Автор работы: Пользователь скрыл имя, 28 Ноября 2014 в 07:03, курсовая работа
Поэтому целью данной курсовой работ является изучение кредитных операций коммерческих банков, динамики спроса на кредиты у населения и влияния сложившейся в настоящий момент непростой в экономике Беларуси ситуации.
В связи с этим можно выделить следующие задачи:
- изучение понятий, формы и роль кредитных отношений
- анализ текущего состояния кредитования в Республике Беларусь
Введение………………………………………………………………………….4
1.Понятие банковского кредита, роль в экономике…………………………...6
1.1. Банковский кредит, его значение………………………………………….6
1.2. Роль банковского кредита в рыночной экономике……………………….8
2.Анализ состояния развития кредитования Республики Беларусь………….9
3.Проблемы и пути решения банковского кредита…………………………..14
3.1.Проблемы кредитования в Республике Беларусь………………………...14
3.2.Перспективы развития банковского кредита в Республике Беларусь…..18
Заключение……………………………………………………………………...21
Список использованных источников………………………………………….23
Система ипотечного кредитования, т.е. предоставления кредита для строительства жилья под залог на недвижимое имущество, в Беларуси не развита, хотя закон «Об ипотеке» был принят еще в 2008 году.
Ипотека нужна белорусской экономике, и ее следует развивать, поскольку других кредитов недостаточно. Если ранее банки предоставляли гражданам кредиты только по поручительству третьих лиц, то сегодня этого явно недостаточно. К тому же поручители не всегда в полной мере владели правовой информацией, невнимательно читали договор и не понимали, что они несут солидарную ответственность за неисполнение обязательств по кредиту. Развитие ипотеки и новые формы кредитования будут особенно актуальны, если система поручительства для получения кредитов на жилье даст сбой, то есть число получателей кредитов превысит число поручителей.
Также одно из направлений кредитования, которое уже существует, но еще не очень продолжительное время - лизинговое кредитование. Оно по многим факторам выгоднее того же кредита. И в перспективе государства, конечно же, стоит его скорейшее развитие. Предполагается, что к 2015 г. около 30% продукции, которую произведут предприятия Минпрома, будет экспортироваться именно на условиях лизинга.
Приоритетными направлениями развития банковского сектора Беларуси станут обеспечение его устойчивости и повышение финансового потенциала, рост конкурентоспособности за счет внедрения более эффективных систем и методов управления, новых банковских технологий, а также поддержания размера капитала на уровне, обеспечивающем адекватное покрытие рисков.
Развитие банковского сектора в 2014 году будет проходить в условиях дальнейшего качественного улучшения структуры финансового сектора, связанного с изменением системы финансирования проектов, включенных в государственные программы. При формировании условий деятельности банков, прежде всего контролируемых государством, возрастет роль рыночных механизмов, что потребует совершенствования соответствующих систем и методов управления в этих банках. Масштабы кредитных операций банковского сектора будут определяться платежеспособным спросом со стороны нефинансовых организаций и домашних хозяйств. При этом расширится доступ к кредитованию частного сектора экономики.
К 2016 году планируется снизить ставку рефинансирования до 6-8%. Такое значение ставки Национальный Банк прогнозирует исходя из замедления инфляции в 2015 году до 5-6% с 9,9% в 2010 году. К концу 2012 года НББ планирует снизить ставку рефинансирования до 8-10% годовых в случае, если инфляция не превысит 7,5-8,5%.
В проекте также отмечается, что Национальный Банк будет стремиться сформировать стоимость краткосрочных ресурсов на денежном рынке на уровне, близком к ставке рефинансирования.
Ставка рефинансирования будет также играть роль ориентира в коридоре ставок по постоянно доступным операциям регулирования текущей ликвидности. При этом Национальный Банк намерен придать этому коридору симметричность ставки рефинансирования. К уровню ставки рефинансирования НББ также будет стремиться при проведении операций на открытом рынке, которые являются основным инструментом регулирования текущей ликвидности банков.
