Основные технологические схемы применения смарт-карт в банках

 

 

Оглавление

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Смарт-карта – это относительно новое явление, которое, тем не менее, за несколько лет получило широкое распространение. Смарт-карты представляют собой пластиковые карты привычного размера. Главное их отличие заключается в наличии встроенной микросхемы, состоящей из операционной системы, микропроцессора, контролирующего устройства и кодированного доступа к данным его памяти. Смарт-карты обладают высокой степенью надежности защиты данных и используются повсеместно.

Сегодня миллионы людей во всем мире при помощи смарт-карт разговаривают по мобильному телефону, совершают расчеты с банками и торговыми организациями, покупают билет на самолет и др.

Актуальность темы контрольной работы заключается в постоянном развитии банковских электронных услуг, и уже сложно представить мир без смарт-карт.

Цель работы раскрыть сущность смарт-карт и операций проводимых с их помощью, основные технологические схемы применения смарт-карт.

 

1. Основные технологические  схемы применения смарт-карт в  банках

Стандартные смарт-карты, или запоминающие карты, используются уже более двух десятков лет, в основном в Европе и Азии. Эта технология была разработана и запатентована в 1974 г. французом Роландом Морено. Запоминающие карты хранят значение, соответствующее некоторой сумме, которая может быть использована для оплаты телефонных переговоров, розничных товаров и т. п. За последние двадцать лет эти карты вышли на новый уровень — они превратились в интеллектуальные карты, которые могут хранить и обрабатывать данные.

Удобство, надежность и многофункциональность смарт-карт обусловили широкий спектр и масштабы их применения. Смарт-карты находят применение во многих областях деятельности человека:

1. телефония - карты оплаты  разговора для таксофонов, GSM-карты  в мобильных телефонах;

2. транспорт - карты для  проезда на городском транспорте  и метро;

3. здравоохранение - медицинские  карты больных, страховые полисы;

4. карты клиентов - программы  лояльности (начисление скидок, бонусов  и так далее) и многие другие  приложения;

5. идентификация и аутентификация  пользователей.

Следует подчеркнуть, что особо важной сферой применения смарт-карт являются приложения, чувствительные к безопасности или непосредственно обеспечивающие информационную безопасность. К таким приложениям относятся:

1. различные банковские  операции, оплата товаров и услуг, кредитные и дебетовые карты, карты для начисления стипендий, зарплат и пенсий и т.д.;

2. хранение конфиденциальных  данных, в том числе и криптографических  ключей и другой идентификационной  информации;

3. обеспечение информационной  безопасности - идентификация пользователей  компьютерных сетей и систем, контроль доступа в помещения.

Некоторые смарт-карты обеспечивают режим самоблокировки (невозможность дальнейшей работы с ней) при попытке несанкционированного доступа. Смарт-карты контроля доступа используются, например, для управления физическим доступом в здания, комнаты, к автомобильным стоянкам, огражденным территориям.

В системах, связанных с обеспечением информационной безопасности, смарт-карты могут реализовать следующие функции:

- идентификацию и аутентификацию  пользователей, аутентификацию приложений, базирующихся на персональном  компьютере;

- разграничение полномочий  доступа к внутренним ресурсам (благодаря работе с защищенной  файловой системой);

- выполнение операций  шифрования / расшифровки данных  с применением различных алгоритмов;

- выполнение операций  с электронной цифровой подписью (генерация и проверка);

- ведение ключевой системы, в том числе хранение ключей  и сертификатов.

Смарт-карты позволяют существенно упростить процедуру идентификации клиента. Для проверки РIN-кода применяется алгоритм, реализуемый микропроцессором на карте. Это позволяет отказаться от централизованной проверки РIN-кода. Программное обеспечение позволяет также установить несколько уровней безопасности, все они управляются системным администратором. Определенный уровень допуска может быть присвоен всем пользователям, другой - группе пользователей. Отдельным пользователям может устанавливаться индивидуальная форма допуска. Отмеченные выше особенности делают смарт-карту высоко защищенным универсальным инструментом, который может быть использован в приложениях, предъявляющих повышенные требования к информационной безопасности.

