Банковский кредит, его роль

Он разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме, позволяет преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

Кредит также необходим как эластичный механизм перемещения капитала из одних отраслей в другие и управления нормой прибыли.

Следует отметить роль кредита в обеспечении научно-технического прогресса. Его влияние на повышение технического и технологического уровня воспроизводственного процесса осуществляется, прежде всего, косвенным путём: через обеспечение непрерывности производства, стимулирование увеличения выпуска продукции, укрепления хозрасчёта. Вместе с тем кредит прямо выступает фактором, обеспечивающим НТП, так как он является важнейшим источником капитальных вложений. Эффективность кредитных рычагов развития НТП определяется проводимой кредитной политикой.

Велика роль кредита в экономии издержек обращения. Развитие безналичных расчётов позволяет сокращать налично-денежный оборот, заменяя денежные знаки кредитными орудиями обращения. Это значительно уменьшает издержки обращения за счёт снижения расходов по выпуску, учёту и хранению денежных знаков. К тому же многократное использование свободных денежных средств на основе кредитного перераспределения увеличивает скорость оборота денег, что позволяет удовлетворять потребности воспроизводственного процесса при относительно небольшой денежной массе. С помощью кредита достигается наиболее рациональная структура источников оборотных средств, способствующая росту эффективности производства

Банковский кредит выполняет различную роль в процессе общественного воспроизводства. Если он используется на расширение производства, для вложения в основной и оборотный капитал заемщика, банковскую ссуду называют ссудой капитала. Когда банковский кредит применяется для совершения платежей, погашения старых долговых обязательств, осуществляется ссуда денег. Например, при учете (покупке) банком векселей у векселедержателя до наступления срока их погашения имеет место ссуда денег.

Совокупный размер ресурсов, которыми располагают банк и его клиент, учитывающий вексель, не меняется, происходит лишь превращение стоимости из формы долгового обязательства (векселя) в денежную. Ссуда денег происходит во всех случаях, когда кредитная операция сопровождается покупкой банком части финансовых активов клиента (счетов дебиторов, прав требования, долговых обязательств и т.п.). Она лишь опосредует кругооборот капитала, но не обеспечивает его расширение, в то время как ссуда капитала непосредственно способствует росту производства и увеличивает размер капитала, которым располагает товаропроизводитель. [4, с.203].

В рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Каждое предприятие как самостоятельный субъект рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную суму средств. Эти средства постоянно совершают непрерывный кругооборот. В процессе последнего у предприятия может возникнуть потребность во временных дополнительных средствах или, наоборот, его денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания четко улавливаются при помощи кредитного механизма. Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря  именно кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Особенно важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются. В связи с этим, несмотря на равномерный процесс производства, у предприятий даже несезонных отраслей в процессе кругооборота средств постоянно образуются кратковременные отклонения от установленных средних величин. Объективный процесс притока и оттока средств у отдельных предприятий требует гибкой системы организации движения капитала.

Большое значение кредита имеет в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма. [4, с. 188].

Значительна роль кредита и в социальной сфере. Социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функционирования. По сути дела все кредиты имеют социальную направленность, так как на их основе повышается эффективность общественного воспроизводства и, соответственно, более полно удовлетворяются потребности общества, растёт жизненный уровень. Являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжёлого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и, в конечном счёте, доходов населения.

Велика роль кредита во внешнеэкономическом обороте. Кредит создает благоприятные условия для расширения международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, является фактором развития МРТ.

Роль кредита в экономике значительна и многогранна, что проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов. Она является динамичной и изменяется в зависимости от конкретных задач и целей экономического развития. Банковский кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 . Анализ состояния кредитования в Республике Беларусь.

 

 

До недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

По информации банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетных семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.

Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение, перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.

Так, ОАО «АСБ Беларусбанк» продолжает кредитование граждан на льготных условиях для реализации одной из важнейших социально-значимых программ - жилищного строительства. Развивая рынок розничных банковских услуг, банки республики ориентируются на различные категории граждан. В ОАО «АСБ Беларусбанк» в целях реализации Государственной программы возрождения и развития села на 2006-2010 годы, а также, учитывая, что доходы сельских жителей значительно ниже заработной платы работников других отраслей экономики, гражданам, проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, выдача кредитов на общих основаниях как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте осуществляется под более низкую процентную ставку по сравнению с аналогичными видами кредитов для других категорий граждан. Особое внимание уделяется организации предоставления банком полного комплекса кредитных услуг в агрогородках, где кредиты выдаются гражданам, главным образом, по месту жительства без посещения филиалов банка.

Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт-счетов («АСБ Беларусбанк», «БПС-Банк», «Приорбанк», «Паритетбанк», Банк ВТБ, «Белгазпромбанк» и другие). Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов - физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.

Объем выданных банками физическим и юридическим лицам кредитов на 1 января 2012 года достиг 88,8 трлн. белорусских рублей (29,6 млрд. долларов США), что составило 69,6% от общего объема банковских активов. Годом ранее данные значения были равны 63,6 трлн. белорусских рублей (22,3 долларов США) и 76,5%. Годовой прирост объемов кредитования составил 39,5% в рублевом эквиваленте (33% - в эквиваленте долларов США).

