Банковский кредит, его роль

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

 

 

 

Кафедра денежного обращения, кредита и фондового рынка

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

по дисциплине: Деньги, кредит, банки      

 на тему: Банковский кредит, его роль

 

 

 

 

Студент                                                                   О.П. Баркова

ФФБД, 3-курс, 11 РФН-2     (подпись)

           

              (дата)

 

Руководитель                                                                                       

 

 

 

 

МИНСК 2013 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение………………………………………………………………………….4

1.Понятие банковского кредита, роль в экономике…………………………...6

1.1. Банковский кредит, его значение………………………………………….6

1.2. Роль банковского кредита в рыночной экономике……………………….8

2.Анализ состояния развития кредитования Республики Беларусь………….9

3.Проблемы и пути решения банковского кредита…………………………..14

3.1.Проблемы кредитования  в Республике Беларусь………………………...14

3.2.Перспективы развития банковского кредита в Республике Беларусь…..18

Заключение……………………………………………………………………...21

Список использованных источников………………………………………….23

Приложение А. Изменение спроса разных категорий кредитополучателей на                       кредиты в белорусских рублях…………………………………………………25

Приложение Б. Количество действующих кредитных сделок физических

лиц в разрезе регионов и видов сделок ..............................................................26

 

Приложение В. Задолженность по кредитам, выданными банками Беларуси физическим лицам ………………………………………………………………27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 27 с., 2 табл., 27 источников, 3 прил.

          БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ, ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ, КРЕДИТОДАТЕЛЬ, КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ, КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ.

 

Объект исследования – категория кредита в рыночной экономике.

Предмет исследования – кредитные отношения, возникающие между банком и заемщиком в процессе кредитования.

Цель работы: исследование кредита как экономической категории в условиях рыночной экономики с точки зрения его характеристик.

Методы исследования: сравнительного анализа, группировок, табличный.

Исследования и разработки: раскрыта сущность банковского кредита, охарактеризовано состояние развития банковского кредита в Республике Беларусь, выявлены проблемы и определены перспективы его развития в современных условиях.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения к концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

                                                                                          ________________

(подпись студента)

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Банковский кредит - одно из важнейших звеньев рыночной экономики. Его роль настолько важна и многогранна, что его можно назвать «сердцем» экономики, задающим импульсы всему хозяйственному комплексу государства. Именно благодаря кредитам коммерческих банков большинство субъектов хозяйствования имеют возможность получить дополнительные средства, необходимые им для осуществления своей деятельности и дальнейшего развития, стабилизации хозяйственных связей как внутри государства, так и за его пределами.

В свою очередь выдача кредитов для банков является одним из основных источников получения доходов, и при любом уровне развития экономики, даже в условиях финансовой нестабильности, кредитование не приостанавливается.

Данная тема особенно актуальна в это непростое для белорусской экономики время, когда ограничен доступ к иностранной валюте, а необходимо погашать ранее взятые кредиты. Национальный Банк РБ отменил в связи с создавшимся на рынке кредитования непростым положением выдачу кредитов в иностранной валюте, а в 20011 году было принято решение о девальвации белорусского рубля, отчего также пострадали потенциальные заемщики.

Немаловажный элемент системы кредитования – это доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что с лат. «сгеiо» означает «верю». В кредите, как известно, две стороны – кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду. Кто-то по этому поводу пошутил, утверждая, что в кредитной сделке всегда два глупца – один ожидает, что банк обязательно поддержит его и предоставит необходимую сумму кредита, второй – верит, что этот кредит возвратится к нему вообще, да еще с выплатой процента. Кредит как экономическое отношение – это всегда риск и без доверия здесь не обойтись. Доверие, хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, однако бесспорно основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой – как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое основание.

 

 

 

 

Поэтому целью данной курсовой работ является изучение кредитных операций коммерческих банков, динамики спроса на кредиты у населения и влияния сложившейся в настоящий момент непростой в экономике Беларуси ситуации.

В связи с этим можно выделить следующие задачи:

        - изучение понятий, формы и роль кредитных отношений

        - анализ текущего состояния кредитования в Республике Беларусь

       - выявление проблем кредитования в Республике Беларусь в настоящее время

       - определение наиболее вероятных путей дальнейшего развития кредитования в стране

При написании работы были использованы материалы учебных пособий отечественных и зарубежных ученых, материалы периодических изданий и законодательные акты по вопросам функционирования банковской системы Республики Беларусь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Понятие банковского кредита, роль в экономике.

 

 

1.1. Банковский  кредит, его значение.

 

 

Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица.

Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных средств, их перераспределением на условиях возвратности, а также эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Возвратная форма движения денежных средств создает возможность перераспределения денежных ресурсов неоднократно. Необходимость использования банковского кредита обуславливается закономерностями и непрерывностью кругооборота фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотного и основного капитала, экономическими интересами кредитора  и кредитополучателя и др.

Банковская форма кредита имеет ряд особенностей:

- при совершении операций  банк оперирует не столько  своими средствами, сколько привлеченными;

- банк использует незанятые, временно свободные денежные  средства, помещенные в банк физическими, юридическими лицами на счета;

- основной объект перераспределения  – денежный капитал;

- кредиты выдаются, как  правило, на временные потребности  клиентов, возникающие в процессе  их деятельности.

Банковский кредит предоставляется банками с заключением кредитного договора, где предусмотрены права и обязанности сторон кредитных отношений – кредитодателя и кредитополучателя.

Кредитодатель – банк, заключивший кредитный договор с кредитополучателем о предоставлении ему денежных средств (кредита) в размере и на условиях, определенных договором.

Кредитополучатель – юридическое лицо, в том числе банк, или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, заключившее кредитный договор с кредитодателем о получении денежных средств (кредита) в размере и на условиях, определенных договором.

Перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить кредитоспособность заявителя. Кредитоспособность – способность юридического лица, в том числе банка, или физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства.

Система банковского кредитования охватывает принципы, объекты кредитования, механизм предоставления и возврата кредита, а также контроль в процессе кредитования.

Кредит связан и с другими стоимостными понятиями, поэтому используются принципы общеэкономического порядка – экономичность, комплексность, дифференцированность.

Экономичность характеризует достижения наибольшей эффективности использования кредита при наименьших кредитных вложениях.

Комплексность предполагает такую кредитную политику, которая проводится на основе учета закономерностей развития экономики в определенный период.

Дифференцированность – различный подход к кредитованию отдельных категорий кредитополучателей, объектов и т.д.

Принципы кредитования, вытекающие из самой сущности кредита: срочность и возвратность, целевой характер, материальная обеспеченность, платность.

Срочность и возвратность означают, что кредиты, предоставляемые кредитополучателю, должны быть возвращены банку в срок, определенный кредитным договором.

По длительности использования кредиты делятся на краткосрочные (до года) и долгосрочные (свыше года).

По срокам погашения кредиты бывают срочные, отсроченные (пролонгированные) и просроченные. Срочные – кредиты, срок погашения которых наступил или наступает в ближайшее время. Отсроченные – кредиты, срок погашения которых отнесен банком на более поздний период по просьбе кредитополучателя. Просроченные – кредиты, не возвращенные кредитополучателем в установленные кредитным договором сроки.

Целевой характер кредита, его значение определяет, прежде всего кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из  конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки. Не допускается за счет банковского кредита покрытие убытков, налоговые платежи, страховые взносы, уплата пошлин, штрафов и т.д.

Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, выполнить работы, под которые выдан кредит. При предоставлении кредита в качестве обеспечения возврата банковских кредитов могут приниматься: залог имущества; гарантия, поручительство; страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов; любое свободное от залога имущество кредитополучателя, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с действующим законодательством, и др.

Принцип платности означает, что взаимоотношения участников кредитных отношений строятся на коммерческой основе (уплата процентов, взыскание комиссионных  выплат и др.). [14, с. 256].

 

1.2.  Роль банковского  кредита в рыночной экономике.

 

Роль кредита как экономической категории - это результат функционирования кредитных отношений. Она имеет объективную природу и характеризует конкретное проявление функций кредита в сложившихся социально-экономических условиях.

Банковский кредит в современных условиях выступает как фактор децентрализации развития экономики.

Усиление роли кредитных отношений, как средства, стимулирующего развитие производства, проявляется в разных аспектах. Кредит является обязательным условием расширенного воспроизводства, важной частью деятельности предприятий различных форм собственности. Кредит способствует техническому прогрессу, становится источником капитальных вложений, выступает рычагом стимулирования живого и овеществлённого труда в государственном, кооперативном и частном секторах.

Повышение роли кредита как экономического стимула наиболее ярко проявляется при соблюдении принципа дифференцированности кредитования. С одной стороны, усиливается кредитная помощь хорошо работающим предприятиям, организациям, фермерским хозяйствам, с другой - увеличивается роль экономического воздействия на плохо работающие хозяйства.

Кредит содействует укреплению финансово-хозяйственной деятельности предприятия, так как он является необходимым условием кругооборота производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, даёт возможность непрерывно осуществлять процесс обращения и, следовательно, способствует производству и реализации продукции.