Проблемы ипотеки в России

     Построенная на сегодняшний день модель ипотечного кредитования больше удовлетворяет  интересы кредитора, чем заемщика. Это  связано, в первую очередь, с недостаточными темпами строительства нового жилья  в целом по РФ, а также неуверенностью банков в возврате столь долгосрочных кредитов.

     Чтобы взять ипотечный кредит, заемщик  должен быть старше 21 года и иметь  стаж работы не менее 6 месяцев при  заработной плате более 40 тыс. руб., а также хорошую кредитную  историю. Ипотечный кредит выгоднее брать в Сбербанке, так как  он предоставляет наиболее выгодные условия. Ипотека по-прежнему остается недоступной для большой части  населения области.

     Мировой экономический  кризис весьма неблагоприятно отразился  на ипотеке в России. Как полагают аналитики, количество выданных населению  кредитов фактически откатилось к уровню 2004 года. Подавляющее большинство отечественных банков ужесточили требования к заемщикам и подняли процентные ставки по кредитам. Например, некоторые банки установили дополнительное увеличение процентов по кредиту для заемщиков с особым риском. К их числу относят лиц с «серыми» доходами и предпринимателей.

     Пока отчетливо  наблюдается лишь снижение средневзвешенной ставки ипотечного кредита. По всем остальным  важным составляющим ипотеки особых изменений не просматривается. Будем  надеяться, что в течение года динамика развития ипотечного кредитования будет прослеживаться более четко. Для этого есть все предпосылки: экономическая ситуация начала выправляться, банки успели накопить достаточно средств и теперь вынуждены форсировать кредитование и уменьшать процентные ставки, ставки жилищных кредитов за последние полгода снизились и вновь стали появляться займы с минимальным первоначальным взносом и даже без него.

     Таким образом, можно сказать, что у российской ипотеки прослеживаются перспективы развития на будущее. Она становится более доступной, и во многом определит дальнейшее становление российской рыночной экономики. Однако это возможно только в результате решения уже существующих проблем путем:

• увеличения объёма средств на поддержку рынка ипотечных ценных бумаг;
• промежуточного финансирования ипотечного агента;
• совершенствования законодательства в части выпуска ипотечных ценных бумаг;
• повышения доступности беззалогового финансирования;
• создания более гибких к интересам участников программ;
• повышения эффективности использования акционерного капитала;
• внедрения инструмента фондирования инвесторов;
• стимулирования предложения ипотечных кредитов.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  использованной литературы

1. Нормативно-правовые материалы⁶⁴:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 30.11.2011)
2. Земельный кодекс Российской Федерации от 25.10.2001 N 136-ФЗ (ред. от 30.11.2011)
3. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 N 81-ФЗ (ред. от 07.11.2011)
4. Федеральный закон от 22.04.1996 N 39-ФЗ (ред. от 11.07.2011) "О рынке ценных бумаг"
5. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
6. Федеральный закон от 24.07.2002 N 111-ФЗ (ред. от 30.11.2011) "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации"
7. Федеральный закон от 21.07.1997 N 122-ФЗ (ред. от 21.11.2011) "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"
8. Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ (ред. от 30.11.2011) "Об ипотечных ценных бумагах"
9. Закон РФ от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 30.12.2008) "О залоге" 
10. Постановление Правительства РФ от 26.08.1996 N 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию"
11. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 (ред. от 08.05.2002) "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации"
12. Указ Президента РФ от 28.02.1996 N 293 (ред. от 09.07.1997) "О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования"

1. Специальная литература:

1. Асаул, А.Н., Карасев, А.В. «Экономика недвижимости», Учебное пособие - 2010 г.- п. 6.1.
2. Борисов, А.Б. Большой экономический словарь. – М.: Книжный мир, 2009. – 895 с.
3. Бюллетень банковской статистики. №10 2011 г.
4. Бюллетень банковской статистики. Региональное отделение. – №9 2011г.
5. Гордина, О.Н. Ипотечное жилищное кредитование: опыт и проблемы / О.Н. Гордина. – Вологда: Вологодский научно-координационный центр ЦЭМИ РАН, 2008. – 220 с.
6. Зельдер, А.Г., Южелевский В.К. Жилищное строительство и ипотека в России// ЭКО.- 2006.- № 8. – 166 с.
7. Зенец, Н. Возможности развития ипотечного кредитования: [Залог земли] // Экономист. - 2006. - № 4. – 253 с.
8. Иванов, В. В. Все об ипотеке. – М.: МТ-Пресс, 2010. – 240 с.
9. Иванов, В.В. Ипотечное кредитование. - М., 2008. – 120 с.
10. Крысин, А. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы // Клуб банковских аналитиков. - 2010. – № 11. – 198 с.
11. Кудрявцев, В. А., Кудрявцева, Е. В. Основы организации ипотечного кредитования. Учебное пособие. – М.: Высшая школа, 2009. – 130 с.
12. Лаврушин, О.И. «Ипотечное кредитование: Реальность и перспективы» // Бизнес и банки. -2005.-№22.- 353 с.
13. Макаревич, Л.Н. О проблемах ипотечного кредитования // Деньги и кредит. - 2009. - № 6. – 200 с.
14. Орлова, М. Недвижимое имущество и ипотека // Российская юстиция. - 2008. - № 11. – 52 с.
15. Петров, Н. «Дом из ипотеки» // Российская Федерация сегодня. - 2009. - № 15. - с. 16-17.
16. Развитие системы ипотечного кредитования в Российской Федерации // Коллегия, ТОМ 2, № 10-11, 2002.
17. Райзберг, Б.А., Лозовский, Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. - 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2006. – 495 с.
18. Рябченко, Л.И. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2010. - № 3. – 221 с.
19. Стюньков, В.П. «Ипотечное кредитование: организационные аспекты»// Деньги и кредит. 2004. № 8. 44 с.

