Банковская система как объект регулирования

        Привлеченные средства банка увеличились в 2009 году на 39,3% и составили 5975,1 млрд руб. Значительная часть роста обязательств связана с ростом привлеченных средств корпоративных клиентов, а также с привлечением субординированных займов от Банка России в октябре-декабре 2009 года на общую сумму 500 млрд. руб.

        Привлеченные средства юридических лиц увеличились на 34,4% до 1 785,2 млрд. руб. Значительный прирост средств корпоративных клиентов обеспечил дополнительное фондирование кредитного портфеля, темпы роста которого превышали темпы роста вкладов физических лиц.

         Средства физических лиц увеличились на 16,1% до 3 106,5 млрд руб., при этом в абсолютном выражении прирост сопоставим с приростом средств юридических лиц. Средства физических лиц остаются основным источником ресурсов банка – на них приходится 52,3% всех привлеченных средств.

         Рост объема созданных резервов на возможные потери по ссудам и прочим активам более чем вдвое до 248,9 млрд. руб. связан с ростом рисков в российской экономике в условиях кризиса. Объем созданных резервов на возможные потери по ссудам на 31 декабря 2009 года покрывает объем просроченной задолженности в 2,6 раза.

         В целом Банк сохраняет занятые позиции на рынке обслуживания корпоративных клиентов. За прошедший год продолжилось увеличение объема средств, привлеченных Банком с международного и внутреннего финансовых рынков, что свидетельствует о том, что нестабильность банковского сектора России в 2009 году не повлияла на отношение финансовых институтов к СБ как к надежному партнеру. 

Таким образом, деятельность ОАО «Сбербанк» можно считать эффективной.

Инспекционная деятельность Банка России - составная часть банковского регулирования и банковского надзора, которая включает в себя непосредственное (с выходом на место) проведение проверок кредитных организаций (их филиалов) и их организационное, информационное, методическое и иное обеспечение.

Организация инспекционной деятельности Банка России осуществляется Главной инспекцией и инспекционными подразделениями территориальных учреждений Банка России.

Проверки могут осуществляться уполномоченными представителями (служащими) Банка России в порядке, установленном Советом директоров, или по поручению Совета директоров аудиторскими организациями.

Порядок проведения проверок кредитных организаций (их филиалов), в том числе определение обязанностей кредитных организаций (их филиалов) по содействию в проведении проверок, определяется Советом директоров.

Классификация инспекционных проверок:

1) По полноте охвата: а) комплексные – осуществляются  по всем направлениям деятельности  кредитной организации подразделениями  банковского инспектирования не  реже 1 раза в 2 года; б) тематические  – охватывают ограниченный круг  банковских операций, при этом  отдельные вопросы могут стоять  в определении финансового состояния  банка; в) целевые – осуществляются  по конкретным вопросам или  операциям банка, а также по  запросам и поручениям правоохранительных  органов.

2) По отношению к плану  проверки: а) плановые – проводятся  в соответствии со сводным  планом инспекционных проверок  кредитных организаций, утверждённых  руководством ЦБ РФ; б) внеплановые  – проводятся на основании  распоряжений в связи с ухудшением  финансового положения банка, а  также проводятся на основании  запросов правоохранительных органов, по заявлениям Банка России.

3) По глубине проверяемых  вопросов: а) локальные – проверка  документов в рамках осуществления  одной банковской или хозяйственной  операции без отслеживания всего  процесса от начала до конца  или проверка одного структурного  подразделения; б) сквозные – отслеживание  операции от начала до момента  завершения вне зависимости от  того, какие структурные подразделения  при этом задействованы (проверяется  не только деятельность головной  организации, но и филиалов).

4) По степени охвата  проверяемых данных: а) сплошные  – охватывают все операции  и данные за определенный период  на конкретном участке деятельности  кредитной организации; б) выборочные  – проверяется только часть  документов, отобранных случайным  путем и относящихся к разным  периодам деятельности кредитной  организации; в) комбинированные –  одновременное применение выборочного  и сплошного методов проведения  проверки. Период проверки охватывает чаще всего 1-2 года, при этом, например, отчетность какого-либо квартала, месяца подвергается сплошной проверке, а остальная – выборочной.

5) По повторяемости проверки  одних и тех же вопросов: а) первичная – проверка конкретного  вида операций или деятельности  кредитной организации за определенный  период времени, осуществляемая  впервые; б) дополнительная – проверка  по уже проверенным банковским  операциям для получения дополнительных  данных; в) повторная – назначается, если в процессе предыдущей  проверки не были полностью  раскрыты поставленные вопросы, либо по требованию следственных  органов.

6) По ожидаемости для кредитной организации: а) ожидаемые – проверки, о которых кредитная организация извещается заранее информационным письмом ЦБ РФ; б) внезапные – проверки, о которых кредитная организация заранее не предупреждается.

