Потребительское кредитование на примере Русского Стандарта

Порядок зачисления денежных средств  на счёт организации:

1. По окончании рабочего дня или за иной согласованный период, предусмотренный договором эквайринга, следует направить в Банк Русский Стандарт сводную информацию об операциях по банковским картам.
2. Банк Русский Стандарт обрабатывает полученную информацию и переправляет её в банки-эмитенты.

На основании этой информации денежные средства, за вычетом комиссии Банка, переводится на счет организации в порядке и сроки, определенные договором эквайринга.

Изменение годовых процентных ставок по карточным продуктам происходит только по вновь оформляемым и не так заметно как по потребительским кредитам.

На базе стандартных карт в ЗАО «Банк Русский Стандарт» создаются совместные (кобрендинговые) программы по выпуску карт «Аэрофлот», «Бонусная карта МТС - Русский Стандарт», «Почта России», в рамках которых от банка клиент получает возможности кредитной карты, от компании- партнера - дополнительные льготы и преимущества.

В январе 2009 года Банк Русский Стандарт и авиакомпания British Airways объявили о запуске совместной программы по выпуску ко-брендинговых карт British Airways American Express Premium.

Ко-брендинговая карта, которую крупнейшая мировая авиакомпания British Airways впервые  выпускает в партнерстве с  российским банком, предоставляет ее держателям сервисные преимущества карт American Express и программы British Airways Executive Club. Новая карта даёт возможность  накапливать бонусные Мили ВА, оплачивая  покупки картой, а также осуществляя  перелеты самолетами компании British Airways и авиакомпаний, входящих в альянс oneworld1. Держатели новых карт Банка  Русский Стандарт могут обменивать накопленные Мили ВА на премиальные  билеты British Airways или авиакомпаний альянса oneworld по всему миру. Держателям новых  карт Банка Русский Стандарт также  предоставляется дополнительный бонус (Companion Voucher) - авиабилет-вознаграждение для спутника Участника Программы: при достижении определенного оборота  по карте второй авиабилет для  спутника предоставляется в подарок  на тех же условиях, что и для  Участника Программы.

Держатель карты автоматически  становится членом программы British Airways Executive Club и получает дополнительные услуги - приоритет в листе ожидания при бронировании билета; возможность  выбора места и специального питания  на борту самолета; регистрация на стойках бизнес-класса (для держателей Золотых и Серебряных карт Executive Club), доступ к услугам сервисного центра Executive Club.

В октябре 2008 года ЗАО "Банк Русский Стандарт" установил временный лимит на снятие наличных средств в счет кредитного лимита с кредитных карт, выпущенных банком. Теперь клиенты банка, единственной операцией по картам которых было снятие наличных, могут снять не более 25% от суммы лимита. В банке так прокомментировали введенные ограничения: «Последние недели мы наблюдаем существенный рост спроса на наличные средства. Снятие наличных - это наиболее рискованный способ использования клиентом своей кредитной карты. Вводимые ограничения не затрагивают операций по снятию наличных в рамках собственных средств клиента, а также безналичные операции с использованием карты в рамках кредитных средств. Ограничения на снятие наличных в счет кредитного лимита - широко распространенная практика на западных рынках. Сегодня это правило вводится все большим числом российских банков.

Вводимые ограничения позволяют  избежать выстраивания кредитной пирамиды, когда средства с кредитной карты  будут обналичиваться для погашения  кредитов, выданных в других кредитных  организациях».

В 2012 году банк Русский Стандарт заключает  договор на совместный выпуск дебетовой  карты с Почта России, карта  оформляется в любых отделениях почты абсолютно бесплатно. Кредитный  лимит устанавливается клиентом самостоятельно и не может превышать 5000 рублей.

2.6. Анализ потребительского кредита на неотложные нужды.

В марте 2006года ЗАО «Банк Русский  Стандарт» решил выдавать потребительские  кредиты на неотложные нужды (кредит наличными). Таким образом, один из лидеров  потребительского кредитования в России решил обострить конкуренцию  на рынке нецелевого кредитования наличными. Это была естественная эволюция банка, который не собирался ограничиваться товарными кредитами.

        Требования к заемщику

Нужно предоставить один из дополнительных документов на выбор:

