Банковский маркетинг и направления его развития в Республике Беларусь

 Социальная — маркетинговая политика, особенно банков, обязана давать приоритет общечеловеческим, а не узковедомственным интересам [10, с.278].

В 80–е годы на Западе возникло понятие стратегического маркетинга.

Стратегическая концепция  маркетинга означает смещение акцента  с потребителя (клиента) или продукта на внешнее окружение фирмы. Всестороннее знание потребителей становится недостаточным. Чтобы достичь успеха, маркетолог должен знать потребителя в контексте, который включает конкуренцию, правительственную политику и регулирование, более широкие экономические, политические и социальные факторы макросреды, которые и определяют эволюцию рынка и маркетинга.

Сбор информации, анализ и прогноз каждого из элементов  системы маркетинга в банке, выявление  его конкурентных преимуществ должны найти своё отражение в стратегии  управления маркетинговой деятельностью. Стратегия показывает, как достигнуть поставленных  целей; она определяет, где, когда и как банк будет  предоставлять услуги клиентам.

 

2. Банковский маркетинг  на примере ОАО АСБ “БЕЛАРУСБАНКА”

 

 

2.1. Краткая характеристика  банка

 

 

Открытое  акционерное общество «Сберегательный  банк «Беларусбанк» зарегистрировано в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей 27.10.1995 за номером - 100325912.

В 1995 год указом Президента Республики Беларусь №340 от 30.08.95 путем слияния Сберегательного банка Республики Беларусь и Акционерного коммерческого банка "Беларусбанк" организовано Открытое акционерное общество "Сберегательный банк "Беларусбанк". Начался современный этап в развитии банка. АСБ "Беларусбанк" назначен Правительством Республики Беларусь банком-агентом по обслуживанию иностранных кредитных линий.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в  понимании его сущности. Продуктом  банка является прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

Акционерный сберегательный банк “Беларусбанк” — универсальный банк страны, самый старейший в нашей республике. Почти 80-летний опыт работы, история развития и становления, нынешнее лидирующее положение на рынке предоставляемых услуг позволяют сделать вывод о его надежности и стабильности.

Сегодня на счетах банка  хранится более половины денежных средств населения в белорусских рублях и в иностранной валюте, привлеченных всей банковской системой страны. За счет этих средств кредитуются предприятия промышленности, сельского хозяйства, жилищное строительств и др..

ОАО "АСБ Беларусбанк" – крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги[11].

ОАО «АСБ Беларусбанк» оказывает следующие услуги клиентам на рынке ценных бумаг:

посреднические услуги по покупке-продаже  государственных ценных бумаг и  ценных бумаг НБ РБ на бирже;

посреднические услуги по покупке-продаже  негосударственных ценных бумаг;

организация выпуска корпоративных  ценных бумаг.

ОАО «АСБ Беларусбанк», являясь профессиональным участником рынка ценных бумаг, оказывает брокерские услуги по покупке-продаже негосударственных ценных бумаг как в торговой системе ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа», так и на внебиржевом рынке за счет и по поручению клиентов.

Услуги предоставляемые банком населению[12]:

• Выдача физическим лицам справок о счетах, размере средств, находящихся на счетах, об операциях по счетам;
• Выдача физическим лицам справок, подтверждающих внесение наличных денежных средств и перечисление в пользу бенефициара: если необходимость выдачи справки вызвана ошибкой, допущенной по вине банка при осуществлении платежа; в иных случаях по инициативе плательщика (в случае утраты документа, подтверждающего внесение платежа, и др.);
• Представление владельцу карт-счета и (или) держателю карточки письменной информации о платеже, осуществленном с использованием банковской пластиковой карточки или ее реквизитов;
• Выдача физическим лицам справок о карт-счетах, размере средств, находящихся на карт-счетах, об операциях по карт-счетам, о наличии/отсутствии установленного лимита овердрафта по карт-счету, о наличии/отсутствии задолженности по овердрафтному кредиту;
• Выдача физическим лицам справки: об остатках задолженностипо кредитному(ым) договору(ам) или отсутствии задолженности и иных сведений по кредитованию физического лица; о суммах, поступивших в погашение задолженности по кредиту(ам) и процентам; об обременении физического лица поручительством; об открытии кредитной линии по льготному кредиту;
• Предоставление информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом;
• Выдача физическим лицам справки: об отсутствии задолженности по льготным кредитам на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений; об исполнении обязательств по кредитному договору в рамках проводимых акций; о внесении изменений и дополнений в кредитный регистр в результате неверного внесения информации в кредитную базу филиала, филиала – областного (Минского) управления, ОПЕРУ центрального аппарата; о предоставленных займах работникам ОАО «АСБ Беларусбанк»;
• Выдача повторно по просьбе клиента копий подтверждающих документов по совершенным переводам по системе Вестерн Юнион, BLIZKO;
• Выдача копий сообщений SWIFT, не составляющих коммерческую тайну;
• Выдача справки о предоставлении (не предоставлении) путевки на санаторно-курортное лечение;
• Выдача справки о переименовании банка работникам ОАО «АСБ Беларусбанк»;
• Выдача справки о переименовании банка бывшим работникам АКБ «Минск- КомплексБанк» ЗАО;
• Выдача справки о предоставлении отпусков;
• Выдача характеристики, предназначенной для предоставления в сторонние организации, работникам(бывшим работникам) банка;
• Выдача справки о среднем заработке работника соответствующей профессии и квалификации;
• Выдача справки о предоставленных налоговых вычетах по подоходному налогу;
• Выдача справки по валютно-обменным операциям;
• Выдача справки по курсам иностранных валют, установленным Национальным банком Республики Беларусь;
• Выдача справки по курсам обмена валют подразделений ОАО «АСБ Беларусбанк»;
• Представление по запросу клиента выписки о состоянии счета «депо»;
• Выдача справки о начисленных доходах по операциям с ценными бумагами;
• Выдача справок о суммах чеков «Жилье» на специальных (чековых) счетах, об операциях с чеками «Жилье» по заявлениям владельцев чеков «Жилье».

