Банковская система в Российской Федерации. Взаимоотношения ЦБ РФ с иными кредитными и некредитными организациями

 

Содержание

 

Задание 1. Банковская система в Российской Федерации. Взаимоотношения ЦБ РФ с иными кредитными и некредитными организациями.

Задание 2. Защита прав вкладчиков. Зарубежная и российская практика.

Задание 3. Составьте договор займа.

 

Введение

Банковское законодательство занимает одно из ведущих мест в  государственном регулировании  деятельности банков и банковской системы. Будучи подготовленным исполнительными  и законодательными органами в различных  странах, оно представляет собой  один из важнейших инструментов всего  механизма государственного регулирования  банковской системы.

 Банковское законодательство  определяет основные направления  и пути, в которых формируются,  развиваются и действуют банки.  Как правило, данное законодательство  предусматривает типы и виды  банков, которые действуют в той  или иной стране, определяет лицензирование  операций и услуг банков, условия  и нормы работы на рынке  капиталов и ценных бумаг, формы  взаимоотношений с центральными  банками и министерством финансов, а также с другими государственными  учреждениями надзора, устанавливает  нормативы и правила ликвидности,  рентабельности, формы организации  и собственности банков. Все это  объясняет актуальность темы  контрольной работы.

 Объектом контрольной  работы является банковское законодательство. В качестве предмета контрольной  работы выступает банковская  система. 

 Цель работы - рассмотреть  особенности банковской системы  и защиту прав вкладчиков в  РФ. Поставленная цель предполагает  решение следующих задач: 

- рассмотрение банковской  системы РФ и взаимоотношения  ЦБ РФ с кредитными и некредитными  организациями; 

- анализ зарубежного  и отечественного опыта защиты  прав потребителей;

 - составление договора займа.

 

 

 

1. Банковская система в Российской Федерации. Взаимоотношения ЦБ РФ с иными кредитными и некредитными организациями.

 

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные  учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное  в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у  него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является прежде всего формирование платежных  средств (денежной массы), а также  разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство  дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют  деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего  к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок  неизбежно выдвигает банк в число  основополагающих, ключевых элементов  экономического регулирования. На сегодняшний  день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает  временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное  пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный  банк проводит государственную эмиссионную  и валютную политику, регулирует экономику  и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные  виды банковских операций и услуг.

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к  заёмщикам и от продавцов к  покупателям. В создании для России новой рыночной экономики  с  разнообразными формами собственности роль банковской системы велика,  с помощью  неё осуществляется перераспределение  и мобилизация капиталов,  регулируются денежные  расчеты,  опосредуются  товарные потоки и т.д.  Банки призваны выполнять множество специальных  функций. К их числу также относятся  проведение расчетных и кассовых операций,  кредитование,  инвестирование, хранение денежных и других средств  и управление ими,  т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку. Более глубокое понимание роли банковской системы, т.е., что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.

В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая  структура  банковской системы:

1. Центральный (эмиссионный)  банк.

2.                 Коммерческие банки которые включают в себя: универсальные банки специализированные банки, инвестиционные банки, сберегательные банки ,инновационные банки, ипотечные банки, Банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

По своему положению в  кредитной системе центральный  банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные  средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов  денежных обязательств либо непосредственно  через свои отделения, либо через  специальные расчетные палаты.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого  банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это  означает, что коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами  и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего,  это относится  к срокам тех и других.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность, является экономическая самостоятельность  коммерческих банков, подразумевающая  и экономическую ответственность  за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность  предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и  привлеченными ресурсами, свободный  выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий  принцип заключается  в рыночном характере взаимоотношения  коммерческого банка со своими клиентами. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка состоит  в регулировании его деятельности косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов. Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и  другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые  компании, брокерские, дилерские фирмы  и т.д. Но банки как субъекты финансового  риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные  долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты  и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства  и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга  перед юридическими и физическими  лицами, например при помещении средств  клиентов на счета и во вклады, при  выпуске депозитных сертификатов и  т.п. Фиксированные по сумме долга  обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку  должны быть оплачены в полной сумме  независимо от рыночной конъюнктуры, в  то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

 Банковская система  РФ включает в себя Банк  России, кредитные организации, а  также филиалы и представительства  иностранных банков (ст.2 Закона «О  банках и банковской деятельности»).

 Центральный Банк Российской  Федерации - высший орган банковского  регулирования и контроля деятельности  коммерческих банков и других  кредитных учреждений. В процессе  взаимоотношений с коммерческими  банками ЦБ РФ стремится к  поддержанию устойчивости всей  банковской системы и защите  интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную  деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок  создания новых коммерческих  банков, контролирует его соблюдение  и выдает лицензию на право  осуществления банковской деятельности.

 Главная задача Центрального  Банка России заключается в  том, чтобы методами кредитно-денежной  политики обеспечить нормальное  экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества  денег в обращении потребностям  сохранения стабильных цен, росту  занятости населения, увеличению  количества и повышению качества  производства разнообразной продукции,  расширению экспортно-импортных  операций.

 Коммерческие банки  являются основными каналами  практического осуществления денежно-кредитной  политики Центрального Банка.  ЦБ РФ устанавливает обязательные  для коммерческих банков правила  проведения и регулирования кредитных  операций и денежного обращения.

Кредитный потенциал коммерческого  банка уменьшается настолько, насколько  увеличивается размер его резервов, и увеличивается настолько, насколько  уменьшается размер его резерва  в ЦБ РФ.

 Норма обязательных  резервов меняется в зависимости  от конкретных задач кредитно-денежной  политики ЦБ РФ. На их дифференциацию  влияет характер привлеченных  коммерческим банком средств.  По вкладам до востребования,  когда вкладчик счета может  в любое время потребовать  возврата денег, или по депозитам  со сравнительно коротким сроком  хранения устанавливаются более  высокие нормы, ибо кредиты,  где используются деньги на  этих вкладах, выдаются банками  на более длительный срок. По  вкладам с более длительным сроком хранения установлены более низкие нормы отчисления в резервы.

 Деятельность коммерческих  банков затрагивает имущественные  и социальные права широкого  круга граждан, предприятий, организаций,  фирм, которые являются их акционерами,  вкладчиками и кредиторами, поэтому  государство в лице своего  Центрального Банка осуществляет  наблюдения и контроль за устойчивостью  каждого банка и всей банковской  системы. 

 Банк России устанавливает  обязательные для коммерческих  банков правила проведения банковских  операций, ведения бухгалтерского  учета, составления и представления  бухгалтерской и статистической  отчетности. Для осуществления своих  функций Банк России имеет  право запрашивать и получать  от банков необходимую информацию  об их деятельности, требовать  разъяснений по полученной информации.

 Для подготовки банковской  и финансовой статистики, анализа  экономической ситуации Банк  России имеет право также запрашивать  и получать необходимую информацию  и у федеральных органов исполнительной  власти. Поступившие от банка  данные по конкретным операциям  не подлежат разглашению без  согласия банка.

 

2. Защита прав  вкладчиков. Зарубежная и российская  практика.

С момента принятия Конституции  и по настоящее время реформаторам так и не удалось на законодательном  уровне выработать действенные средства защиты прав вкладчиков в банковской системе РФ. Кроме того, отсутствие государственных гарантий, ответственности  учредителей и первых лиц кредитных  организаций за возврат вкладов  физическим лицам превратили многие банковские структуры в механизм наживы и отмывания денег.

 В этой связи прежде  всего возникает вопрос - возможна  ли надежная защита вкладов  населения и есть ли она  за рубежом.