Анализ и комплексная оценка активных операций Сбербанка России

Таблица 3.1 – Доля ОАО «Сбербанк России» на рынке ипотечного кредитования, млрд. руб.8 

Год	Объем задолженности	Объем выданных ипотечных кредитов	Доля Сбербанка, %	Доля ВТБ24, %	Доля АИЖК, %	Доля гос-ва
12	1 474,8	713,0	45	11,3	7,2	70
11	1 129,4	380,1	49	8,3	14	78
10	1 010,9	152,5	56	7	19	82

 

Таблица 3.2 – Лидеры рынка ипотечного кредитования 2011-2012гг., млрд. руб.9

2012		2011
1.Сбербанк	320,7	1.Сбербанк	184,5
2.ВТБ 24	80,38	2.ВТБ24	31,73
3.Газпромбанк	45,69	3.Газпромбанк	16,67
4.Дельтакредит	18,14	4.Дельтакредит	10,67
5.Росбанк	13,08	5. Запсибкомбанк	7,42

 

В структуре кредитов, предназначенных физическим лицам, значительно место приходится на ипотечные продукты. По состоянию на 1 января 2012 года их доля в розничных кредитах составляет 42,9%, за аналогичный период предыдущего года этот показатель был равен 46,1%. Ипотечные кредиты в общей структуре кредитного портфеля физических лиц стоят на втором месте после потребительского кредитования (рисунок 3.1).

Рисунок 3.1 – Доля жилищных кредитов в розничном кредитном портфеле10

 

Основные недостатки ипотечного кредитования в Сбербанке России:

– ограничение возраста заемщиков пенсионным возрастом, когда в других банках данный показатель увеличен до 65 лет;

– затянутый процесс рассмотрения заявки заемщика и объекта;

– обязательное внесение значительного первоначального взноса;

– проблемы, связанные с документами для получения ипотечного

кредита. В целях получения кредита заемщик должен предоставить банку предварительный договор о заключении договора купли-продажи объекта недвижимости, подтверждающего покупную или сметную стоимость объекта. Некоторые строительные организации отказываются оформлять договора такого вида;

– проблемы сервиса, заключающиеся в предоставлении для заемщика

разных условий и требований к ипотечному кредиту в различных отделениях, вследствие несогласованности между обширной филиально-территориальной сетью банка и большой текучестью кадров;

– проблема наличия задолженности по ипотечным кредитам, вследствие

ухудшения финансового состояния заемщика или нежелания клиента платить по предоставленному кредиту.

Для совершенствования ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России» необходимо решить ранее выявленные проблемы. В данных целях следует ввести следующие мероприятия:

1. Увеличить возрастной предел на выдачу кредита до 65 лет, применив

установленное ограничение других коммерческих банков.

Повысив данный показатель, кредитная организация может столкнуться с проблемами нехватки денежных средств у заемщика, предназначенных для кредитных выплат, и высоким риском недожития до срока полного погашения кредита.

Для устранения данных проблем, банку следует ввести дополнительные условия для заемщиков, достигших пенсионного возраста: наличие обязательного поручительства в лице как минимум двух человек, при том, что одним из поручителей обязательно должен быть родственник; обязательное страхование по рискам «жизни и здоровье» и «потеря титула»; наличие залога иного имущества, не являющегося объектом кредитования и  имеющим текущую рыночную стоимость, равную как минимум половине стоимости ипотечного кредита; участие в государственной программе «Софинансирование пенсии» до срока наступления пенсионного возраста, как минимум 3 года.

2. Снизить процесс рассмотрения заявок на выдачу ипотечных кредитов

путем распространения действующей уже в ОАО «Сбербанк России» технологии «Кредитная фабрика». Данная технология уже показала положительные результаты в потребительском кредитовании и автокредитовании, уменьшив срок рассмотрения заявок с семи дней до двух.

3. Расширить круг строительных компаний, финансирование

строительства которых Сбербанк России осуществляет через договоры о совместной деятельности в целях упрощения получения предварительного договора о заключении договора купли-продажи объекта недвижимости, подтверждающего покупную или сметную стоимость объекта. По состоянию на 1 января 2012 года количество компаний-застройщиков по всей России, сотрудничающих со Сбербанком России, составило 362.

4. Для улучшения сервиса необходимо ввести, во-первых, отлажено действующую систему взаимосвязей между отделениями на основе информационно-программного обеспечения, во-вторых, снизить текучесть кадров путем введения различных мотиваций и поощрений, например, предоставление льготного ипотечного кредита сотрудникам банка.
5. Решить проблему значительного первоначального взноса можно путем внесения в качестве первоначального взноса итоговой суммы по срочному депозиту, т.е. если у заемщика на момент внесения первоначального взноса существует более полугода вклад в банке, срок завершения которого еще не наступил,  клиент может уже сегодня внести в качестве взноса денежные средства с процентами, начисленными в будущем.
6. Снизить задолженность по ипотечным кредитам, путем предоставления банком помощи в управлении денежными средствами заемщика. Клиент, вкладывая свои временно свободные денежные средства, получает возможность расплачиваться доходами, полученными от проводимых с ними операций банком на рынке ценных бумаг, по ипотечному кредиту.

Банк же за данный вид операций получает, во-первых, определенный

комиссионный процент, а во-вторых, гарантию внесения заемщиком ипотечных выплат. Доход от проводимых операций с денежными средствами клиента будет моментально поступать на его электронный счет и списываться в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту. Клиент через установленный срок сможет снять со счета только денежные средства, вложенные изначально, так как списание доходных средств будет происходить сразу при зачислении в целях погашения ипотечного кредита.

