Страхование имущества граждан

    Содержание

1. Теоретический  вопрос. Страхование имущества граждан……………….…3

    1.1 Добровольное страхование имущества граждан………………....……6

    1.2 Взаимное обязательство сторон и порядок выплаты страхового возмещения………………………………………………………………………. 8

    1.3 Страхование строений. Добровольное страхование строений и квартир……………………………………………………………………………10

    1.4 Обязательное страхование имущества граждан………………...……12

2. Задача……………………………………………………………………….….13

3. Список  используемой литературы…………………………………….…..…14 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    1. Страхование имущества граждан.

    При имущественном страховании страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

    Объектами имущественного страхования могут  быть имущественные интересы, связанные:

1. с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

    Виды  рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес, многообразны. Основные виды имущественного страхования:

1. страхование личного автомобильного транспорта;
2. страхование жилых помещений (квартиры или комнаты в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (перекрытий, несущих и ограждающих перегородок), а также отделки пола, стен, потолка;
3. страхование строений (дачи, коттеджи, бани и т.д.) и совокупности их конструктивных элементов (крыша, стены) с их внешней и внутренней отделкой;
4. страхование домашнего и другого имущества;
5. страхование имущества от повреждения или гибели вследствие аварий паровых котлов, газохранилищ, машин и т.д.;
6. страхование имущества от ущерба в результате аварий систем водоснабжения;
7. страхование имущества в холодильных камерах;
8. страхование домашних животных.

    Имущество граждан принято делить на категории: по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей:

• приоритетное имущество (особой важности и первой необходимости, гибель которого задевает личные и общественные интересы);
• прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

   Строения  и квартиры могут быть застрахованы по следующим Риантам страховой ответственности страховщика:

■ страхование по первому варианту охватывает все риски, пере 
численные выше;

• по второму — на случай уничтожения или повреждение застрахованного объекта огнем;
• по третьему — на случай уничтожения или повреждения квартиры водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;
• по четвертому — на случай похищения конструктивных элементов квартиры, повреждения или уничтожения их в результате противоправных действий других лиц.

    Строения  страхуются без разделения на конструктивные элементы и элементы отделки, но могут быть застрахованы и по частям. Страховая сумма устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующем доле страхователя в общей собственности.

    Страхованию не подлежит имущество, находящееся  в аварийном состоянии или в аварийных помещениях, а также не принадлежащее страхователю.

    Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой (действительной) стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора. Стоимость жилого помещения и (или) строения рассчитывается исходя из затрат на строительство и приобретение.

    Имущественное страхование юридических  лиц делится по видам хозяйствующих субъектов (промышленных и сельскохозяйственных предприятий). Страхованию подлежат:

• здания, сооружения, транспортные средства, машины, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество;
• имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п.;
• сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;
• урожай сельскохозяйственных культур.

Используют  следующие оценки стоимости имущества:

• балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день его гибели (для оценки основных фондов);
• фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства (для оценки оборотных фондов);
• по фактически произведенным затратам материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая (для оценки незавершенного строительства).

    Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и поступившее к страхователю в период действия договора, независимо от местонахождения во время гибели или повреждения.

    Страхователю  возмещают расходы, связанные со спасанием имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийно бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.д.).

    Главный принцип имущественного страхования —  принцип возмещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом. Размер ущерба определяется на основании страхового акта, составленного страховщиком или уполномоченным им лицом с участием страхователя.

    Если  здания, сооружения, средства транспорта и другие объекты, входящие в состав основных средств, повреждены частично, ущерб определяется стоимостью восстановления (ремонта) данного объекта, уменьшенной на процент его износа, с прибавлением расходов по спасанию и приведению в порядок поврежденного имущества (очистка, уборка, демонтаж и т.п.) после страхового случая. 

