Банковский кредит, его роль

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [8, с. 145]

 

Как видно из таблицы, лидером сегмента кредитов физическим лицам, контролирующим почти 70% данного сегмента, является Беларусбанк. Также из данной таблицы видно, что наибольший спрос на кредит предъявляют юридические лица. Их число на тот момент превышало количество сделок по кредитам с физическими лицами в 3 раза. Преимущество по объему выданных кредитов юридическим лицам сохраняется за Белагропромбанком (37% от общего объема выданных юридическим лицам кредитов). Среди небольших банков лидером по объемам кредитования физических лиц является ХоумКредитБанк (230,7 млрд. белорусских рублей). Наибольшим объемом выданных кредитов юридическим лицам характеризуется АльфаБанк (842,6 млрд. белорусских рублей), что позволило ему опередить по данному показателю такие крупные банки, как Банк «Москва-Минск» и Белросбанк (805,5 и 707,5 млрд. бел. рублей соответственно).

Таким образом, наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Также развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетных семей.

В целом в 2011-2012 году наблюдалась положительная динамика по выдаче кредитов, как юридическим, так и физическим лицам. Наибольший удельный вес в общем объеме кредитования за 2011-2012 годы занимает частный сектор, доверяющий в большей своей массе кредитам в национальной валюте.

Лидером сегмента кредитования физических лиц является Беларусбанк, контролирующий около 70% данного сегмента. Преимущество по объему выданных кредитов юридическим лицам сохраняется за Белагропромбанком (37% от общего объема выданных юридическим лицам кредитов). Среди небольших банков по объемам кредитов юридическим лицам лидирует АльфаБанк, а с физическими - ХоумКредитБанк.

Таким образом, банковская система обеспечила кредитование важнейших направлений социально-экономического развития страны. По результатам проведенного исследования можно сделать вывод о том, что банковский кредит, несмотря на положительную динамику своего развития, имеет ряд недостатков, порожденных несовершенством административного ресурса. Искоренение выявленных проблем позволит обеспечить достаточный резерв для перспективного развития кредитной системы страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

        3. Проблемы и пути решения банковского кредита

 

 

3.1 Проблемы кредитования в Республике Беларусь

 

 

Во все годы в Беларуси существовали проблемы кредитования. Особенно острой эта проблема стала в 2011 году. Это прежде всего касается девальвации белорусского рубля.

Белорусские банки вынуждены сдерживать темпы потребительского кредитования, чтобы сократить риски невозвращения заемных средства, что сегодня становится тенденцией.

В последние месяцы в Беларуси наблюдается рост потребительского кредитования, что обусловлено выходом на рынок крупных игроков, таких как «БПС-Сбербанк», «БелВнешэкономбанк».  Эти уже опытные игроки на белорусском рынке стали активно проявлять себя в беззалоговом экспресс-кредитовании. Конкуренция нарастает, предложений все больше и больше, в том числе по цене кредитов. На каждый банк есть свой покупатель.

Таким образом, потребительское кредитование в Беларуси развивается.  Есть мнение о том, что рынок потребительского кредитования находится в стадии стагнации, но он никогда у нас активно не рос. Для этого есть ряд причин, основная из которых — высокие процентные ставки с 2008 года. Минимальный размера ставок по кредитам был до кризиса 2011 года — 30-35%. Сейчас ставки по потребительским кредитам не ниже 50%.

Вместе с тем в Беларуси набирает обороты кредитование с помощью банковских карт. Так, «МТБанк» с начала этого года выдал кредитных карт больше, чем за два предыдущих года. Конечно, темпы роста у нас не такие, как в соседней России. Там за 2012 год, по данным аналитиков банка «Тинькофф Кредитные Системы», рынок кредитных карт вырос на 82,5%. В США на каждого жителя страны приходится 4,2 карты, в странах Западной Европы — 1,5-2.

Если  прогнозировать развитие потребительского кредитования в целом, то перспективы рынка зависят от макроэкономических процессов, размера процентных ставок и действий Национального банка Республики Беларусь.

Рисунок А.1.

