Отчет по практике на предприятии ООО «Луммокс».

• осуществляет на территории района и (или) города  в порядке, предусмотренным Унитарным предприятием, страхование по видам страхования, на которые Унитарным предприятием получены лицензии, страховое посредничество, оценку страховых рисков и убытков и иную деятельность, связанную со страхованием;

• изучает потребности  страхователей, состояние страхового рынка;

• организует работу страховых агентов;

• производит выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения;

• взаимодействует с местными исполнительными и распорядительными органами по вопросам, связанным с деятельностью представительства;

обеспечивает соблюдение требований о страховой и финансово-хозяйственной деятельности [16,с.306].

Организационная структура представительств Белорусского республиканского унитарного страхового предприятия

«Белгосстрах»

1. Директор 

2. Заместитель директора

3. Главный бухгалтер

4. Специалисты

5. Страховые агенты

        Очевидно, что в сложившихся организационных структурах управления Белгосстраха присутствует разделение полномочий как по функциональным признакам, так по территориальным и продуктовым. Кроме того, для решения специфических и уникальных задач, из работников предприятия создаются рабочие группы под руководством одного из заместителей генерального директора. Такая организация управленческого труда позволяет достаточно оперативно разрабатывать и внедрять проекты в области развития страхования, а также обеспечивать максимальную централизацию управления и финансовых ресурсов. Однако подобная система, несмотря на определенные достоинства, присущие централизованным структурам управления, обладает рядом существенных недостатков. В первую очередь, как описано выше, на структурные подразделения Белгосстраха третьего (низового) уровня управления возлагаются ряд функций, выполняемых также и вышестоящими обособленными подразделениями, что проводит к потерям времени, необходимого для выполнения основной функции – оказания страховых услуг.  

    Во-вторых, страховая отрасль характеризуется значительной трудоемкостью. Более 70 процентов в структуре расходов на ведение дела предприятия занимают расходы на оплату труда и расходы, связанные с оплатой труда (налоги и отчисления в бюджет). Необходимо отметить, что в структуре расходов на заработную плату в представительствах более 65 процентов занимает заработная плата работников относящихся к аппарату управления и лишь 35 процентов расходы на заработную плату страховых агентов. Таким образом, налицо конфликт между продающими (страховыми агентами) и обслуживающими подразделениями, характерный для линейно-штабных организационных  структур. 
    Следующая важная проблема организационной структуры управления Белгосстраха, заключается в том, что фактически филиалы Белгосстраха, в рамках возложенных Центральным аппаратом функций, являются ретранслирующим звеном между Головным офисом и представительствами. Филиалы Белгосстраха лишены каких-либо значимых полномочий, даже директора, заместители директоров и главные бухгалтера представительств назначаются Центральным аппаратом. Директора филиалов обеспечивают организацию функционирования подконтрольных представительств практически лишь в хозяйственной части. При этом существуют конфликты между первым и вторым, вторым и третьим уровнями управления, обусловленные иждивенческой ролью филиалов Белгосстраха, что является следствием узкого круга полномочий филиалов и непропорциональной высокой ответственностью за результаты работы подконтрольных представительств. Кроме того, существующие в филиалах штабные обслуживающие подразделения конфликтуют с продуктовыми подразделениями из-за вопроса своей значимости для предприятия.  
     Наконец, главной проблемой существующей организационной структуры управления Белгосстраха является замыкание всех значимых и существенных полномочий на Центральном аппарате (чрезмерная централизация). Так важные вопросы управления и организации работы предприятия решаются в Центральном аппарате, существует серьезный управленческий риск принятия решения, опираясь на недостоверную или устаревшую информации. Для решения ставящихся государством перед предприятием задач приходится привлекать все больше и больше экспертов в штабные структуры, так как традиционные подразделения уже не справляются с современными требованиями, при этом существует сложность с идентификацией функциональных обязанностей структурных подразделений. Это приводит к усилению конфликтности между Центральным аппаратом и другими уровнями управления [15,с 416].

 

2.2.Маркетинговые  исследования клиентов страховых услуг на примере предприятия «Белгосстрах»

 

Любое маркетинговое исследование имеет своей целью сбор информации по имеющейся проблеме. Полная, достоверная и своевременная маркетинговая информация необходима для принятия правильных управленческих решений, которые в дальнейшем потребуют минимальной корректировки и исправления ошибок

Для анализа потребителей услуг страхования разработана анкета (приложение А) и проведен опрос населения.

