Анализ привлечённых средств как основного источника формирования ресурсной базы банка

Примечание - Источник: собственная  разработка на основе [5].

Также ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) предоставляет своим клиентам карточные  продукты:

- "Накопительная карточка Visa Gold" (приложение Б);

- "Форсаж" (приложение В).

 

2.2 Анализ депозитных  операций ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)

 

ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) разрабатывает и предлагает услуги, востребованные рынком, при необходимости, модифицируя свою продуктовую линейку в соответствии с рекомендациями Национального банка Республики Беларусь. Ориентированность на реальные запросы населения и представителей бизнеса способствовали тому, что банк демонстрировал впечатляющие темпы роста по наиболее приоритетным направлениям развития розничного бизнеса.

В непростых экономических  условиях услуги и продукты банка  пользуются спросом со стороны клиентов, что свидетельствует о сохранении высокой степени доверия. Как показал 2011 год, все большее число вкладчиков переоформляют договоры срочных депозитов на новый срок, пользуясь и другими услугами: денежными переводами, страхованием и пр. За прошедший год портфель средств банка вырос более чем на 66%.

С каждым годом увеличивается сумма привлекаемых средств населения. На 01.01.2013 в ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) было привлечено во вклады           643 млрд. бел. руб. Если сравнивать эту сумму с 2012 годом, то она увеличилась на 57,1 млрд. рублей. Другими словами, темп прироста составил 9,7% (рисунок 2.1).

 

Рисунок 2.1 – Динамика средств физ. лиц ЗАО Банк ВТБ (Беларусь), млрд. бел. руб.

Примечание - Источник: собственная  разработка на основе [5].

По состоянию на 01.01.2011 г. в Банке ВТБ (Беларусь) было открыто  свыше 13,4 тысяч срочных счетов физических лиц. Повышенный спрос со стороны населения на иностранную валюту в первой половине 2011 года первоначально вызвал значительный рост интереса к кредитным предложениям банка. Следующим потребительским трендом стало падение количества оформленных кредитов и приток средств физических лиц в депозиты.

На 01.01.2012 количество срочных  вкладов составило свыше 10,5 тысяч. Из них 6,7 тысяч вкладов в белорусских рублях и 3,8 тысяч – в иностранной валюте (доллары США, евро, российские рубли). По сравнению с 2011 годом количество вкладов уменьшилось 21,6% или на 2,9 тысяч вкладов. На уменьшение количества вкладов в 2012 году значительно повлияло постепенное снижение уровня ставок по вкладам в иностранной валюте и существенные колебания ставок по вкладам в белорусских рублях. Например, в январе 2012 года процентные ставки по вкладам в иностранной валюте составляли 6,5-8%, а в декабре 2012 года – 4,5-6%. Что касается ставок по вкладам в белорусских рублях, то максимальные ставки фиксировались в январе-феврале 2012 года и составляли 45-52%, а минимальные в размере 20-30% - в июне-августе.

В целях расширения клиентской базы в 2012 году был внедрён вклад  «Новый друг» в иностранной валюте (долларах США, евро, российских рублях), оформить который могли физические лица, не имеющие валютных вкладов в банке на протяжении года. В качестве дополнительного конкурентного преимущества к вкладу выдавалась кредитная карта «Форсаж Плюс» в белорусских рублях. Принятые меры по формированию устойчивой депозитной базы позволили ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) увеличить долю срочных вкладов населения до 79% от общего объёма вкладов.

По состоянию на 01.01.2013 в ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) действует  свыше 15,3 тысяч срочных счетов физических лиц, из которых 7,2 тысячи в белорусских  рублях и порядка 8,1 тысячи в иностранной  валюте (российские рубли, доллары США  и евро) (рисунок 2.2). Это на 45,7% больше, чем в 2012 году.

 

 

 

 

 

Рисунок 2.2 – Количество открытых срочных счетов, тыс.

Примечание - Источник: собственная  разработка на основе [5].

В структуре привлечённых от физических лиц средств вклады в иностранной валюте в 2012 году составили 80,6%, в белорусских рублях – 19,4% (в 2011 году 66,1% и 33,9% соответственно) [8].

Что касается средней суммы вклада, то за 2010 год она увеличилась на 2,7 млн. рублей и на 01.01.2011 г. составила 22,2 млн. рублей. Средняя сумма вклада за 2011 год увеличилась на 12,2 миллиона белорусских рублей и на 01.01.2012 составила 34,4 миллиона белорусских рублей. В процентном соотношении средняя сумма вклада увеличилась на 54,9%.

На протяжении 2011 года ЗАО «Банк ВТБ» (Беларусь) неоднократно предлагал рынку новые депозиты, отвечающие запросам клиентов и выгодно отличающие банк среди конкурентов. Депозиты «Блиц», «Выгодное предложение», не только принесли доход вкладчикам, но и дополнительные

преимущества. Так, депозит  «Выгодное предложение» позволил вкладчикам получить в подарок от банка карточку международной системы VISA, на которую  ежемесячно зачислялись проценты по вкладу.

Эти факторы повлияли на среднюю сумму вклада. За 2012 год средняя сумма вклада увеличилась на 5,1 млн. белорусских рублей или на 14,8% и на 01.01.2013 составила 39,5 млн. белорусских рублей (рисунок 2.3).

Рисунок 2.3 - Средняя  сумма депозита в ЗАО Банк ВТБ в 2010-2012 гг., млн. руб.

Примечание - Источник: собственная  разработка на основе [5].

 Таким образом, можно отметить, что с каждым годом увеличивается средняя сумма вклада (депозита). В 2013 году средняя сумма депозита составила 39,5 миллиона белорусских рублей, которая по сравнению с 2011 годом увеличилась на 17,3 миллиона белорусских рублей, т.е. на 77,9 %; по сравнению с 2012 годом средняя сумма депозита увеличилась на 14,8 %.