Таким образом, осуществление данных мероприятий поможет ОАО «Сбербанк России» усовершенствовать не только ипотечное кредитование, но также расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос на ипотечном рынке.

 

 

3.2 Рекомендации по совершенствованию управления активными

операциями в ОАО «Сбербанк России»

 

 

Один из наиболее продуктивных подходов управления активными операциями состоит в анализе его финансовых потоков. В его рамках рассматриваются потоки доходов и инвестиций, наращивание активов и распределение прибылей, отдельные инвестиционные операции и их серии. Инвестиции и кредитные операции удобно представить как потоки финансовых вложений и встречные поступления доходов от них [16].

На этом принципе в мировой банковской практике строится целый класс банковских имитационных моделей. Он обеспечивает целостный взгляд на деятельность компании, разработку оперативных и стратегических планов, а также подготовку отдельных важных инвестиционных операций. Идеология финансовых потоков является одной из принципиальных основ современного западного банковского менеджмента. Структурные модели хозяйственных объектов прочно вошли в перечень передовых направлений новейших банковских технологий.

Имитационные модели коммерческих банков реализуются на базе пакетов структурного моделирования, электронных таблиц, специализированных банковских экспертных пакетов. Создание таких моделей не требует больших затрат и вполне доступно банкам со средними возможностями. В то же время они являются необходимым элементом менеджмента крупнейших «системообразующих» банков, поскольку позволяют поднять планирование и управление банковскими операциями на качественно новый уровень.

Обычные программные средства предназначены в основном для действий в рамках заданной структуры инвестиционных портфелей. С помощью общепринятых программных средств можно отслеживать котировки, формировать оптимальный портфель активов с учетом доходности или риска.

Однако ни один из распространенных пакетов не позволит оперативно проанализировать принципиально различные варианты стратегий, разработать инвестиционный план операций, представить наглядную панораму инвестиционных операций банка. Более широкие возможности в области планирования и управления инвестиционными операциями банка открывает использование специальных «потоковых» программных средств и методов. Их важное преимущество заключается в том, что они обеспечивают планирования последовательности действий трейдеров, смену инвестиционных стратегий. В инвестиционные схемы могут быть включены новые звенья и структурные элементы [20].

Структурные модели инвестиционных операций наиболее эффективны в руках профессиональных аналитиков инвестиционных подразделений банка. Планирование кредитных операций – одна из актуальных задач, стоящих перед сотрудниками кредитного управления любого коммерческого банка. Задачи планирования кредитных операций с успехом могут быть решены при помощью «потоковых» методов. Кредитную деятельность банка представляют в виде серий кредитных операций и финансовых потоков, циркулирующих между банком и его клиентами. В случае использования потоковых моделей задача управления кредитной деятельностью сводится к определению параметров и конфигурации кредитных потоков и серий кредитных операций.

Поскольку одними из основных активных операций Сбербанка России является кредитование, в целях повышения качества организации кредитного процесса предстоит осуществить разработку процедур и регламентов, регулирующих совершение кредитных сделок, оценивающих уровень рисков, определяющих этапность и содержание контроля [13].

Внедрение системы установления рейтинга клиента, определения кредитоспособной и заемщика и вероятности выполнения им своих финансовых обязательств должны стать основой кредитной работы банка.

Портфель банковских ссуд подвержен, всем основным видам риска, которые сопутствуют финансовой деятельности: риску ликвидности, риску неплатежей. Управление кредитным риском требует от банка постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом.

Не следует упускать из виду также и проблему «неблагоприятного отбора». В данном случае, источником является недифференцированность ценовых условий при предоставлении кредита. Все заемщики получают кредит по единым ставкам, которые отличаются только в зависимости от срока кредитования. Совершенно не дифференцируется рискованность заемщиков. Такие действия кредитора могут привести к накоплению в его портфеле «плохих» ссуд в связи с тем, что на условия «под одну гребенку» преимущественно соглашаются малоопытные заемщики, которые «сегодня, здесь и сейчас» решают свою задачу (получить деньги во что бы то ни стало) и зачастую склонны приукрашивать свою платежеспособность.

Следует отметить, что разумный компромисс может быть достигнут на пути комплексного подхода к оценке рисков, как основания для принятия решения о кредитовании. Этот подход должен включать в себя:

– разработку автоматизированных скоринговых методик, которые позволяют делегировать право принятия решения о предоставлении кредита на уровень кредитного инспектора, который оценивает качество заемщика по формальным задокументированным признакам и принимает решение на основании четко сформулированных критериев;

– мониторинг, сбор и обработку статистических данных о результатах свершившихся «кредитных экспериментов» и корректировку статистической скоринговой модели на уровне подразделения, в компетенцию которого входят вопросы риск-менеджмента;

– применение процентных ставок, которые вкупе с экономическим капиталом должны покрывать некоторый «пороговый» или акцептуемый уровень потерь, который является предметом для принятия решений на уровне топ-менеджмента; естественно, что данный «порог» является результатом интегрированного управленческого решения, в котором должно быть учтено не только отношение менеджмента к рискам, но и условия той рыночной среды, которая окружает кредитора (речь идет о конкурентных рыночных ставках) и которую не учитывать просто нельзя;