В структуре банка 6 территориальных  управлений, 52 филиала, 1839 отделений, 84 центра банковских услуг.

 

Таблица 2.1.1  ̶ Основные показатели деятельности банка за период с начала 2013 года

 

Показатель	На 01.02.2013 (млн. руб.)
1. Уставный фонд  - в белорусских рублях  - в млн. ЕВРО	16 187 553*  1 388
2. Активы	124 888 587*
3. Кредитные вложения	86 977 503*
В т.ч. кредиты юр. Лицам	58 594 674
кредиты физ. лицам ( включая овердрафт)	29 327 192
4. Привлеченные ресурсы	112 177 248*
5. Средства клиентов (средства ЮЛ  и ФЛ без ЦБ и без начисленных  процентов)	81 426 724*
в т.ч. средства физических лиц  - в белорусских рублях  - в валюте, млн. $	38 076 848                      14 532 049                        2 728

 

 * Информация подготовлена на  основе бухгалтерского баланса

ОАО "АСБ Беларусбанк" осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий[13]:

• Лицензия на осуществление банковской деятельности № 1 от 28.08.2008 г., выданная  Национальным банком Республики Беларусь.

 

        Выдана на осуществление следующих банковских операций:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты);
2. размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;
5. осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;
6. валютно-обменные операции;
7. купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;
8. привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады (депозиты);
9. выдача банковских гарантий;
10. доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;
11. инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и иных ценностей;
12. выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;
13. выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;
14. финансирование под уступку денежного требования (факторинг);
15. предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);
16. перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

• Лицензия на профессиональную и биржевую деятельность по ценным бумагам  № 02200/0385613 (зарегистрирована в реестре лицензий Министерства финансов Республики Беларусь 28.05.2010 № 5200-1246-1056).

ОАО «АСБ Беларусбанк» в течение многих лет является неотъемлемой частью банковской системы страны, важнейшей составляющей ее стабильности. Банк объединяет в себе огромный профессиональный опыт и богатые традиции, имеет репутацию надежного партнера[10].

 

Таблица 2.1.2  ̶ Основные показатели деятельности банка

 

Дата	Показатель   краткосрочной   ликвидности	Достаточность   нормативного   капитала (%)	Нормативный  капитал  (млн. руб.)	Уставный  фонд  (млн. руб.)
01.02.2012	2,7	35,2	18 831506,6	16188787,9
01.03.2012	2,5	34,5	18898847,9	16188787,9
01.04.2012	2,5	34,3	19023144,5	16188787,9
01.05.2012	2,7	34,1	19126980,9	16188787,9
01.06.2012	2,0	32,1	19179465,7	16188787,9
01.07.2012	1,8	33,2	19266324,4	16188787,9
01.08.2012	1,7	32,7	19523277,0	2288787,9
01.09.2012	1,8	31,6	19752651,1	2288787,9
01.10.2012	1,8	31,4	19842291,2	2288787,9
01.11.2012	1,9	31,6	19966181,7	2288787,9
01.12.2012	1,6	31,1	19979813,6	2288787,9
01.01.2013	2,1	28,5	19260559,1	2288787,9
01.02.2013	2,2	28,1	20366390,6	2288787,9
Таблица 2.1.3 ̶ Размер фактически созданных и требуемых специальных     резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе на 01.02.2013

Наименование  норматива	Факт на 01.02.2013	Минимальное и максимальное значения   за октябрь 2012 года	Размер норматива, установленный  Национальным банком Республики Беларусь
Нормативный капитал:  - млрд. рублей  - млн. евро	20366,4  1746,7	-  -	Не менее 25 млн. евро
Достаточность нормативного капитала,%	28,1	-	Не менее 8
Достаточность основного капитала, %	22,6	-	Не менее 4
Показатель краткосрочной ликвидности	2,2	1,8 – 2,2	Не менее 1
Мгновенная ликвидность, %	316,2	256,8 – 407,1	Не менее 20
Текущая ликвидность, %	154,3	138,6 – 157,4	Не менее 70
Соотношение ликвидных и суммарных  активов, %	27,3	27,3 – 29,9	Не менее 20
Соотношение привлеченных средств  физических лиц и активов банка  с ограниченным риском	0,5	-	Не более 1

 

Беларусбанк был и остается надежной опорой белорусской экономики. Как крупнейшее кредитно-финансовое учреждение республики активно участвует в реализации государственных программ, инвестиционных проектов, осуществляет кредитование важнейших отраслей промышленного и сельскохозяйственного производства, социальной сферы.

Приоритетным направлением деятельности банка остается обслуживание населения. Практически каждая белорусская  семья пользуется услугами банка. Миллионы людей доверяют ему свои сбережения. Бесспорным преимуществом остаются широкая филиальная сеть и доступность банковских услуг[14].

 

Таблица 2.1.4  ̶  Суммы специальных резервов

 

Наименование	Расчетный резерв	Созданный резерв (млрд. рублей)
1. Специальный резерв по активам,  подверженным кредитному риску	2 077,3	2 077,3
2. Специальный резерв под обесценивание  ценных бумаг	177,0	177,0
3. Специальный резерв по условным  обязательствам	251,2	250,0