Рисунок  Б.1

 

Уровень просроченных кредитов плавно растет на протяжении последних двух лет. Ситуация, неприятная, но контролируемая.

Таблица В.1

Рисунок В.1

Если говорить о просроченных кредитах, одной из  причин являются различные изменения в макроэкономике, неспособность людей рассчитать свои финансовые возможности и то, что банки переоценивают потенциал заемщиков. В том числе из-за групп нехороших людей, которые пользуются благами финансовой цивилизации, оформляют кредит за 30 минут и впоследствии их не возвращают, увеличивается количество просроченных кредитов. В Беларуси появились группы мошенников, которые обманным путем берут кредиты. Банки не были готовы к этому, и был пропуск таких людей. Теперь у нас появляются целые отделы, которые внедряют технологии, позволяющие идентифицировать мошенников и бороться с ними. С нашим уровнем правоохранительной системы ничего из-под контроля не выйдет.

 В целом по банковской системе в сегменте беззалогового экспресс-кредитования на небольшие суммы просроченность кредитов значительно ниже, чем в соседних России и Украине. И все же банкиров беспокоит это явление.  Они хотят, чтобы уровень просрочки был низким — таким, как три года назад.   Иностранные акционеры предупреждали, что такого не может быть. Они говорили, что мы придем к тому, что уровень просрочки будет высоким, и это нужно закладывать в процентные ставки, модели и так далее.

Есть мнение, что Национальный банк абсолютно прав, когда предлагает ужесточить требования к заемщикам.

Для того чтобы просроченных кредитов было меньше,  банк будет  более сдержанно оценивать возможности клиента, то есть уровень его личного дохода и максимальную сумму, на которую клиент может взять кредит. В получении кредита откажут тем, у кого плохая банковская история и маленький доход. Безусловно, банк заинтересован, чтобы кредитов брали больше, однако риск не всегда оправдан — и для банка, и для клиента.

Например, «МТБанк» в настоящее время отказывает примерно 35% обращающимся за кредитом.

Национальный банк взял четкий курс по ограничению кредитования экономики в четвертом квартале. До банков доведено решение о том, что их кредитный портфель не может расти более чем на 1% в месяц. Почему Национальный банк сворачивает кредитование? Эксперты БелаПАН полагают, что действия регулятора направлены на спасение ситуации на валютном рынке.

В текущем году объемы кредитования экономики превышают официальные планы, которые Национальный банк прописал в Основных направлениях денежно-кредитной политики на 2013 год.

За январь-сентябрь рост требований банков (включая Банк развития) к экономике составил 25,4%. При сохранении такой динамики рост кредитов экономике по итогам года может составить 35%. В то же время Основные направления денежно-кредитной политики на 2013 год (утверждены указом президента) предполагают, что требования банков к экономике вырастут на 17-20%.

Таким образом, опережающие темпы кредитования налицо. При прогнозируемом увеличении кредитов экономике на 1,3-1,5% в месяц фактический среднемесячный рост составил 2,5%.

Ускоренные темпы кредитования экономики и быстрые темпы роста зарплат в текущем году привели к увеличению внутреннего спроса на продукцию.

По мнению экспертов Национального банка, рост внутреннего спроса в текущем году привел к увеличению неэнергетического импорта, что, в свою очередь, обусловило ухудшение внешнеторгового баланса. К слову, по данным за январь-август, отрицательное сальдо торгового баланса составило 125,3 млн. долларов, тогда как по году официально прогнозировалось положительное — оно должно было составить 500 млн. долларов.

Чтобы остановить рост импорта, отрицательного сальдо торгового баланса и, как следствие, давление на валютный рынок, Национальный банк и пытается сегодня административно ограничить объемы кредитования экономики.

«Действия главного банка страны по ограничению объемов кредитования связаны с необходимостью ограничить внутренний спрос, чтобы снизить импорт и уменьшить тем самым давление на валютный рынок и на золотовалютные резервы в частности.