2. Электронные средства информации:

1. http://www.alfabank.ru/yaroslavl/retail/mortgage/programme/cottage/ - дата обращения 25.11.2011
2. http://www.financial-lawyer.ru/topicbox/bankiru/ipoteka/136-234.html - Ипотека в РФ. Основные тенденции и перспективы развития (дата обращения 28.11.2011)
3. http://www.ipoteka29.ru/info/models.shtml  - модели ипотеки (дата обращения 12.11.2011)
4. http://www.ipoteka-agent.ru/articles/problems_mortgage./ - Проблемы ипотеки (дата обращения 28.11.2011)
5. http://www.kommentarii.org/gilpravo/page109.html - комментарии Российского законодательства (дата обращения 1.12.2011)
6. http://www.raiffeisen.ru/retail/mortgageloans/newly_market/  - дата обращения 25.11.2011
7. http://www.realtypress.ru/article/article_127.html - Ипотечное кредитование в России: текущее состояние и перспективы развития (дата обращения 28.11.2011)
8. http://www.sberbank.ru/yaroslavl/ru/person/credits/home/ - ипотечное кредитование в Сбербанке (дата обращения 20.11.2011)
9. http://www.vtb24.ru/yaroslavl/personal/loans/mortgage/base/capital/ - ипотечное кредитование в ВТБ24 (дата обращения 20.11.2011)
10. http://www.yarcom.ru/ipoteka-v-yaroslavle - Ипотечные предложения от банков Ярославля (дата обращения 20.11.2011)

 
Приложения

1. Справка на получение кредита 2-НДФЛ
2. Образец заявления на получение ипотечного кредита
3. Образец ипотечного договора между банком и заёмщиком.
4. Заявление на досрочное погашение ипотечного кредита

Приложение 1

Справка 2-НДФЛ

Приложение  № 1 
к приказу ФНС России 
от 17.11.2010 № ММВ-7-3/611@                                                                                                                                                                                                                                                                                               Форма 2-НДФЛ 
Код формы по КНД 1151078 

Справка о доходах физического лица за 2011 год № 765      от    18.11.2011            признак                     1                

1. Данные  о налоговом агенте                                                                                               в ИФНС (код)     7701     

1.1. ИНН/КПП для  организации или ИНН для физического  лица   1234567891234  /                                        .

1.2. Наименование  организации / Фамилия, Имя, Отчество физического лица

                            ИП Иванов Иван Иванович                                                       

1.3. Код  ОКАТО      98765432105                                                                                1.4. Телефон   89159995555

2. Данные о  физическом лице - получателе дохода

2.1. ИНН          1029384756                                            2.2. Фамилия, Имя, Отчество   Иванов Иван Иванович  

2.3. Статус налогоплательщика     1    2.4. Дата рождения   04.11.1980       2.5. Гражданство (код страны)    643 

2.6. Код  документа, удостоверяющего личность   1234                         2.7. Серия и номер документа  567890

2.8. Адрес места  жительства в Российской Федерации : почтовый индекс   123456               код региона    76

район Дзержинский                   город Ярославль                                          населенный пункт   г. Ярославль

улица   Несуществующая             дом 1           корпус________квартира    1   

2.9. Адрес в  стране проживания: Код страны_______ Адрес_________________________________________

3. Доходы облагаемые по ставке    13 %

Месяц	Код дохода	Сумма дохода	Код вычета	Сумма вычета		Месяц	Код дохода	Сумма дохода	Код вычета	Сумма вычета
1	2000	30000
2	2000	30000
3	2000	30000
4	2000	30000
5	2000	30000
6	2000	30000
7	2000	30000
8	2000	30000
9	2000	30000
10	2000	30000
11	2000	30000
12	2000	30000

4.  Стандартные,  социальные и имущественные налоговые  вычеты

4.1. Суммы  предоставленных налогоплательщику  налоговых вычетов

Код вычета	Сумма вычета		Код вычета	Сумма вычета		Код вычета	Сумма вычета		Код вычета	Сумма вычета
103	20000

 

4.2. №  уведомления, подтверждающего право  на имущественный налоговый вычет  _____________________

4.3. Дата  выдачи Уведомления ______________ Код  налогового органа, выдавшего Уведомление__________

5. Общие суммы  дохода и налога по итогам  налогового периода

 

5.1. Общая  сумма дохода	360000
5.2. Налоговая  база	340000
5.3. Сумма  налога исчисленная	8000
5.4. Сумма  налога удержанная	8000
5.5. Сумма  налога перечисленная*
5.6. Сумма  налога, излишне удержанная налоговым  агентом
5.7. Сумма  налога, не удержанная налоговым  агентом

 

Налоговый агент

        М. П. 

                                                    (должность)                                (подпись)                              (Ф. И. О)

* Настоящий пункт заполняется в отношении сумм налога, исчисленных с доходов, полученных, начиная с 2011 года. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Приложение 2