Страхование имущества граждан

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………3

1.Сущность и роль страхования  имущества………………………………….4

2.Классификация страхования.  Объект страхования……………………….10

3.Особенности страхования  имущества граждан в Республике  Беларусь...17

Заключение……………………………………………………………………...29

Список литературных источников…………………………………………….30

 

Введение

Важнейшим условием нормальной жизнедеятельности человека является непрерывность и бесперебойность. Но многовековой опыт человечества показывает, что процесс общественного производства прерывается или нарушается в  результате разрушительного воздействия  стихийных сил природы или  негативных последствий других чрезвычайных ситуаций. В данной ситуации объективно действует рискованный характер, а фактор риска вызывает потребность  в страховании. Благодаря страхованию  любой вид человеческой деятельности защищен от случайностей.

Из вышеперечисленного можно  сделать вывод, что риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений. Своеобразие этих отношений как  экономической категории, заключается  в том, что страхование является категорией, находящейся в подчиненной  связи с категорией финансов.

Страхование, как и финансы, обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих  целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений. В настоящее время тема страхования является весьма актуальной.

В Республике Беларусь основным методом, обеспечивающим гарантии и  стабильность страхования, является его  государственное регулирование, основной функцией которого является формирование и дальнейшее совершенствование  нормативно - правовой базы различных  видов добровольного и обязательного  страхования, постоянный контроль деятельности страховых компаний.

 

 

1.Сущность и  роль страхования имущества.

Под имущественным страховании понимается процесс заключения и исполнение договоров, в которых страховщик берет на себя за определенный взнос (премию) ответственность возмещения убытка страхователю или лицу, в чью пользу заключен договор, при наступлении страхового события.

Сущность страхования  характеризуется рядом признаков, принципов и функций. К признакам  относят:

• Наличие риска случайного характера и страха его проявления с соответствующими негативными последствиями;
• Повторяемость и предсказуемость рисковых событий;
• Возможность оценки ущерба;
• Солидарный характер раскладки ущерба между потенциальными страхователями;
• Возникновение отношений между страхователями и страховщиками на основе договоров страхования, большая часть которых заключается при свободном волеизъявлении сторон, то есть на основе свободного выбора страхователями страховщика, объектов страхования и объема страховой защиты;
• Возмездность ущерба за счет средств страховщика и в пределах страховой суммы по договору;
• Юридическая защита договоров страхования;
• Инверсия эксплуатационного  цикла (опережение платы за страховую защиту по отношению к выплате страхового возмещения);
• Регламентированность правоспособности страховщика механизмом регистрации и лицензирования со стороны государства;
• Отсутствие ответственности государства по обязательствам страховщика;
• Эквивалентность и замкнутость отношений страховщика и страхователя;
• Возвратный характер взносов;
• Перераспределение взносов для возмещения ущерба с течением времени;
• Взаимосвязь количество заключаемых договоров по конкретному виду страхования с его страховым тарифом;
• Необходимость обоснования страховых тарифов;
• Ограничение спроса на страховую защиту с учетом финансовых возможностей страхователей;
• Обеспечение прав страхователей на получение возмещения независимо от платежеспособности страховщика;
• Предоставление страховщикам возможности выбора условий страхования на основе общих законодательных норм с учетом специфики сферы страхования.

Концепция средств в страховых резервах страховщика, основанная на перечисленных выше признаках, является фундаментальным принципом организации страхового дела. К ним относятся:

• Наличие имущественного интереса;
• Наивысшая степень доверия сторон;
• Наличие причинно-следственной связи между убытками и событиями, их вызвавшими;
• Выплата возмещения в размерах реального убытка;
• Суброгация- передача страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Сущность страхования  как экономической категории  наиболее полно  выражается в выполняемых  ею функциях. Страхованию присущи  следующие функции:

1. Рисковая функция.
2. Восстановительная (защитная) функция.
3. Предупредительная функция.
4. Сберегательная функция.
5. Контрольная функция.

Сущность рисковой функции состоит в формировании специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке.

Восстановительная (защитная) функция страхования проявляется в выплате обусловленной нормативным актом (в случае обязательного страхования) либо договором страхования денежной суммы и таким образом обеспечивается полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных физическими или юридическими лицами.

Предупредительная функция страхования (предупреждение страхового случая и минимизация ущерба) предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу.

В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

В интересах страховщика  израсходовать определенные денежные средства на предупреждение ущерба, которые  помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные  мероприятия целесообразны, так  как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату  страхового возмещения, предотвращая страховой случай.