Независимые эксперты отмечают, а представители Министерства экономики в ежемесячных обзорах признают тот факт, что тот небольшой рост ВВП (1,1%), который в текущем году достигнут, обеспечен исключительно за счет внутреннего спроса. Ограничивая кредитование, денежные власти тем самым уменьшают и потенциальные темпы роста ВВП, констатируют эксперты. Главный плюс такой политики — обеспечение относительной стабильности на финансовом рынке.

Структура белорусской экономики такова, что рост ВВП за счет внутреннего спроса ведет к увеличению дефицита торгового баланса. Самый простой путь ограничения дефицита  воздействовать на внутренний спрос через его сокращение, что подразумевает ограничение кредитования.

Мера по ограничению кредитования (в размере не более 1% в месяц) идет первым пунктом в плане совместных действий правительства и Национального банка, который был принят 10 октября. По информации БелаПАН, частные банки, с одной стороны, поддерживают Национальный банк в части мер по обеспечению стабильности в стране, однако столь жесткое ограничение кредитования вызывает у банкиров недовольство.

Оно и понятно: опережающий рост кредитования экономики обеспечивался в текущем году во многом госбанками, а отвечать за стимулирование внутреннего спроса теперь придется всем — и государственным, и частным денежно-кредитным учреждениям. Принятое решение Национального банка об ограничении прироста кредитного портфеля одним процентом в месяц сузит возможности банков по генерированию прибыли, считают эксперты.

Банкам, исходя из сложившейся экономической ситуации, предлагается пожертвовать доходностью, согласиться с потерянной прибылью, а возможно и убытками, чтобы внести свой вклад в ограничение давления на валютный рынок.

То есть, иными словами, банки выступят своего рода жертвами политики по ограничению внутреннего спроса, цель которой благородная — обеспечение стабильности на финансовом рынке.

Эксперты полагают, что столь жесткая денежно-кредитная политика (высокие процентные ставки вкупе с лимитами по выдаче кредитов), которую сегодня проводит Национальный банк, может быть оправдана только на определенном промежутке времени.

Такая политика не решает структурные проблемы в экономике, она позволяет только стабилизировать на определенное время ситуацию на финансовом рынке. Однако следует понимать, что экономика не может нормально развиваться в условиях жесткой денежно-кредитной политики, поэтому у такой политики должна быть конкретная достижимая цель.

Оправданной целью эксперты считают структурное реформирование экономики, направленное на повышение ее эффективности. Однако пока мало кто верит, что такие реформы состоятся. Поэтому самый вероятный сценарий — повторение циклов ужесточения (во имя стабильности валютного рынка) и смягчения (для финансовой подпитки предприятий) денежно-кредитной политики. В том, что нынешние жесткие ограничения по объему кредитования экономики придется ослаблять, банкиры не сомневаются.

У предприятий сформировались значительные складские запасы, которые вымывают оборотные средства. В то же время для поддержания текущей деятельности оборотные средства необходимы. Если не будет финансирования со стороны банков, придется либо останавливать производство, либо продавать продукцию по заниженным ценам.

Поэтому рано или поздно вопрос об оживлении кредитной активности банков встанет. Конечно, можно разгружать склады предприятий и за счет девальвации, однако Национальный банк, похоже, сегодня пытается всячески отстрочить это событие, поэтому и ужесточает до предела денежно-кредитную политику.

Таким образом, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

   

 3.2. Перспективы развития банковского кредитования в Республике Беларусь.

 

 

На настоящий момент в Республике Беларусь кредитование находится на достаточно неплохом уровне, наиболее успешные коммерческие банки постоянно предлагают населению новые виды кредитов, совершенствуют ранее введенные.

Дальнейшее развитие кредитования в Республике Беларусь может идти по следующим наиболее приемлемым для экономики нашей страны направлениям.

Одним из перспективных направлений кредитования в Беларуси является ипотечное кредитование.

Президент Беларуси поручил правительству и Национальному банку страны ввести ипотеку в полном объеме уже в первом полугодии 2011 года.

Палата Представителей при помощи министерства экономики и руководителей главных белорусских банков разработала комплекс мер с целью развития ипотечного кредитования. Одной из таких мер является новая норма Жилищного кодекса, согласно которой банки будут иметь право подать в суд на выселение должников, если те не смогут выполнить кредит.