1. справка о доходах 2-НДФЛ - справка является действительной в течение 30 дней с даты ее выдачи, при этом доход по справке должен соответствовать доходу, указанному в Анкете;
2. налоговая декларация - Индивидуальные предприниматели в качестве справки о доходах могут предъявить: декларацию по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ); декларацию по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения; декларацию по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности.
3. действующий заграничный паспорт на имя Клиента - с отметкой о въезде на территорию РФ в течение последних 12 мес;
4. использованный неэлектронный Авиабилет на имя Клиента, срок давности не должен превышать 12 мес. с момента предъявления;
5. действующая карта участника бонусной программы авиакомпании с № участника оформленная на имя Клиента на пластиковом носителе;
6. депозит на имя Клиента, размещенный в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на срок не менее 3 месяцев на сумму не менее 30 000 рублей;
7. действующая зарплатная карта (кроме карты «Агент» ТП 31 / 31.1) в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя Клиента;
8. действующая карта VIP (ТП 16 / 16.1) в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя Клиента;
9. выписка с оборотами по счету за последние 6 месяцев, открытому в стороннем банке на имя Клиента. Заверяется печатью и подписью (с расшифровкой ФИО) сотрудника банка, предоставившего Выписку. Действительна в течение 30 дней с даты её выдачи. Принимаются Выписки по счетам из банков, входящих в «TOP-100» по собственному капиталу (источник: «Эксперт РА» по данным Банка России);
10. выписка по счёту за последние 6 месяцев из Управляющей компании (с указанием оборотов по счету), открытому на имя Клиента. Заверяется печатью и подписью (с расшифровкой ФИО) сотрудника Управляющей компании. Действительна в течение 30 дней с даты выдачи. Принимаются Выписки из Управляющих компаний, имеющих рейтинг качества предоставляемых услуг и надежности не ниже «А++» (источник: «Эксперт РА»);
11. действующие карты иных банков, включая ко-брендовые карты с другими банками (на карте в обязательном порядке должны содержаться имя и фамилия), выпущенные на имя Клиента, платёжных систем (только при согласии клиента на проверку в БКИ его кредитной истории): VISA International; MasterCard Worldwide; Diners Club; American Express.
12. свидетельство о регистрации транспортного средства (автомобиль) на имя Клиента, при этом возраст автомобиля отечественной марки (включая марки стран СНГ) - до 5 лет (включительно), автомобиля иностранных марок (кроме марок стран СНГ) – до 7 лет (включительно). Классификация марки автомобиля на отечественный / иностранный производится по родине бренда автомобиля в независимости от страны сборки;
13. действующий полис добровольного медицинского страхования на имя Клиента на пластиковом носителе;
14. пенсионное удостоверение + Справка о начисляемой пенсии – справка является действительной в течение 30 дней с даты её выдачи и должна быть заверена подписью и печатью сотрудника ПФР с указанием даты её выдачи (данные документы предоставляются только работающими пенсионерами вместе со справкой 2-НДФЛ);
15. реестр сотрудников компаний сегмента А или В, а также государственных предприятий и предприятий с государственным капиталом. В Банке должен храниться оригинал Реестра на бумажном носителе, заверенный круглой печатью организации и подписанный Генеральным директором или Главным бухгалтером организации или иным сотрудником, имеющим право подписывать документы, удостоверяющие уровень заработной платы сотрудника (при наличии подтверждающего документа на такое право);

письмо  из ЗАО «Банк Русский Стандарт»  на имя Клиента с предложением оформить ко-брендовую карту (pre-approve), выпускаемую Банком в рамках одной  из партнерских программ.

 Рассмотрение заявки осуществляется  в течение 1 рабочего дня.

В случае положительного решения в  течение 5 дней клиенту необходимо предоставить комплект документов в соответствии с выбранной программой кредитования.

Способы получения наличных денежных средств:

- в кассе Банка;

- безналичным переводом на счет, открытый в Банке Русский Стандарт или на счет, открытый в любом другом банке;

- безналичным перечислением на счет международной банковской карты, которая предоставляется Вам на льготных условиях.

За 6 лет кредит на неотложные нужды практически не изменился, добавились лишь кредитные программы. В отделениях банка можно оформить следующие виды продуктов кредита наличными (табл.10).

Таблица 9 - Потребительское кредитование

Кредиты Условия	Потребительский кредит	Потребительский кредит для Почетных клиентов	Потребительский кредит Плюс
Сумма	от 10 000 до 150 000 рублей	от 75 000 до 300 000 рублей	5 000 до 15 000 рублей
Годовая ставка	36%	28%	42%
Срок	от 6 до 36 месяцев	от 6 до 36 месяцев	от 6 до 12 месяцев
Возраст	от 25 до 65 лет	от 25 до 65 лет	мужчины от 23 до 65 лет, женщины от 20 до 65 лет
Дополнительная информация	Можно оформить не только в ближайшем  отделении, но и в Интернет-банке  по сниженной процентной ставке (32%)	Можно оформить как в Интернет-банке, так и в ближайшем отделении. Возможность оформления данного  кредита доступна клиентам, получившим персональное предложение от Банка.	Заявку на кредит можно оставить в  одном из магазинов-партнёров Банка.

 

В связи с кризисом ликвидности  осенью 2008 года выдача потребительских кредитов на неотложные нужды временно приостановлена. Но в 2010 году банк активно начинает продвигать потребительское кредитование. Так в 2011 году появляется кредит для почетных клиентов со сниженной ставкой 24% годовых.

В 2012 году банк запускает программу  кредитования для своих сотрудников  под 15% годовых, и потребительский  кредит «Кредит на миллион» под 19% по двум документам и копии трудовой.

