Банковская система РФ

Одна из острейших проблем современной  банковской системы РФ – крайне низкий уровень ее капитализации.

Совокупный капитал всех российских банков сегодня составляет около 6 млрд. долл. США. Это меньше собственного капитала любого из ста крупнейших банков мира. Мировая практика показывает, что для эффективного обслуживания воспроизводственного процесса капитал  банковской системы должен составлять 6-7% размера ВВП страны. В России он примерно в два раза ниже. Этот показатель в России меньше не только уровня развитых стран, но и многих стран с переходной экономикой. В Чехии капитал банков составляет 21,3% от ВВП, в Германии – 14,5%, во Франции – 15,4%. Уровень капитализации банковской системы РФ ниже, чем у многих промышленных предприятий России. При таком положении банки не могут быть достойными партнерами для многих крупных предприятий. Банки капитализируются полностью за счет своих средств, которых явно не хватает. Государство в этом процессе не участвует, хотя на нем лежит большая доля ответственности за утрату банками своих капиталов.

После глобального финансово-экономического кризиса 2008—2009 гг. в банковском секторе России сформировался ряд системных рисков.

Существующие проблемы продолжают генерировать дополнительные риски  для дальнейшего развития банковской системы России.

В частности, с начала текущего года величина кредитного риска банковского сектора увеличилась на 6%. Доля крупных кредитных рисков в активах банковского сектора по состоянию на 1 августа 2012 г. составила 28,1%.

В первом полугодии 2012 г. величина рыночных рисков возросла на 11,5%. Удельный вес рыночных рисков в совокупной величине рисков банковского сектора незначительно повысился и составил 6,7%.

Большинство российских банков имеет универсальный характер. Они  выполняют функции депозитно-кредитных институтов. Осуществляют привлечение средств на депозиты, предоставляют кредиты, осуществляют расчетно-кассовое обслуживание.

Кроме того, проводят операции на фондовом рынке и рынке производных финансовых инструментов, что характерно для инвестиционных банков.

При таком подходе инвестиционные риски накладываются на кредитные риски, что может привести к кумулятивному эффекту.

Среди наиболее острых проблем  устойчивости российских банков и развития кредитно-банковской системы можно выделить следующие:

-недостаточный уровень капитализации банковской системы; рост числа банков с низким показателем достаточности капитала; высокую степень концентрации банковских активов; агрессивную кредитную политика коммерческих банков на рынке потребительского кредитования; нехватку ликвидности у коммерческих банков; ухудшение условий кредитования реального сектора экономики; высокий уровень проблемных и безнадежных кредитов; низкую производительность труда в отрасли.

За время своего существования российский банковский сектор пережил ряд финансовых кризисов, которые привели к потере существенной части финансовых активов. Однако в последние годы прослеживается тенденция к росту размеров активов банковского сектора, которые на середину 2012 г. составляли 45,5 трлн рублей. Общий объем собственных средств (капитала) кредитных организаций на конец первого полугодия 2012 г. составлял 5,5 трлн руб., почти треть — 1,6 трлн руб. приходилась на ОАО «Сбербанк России». Отношение объема собственных средств банков к ВВП к концу 2011 г. упало ниже 10% и в настоящее время составляет 9,5%. Для сравнения, в Бразилии этот показатель составлял 30%, во Франции — 25%, в ФРГ — 15%. Для большинства российских банков характерен низкий уровень рыночной капитализации. По состоянию на 1 сентября 2012 г. в России действовали 963 кредитные организации, из них только 170 (около 18%) имели капитал более 1 млрд рублей.

В рейтинге 500 крупнейших компаний мира по уровню капитализации (на 1 апреля 2012 г.) присутствовали только два российских банка — ОАО «Сбербанк России» с капитализацией 72 млрд долл. (86 место) и ОАО Банк ВТБ с капитализацией 24 млрд долл. (366 место).

Несмотря на определенный рост, совокупный размер капитализации российской банковской системы в 2012 г. был меньше, чем размер капитализации таких американских банков, как «Бэнк оф Америка» и «Ситибэнк».

1.3 Нормативно-правовое  регулирование банковской системы  РФ

Современное правовое регулирование  банковской деятельности Российской Федерации  строится на множестве разноуровневых актов. Рассмотрим этот пласт нормативных актов, выстроив четкую иерархию.

Центральное, ключевое значение в системе законодательных актов  о банковской деятельности имеют  следующие два закона:

В первую очередь необходимо выделить Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп. от 10 января 2003 г.)[1] Закон «О ЦБР» устанавливает основы функционирования Центрального Банка России. Он носит комплексный характер, включая различные нормы регулирующие как устройство и положение ЦБР в государстве, денежную политику, так и нормы регулирующие особенности трудовых отношений с служащими ЦБР. Подчеркнем, что 10 июля 2002 года был изложен в новой редакции. Заметим, что последние десять-тринадцать лет законодательство о банках и банковской деятельности переиначивалось несколько раз.

Второй по значению - "Федеральный закон О банках и банковской деятельности (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002г.)[2]. Закон «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту – Закон «О банках…» - специальный отраслевой законодательный акт, регулирующий правовой статус субъектов и формы банковской деятельности в Российской Федерации.

Помимо названных законодательных  актов правовое регулирование банковской деятельности в РФ строится на множестве  иных законодательных актов. В частности  можно выделить: Федеральный закон  от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции  на рынке финансовых услуг" (с  изменениями от 30 декабря 2001 г.)[3]; Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изм. и доп. от 25 июля, 30 октября 2002 г.)[4], Закон РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изменениями от 29 декабря 1998 г., 5 июля 1999 г., 31 мая, 8 августа, 30 декабря 2001 г., 31 декабря 2002 г.)[5] и др.

