Ипотечное кредитование

Кредит молодая семья

Что такое «молодая семья»: Семья, в которой хотя бы один из супругов моложе 35 лет, а также неполная семья (семья с одним родителем  и ребенком или детьми), в которой  мать/отец моложе 35 лет.

Цель: Приобретение и строительство  объектов недвижимости на территории России.

Сумма:

• До 70% стоимости Объекта недвижимости для семьи без детей,
• до 80% стоимости Объекта недвижимости для семьи с ребенком/детьми.

Первоначальный взнос:

• От 30% стоимости Объекта недвижимости для семьи без детей,
• от 20% стоимости Объекта недвижимости для семьи с ребенком/детьми.

Отсрочка платежей: Только по выплате основного долга (с  общим увеличением срока кредита  до 5 лет), в том числе: на период строительства  жилья — до 2 лет и при рождении ребенка — до 3 лет

Сбербанковские программы «Молодая семья» не являются самостоятельными программами, а расширяют возможности заемщиков (соответствующего возраста и семейного положения) по «Жилищным кредитам»:

• «Кредиту на недвижимость»;
• «Ипотечному» кредиту;
• Кредиту «Ипотечный +».

У программ «Молодая семья» есть ряд особенностей, выгодно отличающих их от других кредитных программ Сбербанка:

В качестве созаемщиков по кредиту «Молодая семья», могут рассматриваться доходы не только «молодых супругов» но и родителей каждого из супругов (что может оказаться важным при определении максимальной суммы кредита).

Причем:

• в случае, когда Созаемщиками являются супруги и Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-супругов кроме дохода по основному месту работы могут приниматься Дополнительные виды доходов, а в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-Родителей может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия);
• в случае, когда Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков кроме дохода по основному месту работы (пенсии), по программе «Молодая семья» могут учитываться дополнительные виды доходов.

По желанию Заемщика/Созаемщиков  по программе «Молодая семья» может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет):

• на период строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года;
• при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.

Отсрочка по уплате процентов  не предоставляется.

Если у «Молодой семьи» есть ребенок, то банк может потребовать меньший размер первого взноса со стороны заемщика, чем по другим программам.

В связи со сложной ситуацией  на рынке ипотечного кредитования, банки массово повышают ставки и  меняют условия предоставления кредитов.

Сбербанк - не исключение. Радует то, что Сбербанк кредиты по-прежнему выдает.

3.3 Условия предоставления  ипотечных жилищных кредитов  в Сбербанке России (ОАО)

Очевидно, что Сбербанк - самый крупный Российский банк. Именно Сбербанк имеет наибольшую филиальную сеть по стране. Сбербанк одним из первых начал выдавать ипотечные кредиты. Ипотека в Сбербанке возможна по самым различным программам.

Ипотечные кредиты Сбербанк также начал выдавать одним из первых, да и сейчас, несмотря на кризис, Сбербанк не прекращает выдачу ипотечных  кредитов.

В связи со сложной ситуацией  на рынке ипотеки, банки массово  повышают ставки и меняют условия  предоставления ипотечных кредитов. Сбербанк - не исключение.

Радует то, что Сбербанк кредиты по-прежнему выдает. Но условия  кредитования значительно ужесточились.

Чтобы получить кредит в  Сбербанке, необходимо иметь не только официально подтверждённые доходы, но и первый взнос в размере 30%. Исключение сделано лишь для тех, кто получает кредит по сбербанковской программе  «молодая семья». Для «молодой семьи», имеющей ребёнка, первый взнос может  быть 20% от стоимости закладываемой  квартиры.

Кредиты Сбербанк выдает на приобретение объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации, а также на строительство (в том числе реконструкцию  старого жилого фонда), ремонт (в  том числе отделочные работы).

Кредит предоставляется  в Российских рублях. Минимальный  кредит, который Сбербанк может выдать заемщику, в отличие от большинства  банков, не ограничен.

Кредит выдается:

• В филиале Сбербанка России;
• по месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков;
• по месту нахождения или по месту строительства Объекта недвижимости;
• по месту нахождения предприятия (клиента Сбербанка России) - работодателя Заемщика/одного из Созаемщиков, если предприятие предоставляет поручительство за сотрудника.

Объектом кредитования являются расположенные на территории Российской Федерации объекты недвижимости, как построенные, так и объекты  незавершенного строительства, а именно:

• квартира, жилой дом;
• часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат;
• садовый дом, дача;
• другие строения потребительского назначения;
• земельные участки.

Жилищный кредит может  предоставляться на строительство  или приобретение как одного, так  и нескольких однородных объектов (например квартиры, дачи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком).

Для того, чтобы получить ипотечный кредит необходимо:

Шаг 1

Заполнить Заявление-анкету Заемщика, собрать необходимые документы. Все вопросы, возникшие на этом этапе, можно задать специалистам Банка  по телефонам горячей линии.

