Содержание 

Введение

     Специфика банковской деятельности порождает  потребность в создании банковской системы, позволяющей упорядочить  этот вид общественных отношений  с учетом присущих им (отношениям) особенностей. В юридической литературе уже обращалось внимание на то, что все банки в совокупности представляют собой систему, вне которой их деятельность невозможна. Банковская деятельность не может быть реализована вне системы, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность системы.

     Для определения совокупности организаций, имеющих право на осуществление  банковской деятельности в РФ, в  федеральном законодательстве используется термин "банковская система".

     Будучи  объективно существующим явлением общественной, политической, экономической жизни  банковская система, пожалуй, более, чем  какое-либо иное правовое или экономическое  явление, может способствовать экономическому росту и социально-политической стабильности государства и общества либо спровоцировать кризисные явления, экономическое обнищание и, как следствие, социально-политическую нестабильность. Причем кризисные явления и социальная нестабильность могут возникать на региональном, национальном и международном уровнях.

     Банковская  система и проблемы, с ней связанные, имеют для России последних 15 лет  особое значение. За столь непродолжительное  время именно банковская сфера чаще всего порождала серьезные конфликтные  ситуации общефедерального значения: от утраты населением и многими субъектами экономической деятельности своих денежных средств (в результате недостаточно продуманной государственной политики) до прямого обмана некоторыми кредитными организациями своих клиентов, кредиторов и самого государства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Сущность банковской системы

     Функционирование  банковской системы призвано:

• способствовать защите и обеспечению устойчивости российского рубля, эмитируемого исключительно Банком России;
• единству экономического пространства РФ;
• свободному перемещению финансовых средств на территории России;
• эффективности денежно-кредитного, инвестиционного процесса, платежно-расчетных отношений, в особенности безналичных расчетов между субъектами экономической деятельности;
• банковскому обеспечению внешнеэкономической деятельности, созданию организационных и правовых условий вхождения российских кредитных организаций в международную валютно-финансовую систему;
• обеспечению надежного банковского обслуживания организаций, общественных объединений, физических лиц и государственных органов и оказанию им иных услуг в денежно-кредитной сфере.

     Вышеупомянутым  задачам соответствуют функции, которыми в порядке, установленном  законодательством, наделяются элементы, образующие банковскую систему. Среди них:

• осуществление банковских операций и иных предусмотренных действующим законодательством сделок;
• организация денежного обращения и осуществление безналичных расчетов;
• использование Банком России различных инструментов и методов денежно-кредитного регулирования, банковского регулирования и банковского надзора;
• осуществление иных специальных функций публично-правового характера.

     Необходимо  подчеркнуть, что вне банковской системы и банковской деятельности все иные институты денежно-кредитной сферы, даже имея необходимые лицензии, не способны полноценно функционировать. Без банковской деятельности невозможна ни инвестиционная, ни страховая, ни какая-либо иная деятельность в сфере денег и кредита. В этом проявляется социальная сущность банковской системы и банковской деятельности, выполняющих специфические социально-экономические функции, способные запустить и организовать механизм денежного обращения и перераспределение денежных средств в процессе экономического воспроизводства.

     С учетом положений действующего законодательства под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных институтов особого рода, действующих в сфере денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности либо выполняющих представительские функции от имени иностранных банков. Связь между банковской деятельностью и банковской системой настолько тесная, что эти явления не существуют одно без другого. Поэтому их следует рассматривать в едином контексте соответственно как содержание и форму.

     В единую банковскую систему России федеральным  банковским законодательством включены Банк России, кредитные организации (банковские и небанковские), а также  филиалы и представительства  иностранных банков (ст. 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). Элементы, образующие банковскую систему России, имеют различные (в рамках данной системы) цели, задачи, функции, полномочия и ответственность, в связи с чем имеют разный правовой статус. Однако они действуют в одной и той же сфере общественных отношений - сфере денег и кредита. Кредитные организации и филиалы иностранных банков привлекают чужие денежные средства; используют их для извлечения собственной прибыли путем размещения упомянутых средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; оказывают собственникам денежных средств кредитные, расчетные и иные банковские услуги. В результате функционирования банковской системы организуется и обеспечивается денежное обращение в стране.

     Различное правовое положение элементов банковской системы позволяет условно выделить в банковской системе несколько  уровней. В этой связи высказано  вполне обоснованное мнение, что в  России сложилась двухуровневая  банковская система. Верхний (государственный) уровень банковской системы занимает Банк России, а нижний - кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Такой подход закономерен, если критерием выделения уровней в банковской системе избрано наличие или отсутствие у его элементов государственно-властных полномочий. В этом случае, действительно, верхний уровень банковской системы занимает Банк России, а нижний уровень - кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

     В теории банковского права существуют позиции, предполагающие более широкую, чем это предусмотрено в федеральном законодательстве, трактовку элементов двухуровневой банковской системы. Так, высказано мнение, что вся совокупность элементов банковской системы России имеет двухуровневое построение: верхний уровень - Банк России, союзы и ассоциации кредитных организаций и нижний уровень - все остальные элементы банковской системы: коммерческие банки, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок¹.

