Анализ кредитования физических лиц ОАО «Ак Барс» банк

 

3.3. Возможности развития системы кредитования физических лиц

В системе кредитования физических лиц много возможностей скрыто в  кредитных картах, ипотечном кредитовании и онлайн кредитовании.

Денежные вклады

Название Мин. сумма  (рублей)   Мин. сумма  (долларов США) Мин. сумма  (евро) Процентная ставка Высокий результат от 10 000 от 300 от 300 до 13.00 % Твори добро от 10 000 - - до 9.75 % Мультивалютный от 10 000 от 300 от 250 до 9.25 % Персона от 1 000 000 от 30 000 от 30 000 до 10.00 % Универсал от 50 000 от 1 000 от 1 000 до 9.50 % Эксклюзив от 5 000 от 150 от 150 до 9.25 % Добрые традиции от 5 000 от 200 от 200 до 10.25 % Пенсионный от 3 000 от 100 от 100 до 9.50 % Интернет-депозит от 10 000 от 250 от 250 до 9.00 %

Кредиты

Название Годовая процентная ставка за кредит Срок Валюта Потребительский кредит 16,9-21,9% (Рубли РФ), 12,9-17,9% (Доллары  США, Евро) до 5 лет Рубли РФ, Доллары США, Евро Льготный 15,9-20,9% (рубли РФ); 11,9-16,9 (доллары США/евро) до 7 лет рубли РФ, доллары США, евро Ак Барс — Пенсионный 15.5-20.5% до 5 лет рубли РФ Ак Барс — Престиж 15-20.5% до 5 лет рубли РФ Ак Барс — Спринт от 24.9% до26.9% до 2 лет рубли РФ Ак Барс — Успешный 15,5-19,5% (рубли РФ); 13,5-17,5% (доллары США/евро) до 5 лет рубли РФ, доллары США, евро Кредит под залог недвижимости 16.9-18.9%(Рубли РФ), 12.9-14.9%(Доллары  США, Евро) до 10 лет рубли РФ, Доллары США, Евро Кредит на получение образования 16.9-18.9% до 3 лет рубли РФ Корпоративный кредит 17.5-19.5% до 5 лет рубли РФ

Автокредит

Название Ставка по кредиту Срок Валюта Специальная программа на приобретение Daewoo Matiz и Daewoo Nexia от 12% до 15% годовых в рублях до 5 лет рубли РФ Ак Барс – Максимум 13,9 - 17,5% (рубли); 11,9 - 16,5% (доллары/евро) до 7 лет Рубли, Доллары США, Евро Ак Барс — Льготный 11,9-16,9% (рубли РФ); 9,9-15,9% (доллары  США/евро) до 7 лет рубли РФ, доллары США, евро Автокредит без КАСКО 17.9-20.9% до 5 лет рубли РФ Ак Барс – Статус 14,5-19,5% (рубли РФ); 13,5-18,5% (доллары  США/евро) до 5 лет рубли РФ, доллары США, евро Ак Барс – Профи 18,5 - 20,5% (рубли); 17,5 - 19,5% (доллары/евро) до 5 лет Рубли, Доллары США, Евро

Ипотека

Название Основная ставка по кредиту Вид жилья Готовность жилья Ак Барс – Мегаполис 12.9-14.9% квартира готовое Ак Барс – Комфорт 12.9-14.9% индивидуальные жилые  дома с земельными участками готовое Ак Барс – Перспектива 15.5% квартира строящееся Программа на приобретение строящегося жилья с государственной  поддержкой 11% квартира строящееся Ак Барс – Бизнес 15.9-16.9% квартира готовое Ак Барс – Материнский капитал 12.25-12.75% квартира готовое Ак Барс – Лайт 10-11% квартира готовое Ак Барс – Мой Дом 12.9-13.5% квартира готовое, строящееся

 

Кредитная карта от «Ак  Барс» банк – это возможность получить возобновляемую кредитную линию. Достаточно заключить с банком договор и необходимая сумма средств в пределах лимита кредитования всегда будет под рукой. К тому же деньги банку можно возвращать без процентов в течение льготного периода.

Особенности продукта «Кредитная карта»:

- фиксированный Минимальный платеж, определяемый при заключении Соглашения о кредитовании. Заемщику не нужно каждый месяц обращаться в Банк, чтобы узнавать размер платежа по кредиту. Минимальный платеж направляется на погашение процентов, ссуды и других платежей по соглашению о кредитовании.

- льготный период до 56 дней – если не позднее 25-го числа месяца погашать всю задолженность, образовавшуюся в конце предыдущего месяца. Льготный период действует на кредит, полученный в предыдущем месяце (за исключением кредита, предоставленного наличными).

