Анализ кредитования физических лиц ОАО «Ак Барс» банк

– характеристику жилого помещения (форма №7);

        – справку о прописке (форма №9);

– нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу под залог, а при наличии в семье несовершеннолетних – соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие  документы предоставляются в  течение двух месяцев после получения  кредита.

б) при залоге транспортных средств:

– технический паспорт;

– страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость

– транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом.

Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона  и ущерба.

в) при залоге ценных бумаг:

– ценные бумаги;

– выписку из реестра акционеров организации.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное  рассмотрение.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента  предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных  дней по кредитам на неотложные нужды  и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.

С паспорта, либо удостоверения  личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления  или на отдельном листе кредитный  инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор  производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально  возможный размер кредита.

Следует отметить, что при  рассмотрении заявки на кредит индивидуальному  заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:

Непрерывность занятости  и постоянное место жительства.

Непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются  между собой.

 

 

 

 

ГЛАВА 2. Оценка финансового состояния коммерческого банка на примере ОАО «Ак Барс» банк

2.1. Общая характеристика объекта исследования

Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» банк  (Открытое акционерное общество) зарегистрирован в ЦБ РФ и успешно работает на финансовом рынке России с 1993 года. 
Банк располагает всеми видами существующих в Российской Федерации банковских лицензий и оказывает более 100 видов банковских услуг для корпоративных и частных клиентов. 
Сегодня «Ак Барс» банк обслуживает более 2 миллионов частных лиц и свыше 45 тысяч корпоративных клиентов, среди которых — крупнейшие экспортеры Республики Татарстан, предприятия нефтегазового и нефтехимического комплекса, машиностроительные, телекоммуникационные, строительные, химические, автотранспортные, торговые и агропромышленные предприятия. 
      Стабильность деятельности Банка гарантирует оплаченный уставный капитал в размере 28,2 млрд. руб. Величина собственного капитала на 1 апреля 2010 г. составляет 36 млрд. руб. 
     На 01.04.2010 филиальная сеть «Ак Барс» банка, насчитывает  20 филиалов в Республике Татарстан, 22 филиалов в крупных городах России, 134 дополнительных офисов, 139 операционных касс, 8 операционных офисов. 
    «Ак Барс» банк является участником: 
–  Всемирного сообщества банковских телекоммуникаций «СВИФТ» (S.W.I.F.T), 

–   Информационно-дилинговой системы «Рейтерс Дилинг» (Reuters Dealing), 

–  Член Национальной Ассоциации Участников фондового Рынка (НАУФОР)  
–  Московской Межбанковской Валютной Биржи (ММВБ),  
–  Ассоциации участников вексельного рынка (АУВеР),

–   Российской Торговой Системы (РТС) и Ассоциации российских банков.  
Таблица 1. Доля «АК Барс» банка на рынке банковских услуг Татарстана

Средства	Доля
Сумма активов	40,47
Собственные средства	53,57%
Привлеченные средства	41,71%
Выданные кредиты	38,94%

 

«Ак Барс» банк обладает всеми необходимыми лицензиями для осуществления банковской деятельности.  
     «Ак Барс» банк входит в двадцатку крупнейших финансовых структур России, занимая 17-е место по размеру собственного капитала и 15-е место по размеру чистых активов.  Банк обслуживает свыше 44 тысячи юридических лиц и более 2 миллионов частных клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Анализ финансового состояния банка

Собственные  средства (капитал) рассчитаны в  соответствии с Положением Банка  России от 10 февраля 2003г. №215-П  «О методике определения собственных  средств (капитала) кредитных организаций»        Рентабельность капитала рассчитана по методике, принятой в банке, как отношение прибыли к средней за период величине капитала.        Рентабельность активов рассчитана по методике, принятой в банке, как отношение прибыли к средней за период величине активов.

