Страхование имущества граждан

СОДЕРЖАНИЕ 
 

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                           3 

1 ВИДЫ  СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН                                   4

2 СТРАХОВАНИЕ  ДОМАШНЕГО ИМУЩЕСТВА                                         7

    2.1 Страхование строений, принадлежащих  гражданам                            8

    2.2  Страхование автотранспортных средств  граждан                              12

3 СТРАХОВАНИЕ  ЖИВОТНЫХ И ЕГО ОСОБЕННОСТИ                            16

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                     19

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                                             20

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ  
 

    Страхование имущества является одной из древнейших отраслей страхования, имеющей богатый опыт развития. Оно имеет экономическую основу и страховой интерес, поскольку материальные ценности обладают высокой стоимостью и возмещение последствий непредвиденных событий сопряжено с большими расходами, возмещение которых в короткий срок не возможно без посторонней помощи. Осуществляя страхование своего имущества, страхователь уплачивает взносы несравнимо меньше стоимости ценностей, а при наступлении страховых событий получает возмещение ущерба. В то же время страховщик имеет вознаграждение, заложенное в страховой тариф (нагрузку), за выполнение страховых операций. Таким образом, страхование имущества выгодно как страховым компаниям, так и их клиентам.

    Цель  данной работы: раскрыть тему страхования имущества граждан.

    Для достижения цели были поставлены следующие  задачи:

• изучить виды страхования имущества граждан;
• рассмотреть страхование домашнего имущества;
• рассмотреть страхование животных и его особенности.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН 
 

    Собственность исторически развивающиеся общественные отношения, которые характеризуют распределение вещей как элементов материального богатства общества между различными лицами. Совокупность вещей, принадлежащих данному субъекту. Составляет объект собственности, т.е. имущество соответствующего лица, поэтому отношения собственности также называют имущественными отношениями. Будучи законодательно урегулированы государством, они приобретают форму право собственности.

    В соответствии с действующими правилами страхования имущества физических лиц - Страхователем может быть любое дееспособное лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования.

    Согласно  законодательству российской Федерации, имущество может находиться в частной, государственной собственности, а также в собственности общественных объединений. В собственности граждан могут находиться: земельные участки, жилые дома квартиры, дачи, садовые дома, гаражи, предметы домашнего хозяйства и личного потребления, сельскохозяйственные и другие домашние животные, денежные средства, акции, облигации и другие ценные бумаги, средства массовой информации, предприятия, имущественные комплексы в сфере производства товаров, бытового обслуживания, торговли, иной сфере предпринимательской деятельности, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и иные средства производства. Количество и стоимость имущества, принадлежащего гражданам, не ограничиваются.

Что можно  застраховать:

• конструктивные элементы - зданий, строений и сооружений, квартир или комнат, в том числе оконные и дверные конструкции (кроме межкомнатных),
• электропроводка, трубопроводы систем отопления, водоснабжения, канализации, газоснабжения;
• элементы отделки - в том числе все виды внешних и/или внутренних штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы; покрытие стен, потолка, пола, межкомнатные дверные конструкции, включая остекление, межкомнатные оконные конструкции; встроенную мебель;
• техническое оборудование - включающее в себя системы отопления (в том числе системы подогрева пола, стен, потолка), наблюдения и охраны (в том числе камеры, домофоны), пожарной безопасности, вентиляции, кондиционирования воздуха, водоснабжения (в том числе водозапорные устройства, раковины, ванны, душевые кабины и т.п.), канализации (в том числе сантехническое оборудование туалетных комнат), газоснабжения (в том числе газовые колонки, плиты), электропитания, в том числе слаботочные (антенна, телефон, сигнализация, радио и т.п.), иное оборудование, указанное в договоре страхования;
• движимое имущество - включающее в себя предметы домашнего и личного обихода, в том числе: мебель, предметы домашней обстановки, предметы интерьера, хозяйственный инвентарь, аудио-, видео-, фотоаппаратуру, электронику и бытовую технику, музыкальные инструменты, измерительные и оптические приборы, одежду, посуду, инструменты, спортивный и охотничий инвентарь и т.п.;
• ландшафтные сооружения и ограждения - элементы ландшафтного дизайна, инженерные системы участка, заборы.