Наряду с законодательными актами, правовое регулирование банковской деятельности строится и на подзаконных  нормативных актах. В частности  можно выделить:

- Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации" (с изменениями от 27 апреля 1995 г.)[6];

- Постановление Правительства  РФ от 7 марта 2000 г. N 194 "Об условиях  антимонопольного контроля на  рынке финансовых услуг и об  утверждении методики определения  оборота и границ рынка финансовых  услуг финансовых организаций"[7];

- Распоряжение Правительства  РФ от 2 апреля 2002 г. N 454-р О прекращении участия федеральных государственных унитарных предприятий и федеральных государственных учреждений в уставных капиталах кредитных организаций[8].

Огромную роль, на современном  этапе развития законодательства о  банках и банковской деятельности играют ведомственные акты ЦБР. В этой связи, одним из элементов особого публично-правового  статуса Центрального банка РФ является право осуществлять нормотворчество. Согласно ст.7 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим и другими федеральными законами, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Согласно Положению ЦБР от 18 июля 2000 г. N 115-П ЦБР[9] Банк России издает также официальные разъяснения по вопросам применения федеральных законов и иных нормативных правовых актов. Эти разъяснения нормативными актами не являются, однако "обязательны для применения субъектами, на которых распространяет свою силу нормативный правовой акт, по вопросам применения которого издано официальное разъяснение ЦБР".

Осуществление нормотворческой  функции регламентировано Банком России в Положении о порядке подготовки и вступления в силу нормативных  актов Банка России, утвержденном 15 сентября 1997 г.[10]

Официальные разъяснения  Банка России по вопросам применения федеральных законов, иных нормативных  правовых актов (кроме нормативных  актов Банка России) являются актами толкования права и могут приниматься  Банком только при условии, что это  прямо предусмотрено федеральными законами для случаев их толкования, а также иными нормативными правовыми  актами для случаев толкования последних[11]. Например, Официальное разъяснение  Банка России от 26 июля 2000 г. об отдельных  вопросах, связанных с применением  Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций", издано в  связи с запросом Арбитражного суда г. Москвы[12].

Официальные разъяснения  Банка России по вопросам применения его собственных нормативных  актов являются актами их толкования и принимаются в случаях необходимости  восполнения пробела правового  регулирования по предмету нормативного акта Банка.

Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования  в официальном издании Банка  России - "Вестнике Банка России", за исключением случаев, установленных  Советом директоров. Нормативные  акты Банка России не имеют обратной силы.

Важно подчеркнуть, что нормативные  акты Банка России должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

Не подлежат государственной  регистрации нормативные акты Банка  России, устанавливающие:

- курсы иностранных валют  по отношению к рублю;

- изменение процентных  ставок;

- размер резервных требований;

- размеры обязательных  нормативов для кредитных организаций  и банковских групп;

- прямые количественные  ограничения;

- правила бухгалтерского  учета и отчетности для Банка  России;

- порядок обеспечения функционирования системы Банка России.

Также не подлежат государственной  регистрации иные нормативные акты Банка России, которые в соответствии с порядком, установленным для  федеральных органов исполнительной власти, не подлежат регистрации в  Министерстве юстиции Российской Федерации.

В качестве примера действующих  актов ЦБ России можно выделить:

- Указание оперативного  характера ЦБР от 22 января 2002 г. N 7-Т "О некоторых вопросах, связанных  с применением Федерального закона "О банках и банковской деятельности"[13]

- Указание ЦБР от 31 марта  2000 г. N 766-У "О критериях определения  финансового состояния кредитных  организаций" (с изменениями от 8 июня, 21 декабря 2000 г.)[14]

- Инструкция ЦБР от 24 августа  1998 г. N 76-И "Об особенностях  регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы  на территории иностранного государства" (с изм. и доп. от 17 марта 1999 г.)[15]

- Письмо ЦБР от 11 сентября 1998 г. N 218-Т "О порядке осуществления  банковских операций кредитными  организациями вне места своего  нахождения"[16].

В отечественной нормотворческой  практике нередки случаи принятия "совместных" подзаконных актов, авторами которых  выступают несколько органов  федеральной исполнительной власти.

В таком "коллективном правотворчестве" участвует и Центральный банк.

Еще раз подчеркнем, что  при применении на практике норм изложенных в ведомственных актах ЦБР  и совместных актах, необходимо учитывать, что данные акты не должны противоречить  действующему законодательству РФ.

В заключение отметим, что  заниматься нормотворчеством в части  банковского законодательства вправе только федеральные органы власти. Из положений Конституции РФ (ст.71) вытекает однозначное правило о  том, что банковское законодательство относится к исключительному веденью Российской Федерации, а значит, субъекты РФ заниматься нормотворчеством в этой сфере не могут.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ современного состояния  и уровня развития  банковской системы России

2.1 Требования, предъявляемые  Банком России к коммерческим  банкам

Организация, осуществляющая банковскую деятельность, не может  быть создана просто по желанию: Банковское дело явно регламентируется более подробно, чем любая другая сфера деятельности. В настоящей главе исследуются  требования, предъявляемые Центральным  Банком России к вновь образующемуся  коммерческому банку и процесс  рассмотрения документов при вынесении  решения о выдаче лицензии.

Лицензионный порядок  означает, что коммерческие банки  действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от Центрального Банка России. В  лицензии предусматривается перечень операций, которые выполняются банком.