На протяжении  пяти последних завершенных финансовых  лет деятельность ОАО «Ак Барс» банк была прибыльной. Экономический кризис существенно повлиял на ухудшение финансовых показателей Банка. По итогам деятельности Банка в 2009 году величина чистой прибыли составила 601,97 млн. руб., что на 71,38% или 1501 млн. руб. меньше чем в 2008 год. Чистая прибыль за 1 квартал 2010 года составила 58,5 млн. руб., что меньше аналогичного показателя прошлого отчетного периода на 44,8% или 47,5 млн. руб. Причиной таких изменений послужили увеличение просроченной задолженности и соответственно рост расходов по созданию резервов на возможные потери по ссудной задолженности в связи с увеличением риска невозврата займов. Негативная ситуация на мировых финансовых рынках и как следствие снижение котировок ценных бумаг на финансовых рынках России привели к снижению доходов Банка от операций с ценнымибумагами.       Собственный капитал Банка  за пять лет  увеличился в 2,8 раза или на 23 320,9 млн. руб. и составил 36,3 млрд. руб. Главной причиной такого роста является увеличение уставного капитала с 8015 млн. руб. до 19215 млн. руб. в 2006 году и до 28215 млн. руб. в ноябре 2009 года в результате дополнительной эмиссии акций, а также привлечение субординированного займа на сумму 6670 млн. руб. в 2005 году. Собственные средства Банка в 2008 году снизились на 247,5 млн. руб. по сравнению с аналогичным показателем предыдущего отчетного периода. Основным фактором, повлиявшим на данное снижение, явлается уменьшение остаточной стоимости субординированного займа, включаемого в расчет капитала Банка.       Значение капитала Банка по состоянию на 1 апреля 2010 года, равное 35996 млн. руб., снизилось на 354,7 млн. руб. по сравнению с показателем на 1 января 2010 года в связи со снижением темпов роста чистой прибыли и уменьшением остаточной стоимости субординированного займа.      Анализ динамики рентабельности активов Банка показал, что снижение данного показателя в период с 2010 по 2012 год вызвано опережающим темпом роста активов по сравнению с темпом роста прибыли, что связано с расширением бизнеса и развитием региональной сети. По состоянию на 1 апреля 2010 года рентабельность активов ОАО «Ак Барс» банк составила 0,34% (снижение по сравнению с началом года составило 0,06 процентных пункта).       Наибольший объем привлечения приходится на средства юридических и физических лиц, что явилось результатом активной работы Банка по привлечению средств от населения, развитию корпоративного бизнеса, расширению региональной сети. Так, например, на 1 января 2010 года удельный вес средств юридических лиц в общем объеме привлеченных средств составил 47,59%, 24,52% и 16,64% приходится на выпущенные долговые обязательства и средства физических лиц соответственно.       Стоит отметить, что средства клиентов только за первый квартал текущего года увеличились на 8,4 млрд. рублей и составили 129,6 млрд. рублей на 1 апреля 2010 года. Объем выпущенных долговых обязательств вырос на 8,1 млрд. руб. за этот же период.     За последние пять лет активы Банка, приносящие доход, увеличились на 135,3 млрд. рублей. Преобладающая доля активных операций Банка приходится на кредитование корпоративных клиентов и розничное кредитование. Ссудная задолженность клиентов за последние пять завершенных финансовых лет выросла на 119,9 млрд. рублей, и составила на конец 2009 года 160,55 млрд. рублей.      По состоянию на 1 апреля текущего года ссудная задолженность клиентов Банка несколько снизилась и составила 156,08 млрд. рублей. При этом ссудная задолженность юридических лиц снизилась на 2,33% или 3,2 млрд. рублей, а ссудная задолженность физических лиц – на 5,48% или 1,2 млрд. рублей.       Что касается портфеля ценных бумаг, то его прирост за 1 квартал текущего года составил 10,54%.       Исходя из анализа общей структуры активов и пассивов банка и их согласованности, наличия собственных средств-нетто, ликвидности и платежеспособности (по всем нормативам прослеживается положительная оценка) уровень ликвидности и платежеспособности является достаточным и устойчивым. ОАО «Ак Банк» банк целенаправленно диверсифицировал свою ресурсную базу, чтобы не зависеть от источников фондирования на внешних рынках. В результате в 2009 году Банк продолжил свое поступательное позитивное развитие в рамках воздействия мирового кризиса.     Финансовая устойчивость Банка в течение анализируемого периода подтверждается положительной динамикой показателей, характеризующих его финансовое состояние.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3. Анализ механизма кредитования в банке

Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» располагает всеми видами существующих в Российской Федерации банковских лицензий и оказывает более 100 видов банковских услуг для корпоративных и частных клиентов.

