Потребительское кредитование на примере Русского Стандарта

– По сравнении» с кредитами наличными:

   - наличные с карты можно получить в любое время;

   - по мере погашения задолженности лимит овердрафта восстанавливается, то есть деньгами на карте можно пользоваться снова;

   - через банкоматы с карты деньги можно получать за несколько минут. Не нужно оформлять бумаги, ждать одобрения банка и получения денег.

2) Беспроцентный период кредитования (50 дней с начала расчетного периода)

Чем раньше после активации начать пользоваться картой, тем длиннее  будет беспроцентный период. Главное  – успеть воспользоваться картой в течение недели с момента активации, иначе беспроцентный период будет недоступен. Если начать пользоваться картой на 6 день после активации, то беспроцентный период продлится 44 дней.

3) Бесплатное получение наличных  в любом банкомате.

В случае если сумма полученных в  банкомате за 1 раз средств более  или равна 5 000 рублей, комиссия за получение  наличных не взимается. При получении  меньших сумм, комиссия всегда одна и та же – 1%.

Это удобно, если, например, в магазине не хватает денег на покупку. Можно  воспользоваться картой, а, например, со следующей зарплаты погасить долг полностью. Главное – успеть погасить весь долг до конца месяца, следующего за месяцем совершения покупки.

При использовании карты заемщик  всегда знает, сколько денег нужно  платить ежемесячно. Размер минимального платежа фиксирован. Удобно планировать  личные расходы и семейный бюджет.

5) Можно погашать кредит не  минимальными платежами, а большими  суммами. Сумму платежа по кредиту  можно определить самому (только  не меньше минимального платежа). Чем большие суммы вносит заемщик,  тем быстрее погашается задолженность,  а значит, происходит экономия  на процентах и комиссиях. Можно  погасить кредит одним платежом  сразу – никаких штрафов или комиссий за досрочное погашение нет. По мере погашения долга по Карте, размер лимита восстанавливается. Деньгами можно пользоваться снова. Выход на рынок кредитных карт – естественное развитие для компании, занимающейся потребительским кредитованием, как показал опыт Русского Стандарта. Русский Стандарт дебютировал на рынке кредитных карт более 2 лет назад, и за этот срок задолженность по кредитным картам, эмитированным банком, достигла 14 млрд рублей, доказывая привлекательность этого продукта для других игроков индустрии потребительского кредитования. Доля банка на этом рынке пока не значительна, однако менеджмент ожидает резкой активизации клиентов, уже получивших кредитные карты, но пока не активировавших их, в 4–ом кв. 2011 г. Русский Стандарт имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования). Можно выделить несколько таких факторов:

– канал дистрибуции карт – прямая почтовая рассылка, один из самых дешевых способов маркетинга;

– кредитные карты распространяются только среди лиц, имеющих положительную кредитную историю. Таким образом, банк значительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукт только заемщикам с хорошей репутацией.

3.4 Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования, оценка их эффективности.

Стратегической целью является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке банковской розницы  за счет диверсификации продуктовой  линейки и активного развития розничного направления бизнеса  на территории России. Банку «Русский Стандарт» необходимо:

– расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

– расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сети, поддерживать долгосрочные отношения с партнерами Банка;

– непрерывно совершенствовать системы риск – менеджмента;

– модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;

– повышать операционную эффективность;

– снижать операционные расходы;

– развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк;

– постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;

– повышать инвестиционную привлекательность компании;

– привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.

Доходы от операций по кредитованию физических лиц Банк «Русский Стандарт» расценивает как источник будущих доходов банка.

Основная современная проблема современных банков при осуществлении  краткосрочного кредитования заключается  в несвоевременности, полноте или  невыплате кредита.

Существует множество методов  борьбы с данным явлением, так или  иначе обеспечивающих гарантию оплаты кредита, но практически в природе  абсолютно безрисковых кредитов нет. Однако приведем некоторые предложения  по снижению банковских рисков.

Абсолютной сохранностью обладает заклад. Помимо этого сохранность  обеспечения может достигаться  за счет его страхования от рисков гибели (утраты), повреждения, недостачи.