       Согласно другой точке зрения, банковская система Российской  Федерации включает в себя  два вида звеньев:

• Первую группу образуют участники системы, выполняющие основные функции по обслуживанию физических и юридических лиц, непосредственно обеспечивающие денежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах. В эту группу включены Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
• Вторая группа - создаваемые кредитными организациями союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций.²

     Такого  рода научные подходы и позиции  вполне допустимы в качестве научного предположения или рекомендации, но не в качестве формально-юридической  реальности.

     Существуют  и иные подходы к пониманию  структуры банковской системы России, в основе которых лежат не особенности  правового положения включенных федеральным законодательством  в банковскую систему институтов, а более широкий подход, предполагающий включение в банковскую систему субъектов предпринимательской деятельности в денежно-кредитной сфере в целом.

     Так, высказано мнение, что "структура  банковской системы должна быть трехзвенной  и включать, кроме центрального банка  и коммерческих банков, третье звено - специализированные кредитно-финансовые учреждения (ипотечные банки, лизинговые, факторинговые, инвестиционные компании, учреждения потребительского кредита и т.п.)".

     Такой подход может быть уместен при  отождествлении денежно-кредитной  и банковской системы. Но если принять во внимание, что банковская деятельность и инвестиционная деятельность хоть и осуществляются в денежно-кредитной сфере, но существенно отличаются друг от друга, то объединять их в рамках банковской системы вряд ли правомерно. Например, при всех общих с банковской деятельностью моментах инвестиционная деятельность предполагает возникновение у инвестора права собственности (в том или ином объеме) на объекты своих инвестиций и права собственности соответствующего юридического лица на те денежные средства инвестора, которые вложены в его создание и развитие (например, уставный капитал). В отличие от инвестиционной деятельности, вкладывая собственные средства в кредитную организацию, клиент не становится собственником этой организации. В то же время кредитная организация также не получает средства клиента в собственность, она приобретает права размещать эти средства от своего имени и за свой счет, а также осуществляет по поручению клиента расчетно-кассовое или иные виды обслуживания.

     Таким образом, при всей схожести с кредитными организациями иные субъекты, извлекающие прибыль в денежно-кредитной сфере (лизинговые, инвестиционные и иные такого рода институты), вряд ли могут быть включены в банковскую систему. Как уже отмечалось, можно вести речь об их включении наряду с кредитными организациями в денежно-кредитную систему России.

     В России исторически сложилась и  законодательно закреплена централизованная банковская система.

     В экономической науке и международной  банковской практике уже имеется  устойчивое понимание централизованной банковской системы как системы, предполагающей полную или частичную монополию единственного банка на осуществление эмиссионной деятельности. Монополия эмиссионной деятельности явилась тем источником, из которого современные центральные банки почерпнули свои второстепенные функции и отличительные черты, включая контроль над общей кредитной ситуацией.

     В связи с этим следует различать  такие понятия, как "централизованная банковская система", "децентрализованная" (свободная банковская система) и "централизованная система государственного регулирования (управления) банковской системой", которые характеризуют совсем не идентичные экономические и правовые явления.

     С учетом изложенных особенностей центральное  место в банковской системе занимает Банк России. Помимо общих для всех кредитных организаций банковских операций Банк России выполняет ряд несвойственных им функций: является главным банком страны, реализующим наряду с другими государственными органами России государственную политику в денежно-кредитной сфере. Именно поэтому Банк России наделен государственно-властными полномочиями в банковской сфере.

     Следующим элементом банковской системы являются кредитные организации, существующие в форме банков и небанковских кредитных организаций.

     Под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для  извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании  специального разрешения (лицензии) Банка  России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные  Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Федеральное банковское законодательство определяет основные юридические признаки банков и небанковских кредитных организаций.

     В действующем законодательстве понятие "банк" означает кредитную организацию, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     Небанковская  кредитная организация - это кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

     В юридической науке уже обращалось внимание на наличие определенных неточностей терминологического свойства применительно к банковской системе и одному из ее элементов - кредитным организациям. Так, применительно к термину "банковская система" обращалось внимание на то, что согласно федеральному законодательству в банковскую систему Российской Федерации включены не только банки, но и небанковские кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. В связи с этим было высказано мнение, что закрепленный в законе термин "банковская система" не вполне соответствует своему реальному содержанию.