Сегодня «Ак Барс» банк обслуживает более 2 миллионов частных лиц и свыше 47 тысяч корпоративных клиентов.

На 01.07.2012 филиальная сеть «Ак Барс» банка, насчитывает 20 филиалов в Республике Татарстан, 22 филиала в крупных городах России, 144 дополнительных офисов, 146 операционных касс, 8 операционных офисов и 1 передвижной пункт кассовых операций.

Таблица 4.  Доля «Ак Барс» банк на рынке банковских   услуг Татарстана на 01.07.2012 г.
Средства Доля Сумма активов 37,89% Собственные средства                      48,77% Привлеченные средства                      38,89% Выданные кредиты                      33,05%

Инвестиции в дочерние и зависимые организации возросли и составляют 1 602 243 тыс. рублей, что на 2,06% выше, чем на соответствующую дату прошлого года.

Неиспользованная прибыль  за отчетный период, согласно балансу, составляет 1 340 911 тыс. рублей, что так же выше, чем на соответствующую отчетную дату прошлого периода.

Стабильность деятельности Банка гарантирует оплаченный уставный капитал в размере 28,2 млрд. руб. Величина собственного капитала на 1 июля 2011 г. составляет 35,7 млрд. руб.

 

 

Таблица 5. Показатели финансово-экономической деятельности

Наименование показателя На 1 января 2010 На 1 января 2011 На 1 января 2012 На 1 июля 2012 Уставный капитал 19215 396 28215 396 28 215 396 28 215 396 Собственные средства (капитал) 28241 001 36351 107 35 329 340 35 725 685 Чистая прибыль (непокрытый убыток) 2 103 261 601 974 568 381 1 340 911 Рентабельность активов, % 1,27% 0,40% 0,37% 0,77% Рентабельность капитала, % 8,60% 3,13% 2,42% 5,46% Привлеченные средства (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.) 188722667 188701312 201 570 607 232 151 763

 

На протяжении пяти последних  завершенных финансовых лет деятельность ОАО «Ак Барс» банк была прибыльной. Чистая прибыль за период с 2007 по 2009 год выросла в 1,72 раза или на 878,9 млн. руб. Мировой экономический кризис существенно повлиял на ухудшение финансовых показателей Банка. По итогам деятельности Банка в 2010 году величина чистой прибыли составила 568,4 млн. руб., что меньше чем за 2008 год на 1534,9 млн. руб. или 73,0%. В сравнении с предыдущим финансовым годом снижение составило 5,8%, что составляет 33,6 млн. руб. в абсолютном выражении. Чистая прибыль за 1 полугодие 2012 года составила 1 340,9 млн. руб., что больше аналогичного показателя соответствующего периода прошлого года в 7,0 раз или на 1 148,4 млн. руб. Такой рост обусловлен, прежде всего, увеличением чистых доходов от операций с иностранной валютой и чистых доходов от ее переоценки, уменьшением резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности в связи со снижением риска невозврата займов и стабилизировавшейся ситуацией на мировых финансовых рынках.

Собственные средства (капитал) Банка за последние пять лет увеличились  на 29,7% или 8,1 млрд. руб. и составили 35,3 млрд. руб. Главной причиной такого роста является увеличение уставного  капитала с 19,2 млрд. руб. до 28,2 млрд. руб. в ноябре 2009 года в результате дополнительной эмиссии акций. Капитал Банка  на начало 2012 года снизился на 1,02 млрд. руб. или 2,81% по сравнению с началом  прошлого года. Основной причиной такого снижения послужила амортизация  в сумме 1,33 млрд. руб. привлеченного  в 2005 году субординированного займа, включаемого в расчет капитала Банка. Значение капитала Банка по состоянию на 1 июля 2012 года, равное 35,7 млрд. руб., увеличилось на 539 млн. руб. по сравнению с показателем на 1 апреля 2012 года в связи с опережающим ростом чистой прибыли в сравнении со снижением остаточной стоимости субординированного займа.