От чего можно  застраховаться:

• пожар(в т.ч. поджог), удар молнии, взрыв газа;
• повреждение водой из водопроводных, отопительных, канализационных, пожарных систем, а также  залив жидкостью, поступившей из других жилых помещений;
• стихийные бедствия;
• кража со взломом, грабеж - взлом дверей, окон или конструктивных элементов помещений и зданий, с применением отмычек, поддельных ключей или иных технических средств;
• противоправные действия третьих лиц - умышленное уничтожение или повреждение имущества, хулиганство, вандализм;
• столкновение, удар - наезд транспортных средств, падение деревьев или иных предметов, летательных аппаратов или их частей;
• терроризм, диверсия.

Выплата страхового возмещения производится в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после предоставления Страхователем всех необходимых документов в соответствии с условиями договора страхования (страхового полиса) и Правил страхования имущества физических лиц, урегулирования всех вопросов о факте, причинах и размере ущерба, подтверждающих наступление страхового случая.

Действия  Страхователя при страховом случае:

• в течение 24 часов, с момента, когда Страхователю стало известно о событии, письменно заявить о происшествии в компетентные органы;
• в течение 3-х дней, с момента, когда Страхователю стало известно о событии, письменно уведомить об этом Страховщика;
• сохранить до прибытия представителя Страховщика и предоставить ему для осмотра застрахованное имущество (поврежденное и неповрежденное) в том виде, в каком оно оказалось после события

 
 
 
 
 

2 СТРАХОВАНИЕ ДОМАШНЕГО  ИМУЩЕСТВА 

     Страхование домашнего имущества, предполагает возмещение фактического ущерба, но не выше страховой суммы, указанной в договоре.

Ущерб определяется на основании акта и  приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления  страхового случая.

     Например, при затоплении квартиры должна быть составлена смета на ремонт, а также произведена оценка отдельных повреждений имущества.

     Соответствующие документы (акты и сметы) страхователь получает в органах пожарного  надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях, а также в коммерческих организациях, привлекаемых к оценочной деятельности страховщиков или государственными службами.

     Страхователем составляется перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества. Совокупность этих документов является основой для определения размера страхового возмещения.

     Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества практически  одинаков, но имеет некоторые отличия в зависимости от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция), стихийного бедствия (пожара, наводнение, землетрясение), аварии или несчастного случая.

Состав  работ состоит из следующих этапов:

     ● установление факта гибели или повреждения имущества;

     ● определение причины нанесения  ущерба и решение вопроса о  наличии страхового или не страхового случая;

     ● установление пострадавших объектов и  принадлежности застрахованного имущества;

     ● расчет суммы ущерба и страхового возмещения. 

2.1 Страхование строений, принадлежащих гражданам 

     Страхование строений, принадлежащих гражданам, - это вид имущественного страхования; проводится в обязательной и добровольной форме.

     В современных условия проводится добровольное страхование - в дополнении к обязательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, или они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.

      Страхование строений производится на случай их уничтожения  или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место.

      Все перечисленные события относятся  к страховым случаям.

     Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются застрахованными со дня их возведения в размере 40 % из стоимости (оценки) с учетом износа.

     Стоимость строения определяется по оценочным  нормам, исчисленным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы работников, занятых в строительстве.

     Строения  в сельской местности оценивают страховые органы в городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи.

     В добровольном порядке по желанию  страхователя договор заключается  как на все, так и на отдельные  строения, возведенные на земельных  участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской  местности, а также отведенные под коллективные сады и огороды.

     Строения  могут быть застрахованы в размере  тех же страховых сумм, что и  по обязательному страхованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60 % их стоимости с учетом износа. Если строение застраховано в сумме, меньшей установленного предела (сделана пристройка, произведен ремонт), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора.

     Платежи по добровольному страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным  Министерством Финансов Российской Федерации.

     Договор заключается только по письменному  заявлению граждан после осмотра  строений страховым агентом или инспектором, оформляющим договор.

     Страховые взносы могут быть уплачены наличными  денежными средствами или путем  безналичного расчета через бухгалтерию  организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое  свидетельство.

     Гражданам, страховавшим в добровольном порядке  строения не менее 3-х лет без перерыва, предоставляется месячных льготный срок заключения нового договора (возобновление). Если в течение этого срока произойдет страховой случай, страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее заключенному договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхового возмещения.

     При повреждении или уничтожении  строения в результате страхового случая страховая инспекция на основании полученного заявления составляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страховое возмещение.