2. Виды смарт-карт

Существует несколько видов классификации смарт-карт (например, по типу микросхемы, которая в ней встроенная и по функциям, которые выполняет смарт-карта). Простейшие типы карт содержат только память, более сложные являются микро-ЭВМ, которая обеспечивает большой набор сервисных функций.

В зависимости от типа микросхемы, встроенной в карту, различают следующие типы смарт-карт:

-карточки с программируемым постоянным устройством для запоминания (PROM) является самым простым типом карточек. Основное их применение - расчеты за телефонные переговоры;

-карточки с энергозависимой перепрограммированной памятью (EEPROM) позволяют перезаписывать информацию, хранящуюся в них. Основное их применение - хранение индивидуальных данных;

-карточки с защищенной перепрограммированной памятью, которые обеспечивают доступ для чтения/записи только после ввода специального кода. Основное их применение - расчетные карты или хранения защищенных индивидуальных данных;

-многофункциональные карты содержат большой объем энергозависимой перепрограммированной памяти, а также специальный микропроцессор и встроенную операционную систему, обеспечивающую набор сервисных функций. Эти карты могут применяться для любых приложений, включая расчеты пользователя.

По назначению можно выделить:

-Карты-счетчики - применяются для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Такие карточки еще называют предоплаченными карточками.

-Карты памяти - используются для хранения информации. Само их название говорит о том, что микросхема карты содержит только запоминающее устройство.

Есть два типа таких карточек: с защищенной и незащищенной памятью:

Микропроцессорные карты похожи на карты памяти, но микросхема содержит микропроцессор (чип-модуль), что делает эти карточки действительно интеллектуальными.

Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Они имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут записываться только один раз. В таких карточках используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и чтение информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Технология, использованная в карточках, подобная той, которая используется в лазерных дисках.

Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Они используются для карманных "историй болезни", но в банковских технологиях пока распространения не получили из-за высокой стоимости как самих карточек, так и считывающих средств.

По доступу различают контактные и бесконтактные смарт-карты:

Наибольшее распространение сегодня получили контактные карты. При установке карточки в ридер, металлические контакты, расположенные на поверхности карты, сталкиваются (механический контакт) с контактами ридера, после чего между ними может осуществляться обмен информацией.

Бесконтактные пластиковые карты являются одним из основных элементов систем радиочастотной идентификации объектов (RFID - систем), которые работают на расстоянии от ридера (вместе с чипом в пластиковой карточке размещается антенна, с помощью которой производится прием и излучение радиоволн).

Смарт-карты используются в различных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации. Технологии интеллектуальных карт достаточно разнообразны, и возможности применения этих карт во многом зависят от выбранной технологии и программно-аппаратных решений. Одно из самых распространенных приложений смарт-карт - их использование как электронных кошельков. Электронные кошельки позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратить которую можно без авторизации.

По платежным системам пластиковые карты можно разделить на:

- международные карты, которые  действуют в большинстве стран  мира (распространяются украинскими  кредитными учреждениями по соглашению  с зарубежными банками, так и  эмитированные непосредственно  зарубежными банками)

- национальные, действующие  в пределах любого государства

- локальные, действующие  на определенной части территории государства (это платежные системы, в которых банк-эмитент карт является одновременно и банком-эквайером, но другие банки-эмитенты не могут принадлежать к этой системе)

- карточки, которые действуют  в одной конкретной учреждении.

3 Причины, сдерживающие  внедрение смарт-карт в банковскую  практику

Одной из причин длительного перехода на массовое использование смарт-карт в международных платежных системах является отсутствие международных стандартов на платежные системы на базе смарт-карт. Хотя окончательный стандарт на смарт-карты появится не скоро, практические работы по внедрению типовой технологии начаты уже сейчас.