Анализ полученных данных показал, что практически все респонденты (89%) когда-либо покупали страховой полис. Необходимость и ценность страхования для современного потребителя оценивается на среднем уровне:

• 57% опрошенных - 6 баллов

• 21% - 7 баллов

• 9% - 8 баллов

• 8% - 5 баллов

• 5% - ниже 5 баллов

Причины покупки страхового полиса – обязательное страхование и возможность получения дополнительной прибыли и сокращение расходов – практически равно велики в структуре ответов респондентов (42% и 37% соответственно).

 

Рис. 2.2 – Наиболее популярные виды добровольного страхования

 

Что касается степени удовлетворенности потребителей представленным спектром и качеством услуг, то процент недовольных респондентов весьма невелик (9% против 89% довольных).

При выборе той или иной страховой компании потребители руководствуются: репутацией и опытом фирмы (37%), советами друзей и знакомых (33%), ценовым уровнем (17%), предоставляемым спектром услуг (7%).

Наиболее активными страхователями являются служащие, руководители и владельцы собственного бизнеса с уровнем дохода 500-1000$.      

   Также, при опросе граждан о страховых услугах стало видно каким видом услуг он и хотели бы воспользоваться в будущем, независимо от того какими они пользуются сейчас.

Результаты опроса потребителей о желаемых страховых услугах

- страхование от несчастных  случаев и болезней выезжающих за границу -10%

-страхование общегражданской  ответственности - 16% - страхование автомобилей  программой «Автокаско»   - 20%

-страхование имущества  - 44%

- страхование от несчастных  случаев - 10%

    При опросе  граждан было заметно, что многие  не очень-то осведомлены о возможных  страховых услугах. При ответе  на вопрос они долго думали, а потом интересовались как застраховать дачу или квартиру.

Из приведенных данных видно, что в основном граждане предпочитают застраховать своё имущество. Конечно же, те кто имеет транспортное средство, желает застраховать именно его, так как осведомлен о возмещении ущерба при ДТП. Граждане, выезжающие за границу регулярно, говорили, что пользуются услугой страхования жизни и здоровья всегда, и будут продолжать ею пользоваться. [2,с.128].

                                                                                            Таблица 2.1.                                                          

Что ищут потребители

Поисковы фразы	4-ый квартал 2013г.	Измен. по сравнению с 3-им кварт. %
Страхование имущества	1047	7,06
Автокаско	893	32,89
Страхование ответственности	636	10,1
Страхование компании	397	-4,8
Медицинское страхование	401	10,16
Страхование автомобиля	720	29,29
Страхование недвижимости	60	53,86
Страхование грузов	73	35,4
страховка	60	17,6
Страхование жизни	31	12,1
Страхование детей	30	14,9
Автострахование КАСКО	45	44,5
Каско	101	33,3

 

 

Источник: Собственная разработка. Таблица составлена на основании данных TUT.by Рейтинг показывает перечень товаров и услуг, которые потребители искали и нашли на сайте  TUT.by. Данные таблицы 2.1 позволяют получить оценку минимального потребительского спроса за предыдущий квартал. Как видно из таблицы 2.1  потребители хорошо освещены об услугах, предоставляемые страховыми компаниями. Изменения в 4-ом квартале по сравнению с 3-им очевидно.

     Психология белорусского потребителя ещё не в полной мере приемлет страхование как метод снижения рисков, хотя интерес  к страховым услугам растет.

  Однако предприниматели, которые покупают полюса для страхования имущества предприятий, страхования предпринимательского риска и страхования ответственности, могут в дальнейшем при развитии рыночной

экономики и культуры предпринимательства стать выгодными клиентами.

    Большую роль здесь играет развитие рыночной экономики, где появляется необходимость в услугах страховых компаний. Кто еще может подстраховать        гражданина или организацию в его приобретениях. Никто не понесет ответственность за твою жизнь, кроме как страховая компания

 

2.3. Современное состояние страхового рынка РБ

     За последние пять лет доля на страховом рынке БРУСП «Белгосстрах» возросла с 40% до почти 70%. Главным было - найти свое место на рынке. С накопительного страхования жизни переориентировались на различные виды имущественного страхования, что соответствовало логике развития рыночных отношений. Появилось новое направление - страхование ответственности. Для внедрения каждого нового вида страхования нужны нормативная база и большая организационная работа. Например, нормативных актов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, Декретов Президента «О совершенствовании правового регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь» и «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам».