Согласно стратегии развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011-2015 годы, особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по обслуживанию физических лиц. Для развития жилищного кредитования предусматривается совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг, создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду, разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг. В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование кредитования государственных программ. Участие в нем банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе.
Поэтому пока экономическое положение страны не урегулируется, а это, в первую очередь, касается проблем с иностранной валютой и ставки рефинансирования, проблем в области кредитования будет достаточно. Всем органам страны, имеющим дело с финансами, следует всерьез взяться за данную проблему и поскорее найти выход из данной ситуации и предложить новые пути дальнейшего развития кредитования в Республике Беларусь. Ведь если будут существовать проблемы в одном из секторов экономики, то и другие будут находиться в подвешенном состоянии.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Использование кредита во многом помогает не очень обеспеченным слоям населения, когда у них не хватает денежных средств, чтобы приобрести, например, товары обыденного пользования. Поэтому коммерческие банки постоянно расширяют спектр своих услуг, внедряя новые виды кредитования, или совершенствуют ранее введенные.
Кредитные операции банка представляют собой размещение денежных средств от своего имени и за свой счет в форме кредита на условиях возвратности, срочности и платности. К основным кредитным операциям можно отнести потребительское кредитование, государственное кредитование, ипотечное кредитование, лизинг, факторинг и другие.
Все коммерческие банки страны в той или иной степени имеют дело с кредитованием населения. Одни делают уклон на работу с юридическими лицами, другие - с физическими, третьи работают и с юридическими, и с физическими лицами.
Лидером сегмента кредитования физических лиц является Беларусбанк, контролирующий около 70% данного сегмента. Беларусбанк участвует в кредитной поддержке более 50 решений Президента страны и правительства по экономическому развитию страны. Это оснащение сельскохозяйственных предприятий новой техникой, обновление городского пассажирского транспорта, модернизация и техническое перевооружение ряда крупнейших предприятий, строительство новых заводов и производств.
Несмотря на проблемы в данном секторе, процесс развития кредитования не стоит на месте. Согласно стратегии развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011-2015 годы, особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по обслуживанию физических лиц. Для развития жилищного кредитования предусматривается совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг, создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду, разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг. В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование кредитования государственных программ. Участие в нем банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе.
Что касается развития в Республике Беларусь ипотеки, то в перспективе она должна быть введена в ближайшие 2 года. Ипотека позволит задействовать в жилищном строительстве финансовые средства частных инвесторов.
Также одно из направлений кредитования, которое уже существует, но еще не очень продолжительное время - лизинговое кредитование. Оно по многим факторам выгоднее того же кредита. И в перспективе государства, конечно же, стоит его скорейшее развитие.
Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Таким образом, в ближайшие пять лет экономике Беларуси предстоит ликвидировать последствия сегодняшних проблем. За это время экономическое положение страны должно стабилизироваться.
Список используемой литературы
ПРИЛОЖЕНИЕ А
На рисунке А.1. наглядно изобразим динамику спроса разных категорий кредитополучателей на кредиты в белорусских рублях.
Рисунок А.1 – Динамика спроса разных категорий кредитополучателей на кредиты в белорусских рублях.
Примечание – Источник: [8, с. 161, рисунок 1]
ПРИЛОЖЕНИЕ Б
На рисунке Б.1. наглядно изобразим динамику действующих кредитных сделок физических лиц в разрезе регионов и видов сделок на 01.07.2013 г
Рисунок Б.1 – Динамика количества действующих сделок физических лиц в разрезе регионов и видов сделок на 01.07.2013 г
Примечание – Источник: [8, с. 162, рисунок 2]
ПРИЛОЖЕНИЕ В
Динамику задолженности по кредитам, выданными банками Беларуси физическим лицам представим в таблице 1
Таблица 1 -Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Беларуси физическим лицам
Примечание – Источник: [8, с.163].
На рисунке В.1. наглядно изобразим динамику срочной кредитной задолженности физических лиц в разрезе регионов
Рисунок В.1 – Динамика срочной кредитной задолженности физических лиц в разрезе регионов.
Примечание – Источник: [8, с. 164, рисунок 3]