- комиссия за годовое обслуживание карты - устанавливается в зависимости от вида карты. Комиссия за регистрацию карты - не взимается.

- ежемесячный отчет на e-mail. Бесплатно направляется заемщику 1-го числа каждого месяца, и содержит информацию о задолженности, и об операциях по картсчету прошлого месяца.

- SMS-уведомления. Бесплатно направляются заемщику: а) напоминание погасить ежемесячный платеж (за 3 календарных дня до даты окончания Платежного периода). б) уведомление о пропуске Минимального платежа (на следующий календарный день после даты окончания Платежного периода). в) уведомление о возникновении технического овердрафта (в день его возникновения).

- оперативность получения кредита, быстрое решение проблемы недостатка денег.

- возможность получения кредитных средств по мере необходимости.

- возможность использования кредита, не отчитываясь перед Банком о его целевом использовании.

Более выгодные условия кредитования для клиентов с положительной  кредитной историей в ОАО «Ак Барс» банк. Кредитная история заемщика признается положительной при: - наличии погашенных кредитов сроком не менее 6 месяцев, с даты погашения которых прошло не более 2 лет, по которым в течение срока кредитования отсутствовали просроченные платежи, либо была допущена одна просрочка сроком до 5 календарных дней; - наличии действующего кредита, с даты выдачи которого до момента обращения Заемщика прошло не менее 6 месяцев, по которому отсутствовали просроченные платежи, либо была допущена одна просрочка сроком до 5 календарных дней.

Лимит кредитования по карте  является возобновляемым - это означает, что после того как определенная сумму в Банк была возвращена, ею снова можно пользоваться.

Проценты за пользование  кредитом рассчитываются и уплачиваются только на сумму фактической задолженности.

Удобство, обеспечиваемое круглосуточным доступом к наличным средствам (возможность  снятия наличных денежных средств в банкоматах).

Картсчет в рублях РФ может быть пополнен и соответственно возможно погашение кредита наличными денежными средствами в офисах Банка, через банкоматы с функцией приема наличных и информационные киоски, а также безналичным путем (в том числе с помощью услуги «АК Барс Online», путем перечисления из других банков).

Не так давно большую  популярность в мире и в России, в частности, получило кредитование в электронной валюте (эквивалент реальной). Толчком к развитию, к  слову, послужил и пресловутый финансовый кризис, когда компаниям и простым  гражданам взять в долг в банке  было весьма проблематично. При этом в нашей стране, как правило, используются электронные деньги платёжной системы  WebMoney, очень хорошо зарекомендовавшей себя как среди обычных пользователей, так и предпринимателей.

Главный вопрос заключается  в том, какие предпосылки и  перспективы есть у данного вида деятельности. В пользу востребованности услуги, в частности, говорят прогнозы экспертов, касающиеся развития интернет-торговли. Так, например, по прогнозу Высшей школы экономики к 2015 году общий объём рынка может достигнуть почти 800 млрд. рублей. Для сравнения, в 2000 году данный показатель составлял всего 19 млрд. рублей, в 2010 году - около 220 млрд. рублей, а в 2011 году - примерно 350 млрд. рублей. При этом если учитывать, что многие пользователи зачастую попросту не могут совершить дорогую покупку (дороже 10 тыс. рублей) в сети, а интернет-технологии всё больше развиваются в регионах, то можно предположить, что часть клиентов предпочтёт взять в долг на соответствующем кредитном сервисе, чем в кредитной организации, работающей в оффлайн-режиме. Ведь во всемирной паутине сделать это гораздо быстрее и удобнее. А при низких ставках это ещё и весьма доступно.

Ещё один довод в пользу развития такого вида кредитования - активное внедрение интернет-технологий в средний и мелкий бизнес. Любые компании нуждаются в заёмных средствах, взять которые без бюрократических проволочек, стояния в очередях и заполнении различных документов, можно в онлайн-режиме. Поэтому можно не сомневаться, что подобная бизнес-деятельность будет развиваться и приносить неплохие доходы своим владельцам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выводы и предложения

Кредитная политика относится  к способам прямого экономического управления и является совокупностью  управленческих решений, определяющих виды, условия, объемы и структуру  активных операций, а также способы  их проведения (внедрения) и поведение  банка на соответствующих сегментах  финансового рынка.

Роль кредитной политики в общем планировании банковской деятельности исключительно велика: в существенной степени именно она  определяет эффективность функционирования банка и его взаимоотношения  с реальным сектором экономики.