     Именно такая работа давала возможность расширять страховой рынок, создавая на нем все новые «ниши». В настоящее время на страховом рынке работает 34 компании. В их числе и государственные, и с участием иностранных инвесторов, т.е. формы собственности различны. В известной степени существует отношение к «Белгосстраху», как к осколку советской системы и монополисту, действующему нерыночными методами. Но обвинение в этом не имеет под собой никакой почвы. Монопольное положение организации вряд ли следует определять исходя из удельного веса в суммарном объеме страховой премии. Хотя на долю «Белгосстраха» и приходится около 60% рынка, не надо забывать, что работает он не только в крупных городах, как большинство других компаний, а доходит до самой глубинки, имея сеть из 7 филиалов и 137 представительств. В столице и областных городах проживает лишь 3,5 млн. человек, остальные 6,5 млн. - в районных центрах и сельской местности, и они также нуждаются в страховой защите. Коллеги же не идут туда, избегая расходов. Миссией предприятия является эффективная система страховой защиты. Она должна обеспечивать реальное возмещение ущерба. Второй составляющей эффективной системы страховой защиты является предоставление клиентам комплекса страховых услуг. Однако широкое развитие коллективного страхования сдерживается рядом причин, главная из которых заключается в том, что страховые взносы должны уплачиваться из прибыли. Между тем «Государственной программой развития страхового дела в Республике Беларусь на 2011 - 2012 гг.» было предусмотрено стимулирование предприятий, организаций и населения к заключению договоров добровольного страхования. На практике же все происходит наоборот. В соответствии с Законом «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Беларусь по вопросам налогообложения» с 1 января 2003 г. в себестоимость продукции (работ, услуг) при определении налогооблагаемой прибыли предприятий не включаются страховые взносы по добровольным видам, хотя во всем цивилизованном мире затраты на страховую защиту относятся на себестоимость [6,с.78].

     Сложившаяся ситуация вызывает тревогу не только у страховщиков и сейчас активно обсуждается. Ведь, по некоторым данным, в Беларуси в настоящее время через систему страхования имущественных интересов юридических лиц покрывается менее 1% потенциальных рисков. Это, кстати, беспокоит и государственные органы. И речь не идет о введении обязательного страхования имущества юридических лиц. Задача состоит во внедрении системы управления рисками, которая может взять под защиту и финансы, и технику, участвующую в производственном процессе, а также жизнь и здоровье персонала. В настоящее время на рынке страховых услуг, помимо «Белгосстраха», доминируют 10-15 компаний, имеющих приблизительно одинаковые показатели, сложившуюся клиентуру, специализацию и, что самое главное, доверие клиентов. Особенно динамично этот рынок развивался в последние пять лет, о чем свидетельствует заметный рост количества штатных и нештатных работников компаний [1,с.116].

     Однако в конце декабря прошлого года появилась законодательная норма, в соответствии с которой страховые взносы по договорам страхования имущества, грузов, ответственности, а также жизни и пенсий работников исключены из перечня затрат, которые относятся предприятиями на себестоимость. Теперь все эти взносы необходимо платить из прибыли. Но треть промышленных предприятий по итогам минувшего года были убыточными. Те же, кто сработал с прибылью, имели рентабельность, как правило, ниже 10%. Добавьте сюда 80%-ый износ основных фондов, острую нехватку «оборотки» и станет ясно, что промышленные предприятия, даже семь раз отмерив, вряд ли решатся на какие-то выплаты, связанные с страхованием.

     Представителей негосударственных страховых компаний волнует и то, что нынешним летом предполагается принятие окончательного решения о передаче прав на работу по обязательным видам страхования в исключительную компетенцию «Белгосстраха». Согласно оценкам Белорусского страхового союза, в 2013 г. уже принятые в этой области решения не менее чем на 35% сократят поступление страховых взносов по сравненю с годом минувшим. Это в свою очередь неизбежно обернется снижением инвестиционной активности страховых компаний. Ведь они обязаны не только возместить страхователю убытки в случае наступления страхового случая, но и активно зарабатывать деньги, вкладывая их в высоколиквидные инвестиционные проекты. К сожалению, наше законодательство чересчур жестко регламентирует, какую часть имеющихся средств страховые компании могут вкладывать в те или иные ценные бумаги. В итоге получается, что на реальные инвестиционные проекты средств практически не остается. Современное состояние страхового рынка Республики Беларусь можно определить с помощью нескольких основных показателей. Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний. По состоянию на 1 января 2012 г. на страховом рынке Республики Беларусь свою деятельность осуществляли 33 страховые организации (из них 3 государственные), действовали 2 страховых брокера. С участием иностранного капитала создано 13 страховых организаций. Следующим показателем, характеризующим состояние страхового рынка, является размер собственного капитала страховых организаций. По данным департамента страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь, по состоянию на 1 января 2012 г. собственный капитал страховых организаций республики составлял 88,7 млрд руб., увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 17,1 млрд руб. (23,9 %). В структуре собственного капитала оплаченный уставный фонд составил 29,1 млрд руб. (32,8 %) [10,с.530].