Анализ и комплексная оценка активных операций Сбербанка России

– поддержание адекватного собственного капитала кредитора, т.е. соблюдение принципа достаточности уровня так называемого экономического капитала, который является определенным буфером в случае возникновения каких-либо драматических для кредитора потерь, превышающих ожидаемый уровень.

Квалифицированный и своевременный анализ качества кредита позволит принять взвешенное решение о целесообразности его выдачи, а затем проводить продуманную политику в отношении данного заемщика, правильно определить необходимость и размер отчислений в фонд резервов на покрытие кредитных рисков. Важным направлением анализа ссуды заемщика является оценка его кредитоспособности.

В настоящее время в нашей стране определенная практика оценка кредитоспособности клиента существует, но в основном она носит документальный характер. Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды, знать состояние и тенденции изменения внешней среды, в рамках которой функционирует банк-кредитор и его заемщик.

Каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разработать собственную методику анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить в методику необходимые коррективы.

 

 

 

Заключение

 

 

Экономическая сущность активных операций коммерческих банков заключается в следующих экономически взаимосвязанных задачах, которые решают банки, осуществляя активные операции:

– достижение доходности для покрытия затрат, выплаты дивидендов по акциям, процентов по депозитам и вкладам, и получения прибыли;

– обеспечение платежеспособности банка, под которой понимается способность банка своевременно и в полном объеме отвечать по своим обязательствам;

– обеспечение ликвидности, то есть возможность быстрого (желательно без потерь) превращения активов в денежные средства.

Именно с помощью активных операций банки могут направлять высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности денежные средства тем участникам экономического оборота, которые нуждаются в капитале, обеспечивая перелив капиталов в наиболее перспективные отрасли экономики, содействуя росту производственных инвестиций, внедрению инноваций, осуществлению реструктуризации и стабильному росту промышленного производства, расширению жилищного строительства. Большое социальное значение имеют ссуды банков населению.

На протяжении 2011 года прирост кредитного портфеля Сбербанка за счет потребительских ссуд происходил достаточно неравномерно. Но, при этом стоит отметить, что он был стабильным и постоянным. Начало года было относительно стабильным, темпы роста не превышали 2% в месяц.

В 2012 г. на рынке потребительского кредитования складывалась благоприятная обстановка – Сбербанк активизировал работу в данном сегменте и в результате усиления конкуренции стал снижать ставки по кредитам, а также снижать или вовсе отменять комиссии за организацию кредита. Помимо этого смягчились требования к заемщикам.

Широкое использование  кредитных операций является необходимым условием нормального функционирования любого банка. Так и для Сбербанка кредиты являются основной статьей доходов, в частности ипотечное кредитование. Поэтому Сбербанку России следует расширять именно этот сегмент кредитования, который сможет оказать непосредственное влияние на весь комплекс кредитных операций.

Осуществление мероприятий, рассмотренных в данной работе, поможет ОАО «Сбербанк России» усовершенствовать не только ипотечное кредитование, но также расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос на ипотечном рынке.

Один из наиболее продуктивных подходов управления активными операциями состоит в анализе его финансовых потоков. Поскольку одними из основных активных операций Сбербанка России является кредитование, в целях повышения качества организации кредитного процесса предстоит осуществить разработку процедур и регламентов, регулирующих совершение кредитных сделок, оценивающих уровень рисков, определяющих этапность и содержание контроля.

Квалифицированный и своевременный анализ качества кредита позволит принять взвешенное решение о целесообразности его выдачи, а затем проводить продуманную политику в отношении данного заемщика, правильно определить необходимость и размер отчислений в фонд резервов на покрытие кредитных рисков. Также не будет лишним сделать акцент на индивидуальную работу с клиентами, когда каждому подбирается наиболее выгодный продукт для конкретной модели бизнеса.

Рассмотренные в данной работе рекомендации помогут Сбербанку России еще больше укрепить свои позиции на банковском рынке и предложить выгодные условия кредитования как населению, так и бизнесу любого масштаба.

 

Список использованных источников

 

 

1. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебник для вузов / Л. Г. Батракова. – М.: Логос, 2009. – 368 с.
2. Белоглазова Г.Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка / Г.Н. Белоглазова. – Л.: Изд-во ЛФЭИ, 2009. – 298 с.
3. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования / А.В. Беляков. – М.: «БДЦ-пресс», 2010. – 144 с.
4. Буевич С.Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: учеб. пособие / Под ред. С. Ю. Буевича, О. Г. Королева. – М.: КНОРУС, 2009. – 160 с.
5. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова.

– М., 2010. – 115 с.

6. Кириченко А.А. Банковский менеджмент: учебное пособие для ВУЗов / Под ред. А.А. Кириченко. – М., 2010. – 115 с.
7. Козловская Э.А. Основы банковского дела / Э.А. Козловская. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 230 с.
8. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой.

– М.: «Юрист», 2011 – 670 с.

9. Лаврушин О. И. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 470с.
10. Мильвидов В.Д. Современное банковское дело / В.Д. Мильвидов. – М: Изд-во МГУ, 201 1. – 267 с.
11. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк / В.М. Усоскин. – М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2009. – 355 с.
12. Антонов А.А. Банк сегодня // Вопросы экономики. – 2011. – №3. – С. 16-17
13. Грядовая О. Кредитные риски и банковское ценообразование // Российский экономический журнал. – 2012. – № 9. – С. 10-12
14. Дорофеева А. Банки выдали урожай кредитов // Газета «Коммерсантъ». – 2012. – № 20. – С. 21
15. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Методический журнал «Банковский ритейл». – 2010. – № 2. – С. 26-28
16. Рогачев А. Ю. Современная роль коммерческих и региональных банков // Экономический журнал Высшей школы экономики. – 2012. – № 1. – С. 29-31
17. Захарин B.C. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. – 2011. – №1. – С. 17-20.
18. Банковские операции [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.operbank.ru
19. Библиотека кредитов [Электронный ресурс]. – Режим доступа:

http://o-kreditah1.ru

20. Деньги. Кредит. Банки [Электронный ресурс]. – Режим доступа:  http://www.dkb-fin.ru

 

 

1ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sberbank.ru

2ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sberbank.ru

3 ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sberbank.ru

4 ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sberbank.ru

5 ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sberbank.ru

6 ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sberbank.ru

7 Электронная библиотека Elib.Me  [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.elib.me.ru

8 ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sberbank.ru

9 Рейтинговое агентство «ЭКСПЕРТ РА» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru

10 ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sberbank.ru