На сегодняшний день существует значительная проблема у банков в  связи с ликвидностью банков. Это, прежде всего, связано с продолжающимся ростом их обязательств, в основном за счет роста депозитов населения  и предприятий. В этой связи представляется возможным применение новых форм обеспечения возврата кредитов, то есть нетрадиционных способов.

Нетрадиционным способом обеспечения возврата кредита относятся: страхование ответственности за непогашение кредита, вексель, продажа  долгов с дисконтом, факторинг и  рейтинг.

Выводы и предложения

Исходя из анализа общей  структуры активов и пассивов банка и их согласованности, наличия  собственных средств-нетто, ликвидности  и платежеспособности (по всем нормативам прослеживается положительная оценка) уровень ликвидности и платежеспособности является достаточным и устойчивым. ОАО «Ак Барс» банк целенаправленно диверсифицировал свою ресурсную базу, чтобы не зависеть от источников фондирования на внешних рынках. Финансовая устойчивость Банка в течение анализируемого периода подтверждается положительной динамикой показателей, характеризующих его финансовое состояние.

На практике кредитные  отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей  в денежной или товарной форме  на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

Субъектами кредитных  отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии  нести материальную ответственность  по обязательствам кредитной сделки.

В современных условиях кредит выполняет две основные функции: перераспределительную и функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» (Открытое акционерное общество) зарегистрирован в ЦБ РФ и успешно работает на финансовом рынке России с 1993 года.

На протяжении пяти последних  завершенных финансовых лет деятельность ОАО «Ак Барс» банк была прибыльной.

Кредитный портфель Банка  по малому бизнесу на 01.01.2012 г. составил 18,2 млрд. руб., при этом доля малого бизнеса в общем кредитном портфеле Банка составила 11,3%. Кредитный портфель Банка по предприятиям среднего бизнеса составил 7,4 млрд. руб., или 5% от корпоративного кредитного портфеля Банка. В 2011 году субъектам малого и среднего бизнеса выдано кредитов на сумму более 38,9 млрд. рублей.

В 2011 году был достигнут максимальный объем выдач за все время работы Банка на рынке розничного кредитования. Всего было выдано кредитов на 18,3 млрд. рублей, что больше объема самого успешного докризисного 2008 года, когда объем выдачи составил 16,2 млрд. рублей. Увеличение портфеля за 2011 год составило 9,2 млрд. рублей.

Процесс кредитования подразделяется на несколько этапов.

1. Формирование портфеля  кредитных заявок.

2. Рассмотрение заявки  и проведение переговоров с  будущим заемщиком.

3. Оценка кредитоспособности  заемщика и риска, связанного  с выдачей ссуды.

4. Принятие решения о  целесообразности выдачи кредита  и форме его предоставления.

5. Заключение кредитного  договора и оформление кредитного  дела заемщика.

6. Контроль над выполнением  условий договора и погашения  кредита (кредитный маркетинг).

7. Возврат кредита с  процентами и закрытие кредитного  дела.

В системе кредитования физических лиц много возможностей скрыто в  кредитных картах, ипотечном кредитовании и онлайн кредитовании.

На сегодняшний день существует значительная проблема у банков в  связи с ликвидностью банков. Это, прежде всего, связано с продолжающимся ростом их обязательств, в основном за счет роста депозитов населения  и предприятий. В этой связи представляется возможным применение новых форм обеспечения возврата кредитов, то есть нетрадиционных способов.

Нетрадиционным способом обеспечения возврата кредита относятся: страхование ответственности за непогашение кредита, вексель, продажа  долгов с дисконтом, факторинг и  рейтинг.

Финансовое состояние  банка зависит от результатов  его производственной, коммерческой и финансовой деятельности. В ОАО  «Ак Барс» банк производственный и финансовый планы успешно выполняются. Устойчивое финансовое положение оказывает положительное влияние на выполнение производственных планов и обеспечение необходимыми ресурсами. Поэтому финансовая деятельность, как основная часть хозяйственной деятельности, направлена на обеспечение планомерного поступления и расходования денежных ресурсов, выполнение расчетной дисциплины, достижение рациональных пропорций собственного и заемного капитала и наиболее эффективного его использования. Банк твердо «стоит на ногах», работает с прибылью, организация работы ОАО «Ак Барс» банк  поставлена на хорошем уровне, финансовая деятельность предприятия и управление финансовыми ресурсами банка организованы грамотно, ведется ежедневный анализ движения средств на корсчете, что позволяет в кратчайшие сроки совершать операции по наличным и безналичным расчетам. Можно говорить также о тенденции роста прибыли.