Страховые организации строят свою предупредительную деятельность на использовании разнообразных  методов, в том числе:

• системы страховых льгот, поощряющих образцовую охрану собственности от различных страховых случаев;
• системы страховых санкций (не возмещение убытков, происшедших по вине страхователя и др.);
• различного рода организационно-технических мероприятий, предусматривающих финансирование страховщиком работ, которые осуществляются другими хозяйственными организациями за счет части средств страхового фонда. В частности, за счет средств фонда превентивных мероприятий может проводиться строительство и обустройство дорог, техническое переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и других служб;
• разъяснительной и пропагандистской деятельности;
• технических страховых мероприятий (выработка условий страхования, установление франшизы, исключений из правил страхования, объективная оценка риска, классификация причин ущерба и т.п.);
• анализа причин возникновения ущербов.

Франшиза – условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. При безусловной страховщик освобождается от ответственности, если размер убытков страхователя будет меньше установленного страховой компанией размера, например, 10%. Если убыток не достигнет данного процента, он остается не возмещенным, а если превысит, то убыток возмещается за вычетом данного процента. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности до тех пор, пока ущерб не превысит установленного процента, а при его превышении – процент во внимание не принимается и убыток возмещается полностью.

Сберегательная  функция страхования реализуется тогда, когда оно используется как средство защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Данная функция страхования проявляется не всегда, а только в случае проведения так называемых «накопительных» видов страхования. Договоры по накопительным видам (к ним относятся страхование жизни, медицинское, к пенсии и др.) заключаются на длительный срок, а страховые взносы уплачиваются не единовременно, а периодически – в течение всего срока страхования и аккумулируются (накапливаются) у страховой организации, которая инвестирует их в приносящие прибыль мероприятия. Это позволяет с помощью накопительного страхования обеспечить не только страховую защиту в течение всего срока страхования, но и накопление (сбережение) страховых сумм в их денежном выражении с последующим возвратом этих сумм страхователям.

Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Она вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях.

        Любая  деятельность человека сопряжена  с рисковыми ситуациями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам. Причем сроки наступления этих ситуаций, масштаб ущерба заранее не известны, а увеличение объемов производства, внедрение достижений науки и техники, возникновение кризисных явлений в экономике, сопровождающихся ростом преступности, ведет к росту неблагоприятных событий.

    Грозящая опасность  вынуждает общество осуществлять  меры по предупреждению или ограничению силы ее действия. Первая группа мер называется превенцией (предупреждением), вторая — репрессией (подавлением). Превентивные действия обеспечивают снижение возможных потерь (например, противопожарные мероприятия, профилактическая работа ГАИ, устройство шероховатых покрытий на автомобильных дорогах, совершенствование правил техники безопасности и т.д.).

  Репрессивные меры  связаны с созданием материальных  и денежных средств с целью финансового обеспечения борьбы со стихийными силами природы, отрицательными последствиями достижений научно-технического прогресса, неправомерными действиями третьих лиц.

Подобный вид финансового  обеспечения осуществляется в системе  страхования, в основу которой заложена идея создания фондов денежных средств до наступления страхового события с целью возмещения возможного ущерба от случайных опасностей.

Экономические последствия  этих опасностей выражаются в физическом разрушении материальных ценностей  или лишении человека способности к труду — основному источнику всех благ.

Страхование — это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых у конкретного субъекта в нужный момент может не оказаться. Непосильность ликвидации ущерба, случайный характер чрезвычайных ситуаций обусловили необходимость создания специализированных фондов денежных средств. Этим обстоятельством определяется необходимость и общественная значимость страхования.

      Значимость  и место страхования в экономике  диктуются самой сущностью страхования — экономической защитой интересов собственников, а также масштабами его развития, позволяющими аккумулировать денежные средства в больших объемах.

 

 

2.Классификация  страхования. Объект страхования.

В основу классификации страхования  положены два критерия: различия в  объектах страхования и объеме страховой  ответственности. В связи с этим выделяют две классификации:

1. По объектам страхования (всеобщая).
2. По роду опасности (частичная), охватывающая только имущественное страхование.

Частичная классификация  по роду опасности предусматривает  выделение следующих звеньев  и только в имущественном страховании:

1. Страхование от огня и других стихийных бедствий.
2. Страхование урожая от засухи и других стихийных бедствий.
3. Страхование от падежа или вынужденного убоя животных.
4. От кражи, аварий, угона (транспортных средств).

Всеобщая классификация  предусматривает деление страхования  на отрасли, подотрасли и виды.

Для конкретизации страховых  отношений выделяют подотрасли. .В каждой из подотраслей имеется значительное число видов страхования.