Увеличение средней суммы  депозита оказывает значительное влияние  на общую сумму привлечённых средств  населения, которая на 01.01.2013 составила 643 млрд. бел. руб.

Также необходимо отметить, что увеличивается количество вкладов. На 01.01.2013 количество срочных вкладов  населения составило 15,3 тысячи, что  на 45,7% больше, чем в 2012 году. Наибольший удельный вес приходится на вклады в иностранной валюте.

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что с каждым годом количество привлечённых средств населения увеличивается. Это связано с тем, что ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) предлагает своим клиентам выгодные условия для размещения свободных денежных средств, предлагает новые виды вкладов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3

ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ БАНКА

 

Целью деятельности ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) является оказание на коммерческой основе полного комплекса банковских услуг клиентам (физическим и юридическим лицам) на уровне международных стандартов, привлечение дополнительные финансовых ресурсов для инвестиций в социальную сферу и экономику страны при допустимых уровнях рыночных рисков, гарантирующих защиту вкладов населения и средств на счетах клиентов от угрозы банкротства банка [6].

Политика ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) в области привлечения ресурсов будет направлена на наращивание ресурсной базы на основе улучшения качества банковских услуг.

В рамках осуществления депозитной политики банк должен проводить рекламные  мероприятия, а также разработать  целый спектр дополнительных услуг, оказываемых вкладчикам по различным  видам вкладов (осуществление платежей за коммунальные и другие услуги путем  списания средств с вкладов, зачисление заработной платы во вклад).

Несмотря на рост средств  на счетах в банках, можно отметить, что существует ряд проблем в области привлечения средств физических лиц для банков, поскольку довольно высокая сумма средств находится на руках у клиентов. При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Вследствие этого для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой входит поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам, процентным ставкам [7, с. 295].

Рекомендуется предоставить населению возможность размещать  денежные средства в значительно  большее число вкладов. Того количества видов вкладов, которые предлагает банк, явно недостаточно для того, чтобы повысить заинтересованность людей и удовлетворить их спрос.

На эффективность политики банка по привлечению ресурсов влияют не только процентная политика, но и  экономическое состояние клиентов, степень их доверия к банковской системе, недостаточно отработанные методы регулирования деятельности коммерческого банка [6].

 

Чтобы победить в конкурентной борьбе ЗАО «Банк ВТБ» (Беларусь) предлагается поставить три цели:

1) Качество услуг сделать выше, чем в других банках, постоянно предлагать и внедрять новые виды услуг.

2) Повысить культуру обслуживания клиентов.

3) Наладить контакты с руководством предприятий, организаций и с их экономическими службами.

Сегодня банки стремятся  максимально учесть потребность  различных категорий вкладчиков:

- детские вклады, пенсионные, до востребования;

- творческий подход к  определению названия вклада («Новичок», «Новый друг»);

- учет психологического  фактора: предложение вкладов  с подчеркиванием в названии  влияющего стимула («Капитал», «Точный расчёт»);

- увязка отдельных видов  вкладов с социальными и материальными потребностями вкладчиков;

Важной тенденцией является развитие технологий гибких депозитных счетов, когда в одном счете  сочетаются преимущества счетов до востребования  и срочных счетов. По таким счетам устанавливается, как правило, сравнительно небольшая сумма первоначального  взноса и предоставляется возможность  неограниченных дополнительных взносов  и снятий в любое время средств сверх основной суммы вклада.

В настоящее время каждый клиент имеет право самостоятельно выбирать себе банк для расчетно-кассового  обслуживания, а банк вынужден вести  жесткую борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко.

При разработке нового депозита банк должен ориентироваться на потребности  клиентов. Обычно возникновение новой  услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой.

Депозит характеризуется  несколькими параметрами:

- размером минимального  взноса;

- величиной и постоянством  процента;

- минимальным сроком хранения;

- условиями дополнительных  взносов;

- условиями снятия денег  со счета.

Изменяя эти характеристики, можно получить совершенно новый  вид услуги. Но так как такая  банковская услуга, как депозит, является продолжительной во времени (имеется  в виду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен прогнозировать изменения  во внешней среде, чтобы получить прибыль.

Также банк может предложить специальные условия вкладов  для различных групп клиентов: для студентов, пенсионеров, тех, кто ездит за границу. Особенно актуальна в настоящее время тема адресной государственной поддержки отдельным категориям граждан. В качестве примера можно привести реализуемую в Российской Федерации программу поощрения рождаемости через трансферт средств матерям («материнский капитал»). Механизм субсидирования обладает двумя существенными преимуществами:

- субсидии не идут сразу  же на конечное потребление,  следовательно, не стимулируют  инфляцию;

- будучи размещенными  в банковской системе, эти ресурсы  могут формировать часть долгосрочных  пассивов, тем самым повысить  финансовую устойчивость банка.

Также банкам следует увеличивать  количество систем жилищных накопительных  вкладов. А для клиентов с разным уровнем дохода могли бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного  депозитного вклада с целым набором  небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой [4, с. 10].

На мой взгляд, самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой. Мерами по совершенствованию механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц являются:

- увеличение числа эмитентов  на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов и POS-терминалов;

- популяризация коммерческим  банком среди своих и потенциальных  клиентов операций с применением  банковских пластиковых карточек;

- установление дифференцированной  платы по остаткам на карт-счете (чем больше остаток, тем выше процент);

- для повышения имиджа  предприятия возможность нанесения  его логотипа на пластиковую  карточку;

- расширение спектра операций, осуществляемых с помощью банковской  пластиковой карточки;