Анализ кредитования физических лиц ОАО «Ак Барс» банк

Кредитный портфель Банка  по малому бизнесу на 01.01.2012 г. составил 18,2 млрд. руб., при этом доля малого бизнеса в общем кредитном портфеле Банка составила 11,3%. Кредитный портфель Банка по предприятиям среднего бизнеса составил 7,4 млрд. руб., или 5% от корпоративного кредитного портфеля Банка. В 2011 году субъектам малого и среднего бизнеса выдано кредитов на сумму более 38,9 млрд. рублей.

В настоящее время Банк предлагает субъектам малого предпринимательства  достаточно широкую продуктовую  линейку.

В 2011 году «Ак Барс» банк активно продолжал развивать политику привлечения ресурсов по схеме «Кредит покупателю» от зарубежных банков под страховое обеспечение государственных экспортных кредитных агентств стран-экспортов.

В 2011 году кредитные организации  рекордными темпами наращивали розничные  кредитные портфели. Обострившаяся  конкуренция способствовала модернизации действующих кредитных предложений  Банка, снижению уровня процентных ставок, а также поиску новых способов привлечения клиентов и взаимодействию с партнерской базой.

В целях активизации продаж розничных кредитных продуктов  и повышения качества кредитного портфеля в апреле 2011 года была внедрена Программа лояльности по предоставлению скидок добросовестным клиентам и держателям «зарплатных» карт Банка. Дополнительно были модернизированы условия потребительского и автокредитования, пролонгировано участие Банка в государственной программе утилизации автомобилей и государственной программе льготного автокредитования, внедрены специальные программы кредитования на приобретение автомобилей ГАЗ, Daewoo и др.

Кроме того, в течение 2011 года Банком реализована масштабная маркетинговая акция «Ак Барс-Автомания» в сфере автокредитования. В рамках акции было выдано 2906 автокредитов на сумму 1 708,3 млн. рублей. В декабре 2011 года проведена акция «Миллион возможностей с ОАО «Ак Барс» банк по увеличению максимальной суммы потребительского кредита без обеспечения до 1 млн. рублей. Линейка потребительских продуктов была дополнена программой кредитования сотрудников крупных предприятий «Ак Барс-Престиж»; проводилась работа по разработке нового продукта для пенсионеров и программы автокредитования без КАСКО. В 2011 году реализован первый этап масштабного проекта по созданию нового эффективного канала продаж - организованы 19 удаленных рабочих мест с возможностью заведения кредитных заявок в программных комплексах Банка и выдачи кредита без посещения клиентом офиса Банка. В рамках кредитования физических лиц на приобретение недвижимости в течение 2011 г. Банк перешел к стратегии активного наращивания портфеля ипотечных кредитов. В целях реализации данных задач Банком были модернизированы условия реализуемых ипотечных программ, а также внедрена новая программа ипотечного кредитования для распорядителей средств материнского капитала.

В 2011 году был достигнут максимальный объем выдач за все время работы Банка на рынке розничного кредитования. Всего было выдано кредитов на 18,3 млрд. рублей, что больше объема самого успешного докризисного 2008 года, когда объем выдачи составил 16,2 млрд. рублей. Увеличение портфеля за 2011 год составило 9,2 млрд. рублей.

Анализ кредитного портфеля.

ОАО «Ак Барс» банк  входит в число 30 крупнейших розничных банков России.

Объем кредитов физическим лицам составил 18% от общего объема кредитов и авансов клиентам до вычета резерва под обесценение.

Розничный сектор в основном представлен потребительскими и  ипотечными кредитами, на их долю приходится 44% и 43% соответственно.

Банк имеет свыше 49 700 корпоративных клиентов.

Кредиты корпоративным клиентам составляют 82,1% от общего объема кредитов клиентам Банка.

При этом корпоративный сектор в основном представлен кредитами  в строительные, торговые компании и компании, предоставляющие финансовые услуги, на их долю приходится 62,5% всех корпоративных кредитов.

