Электронные системы денежных расчетов

     Недостатки  электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег  гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это  приводит к тому, что электронные  деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное  средство.

     Другой  недостаток в том, что электронные  деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой  они эмитированы. Кроме того, электронные  деньги не являются общепринятым платежным  средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших  электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам  оператор системы, произвольные платежи  в рамках системы невозможны. Это  очень ограничивает применение электронных  денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к  тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей [10, с.250].

     Кроме того, перевод средств из одной  системы электронных денег в  другую может быть достаточно неудобной  и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно  дороже, чем перевод внутри системы.

   Ещё недостатки электронных денег:

• отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;
• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
• средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
• теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
• безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
• теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

2. . Основные системы электронных расчетов

   Большинство экономистов выделяет две главные  формы электронных денег: на базе карт и на базе сетей. Первая группа (более развитая форма цифровой наличности) - это смарт-карты, или карты с хранимой стоимостью, или электронные кошельки, имеющие встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом. К наличности относятся лишь многоцелевые карты (т.е. используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм).

     Вторая  группа - сетевые деньги, они сохраняют  денежную стоимость в памяти компьютеров  на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств  по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.

     Ч. Фридман добавляет к этим двум формам еще «устройства доступа», к которым относятся торговые автоматы и системы дистанционных банковских услуг по телефону или через компьютер, однако подчеркивает: такие электронные деньги концептуально ничем не отличаются от традиционных средств платежа и не создают для центральных банков никаких новых проблем в области денежной политики.

     В настоящее время исследователи  выделяют более 50 относительно хорошо известных видов систем оплаты, связанных  с электронными расчетами. Рассмотрим две из них: Mondex и e-cash.

     Mondex представляет собой вариант электронных  денег, реализованный посредством  смарт-карт. Различаются карты потребителей, торговых предприятий, банков  и эмитентов электронных денег.  Карты отдельных субъектов ограничены  на проведение операций: с карты  эмитента можно перечислить деньги  только на карты банков, с карты  банков  только на карты потребителей  или эмитента, а с карты торговой  организации  инкассировать в  банк. На переводимую сумму электронных  денег уменьшается остаток в  памяти карты плательщика и  увеличивается остаток в памяти  карты получателя. Оплата за такие  переводы не берется. Снятие  электронных наличных из банка  и внесение их на счет в  банк осуществляется с помощью  банкомата или по телефону. С  помощью банкомата можно также  превратить электронные деньги  в традиционные наличные. Передача  электронных денег осуществляется  по любой телефонной или коммуникационной  сети, в том числе и через  Интернет. Электронный бумажник Mondex позволяет хранить и переводить  с карты на карту электронные  наличные.

     Другой  вид электронных денег  e-cash в отличие от Mondex реализован с помощью компьютеров, работающих в Интернет. Механизм проведения операций с деньгами e-cash следующий. Пользователь электронных денег устанавливает на своем компьютере программное обеспечение фирмы DigiCash, связывается с банком, работающим с электронными деньгами e-cash, открывает в нем счет и генерирует цифровую подпись. Затем любым традиционным способом зачисляет деньги на свой счет в банке. В дальнейшем, связавшись со своим банком, пользователь получает электронные деньги в обмен на безналичные. Электронные деньги помещаются в компьютер пользователя, который может производить с ними любые операции путем перевода через Интернет в аналогичное программное обеспечение контрагента: передать торговой организации в обмен на товар или услугу, отдать другому пользователю либо инкассировать.

     Отрицательными  моментами для системы электронных  денег e-cash являются следующие: во-первых, выпущенные деньги не поддаются трансформации, т.е. неделимы, что ограничивает возможности  непрерывного обращения электронной  банкноты; во-вторых, для предотвращения риска повторного использования  банкноты получателям приходится предъявлять  ее в банк для аутентификации или  инкассации, что опять-таки ограничивает обращение денег и повышает операционные расходы системы; в-третьих, они функционируют только в Интернет [8, с.138].

