Управление кредитной политикой банка на примере Сбербанка РФ

6) при  досрочном расторжении договора  по инициативе вкладчика, проценты  по вкладу начисляются в размере,  соответствующем размеру процентов,  выплачиваемых банком по вкладам  до востребования без учета  ранее причисленных процентов  по действующему договору;

7) в течение  срока хранения вклада Вкладчик  вправе пополнять вклад, т.е.  вносить дополнительно денежные  средства, которые Банк присоединяет  к сумме вклада. При этом минимальная  сумма пополнения определяется  Правлением Банка на момент  пополнения вклада;

8) при  не востребовании вкладчиком  суммы вклада и начисленных  процентов по истечении срока  договора, договор считается продленным  на новый срок хранения на  условиях данного вида вкладов,  действующих в банке на момент  продления договора;

9) операции  по выдаче вклада при окончании  срока договора или продлению  договора на новый срок совершаются  в последний день срока;

10) при  получении вкладчиком части вклада, превышающей сумму причитающихся  процентов, договор прекращается, и счет по вкладу закрывается,  на оставшуюся сумму открывается  новый счет и заключается новый  договор, за исключением выдачи  части вклада в соответствии  с Гражданским кодексом РФ  в случае смерти вкладчика.  В этом случае договор о  банковском вкладе действует  на условиях, предусмотренных данным  договором;

11) договор  о банковском вкладе оформляется  в соответствии с утвержденной  Правлением Банка формой договора.

Вкладчик  имеет право оформить доверенность на распоряжение вкладом или на получение  определенной суммы по вкладу и/или  завещательное распоряжение по вкладу. Доверенность можно оформить непосредственно  в банке или предоставить нотариально  заверенную (приравненную к нотариально  заверенной) доверенность. Завещательное  распоряжение может быть оформлено  на один вклад или несколько счетов по вкладам.

Оформив соответствующее заявление, вкладчик может совершить перевод денежных средств со своего счета по вкладу. За совершение переводных операций взимается  комиссия в размере 0,5 % от суммы перевода. Для зачисления суммы перевода на счет нет необходимости оформлять  какие–либо документы.

Для удобства обслуживания пенсионеров была проведена  работа по заключению договора с Отделением Пенсионного фонда Российской Федерации  г. Самара. Данный договор дает возможность  каждому пенсионеру ежемесячно пополнять  вклад за счет пенсии, перечисляемой  Пенсионным фондом РФ.

В прошедшем  году наблюдался уверенный и стабильный рост вкладов. Основными вкладчиками  банка являются резиденты Российской Федерации. На имя резидентов в банке  открыто более 99 % всех вкладов.

Анализ  структуры вкладов банка в  рублях и иностранной валюте, приведенной, соответственно в таблицах 1 – 6 по срокам привлечения показал рост долгосрочных вкладов. Анализ кредитования населения, приведенный в таблицах 7 – 11 показывает тенденцию стабильного роста.

Таблица 1

Структура рублевых вкладов

Вид вклада	На 01.01.2006 г.		На 01.01.2007 г.		На 01.01. 2008 г.		Темп роста базисный
	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Уд. вес, %
Депозиты до востребования	3304,2	22,8	2716,4	13,4	4388,9	12,2	53,7
Депозиты на срок от 31 до 91 дней	118,4	0,8	84,6	0,4	224,4	0,6	76,6
Депозиты на срок от 91 до 180 дней	2640,3	18,2	1199,5	5,9	707,8	2,0	10,8
Депозиты на срок от 181 до 1 года	1889,2	13,0	2174,4	10,7	1131,9	3,2	24,2
Депозиты на срок от 1года до 3 лет	4730	32,6	10374,6	51,3	22246,4	62,0	190,1
Депозиты на срок свыше 3 лет	1823,3	12,6	3692,1	18,2	7192,7	20,0	159,4
ИТОГО	14505,4	100,0	20241,6	100,0	35892,1	100,0	247,4

 

Из приведенной таблицы видно, насколько изменилась структура  вкладов в 2007 году по сравнению с 2006 годом. Самыми востребованными являются вклады сроком более 1 года, их доля составляет в 2007 году 51,3 %, за счет внедрения новых видов долгосрочных вкладов: «пенсионные», с более высокими процентными ставками, а также «выигрышный». Менее востребованными стали вклады сроком от 91 до 180 дней и от 181 дня до 1 года.

Наиболее популярными являются долгосрочные вклады. Это вызвано тем, что преобладающее большинство частных лиц в настоящее время, в основном пожилого возраста, старается размещать денежные средства для накопления на больший срок. Доля же вкладов до востребования и сроком на 3 месяца наоборот сокращается, так как физические лица стремятся не только к сохранности, но и к увеличению суммы накоплений.