Шаг 2

Обратится с пакетом документов в филиал Сбербанка России.

Шаг 3

Дождаться решения Банка  о предоставлении кредита.

Шаг 4

Найти подходящее жилье: квартиру на вторичном рынке жилья или  в строящемся доме, дачный участок  или загородный коттедж.

Шаг 5

Подписать кредитный договор  и договоры обеспечения, застраховать предметы залога.

Шаг 6

Получить кредит.

После заключения договора купли-продажи, его государственной  регистрации и подписания акта приема-передачи объекта недвижимости заемщик становится полноправным собственником жилья.

Для того, чтобы банк определил  максимальную сумму кредита оценивается  платежеспособность Заемщика, при этом размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости или стоимости работ по его  реконструкции, ремонту (в зависимости  от целей кредита), а по программе  «Молодая семья» для молодой семьи  с ребенком (детьми) — 80% стоимости. Наличие собственных средств (первоначального  взноса) необходимо подтвердить до получения кредита или одновременно с получением первой части кредита.

Учитывается доход по основному  месту работы и следующие виды доходов:

• доход по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год;
• доход от занятий частной практикой;
• доход супруги /супруга (учитываются аналогично доходам Заемщика);
• досрочная пенсия по старости или пенсия за выслугу лет получаемая Заемщиком (Созаемщиками), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста.

Если по программе «Молодая семья» Созаемщиками выступают супруги  и их родители, то в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-супругов могут  приниматься доходы по основному  месту работы и дополнительные виды доходов, а в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-родителей  может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия). Если Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) родители, в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков могут  приниматься доход по основному  месту работы (пенсии) и дополнительные виды доходов.

По кредитам «Ипотечный»  и «Ипотечный +» максимальная сумма  кредита может быть рассчитана без  оценки платежеспособности Заемщика, а исходя из размеров суммарного актива Заемщика (Созаемщиков). Суммарный актив  — это принадлежащие лично  Заемщику или совместно с супругом (супругой):

• недвижимость: квартиры и индивидуальные жилые дома, дачи, нежилые помещения, помещения для кратковременного проживания стоимостью от 1 000 000 рублей;
• земельные участки;
• автомобили (другие транспортные средства) стоимостью от 600 000 рублей и не старше 3 лет;
• ценные бумаги.

Оценочная стоимость суммарного актива должна быть не менее 30 000 000 рублей (или эквивалента в валюте). При  этом кредит с учетом суммарного актива может быть предоставлен только на приобретение квартиры, земельного участка  или индивидуального жилого дома, а максимальный размер кредита не может превышать 50% стоимости суммарного актива и 65% стоимости приобретаемого объекта недвижимости

Выдача «Кредита на недвижимость»  и кредита «Ипотечный» осуществляется:

• по кредитам на приобретение объекта недвижимости — единовременно;
• по кредитам на строительство, реконструкцию, ремонт (отделку) объекта недвижимости — единовременно или частями в зависимости от порядка оплаты стоимости объекта недвижимости (производимых работ).

Кредит «Ипотечный +» предоставляется  в безналичном порядке с последующим  перечислением кредитных средств  по распоряжению Заемщика (Созаемщика) на расчетный счет застройщика.

За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку  единовременный платеж в размере  до 4% от суммы кредита. Информацию о  конкретном размере платежа можно  получить в любом филиале Банка.

Погашение кредита аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей.

Погашение кредита дифференцированными  платежами:

• погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным;
• уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Разрешено досрочное погашение  кредита или его части:

• при аннуитетных (равных) платежах — при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 (пятнадцати тысяч) рублей.

Кредитным договором устанавливается  период сроком на 3 месяца от даты выдачи кредита, в течение которого Заемщику запрещено проводить досрочное  погашение кредита. По истечение  указанного периода досрочное исполнение обязательств производится только в  сроки, установленные для осуществления  плановых ежемесячных платежей. При  обращении Заемщика в Банк для  досрочного погашения кредита Банк готовит новый график платежей, который  должен быть подписан Заемщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение, до проведения указанной операции;

• при дифференцированных платежах — без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

Сбербанк - пожалуй, один из немногих банков, который требует, чтобы  близкие родственники (совершеннолетние дети, родители заемщиков), которые  будут зарегистрированы по адресу приобретаемого (строящегося) с использованием кредитных  средств Сбербанка, объекта недвижимости, оформили бы договор поручительства.

За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку  единовременный платеж – до 4% от суммы  кредита. Конкретный размер платежа  определяется в зависимости от места  нахождения филиала Сбербанка.

Заключение

Ипотека — это залог  недвижимого имущества, который  обеспечивает исполнение должником  обязательства (кредитный договор, договор займа и др.) перед кредитором. При этом само недвижимое имущество остается во владении и пользовании собственника. В силу ипотеки одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.