Что касается показателя рентабельности капитала, то за последние пять лет  наивысшего уровня он достиг в 2006 году, составив 9,34%. В последующие два  года значение данного показателя постепенно снижалось и составило 8,6% по итогам деятельности Банка в 2008 году. По итогам последнего завершенного финансового  года рентабельность капитала достигла значения в 2,42%. Такая динамика обусловлена значительным снижением прибыли Банка под влиянием мирового экономического кризиса, а также увеличением уставного капитала за счет дополнительной эмиссии акций.

За период с 2006 по 2010 год  объем привлеченных Банком средств  увеличился в 2,34 раза или на 121,8 млрд. рублей, достигнув значения 201,6 млрд. рублей на начало 2012 года. Наибольший объем  привлечения приходится на средства юридических и физических лиц (74,2% от общего объема), что явилось результатом  активной работы Банка по привлечению  средств от населения, развитию корпоративного бизнеса, расширению региональной сети. Так, например, на 1 января 2012 года удельный вес средств юридических лиц  в общем объеме привлеченных средств  составил 50,8%, 23,4% и 21,3% приходится на средства физических лиц и выпущенные долговые обязательства соответственно.

За последние пять лет  активы Банка, приносящие доход, увеличились  на 119,5 млрд. рублей. Преобладающая доля активных операций Банка приходится на кредитование корпоративных клиентов (59,58% в общем объеме на 1 января 2012 года) и розничное кредитование (9,16% в общем объеме на ту же отчетную дату). Ссудная задолженность клиентов за последние пять завершенных финансовых лет выросла на 78,9 млрд. рублей, и  составила на конец 2011 года 150,4 млрд. рублей.

На 1 июля 2012 года портфель ценных бумаг составил 71,49 млрд. руб., что  составляет 29,07% от общей величины активов  Банка, приносящих доход. По сравнению  с аналогичным показателем соответствующего периода прошлого года портфель ценных бумаг вырос на 64,4% или 28,0 млрд. руб.

Исходя из анализа общей  структуры активов и пассивов банка и их согласованности, наличия  собственных средств-нетто, ликвидности  и платежеспособности (по всем нормативам прослеживается положительная оценка) уровень ликвидности и платежеспособности является достаточным и устойчивым. ОАО «Ак  Барс» банк целенаправленно диверсифицировал свою ресурсную базу, чтобы не зависеть от источников фондирования на внешних рынках. Финансовая устойчивость Банка в течение анализируемого периода подтверждается положительной динамикой показателей, характеризующих его финансовое состояние.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Анализ кредитования физических лиц ОАО «Ак Барс» банк

3.1. Анализ кредитной деятельности ОАО  «Ак Барс» банк

В 2011 году перед ОАО «Ак Барс» банк стояла задача по сохранению клиентской базы, повышению качества кредитного портфеля и поддержанию уровня доходности. В рамках этого была актуализирована кредитная политика, расширена продуктовая линейка, проведен ряд мероприятий, направленных на совершенствование бизнес-процессов и расширение возможностей по активной работе с корпоративными клиентами, в частности Банк продолжил активно формировать клиентскую вертикаль в регионах присутствия.

ОАО «Ак Барс» банк является одним из активных участников кредитования реального сектора экономики. На начало 2012 года общий объем вложений в данный сектор составил 54,7 млрд. руб., из них 16,9 млрд. руб. - вложения в промышленность; 16,6 млрд. руб. - вложения в строительство. Одним из важных и социально значимых направлений является кредитование сельскохозяйственной отрасли, кредитный портфель к концу 2011 года достиг 10,3 млрд. руб.

С момента своего основания  Банк делал акцент на диверсификацию своих продаж. При этом основная роль всегда отводилась именно предприятиям малого и среднего бизнеса.