Инспекционные подразделения участвуют в процессе банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций по следующим направлениям:

- Контроль деятельности кредитных организаций

- Проводят инспекционные проверки кредитных организаций и их филиалов в ходе которых:

● проверяют соблюдение банковского законодательства, нормативных актов Банка России и договорных обязательств перед Банком России;

● выявляют ситуации, угрожающие законным интересам кредиторов (вкладчиков), стабильности банков и филиалов, расположенных на территории, отнесённой к ведению учреждения Банка России;

● проверяют достоверность отчётности кредитных организаций и их филиалов, поступающей в Банк России;

● по материалам проверок готовят предложения по приведению деятельности проверенных кредитных организаций в соответствие с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России и применению к нарушителям санкций, предусмотренных Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

● проверяют исполнение кредитными организациями и их филиалами предписаний Банка России

Материалы проверки оформляются в форме акта, который составляется в трёх экземплярах:

1) Отдается в кредитную  организацию;

2) Остаётся в отделе  инспектирования;

3) Направляется в отдел  надзора.

Акт не должен разглашаться третьим лицам.

 

2.3. Ответственность за  нарушение банковского законодательства

В соответствии со ст. 75 Закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до одной десятой процента от размера минимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной  организации штраф до 1% от размера  оплаченного уставного капитала, но не более 1% от минимального  размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной  организации:

- осуществления мероприятий  по финансовому оздоровлению  кредитной организации, в том  числе изменения структуры активов;

- замены руководителей  кредитной организации;

- реорганизации кредитной  организации;

3) изменить для кредитной  организации обязательные нормативы  на срок до шести месяцев;

4) ввести запрет на  осуществление кредитной организацией  отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а  также на открытие филиалов  на срок до одного года;

5) назначить временную  администрацию по управлению  кредитной организацией на срок  до 6 месяцев. Порядок назначения  и деятельности временной администрации  устанавливается федеральными законами  и издаваемыми в соответствии  с ними нормативными актами  Банка России.

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами Банка России.

В целях защиты интересов кредиторов (в том числе вкладчиков) Банк России вправе назначить в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, уполномоченного представителя Банка России. Порядок деятельности уполномоченного представителя Банка России устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

В период деятельности уполномоченного представителя Банка России кредитная организация вправе осуществлять разрешенные ей федеральными законами сделки только по согласованию с уполномоченным представителем Банка России в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

С момента создания ликвидационной комиссии (ликвидатора) или назначения арбитражным судом арбитражного управляющего деятельность уполномоченного представителя Банка России прекращается.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций средства обязательных резервов, депонированные кредитной организацией в Банке России, перечисляются на счет ликвидационной комиссии (ликвидатора) или конкурсного управляющего и используются в порядке, установленном федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Ликвидация или реорганизация кредитной организации осуществляется в соответствии с федеральными законами с учетом требований Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В случае прекращения деятельности кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников) Банк России на основании ходатайства кредитной организации принимает решение об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций. Порядок представления кредитной организацией указанного ходатайства регулируется нормативными актами Банка России.

В случае аннулирования или отзыва лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация в течение 15 дней с момента принятия такого решения возвращает указанную лицензию в Банк России.

При реорганизации кредитной организации порядок переоформления ее обязательных резервов, ранее депонированных в Банке России, устанавливается нормативными актами Банка России.

Банк России вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации независимо от ее финансового состояния, если в кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в течение одного месяца с момента отзыва указанной лицензии не создана ликвидационная комиссия (ликвидатор) или в отношении ее не применяются процедуры банкротства.

В соответствии со ст. 61 и 65 ГК РФ ликвидация юридического лица, являющегося коммерческой организацией, кроме казенных предприятий, а также потребительской кооперации или фонда, может быть осуществлена вследствие признания его несостоятельным (банкротом). Основания признания судом юридического лица, в том числе и кредитной организации, банкротом или объявление им о своем банкротстве, а также порядок ликвидации такого юридического лица устанавливается Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» от 8 января 1998 г. * Особенности оснований и процедур признания кредитных организации несостоятельными (банкротами) и их ликвидация в порядке конкурсного производства установлены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 г.

В соответствии со ст. 35 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом обладают: кредитная организация - должник, кредитор кредитной организации, Банк России, прокурор в случаях, предусмотренных законом, налоговый или иной уполномоченный орган.

В соответствии со ст. 36 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организации» дело о банкротстве может быть возбуждено арбитражным судом только после отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операции, если требования кредиторов к кредитной организации в совокупности составляют не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом, и если эти требования не исполняются в течение одного месяца с момента наступления даты их исполнения. Объявление о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства публикуется в «Вестнике Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации», «Вестнике Банка России», а также в местной печати по месту расположения кредитной организации за счет ее средств.