышает установленную  Федеральным Законом страховую  сумму, страховые выплаты производятся пропорционально отношению этой страховой суммы к сумме указанных  требований потерпевших.

При определении размера  страховой выплаты за вред, причиненный  повреждением транспортного средства, учитывается износ деталей транспортного  средства. Таким образом, получая  страховое возмещение, потерпевший  не может произвести ремонт транспортного  средства без дополнительных финансовых затрат, вызванных необходимостью приобретения новых деталей. С одной стороны, выплата страхового возмещения в  размере, достаточном для приобретения новых деталей, может явиться следствием неосновательного обогащения потерпевшего, однако без приобретения новых деталей взамен поврежденных в результате дорожно-транспортного происшествия потерпевший не сможет восстановить поврежденное транспортное средство и осуществлять его эксплуатацию. Установка новых деталей при осуществлении ремонта транспортного средства в контексте Правил обязательного страхования гражданской ответственности , является «улучшением и модернизацией» имущества и потому не относится к восстановительным расходам. Под восстановительными расходами в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности понимаются расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, с учетом износа частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. В соответствии с Гражданским Кодексом РФ страховщик обязуется возместить выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления страхового случая убытки в пределах определенной в договоре суммы.