Большая часть кредитов (40%) является корпоративными кредитами, немногим меньше (37%) - составляют кредиты малому и среднему бизнесу. Кредиты физическим лицам составляют 18% в общей сумме  всех выданных кредитов.

По состоянию на 30 июня 2012 года, 50% кредитного портфеля имеет  срок погашения от 1 до 5 лет.

За полгода возросла доля выданных кредитов организациям, работающим в сфере финансов (на 1%), строительство (на 2%) и производство (так же на 2%), соответственно, сократилась доля выданных кредитов в суммовом выражении физическим лицам, организациям торговли и прочих кредитов.

Изучим выданные кредиты  в суммовом выражении.

 Таблица 6.  Кредиты  и авансы клиентам (в тысячах  российских рублей)

30 июня 2012 года (неаудированные данные) 31 декабря 2011 года Кредиты физическим лицам     Потребительские кредиты 17 205 978 13 264 199 Ипотечные кредиты 16 693 845 13 102 243 Автокредиты 4 543 310 3 716 899 Пластиковые карты 260 243 116 756 Итого кредитов и авансов  клиентам (общая сумма) 215 829 337 194 222 070 За вычетом резерва  под обесценение кредитного портфеля (18 751 070) (18 267 235) Итого кредитов и авансов  клиентам 197 078 267 175 954 835

 

По состоянию на 30 июня 2012 года у Группы было 25 заемщиков  с общей суммой выданных каждому  заемщику кредитов, равной или превышающей 1 200 000 тысяч рублей. Совокупная сумма  этих кредитов составляла 80 092 900 тысяч рублей (31 декабря 2011 года: 76 021 758 тысяч рублей), или 37,1% кредитного портфеля до вычета резерва под обесценение (31 декабря 2011 года: 39,1%).

Таблица 6. Изменение резерва  под обесценение кредитного портфеля (в тысячах российских рублей)
За шесть месяцев, закончившихся 30 июня 2012 года За шесть месяцев, закончившихся 30 июня 2011 года Резерв под обесценение  кредитного портфеля на начало периода   18 267 235   20 274 617 Резерв под обесценение  кредитного портфеля в течение периода   1 206 398   544 140 Кредиты и авансы клиентам, списанные в течение периода  как безнадежные   (30 823)   (90 745) Цессия (691 740) (535 546) Резерв под обесценение  кредитного портфеля на конец периода   18 751 070   20 192 466   По состоянию на 30 июня 2012 года кредиты и авансы клиентам в сумме 9 431 560 тысяч рублей (31 декабря 2011 года: 9 029 292 тысяч рублей) были фактически обеспечены ценными бумагами, приобретенными по договорам обратного репо справедливой стоимостью 11 748 760 тысяч рублей (31 декабря 2011 года: 10 860 254 тысяч рублей).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2. Особенности организации механизма кредитования

Процесс кредитования подразделяется на несколько этапов.

1. Формирование портфеля  кредитных заявок. Клиент, обращающийся  в банк за получением кредита,  должен представить заявку, где  содержатся исходные сведения  о требуемой ссуде, предполагаемом  обеспечении. Кредитный работник  при необходимости может справиться  о финансовом положении заемщика. Перед проведением переговоров  кредитный работник заранее изучает  финансовые и справочные документы  клиента.

2. Рассмотрение заявки  и проведение переговоров с  будущим заемщиком.

3. Оценка кредитоспособности  заемщика и риска, связанного  с выдачей ссуды. После беседы  кредитный инспектор должен принять  решение: продолжать работу с  кредитной заявкой или ответить  отказом. Если предложение клиента  расходится в каких-то важных  аспектах с принципами и установками  политики, которую проводит банк  в области кредитных операций, то заявку следует решительно  отвергнуть.