    1.1 Добровольное страхование имущества граждан  

    Под добровольным имущественным страхованием понимают страхование имущества  хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование имущества  граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. При добровольном страховании имущества граждан к страховым случаям относятся: пожары, стихийные бедствия, аварии, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев, падение воздушных средств транспорта, внезапное разрушение строений, в которых находится имущество, проникновение воды из соседних помещений (по основному договору); хищение, грабеж, угон средств транспорта (по дополнительному соглашению). Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (независимо от причин). Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней страхуются только на случай их похищения.

    Договоры  заключают на срок от одного года до неопределенного периода, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь (пролонгация договора).

    По  условиям договора страхования домашнего  имущества можно застраховать в  полной стоимости без скидки на износ: мебель, носильные вещи, посуду, кухонный инвентарь, книги, картины, музыкальные инструменты, теле-, радио-, электроаппаратуру и другие предметы личного потребления, элементы отделки и оборудования квартиры страхователя в домах государственного и общественного фонда, включая квартиры, проданные гражданам в личную собственность, и в домах ЖСК.

    Средства  транспорта подлежат страхованию в  сумме их полной стоимости со скидкой  на износ на случай стихийного бедствия, аварии или угона.

    При заключении договора страхования имущества  с гражданами-предпринимателями страхуются оборудование, инструменты, готовая Продукция и другие материальные ценности со скидкой на износ.

    Все имущество граждан можно условно  разделить на две категории:

    • приоритетное имущество, т.е. имущество  особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы;

    • прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

    Исключение  из объектов страхования обусловлено  двумя факторами:

    • неопределенностью страховой оценки соответствующих объектов;

    • невозможностью достоверного установления факта гибели имущества (например, денег, ценных бумаг и т.п.), а иногда и  размеров ущерба.

    Страхователями  могут выступать физические и  юридические лица (государственные организации, принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.п., если уставом или положением этих организаций предусмотрено такое страхование). Договоры с ломбардами, комиссионными магазинами, прачечными, ремонтными и пошивочными мастерскими и др. заключаются на условиях и в порядке, изложенных в правилах добровольного страхования имущества кооперативных и общественных организаций. Для ломбардов такое страхование является обязательным в соответствии с гражданским законодательством.

    Существует  также комплексное страхование  строений и домашнего имущества, которое проводится по одному договору. Страховая сумма устанавливается в едином размере без разделения на страхование строений и домашнего имущества. Страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы, независимо от того, причинен ли ущерб строениям или домашнему имуществу. Расчет ущерба, причиненного строениям, производится исходя из максимально возможной страховой суммы, Установленной для их добровольного страхования. Страховое возмещение за гибель строения не должно превышать 60 % действительной стоимости строения по страховой оценке в пределах общей страховой суммы по договору. Срок страхования - 1 год.  

    1.2 Взаимное обязательство сторон и порядок выплаты страхового возмещения  

    По  добровольному страхованию страховое  возмещение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ - в отношении имущества, принятого со стороны или арендованного. Размер страховой суммы по договору страхования устанавливается самим страхователем с учетом стоимости имущества и варианта страхования. В период действия договора страховая сумма может быть увеличена путем заключения дополнительного договора на срок, оставшийся до конца действия основного договора. Во всех случаях страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости имущества (с учетом износа), включая стоимость ремонта квартиры. При повреждении имущества договор, по которому выплачено страховое возмещение, действует в размере разницы между страховой суммой и выплаченным возмещением.

    В зависимости от суммы страхуемого  имущества договоры страхования могут оформляться как с осмотром, так и без осмотра. На крупную сумму договоры заключаются с осмотром, проводимым в присутствии страхователя. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных камней могут быть застрахованы (без осмотра) по специальному договору в пределах их стоимости (с учетом износа). Коллекции и уникальные предметы антиквариата принимаются на страхование только в размере их полной стоимости, с обязательным осмотром.

    По  договору страхования бытовой техники, при условии, если эта группа предметов принимается на страхование в целом (без составления перечня), страховая сумма устанавливается в пределах общей стоимости исходя из действующих розничных цен. Если договор заключается на отдельные предметы, относящиеся к данной группе, страховая сумма устанавливается по каждому предмету в размере его стоимости по оценке страхователя (по розничным, договорным или комиссионным ценам).