Анализ привлечённых средств как основного источника формирования ресурсной базы банка

- предоставление льготных  тарифов на обслуживание юридическим  лицам, заключившим договор на  выплату заработной платы своим  сотрудникам посредством банковских  пластиковых карточек;

- предоставление «премий»  в виде подарков, денежных выплат, скидок в магазине держателям  нескольких банковских пластиковых  карточек или владельцам карточек  с большими остатками.

При работе с физическими  лицами интересным бы оказался срочный  или переводной депозит физического  лица в белорусских рублях или  валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока  действия причислялись бы на карт-счет. Чтобы заинтересовать вкладчиков, можно предложить по такому вкладу:

- более высокий процент;

- бесплатно выдаваемая  пластиковая карточка в момент  оформления вклада (депозита);

- продаваемая по льготной  цене мультивалютная пластиковая  карточка;

- проценты, причисляемые  в момент оформления вклада.

В настоящее время анализу  банковских процентов уделяется  особое внимание, поскольку проценты – это основной источник операционных доходов (проценты полученные) и основной источник операционных расходов банка (проценты уплаченные). С одной стороны  банк заинтересован в том, чтобы  платить более низкий процент, с  другой – он должен устанавливать  «конкурентоспособный» процент, чтобы  привлечь клиентов, для которых основной критерий – доходность вклада.

Несомненно, грамотная рекламная  политика сегодня необходима банкам и призвана помочь в поиске новых  клиентов. Для вкладчиков традиционно  было главным наличие имиджа надежного  банка. Сегодня, когда государство  позаботилось об обеспечении интересов  вкладчиков, создав систему гарантирования вкладов, важность надежности банка  для вкладчиков, а, следовательно, рискованность  вклада, несколько отступила на задний план. Поэтому сегодня для банков является более актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего широкий спектр услуг и высокое качество обслуживания.

В настоящее время во многих странах очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. Благодаря  такой форме взаимоотношений  с банком клиент получает возможность  управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что банки  на современном этапе, уже осознав  важность депозитных операций в своей  деятельности и формировании ресурсной  базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще  очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате исследования данной темы была определена экономическая  сущность вкладных (депозитных) операций;  роль депозитов в ресурсной базе коммерческих банков, а также основные тенденции  их развития и совершенствования.

Таким образом, подводя итоги  всему вышесказанному, можно сделать  следующие выводы:

1. Ресурсы коммерческих банков - совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в распоряжении и используемых для осуществления активных операций. Значительная часть ресурсов банка формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств, которые могут формироваться на депозитной и недепозитной основе.
2. Банковский вклад  (депозит) - денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства. В Республике Беларусь, как и в других странах с рыночной экономикой, депозитные операции составляют основную часть пассивных операций банков.
3. Основной объем депозитов приходится на депозиты до востребования, не имеющие конкретного срока исполнения. Основной характеристикой является возможность их владельцев без предварительного уведомления пользоваться этими средствами.
4. Банковская практика в Республике Беларусь свидетельствует о том, что цели разрабатываемой депозитной политики, как правило, сводятся к обеспечению привлечения депозитов в размере и структуре, необходимых для проведения активных операций банка и соответствующих требованиям стратегии управления ликвидностью и рентабельностью банка.
5. Проведя структурный анализ депозитных операций на примере ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) можно сказать, что наиболее востребованной из услуг  со стороны клиентов является  размещение денежных средств в депозиты. Банк ВТБ (Беларусь) предлагает вклады в белорусских и российских рублях, долларах США и евро на срок от 31 до 1101 дня.
6. С каждым годом увеличивается сумма привлекаемых средств населения. На 01.01.2013 в ЗАО «Банк ВТБ» (Беларусь) было привлечено во вклады 643 млрд. бел. руб. По сравнению с 2012 годом, эта сумма увеличилась на 9,7% или на 57,1 млрд. рублей.
7. По состоянию на 01.01.2013 в ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) действует свыше 15,3 тысяч срочных счетов физических лиц, из которых 7,2 тысячи в белорусских рублях и порядка 8,1 тысячи в иностранной валюте (российские рубли, доллары США и евро).
8. За 2012 год средняя сумма вклада увеличилась на 5,1 млн. белорусских рублей или на 14,8% и на 01.01.2013 составила 39,5 млн. белорусских рублей.
9. Для совершенствования и популяризации депозитных операций автором работы было предложено:

- расширить перечень существующих  вкладов, ориентируясь на различные  слои населения с разным уровнем  доходов;

- принять меры по минимизации  негативного влияния непредвиденного  изъятия срочных вкладов;

- разработать программу  открытия вкладных счетов без  участия работника банка;

- создать программу перевода  средств с одного вкладного  счета одного банка в другой  банк  посредством пластиковой  карточки;

- активизировать рекламную  деятельность банка;

- предложить соединение  вкладных продуктов с кредитными.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Кравцова Г.И. О стратегии банков по наращиванию ресурсной базы // Вестник ассоциации белорусских банков.-2007.№1-2.- с. 15.
2. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. – 3-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 478 с.
3. Банковский   кодекс  Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Республики 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 14.06.2010 г. //  Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь.
4. Анализ вкладных операций банка и направления его совершенствования. [Электронный ресурс]. – 2011. – Режим доступа: http://student.zoomru.ru/buhaudit/analiz-vkladnyh-operacij-banka-i/46475.360671.s10.html.
5. Официальный сайт ЗАО Банк ВТБ (Беларусь). [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://vtb-bank.by/. Дата доступа: 19.10.2013.
6. Программа развития банковского сектора экономики республики Беларусь на 2006 – 2010гг.: утверждена указом <span class