     К ведущим российским системам электронных  платежей следует отнести WebMoney, Paycash-Яндекс.Деньги, E-port, Рапида. 

3. . Значение электронных денег

     В настоящее время электронные  деньги рассматриваются как потенциальный  заменитель наличности для микроплатежей. Однако, по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.

     Экономическая необходимость требует появления  нового вида наличных денежных знаков, физическим воплощением которых  станет не кусок бумаги или металла, а электронные импульсы, хранящиеся в памяти компьютера. Развитие вычислительной техники, средств телекоммуникаций, а также систем шифрования и криптографии вполне позволяет провести такую  трансформацию. Причем необходимо отметить, что сущность денег как экономической  категории, их функции, роли и отношения  субъектов не меняются, меняется только физическая форма носителя денежных знаков.

     Большинство экономистов считают, что традиционные деньги уже в ближайшем будущем  потеряют свою функцию универсального платежного средства и будут заменены электронными деньгами.

     У электронных денег есть ряд достоинств и недостатков. Банкам и иным финансовым структурам значительно дешевле  и проще оперировать электронными платежами, чем банкнотами и мелочью. Развитие Интернет-торговли еще более ускоряет процесс отказа от традиционных денег. Карточки достаточно дешевы - стоимость производства одной карты составляет 35-50 центов. Лучше защищенные и долговечные смарт-карты стоят примерно $3. Эти суммы сопоставимы со стоимостью производства традиционных банкнот.

     Оборот  электронных денег проще контролировать, чем оборот наличных. Каждый обладатель кредитной карточки может быть уверен, что финансовая сторона его жизни  находится под неусыпным контролем  со стороны властей.

     Несмотря  на то, что электронные потоки легче  контролировать налоговым органам, криминалитету также легче использовать их для отмывания денег.

     Потенциальный ущерб от действий хакеров и кибервзломщиков  также может оказаться намного  более серьезным, чем представляется сегодня.

     Кроме того, создание электронных денег  неизбежно приведет к политическим конфликтам.

Заключение

     Электронные деньги – это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в интернете или устроить там свой собственный бизнес.

     Только  электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.

     Стоимость транзакции с использованием электронных  денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости  обработки традиционных денег, кредитных  карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал [21, с.496].

     Электронные деньги, в отличие от чековых и  кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той  или иной степени), так как не требуют  при их использовании удостоверения  личности плательщика и его кредитоспособности. В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по интернету или по телефону.

     Электронные деньги - высшая форма эволюции денег, наиболее оптимальная форма современных  расчетов. Электронные деньги - новый  вид наличных кредитных денег. В  электронных деньгах есть много  свойств традиционных денег, при этом в них отсутствует большинство их недостатков.

     При внедрении электронных денег  в денежный оборот возникают следующие  основные проблемы:

• отсутствие законодательной базы для функционирования электронных денег. В настоящее время государственные структуры большинства стран не стремятся к формированию новой законодательной базы для электронных денег, предпочитая подстраивать под них существующее законодательство. В России в официальных документах понятие «электронные деньги» не присутствует.
• разногласия по отдельным вопросам с центральными эмиссионными банками. Основной задачей центральных эмиссионных банков является урегулирование проблем, связанных с эмиссией, регулированием и обращением электронных денег. Центральный банк России в отсутствие специального законодательства сам пытается организовать правовое поле для электронных денег.
• проблемы обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег. Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.

     Электронные деньги в настоящий момент в РФ занимают лишь небольшую нишу расчетных  операций по реальным сделкам на малые  суммы. В тоже время доля их использования  имеет тенденцию к увеличению, вместе с ростом числа пользователей  Интернета. В будущем в ряде отраслевых, товарных, географических и функциональных рынков электронные деньги займут доминирующее положение.

     Развитие  электронных денег неизбежно  поставит вопрос о создании единой общемировой валюты с единым эмиссионным  центром. При этом может измениться роль центральных эмиссионных банков.

     Электронные деньги играют важную роль, как в  современных денежных системах, так  и в денежных системах будущего. При этом с развитием электронных  денег сущность денег не меняется; изменяется только их форма.