Решение о целесообразности страхования  обеспечения кредитор принимает  в зависимости от того, какую долю составляет обеспечение в общей  сумме чистых активов с учетом класса кредитоспособности заемщика. Так, если стоимость обеспечения  составляет более 75% чистых активов  для заемщиков, относящихся к I классу кредитоспособности, и более 50% — для заемщиков, относящихся ко II классу кредитоспособности, страхование обеспечения обязательно.

В договорах страхования должны быть учтены все условия для получения  страховки кредитором в случае наступления  одного из страховых случаев (гибель, повреждение, недостача): выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор; срок договора должен соответствовать  сроку кредитного договора; страховая  сумма должна покрывать залоговую  стоимость обеспечения; другие условия.

Таблица 11 – Классификация обеспечения по кредиту

Класс	Наименование	Характеристика
1	Обеспечение высшей категории	Высоколиквидное или среднеликвидное  обеспечение, абсолютная сохранность (заклад, застраховано), залоговая стоимость  полностью покрывает обязательства
2	Обеспечение среднего качества	Среднеликвидное или низколикидное  обеспечение, достаточная сохранность (застраховано, обеспечены условия  сохранности), залоговая стоимость  полностью покрывает обязательства
3	Удовлетвори–тельное обеспечение	Среднеликвидное или низколиквидное обеспечение, удовлетворительная сохранность (не застраховано, но полностью обеспечены условия сохранности, или наоборот), залоговая стоимость покрывает  не более 50% обязательств
4	Обеспечение низкого качества	Высоколиквидное, среднеликвидное, низколиквидное обеспечение, низкая сохранность, залоговая  стоимость покрывает обязательства  менее чем на 50%

 

В таблице 12 приведена классификация обеспечения по кредиту с присвоением ему определенного класса. Приведем пример из практики расчета показателей анализа соблюдения требований заемщиком по обеспечению кредита (таблица 13).

Таблица 12 – Анализ соблюдения требований кредитора по обеспечению кредита (ЗАО «Русский Стандарт» на 31 декабря 2011 г., в тысячах рублей)

Наименование показателя	Расчет
Коэффициент сохранности прав при  залоге {Кпт)	(346162–274) / (10000+1700) = 21,0161
Коэффициент достаточности обеспечения {Кю)	12718/(10000+1700+40)=1,0833
Коэффициент покрытия процентов по кредиту  обеспечением (Кп%)	1700/12718 = 0,1337
Коэффициент покрытия основной суммы  долга обеспечением (Кпк)	10000/12718 = 0,7863
Доля обеспечения в валюте баланса	12718/246162 = 0,0517
Доля активов, выступающих в качестве обеспечения, в сумме чистых активов (dвид)	12718/176726 = 0,0719
Удельный вес различных видов  обеспечения в соответствии с  их ликвидностью (Ксл)	12718/12718 = 1
Коэффициент обесценения (удорожания) обеспечения {Ков)	12718/12782,04 = 0,9949
Коэффициент нагрузки затрат по реализации	40/12718 = 0,0031

 

Валюта баланса составила 246 162 тыс. рублей, величина чистых активов – 176 726 тыс. рублей, нематериальных активов нет, сумма требований 1–й и 2–й очередности согласно ГК РФ 274 тыс. рублей ЗАО «Русский Стандарт» получило кредит в размере 10 000 тыс. рублей с уплатой по нему процентов в сумме 1700 тысяч рублей. В качестве обеспечения по кредиту были предоставлены: товарно – материальные ценности (заламинированная древесно – стружечная плита), находящиеся в обороте, по оценочной стоимости 19 566,15 тыс. рублей Банк применил дисконт 35%, в результате чего залоговая стоимость обеспечения составила 12 718 тыс. рублей На 1 апреля 2011 г. рыночная стоимость товарно – материальных ценностей была оценена в 19 664,68 тыс. рублей, следовательно, залоговая стоимость с учетом дисконта равнялась 12 782,04 тыс. рублей Затраты по реализации товарно – материальных ценностей были оценены в 40 тысяч рублей

Таким образом, данные таблицы 12 позволяют сделать следующие выводы. Значение коэффициента сохранности прав при залоге (21,0161) свидетельствует о достаточности у организации средств для удовлетворения требований кредиторов по обязательствам, оставшихся после выплаты 1–й и 2–й очередности, в случае ликвидации юридического лица.