 

Таблица 2

Структура вкладов в иностранной  валюте (доллары США)

Срок вклада	На 01.01.2006г.		На  01.01.2007г.		На  01.01.2008г.		Темп роста базисный
	Сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	уд. вес, %
До востребования	283,5	13,4	1,4	0	0,3	0	–0,13
от 31 до 90 дней	–	–	33,6	1,5	429,4	16,1	+51,4
от 91 до 180 дней	981,9	46,6	980,6	45,4	1111,6	41,8	+15,5
от 181 до 1 года	340,2	16,1	892,6	41,3	940,8	35,4	+71,9
более 1 – 3 года	340,6	16,18	222,1	10,2	57,3	2,2	–33,9
Свыше 3 лет	158,2	7,5	29	1,3	117,4	4,4	–4,89
ИТОГО	2104,4	100	2159,3	100	2656,8	100	100

 

Доля вкладов, открываемых в  долларах США, возрастает. Так сумма  остатков привлеченных средств в  долларах США увеличилась за 2007 год.

Среди вкладов в долларах США  преобладает вклад сроком от 91 до 180 дня, его доля составляет 41,8 % открываемых  валютных вкладов. В течение года наблюдалось увеличение удельного  веса, это связано с тем, что  физические лица стали размещать  денежные средства во вклады на более  продолжительный срок.

Динамика количества открываемых  в банке срочных вкладов в  долларах США аналогична динамике суммы  данных вкладов.

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 3

Структура вкладов в иностранной валюте (евро)

Срок вклада	На  01.01.2006г.		На 01.01.2007г.		На  01.01.2008г.		Темп роста базисный
	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Уд. вес, %
До востребования	–	–	–	–	–	–	–
от 31 до 90 дней	–	–	–	–	–	–	–
от 91 до 180 дней	–	–	–	–	–	–	–
от 181 до 1 года	35,5	100	38,7	100	40,3	52,2	+11,6
более 1 – 3 года	–	–	–	–	36,8	47,8	+88,4
Свыше 3 лет	–	–	–	–	–	–	–
ИТОГО	35,5	100	38,7	100	77,1	100	100

 

Вклады в ЕВРО среди клиентов банка не пользуются большой популярностью. Так, например, сумма остатков на депозитах  в ЕВРО на 01.01.08 г. увеличилась в 2 раза, по сравнению с 2005 годом, основная часть из которых – вклады от 181 дня до 1 года и от 1 года до 3 лет. Население еще не склонно доверять ЕВРО, вклады в этой валюте открываются  в основном на средний срок.

Общая сумма открытых в банке  по состоянию на 1 января 2008 года вкладов  в ЕВРО составила 77 100 тыс. рублей.

В таблице 4 представлен расчет уровня оседания средств, поступивших во вклады.

 

 

 

 

 

 

Таблица 4

Расчет уровня оседания денежных средств, поступивших во вклады в Кировское отделение № 6991 Сбербанка РФ

Показатели	2005г.	2006г.	2007г.
Остаток средств на счетах по депозитам  на начало периода, тыс. руб. (Сн )	8547,8	11727	20241,6
Остаток средств на счетах по депозитам  на конец периода, тыс. руб. (Ск)	11727	20241,6	35150,4
Поступление денежных средств на счетах по депозитам за период, тыс. руб (Ок)	46908	80966,4	140601,6
Уровень оседания денежных средств на счетах депозитов, % ((Ск – Сн)/ Ок * 100)	6,77	10,5	10,6

 

Как видно из приведенной таблицы, наблюдается стабильный рост уровня оседания денежных средств на депозитных счетах. Рост показателя говорит об увеличении возможностей банка по более  долгосрочному размещению средств, так как более 10 % от всех привлеченных во вклады средств оседает на счете  и может быть использована банком для проведения активных операций.

В таблице 5 проведен анализ движения денежных средств  по вкладам за период с 2005 по 2007 год. В анализе рассмотрены поступления  денежных средств, в том числе  наличные деньги и безналичные зачисления. А также причисление процентов  по вкладам. Помимо этого проанализированы расход по вкладам, в том числе  наличные деньги и безналичные списания.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 5

Анализ движения средств по вкладам  за 2005 –2007 г

Денежные средства	На 01.01.06		На 01.01.07		На 01.01.08		Темп роста базисный
	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Уд. вес, %
Поступления по вкладам всего в т.ч.:	32625	100	61129,1	100	85425,3	100	261,84
наличные деньги	16853	51,7	36855,5	54,1	42583,5	49,89	252,68
б/н зачисления	14854,2	45,5	27110	44,4	29872,3	34,97	201,10
проценты по вкладам	917,8	2,8	909,6	1,5	1472,3	15,17	160,42
Расход по вкладам всего в т.ч.:	29809,9	100	50991,9	100	74523,3	100	250,00
наличные деньги	28573,2	88,9	39970,8	67,1	52465,3	70,4	183,62
б/н списания	3187,9	11,1	16825,5	32,9	21423,4	29,6	672