Еще одной из причин длительного перехода на массовое использование смарт-карт является отсутствие если не совершенной, то по крайней мере, очень надежной системы защиты данных не только непосредственно на самой смарт-карте, но и во всей платежной системе в целом, включая терминалы пункта продаж, центры обработки транзакций и т. п. Поэтому в настоящее время ни один банк не пойдет на отказ от авторизации в режиме on-line при оплате транзакций на крупные суммы. Скорее всего, еще несколько лет такое преимущество смарт-карты как авторизация в режиме off-line, в финансовой сфере будет использоваться только при совершении небольших покупок, оплаты поездок в городском транспорте и телефонных разговоров, а также в корпоративных картах для безналичных расчетов в пределах одного предприятия.

Большинство систем, использующих смарт-карты, являются локальными, ориентированными на достаточно узкий круг от 5 до 50000 владельцев карт. В настоящее время в России эмитируются и имеют хождение в основном традиционные карты VISA и другие с магнитной полосой.

 

4. Состояние и перспективы развития рынка смарт-карт в России

Есть несколько причин, которые могут предопределить успех смарт-карт и в России:

1. Смарт-карты могут устранить проблемы наличного денежного обращения. Из-за высокой инфляции многие города, банки и большие компании имеют проблемы с наличностью. Ежемесячно выплачивается огромное количество наличных денег в виде зарплаты, что вызывает проблемы, особенно в маленьких удаленных от центра городах и поселках. Конечно, высокая инфляция – временное явление, однако всегда остаются вопросы безопасности при транспортировке и обработке такого большого количества наличных денег. При использовании смарт-карт обе эти проблемы могут быть разрешены.

Поскольку зарплата и другие ежемесячные выплаты будут производиться электронным способом со счета компании в банке на счет каждого работника, то исчезнет необходимость в большом количестве наличных денег, а значит, не будет проблемы безопасности при их транспортировке, обработке и распределении.

2. Смарт-карты – единственное  безопасное решение при неинтерактивной (off-line) системе платежей. Вследствие того что все данные владельца карты хранятся в самой карте, она идеальна при неинтерактивных транзакциях. Нет никакой необходимости соединяться с центральным компьютером, чтобы проверять каждую транзакцию, потому что вся информация для проверки и защиты содержится на карте. При использовании магнитных карт все терминалы во всех магазинах должны быть подключены к центральной компьютерной системе, чтобы проверять каждую отдельную транзакцию. Вследствие плохой работы телекоммуникационных систем в нашей стране подсоединение бывает затруднено или даже невозможно. Даже при хорошей передаче данных интерактивные системы имеют большие недостатки. Если возникают неисправности в центральном компьютере или на телефонной станции, все транзакции на всех пунктах продаж будут остановлены до устранения проблемы.

Интерактивные системы очень дороги, потому что они требуют установки большого центрального компьютера и очень сложной системы переключения телефонных звонков. С другой стороны, неинтерактивный POS-терминал при отключении электричества может функционировать на запасных источниках питания.

3. Смарт-карты имеют хорошую  систему защиты. Как уже отмечалось, магнитные карты легко украсть, подделать путем копирования информации с магнитной полосы, а также производства фальшивых карт. Украденные, потерянные, поддельные карты могут легко использоваться мошенниками. Во Франции еще несколько лет назад ущерб от недобросовестного использования кредитных карт составлял 100 000 000 $ в год. С начала использования смарт-карт это число уменьшилось в прямой зависимости от количества находящихся в обращении смарт-карт.

4. Смарт-карты – средство оплаты  будущего. Основной фактор, сдерживающий быстрый переход к смарт-картам в зарубежных странах, – развитая инфраструктура для поддержки магнитных карт. Это особенно характерно для США. Вследствие существования огромной финансовой инфраструктуры, стоимость замены системы пока еще гораздо больше, чем тот 1 млрд долл., который теряется каждый год из-за недобросовестного использования кредитных карт. Россия не имеет такой инфраструктуры. Поэтому проще и дешевле начинать с более перспективной системы, чем с системы, которая в ближайшие несколько лет сама себя изживет (магнитные карты). 
ЗАКЛЮЧЕНИЕ