4. Принятие решения о  целесообразности выдачи кредита  и форме его предоставления. Форма  кредита определяется в зависимости  от категории заемщика и особенностей  кредитуемого мероприятия.

Сумма кредита обычно индивидуальна, поскольку определяется финансовыми  потребностями и возможностями  кредитора и заемщика.

5. Заключение кредитного  договора и оформление кредитного  дела заемщика. Приняв положительное решение о выдаче кредита и произведя структурирование ссуды, банк проводит переговоры с клиентом и разрабатывает компромиссный вариант договора, устраивающий обе стороны.

Кредитный договор  – это развернутый документ, который подписывают участники кредитной сделки и который содержит подробное описание всех условий предоставления ссуды. При этом банк должен располагать письменным решением правления банка, удостоверяющим полномочия должностных лиц на подписание соглашения.

В кредитном деле кредитора  – юридического лица должны находиться:

1. Заявление на получение  кредита установленного образца.

2. Устав, учредительный  договор, решение о регистрации  предприятия, карточка с образцами  подписей, регистрационная карта  налоговой инспекции.

3. Последний годовой (квартальный)  баланс с приложениями 2 и 5 и  баланс на последнее число  отработанного месяца с отметкой.

4. Финансовый план прибылей  и убытков на предстоящий квартал  (копия плана, представляемого  в налоговую инспекцию).

5. Технико-экономическое  обоснование финансовой операции, под которую запрашивается кредит, ожидаемой прибыли от его реализации  с подробным расчетом себестоимости  (затрат) сделки, увязка прибыли от  сделки с результатами работы  всего предприятия.

6. Копии договоров, контрактов, протоколов о намерении, платежных  документов, подтверждающих реальность  сделки, проекта.

7. Проект договора о  залоге с перечнем имущества,  предлагаемого в залог, либо  другие документы, обеспечивающие  погашение кредита (гарантия и  т.д.).

8. Согласование с КУГИ, если предприятие имеет долю  государственной собственности.

9. В случае получения  кредита для нового строительства:

а) справка о лице, которому принадлежит право собственности  на земельный участок под строительство, характер и сроки этого права;

б) разрешение местных органов  власти на строительство, реконструкцию;

в) данные о наличии утвержденной проектной документации и заключение вневедомственной экспертизы, в том  числе экологической.

10. Аудиторское заключение  за последние 2-3 года работы  для предприятий с иностранными  инвестициями и акционерных обществ,  для остальных - в случае крупных  кредитов.

11. Кредитный договор с  обязательной визой юриста.

12. Подробное заключение  о целесообразности выдачи кредита  экспертного работника (начальника  кредитного отдела).

13. Анкета клиента.

14. Срочное обязательство  на дату возврата кредита, карточка  с образцами подписей, оформленная  и заверенная в установленном  порядке, разрешение на открытие  ссудного счета.

Также для осуществления  лучшего контроля над ходом погашения  ссуды в кредитном досье содержатся переписка по ссуде (переписка клиента, записи телефонных разговоров и т.д.) и текущие материалы о кредитоспособности клиента (сведения, полученные от других банков, телефонные запросы и т.д.), а также другая финансово-экономическая  информация (финансовые отчеты, аналитические  таблицы, графики погашения кредитов и т.п.).

Все документы по кредитному делу заемщика подшиваются в папку, на обложке которой указываются  наименование заемщика, номер кредитного договора, дата его заключения, шифр, номер ссудного счета в банке.

Кредитный договор может  считаться заключенным лишь с  момента предоставления определенной суммы. Именно в этот момент, но не раньше возникает обязательство клиента  вернуть предоставленный кредит. Обычно банк предоставляет клиенту  кредит путем зачисления соответствующей  суммы единовременно или по частям на расчетный (или другой) счет клиента.

6. Контроль над выполнением  условий договора и погашения  кредита (кредитный маркетинг).

7. Возврат кредита с  процентами и закрытие кредитного  дела.