2.7.Расчетное обслуживание физических лиц

Согласно  положению №222-П существуют следующие формы безналичных расчетов:

- расчеты платежными поручениями;

- расчеты по аккредитиву;

- расчеты чеками;

- расчеты по инкассо.

Платежные поручения используются физическими лицами для перечисления денежных средств, в соответствии с законодательством Российской Федерации, при расчетах, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Платежные поручения на перечисление денежных средств, с текущего счета физического лица, заполненные и оформленные физическим лицом, принимаются банком или составляются им по заявлению физического лица при наличии денежных средств на его текущем счете. Договором банковского счета может быть предусмотрена оплата платежных поручений, предъявляемых физическим лицом, при недостаточности денежных средств на его текущем счете за счет предоставляемого банком кредита (овердрафта). Частичная оплата платежных поручений не допускается.

При осуществлении безналичных  расчетов физическими лицами могут  использоваться все виды аккредитивов, установленные законодательством, в соответствии с требованиями Положения  Банка России N 2-П.

Физические лица вправе применять  аккредитивы для осуществления  безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации, при расчетах, не связанных  с осуществлением предпринимательской  деятельности. Аккредитив предназначен для расчетов с одним получателем средств.

Порядок и условия использования  чеков физическими лицами регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, а в части им не урегулированной, другими законами, и устанавливаемыми в соответствии с ними правилами  банков. Для осуществления безналичных  расчетов физическими лицами применяются  чеки, выпускаемые банками.

Чеки, выпускаемые банками, должны содержать все обязательные реквизиты, установленные Гражданским кодексом Российской Федерации, а также могут  содержать дополнительные реквизиты, определяемые целями их применения. Форма  чека устанавливается банком самостоятельно. Физическое лицо может выступать в качестве чекодателя или чекодержателя. В случае, если физическое лицо является чекодателем, чек оплачивается обслуживающим его банком плательщиком за счет денежных средств чекодателя, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Расчеты по инкассо с участием физических лиц осуществляются на основании  инкассовых поручений в соответствии с требованиями, установленными.

Положением Банка России N 2-П, с  учетом особенностей, установленных  настоящим Положением.

Инкассовые поручения применяются  при осуществлении безналичных  расчетов физическими лицами при  наличии текущего счета:

- для взыскания по исполнительным документам, в случае их предъявления через обслуживающий банк - банк-эмитент;

- в случаях, предусмотренных основным договором, при условии предоставления обслуживающему банку, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

Для физических лиц банк предоставляет услугу Интернет-банк.

В Интернет-банке возможно совершать следующие операции:

— оформлять и погашать кредиты;

— размещать депозиты;

— оплачивать услуги ЖКХ, Интернет, мобильный  и городской телефоны, ТВ;

— получать информацию о состоянии  своих счетов, открытых в Банке;

— совершать переводы денежных средств  родным и знакомым;

— оплачивать налоги (например, налог  на имущество), штрафы ГИБДД, а также  осуществлять другие платежи в пользу бюджетных организаций;

— совершать операции по конвертации  валюты;

— уточнять график платежей по кредитам и суммы регулярных выплат.

А также банк предоставляет услугу Мобильный  Банк.

С помощью  Мобильного банка, подключенному к любому счету, можно выполнять следующие действия:

- посмотреть информацию об остатке денежных средств на вашем счете;

- совершить переводы денежных средств родным и знакомым по номеру банковской карты;

- перевести деньги другому клиенту ЗАО Банк «Русский Стандарт» (для перевода клиенту «Мобильного банка Русский Стандарт» вам достаточно знать только номер мобильного телефона получателя!);

- оперативно оплатить услуги мобильной и фиксированной связи, Интернет, телевидение;

- выпустить Виртуальную предоплаченную карту и совершать более безопасные расчеты в сети Интернет;

- совершить другие переводы по шаблонам, созданным с помощью    Интернет-банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Совершенствование потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

3.1.Современные проблемы развития  потребительского кредитования  в РФ

Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг является потребительское кредитование, сегодня темпы банковских услуг. По данным центра развития, на конец 2011г. размер банковской задолженности физических лиц приблизился к 290 млрд. руб. В этой связи перед каждым банком стоит проблема эффективной организации ритейла (Кардашов В.В. Как сделать розничный бизнес успешным?//Банковский ритейл, 2006.-№1.). Зарубежный опыт свидетельствует о том, что кредитование населения оказывает большое влияние не только на банковскую систему, но на экономику в целом. Так, с одной стороны, развитие потребительского кредитования явилось одним из факторов, способствовавших оживлению экономики Южной Кореи после кризиса 1997-1998гг. С другой стороны, негативные явления в экономиках Германии и Японии в 2002г. во многом были вызваны трудностями, связанными с ростом просроченной задолженности. За последние годы рынок потребительского кредитования России вырос в несколько раз. Объем кредитов, выданный физическим лицам в рублях, увеличился с 10 591 млн. руб. в январе 1999г. до 3,9 трлн. руб. в январе 2012г.