В таблице 1 представлена динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики.

 

Таблица 1 - Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики, млрд. рублей

Показатель	Годы	01.01	01.02	Доля %
Кредиты, выданные секторам экономики	2011	63639,9	63558,4	99.9
	2012	88807,3	91521,4	103.1
В национальной валюте	2011	44826,8	44679,4	99.7
	2012	69550,0	70833,5	101.8
В иностранной валюте	2011	18813,1	18878,9	100.3
	2012	19257,4	20687,9	107.4
Из них: государственным коммерческим предприятиям	2011	16113,6	16063,3	99.7
	2012	20780,1	20739,9	99.8
В национальной валюте	2011	10625,1	10625,2	100
	2012	15140,3	14740,9	97.4
В иностранной валюте	2011	5488,5	5438,1	99.1
	2012	5639,8	5999,1	106.4
Частному сектору	2011	30913,3	30737,4	99.4
	2012	44106,0	45697,3	103.6
В национальной валюте	2011	20891,0	20499,0	98.1
	2012	32329,6	32791,7	101.4
В иностранной валюте	2011	10022,3	10238,4	102.2
	2012	11776,5	12905,6	109.6
Физическим лицам	2011	15953,5	16117,7	101.0
	2012	22684,8	23128,6	102
В национальной валюте	2011	12932,3	13174,9	102
	2012	21067,0	21598,0	102.5
В иностранной валюте	2011	3021,2	2942,8	97.4
	2012	1617,8	1530,6	76.1

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [8, с. 141]

 

Как мы видим из данной таблицы, в 2012 году значительно увеличился объем выданных кредитов в национальной валюте (с 44862,8 млрд. рублей в январе 2011 до 69550,0 млрд. рублей в январе 2012). Соответственно увеличился и общий объем выданных кредитов секторам экономики.

Что касается кредитов в иностранной валюте, то их число осталось почти на том же уровне, это, в первую очередь, касается проблем с кредитованием населения в иностранной валюте, которые существовали уже на тот момент времени. Все-таки статистика показывает, что население нашей страны больше доверяет кредитам в родной валюте.

В целом же можно наблюдать положительную динамику кредитования населения. Также можно отметить, что наибольший удельный вес в данной структуре имеет кредитование частного сектора, причем в частном секторе кредиты получали в 2 раза больше в национальной валюте, чем в иностранной (2011 год), а в 2012 году кредитам в иностранной валюте стали доверять еще меньше и число кредитов в национальной валюте превышало число кредитов в иностранной почти в 3 раза.

По итогам 2011-2012 годов был составлен рейтинг белорусских банков по различным критериям, в том числе и по объему выданных населению кредитов (таблица 2).

 В таблице 2 представлен рейтинг рыночных позиций банков в сегменте кредитования на 01.01.2011, где указано количество выданных коммерческими банками Беларуси в период с 1 января 2011 года по 1 января 2012 года кредитов физическим и юридическим лицам и доля в общем объеме выданных за данный период кредитов, и какую исходя из этого позицию каждый из них занимает.

 

  Таблица 2 - Рейтинг рыночных позиций банков в сегменте кредитования на 01.01.2011- 2012 гг

Позиция на 1.01.2011	Позиция на 1.01.2012	Банки	Кредиты физ. лицам млрд. Br	доля, %	Кредиты юр. лицам млрд.Br	доля, %
		Всего	22684,9	100,0	66122,4	100,0
1	1	Беларусбанк	15 849,8	69,87	20 968,3	31,71
2	2	Белагропромбанк	1 134,1	5,00	24364,9	36,85
3	4	БПС-Банк	841,4	3,71	5 446,5	8,24
4	5	Белинвестбанк	486,9	2,15	4 387,5	6,64
5	3	Приорбанк	1 351,5	5,96	2 687,2	4,06
6	6	Белгазпромбанк	466,6	2,06	1 312,5	1,98
7	10	БелВЭБ	69,8	0,31	1 724,0	2,61
8	8	Банк ВТБ (Беларусь)	274,3	1,21	1 248,3	1,89
9	7	Белросбанк	522,8	2,30	707,5	1,07
10	9	Банк «Москва-Минск»	431,4	1,90	805,5	1,22
11	11	Альфа-Банк	26,1	0,12	842,6	1,27
12	12	МТБанк	106,1	0,47	310,5	0,47
13	13	Паритетбанк	97,6	0,43	274,9	0,42
14	14	ХКБанк	230,7	1,02	0,0	0,00
15	17	РРБ-Банк	175,6	0,77	63,3	0,10
16	15	Трастбанк	111,1	0,49	152,2	0,23
17	18	Дельта Банк	177,0	0,78	10,4	0,02
18	16	БТА Банк	91,0	0,40	115,7	0,17
19	19	Идея банк	111,6	0,49	28,9	0,04
20	20	Технобанк	5,1	0,02	183,0	0,28