Коэффициент достаточности обеспечения  показывает, что залоговая стоимость  обеспечения полностью покрывает  основную сумму долга по кредиту, сумму причитающихся процентов  и затрат на реализацию. Однако процент  превышения залоговой стоимости  обеспечения над суммой кредита, процентов по нему и затрат на реализацию составляет всего 8,33%. Из этого можно  сделать заключение, что запас  прочности обеспечения по кредиту  не очень высок.

Сумма процентов по кредиту составляет 13,37% залоговой стоимости обеспечения, а сумма основного долга – 78,63%, что вместе составляет 92,00%. Ни один из показателей не превысил кризисного порога, равного 1.

Поскольку в качестве обеспечения  выступает один вид товарно–материальных ценностей (низколиквидное обеспечение), значение показателя удельного веса разных видов обеспечения в соответствии с их ликвидностью равно 1. Такая ситуация не совсем благоприятна для кредитора, ведь для него чем выше доля более ликвидного обеспечения, тем лучше.

Коэффициент нагрузки затрат по реализации составляет незначительную долю в залоговой  стоимости обеспечения – порядка 0,31%.

Характеристика результативного  показателя и показателей – факторов представлена в таблице 13. На основе имеющихся данных ЗАО «Русский Стандарт», приведенных выше, с использованием метода цепных подстановок оценим влияние каждого из трех факторов на величину результативного показателя.

Алгоритм расчета влияния факторов на уровень безопасности кредитования заемщика методом цепных подстановок представлен в таблице 14.

Таким образом, можно сделать вывод  о том, что негативное влияние  на снижение уровня безопасности кредитования заемщика (представленного показателем  К_ЧА = 0,2431) оказал фактор K_s (влияние фактора на результативный показатель 80,70%).

Таблица 13 – Показатели анализа безопасности кредитования

Показатель	Интерпретация показателя
1.Результативный показатель –  покрытие кредита и финансовых  издержек чистыми активами (Кчд)	Обобщающий показатель, характеризующий  способность организации погасить за счет чистых активов (активы минус  имеющиеся обязательства) все новые  обязательства, связанные с дополнительным привлечением кредитов. Отражает, насколько  безопасно для кредитора предоставление средств заемщику, помимо имеющихся  у него обязательств. Рост этого  показателя (Т) интерпретируется как  положительная ситуация для кредитора (уменьшается риск). Рекомендуемое  значение показателя – не менее 1
2.Показатель–фактор: коэффициент  покрытия залогового имущества  активами организации (K)	Этот фактор структуры активов (доля заложенного и незаложенного  имущества) оказывает существенное влияние на уровень безопасности кредитования. Чем меньше доля залогового имущества в общей величине активов, тем больше финансовая устойчивость организации и выше ее способность  обеспечить возврат кредита и  покрыть прочие релевантные расходы. Значение показателя не может быть меньше 1 (в случае если в качестве залога выступает все имущество организации — имущественный комплекс, оно принимает пороговое значение, равное 1)
Показатель–фактор: коэффициент достаточности  обеспечения {Као)	Повышение уровня покрытия залоговым  имуществом кредита (Т) оказывает положительное  влияние на степень безопасности кредитования заемщика
Показатель–фактор: соотношение имеющихся  обязательств организации и дополнительно  привлекаемых заемных средств(Ко)	Чем меньше значение этого показателя (4), тем выше уровень безопасности кредитования заемщика. Эта зависимость  объясняется тем, что, чем меньше величина имеющихся обязательств на момент привлечения дополнительных кредитных ресурсов, в том числе  по сравнению с величиной нового кредита (включая издержки по его  обслуживанию), тем меньше риск дополнительного  предоставления средств заемщику. Ведь перед предоставлением средств  кредитору необходимо оценить величину текущих обязательств заемщика, которые  должны быть обеспечены соответствующими активами