Банковская система как объект регулирования

Содержание.

Введение 

Глава 1. Банковская система как объект регулирования. 
1.1. Понятия формы и методы государственного регулирования

 
1.2. Законодательство о правовом  регулировании банковской деятельности

 
1.3. Реализация государственными  органами правовых принципов  государственного регулирования  банковской деятельности в Российской  Федерации

 
Глава 2. Центральный Банк России как орган банковского регулирования и надзора. 
2.1. Регистрация и лицензирование деятельности коммерческих банков

 

2.2. Полномочия Банка России в сфере надзора и инспектирования за банковской деятельностью

 
2.3. Ответственность за нарушение банковского законодательства

 
Заключение 

Список используемой литературы 

Приложение 

 

Введение

Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (XII-XV вв.) Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. До 1861 г. банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

Имея дело с банками, мы имеем дело с двумя его участниками, интересы которых пересекаются: один участник нуждается в капитале для расширения своей деятельности, а другой является владельцем сбережений. Банковская деятельность напрямую связана с финансовой деятельностью и играет значительную роль в экономике, в повышении заинтересованности государства в ее развитии. Банк России и кредитные организации являются субъектами как финансовой, так и банковской деятельности, правовое содержание этой взаимосвязи видно в общих интересах по становлению финансового рынка. Финансовая деятельность государства, как специфичная деятельность, направленная на образование, распределение и использование централизованных и децентрализованных фондов денежных средств, обеспечивает бесперебойное функционирование государства.

Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Образно говоря, если деньги - это "кровь" рыночной экономики, то банковская система - ее "кровеносная" система.

Столь большая роль банковской системы в функционировании государства обуславливает актуальность данной темы.

Цель работы: изучить структуру банковского регулирования, законодательство о правовом регулировании банковской деятельности, рассмотреть, как государственные органы реализуют правовые принципы государственного регулирования банковской деятельности.

Для достижения поставленных целей необходимо выполнить следующие задачи:

1) Подобрать материал;

2) Раскрыть понятия  банковского регулирования;

3) Изучить нормативно-правовую базу и организационные аспекты деятельности коммерческих банков;

4) Провести обзор  функций и полномочий Центрального  Банка России;

5) Сделать выводы.

 

Глава 1. «Банковская система как объект государственного регулирования»

1.1. Понятия, формы и методы  государственного регулирования  банковской деятельности.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды операций. В настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок. В Российской Федерации двухуровневая банковская система, которая существует в большинстве стран мира. Она включает центральный банк и коммерческие банки.

Банковское регулирование - Регулирование банковской деятельности представляется как процесс по установлению правил осуществления банковской деятельности в России в порядке законодательной и иной нормотворческой деятельности.

Единственным государственным органом, использующим для государственного регулирования банковской системы экономические, косвенные средства, является Банк России.

По своей правовой природе государственное регулирование банковской системы и банковской деятельности в РФ имеет межотраслевой характер, состоит в эффективной организации банковской деятельности, руководстве и осуществлении контроля и надзора в этой сфере.

Важное значение, для понимания особенностей государственного регулирования банковской деятельности, имеют методы такого регулирования. Применительно к государственному регулированию банковской деятельности под методом понимается совокупность закрепленных в федеральном законодательстве приемов, средств, способов воздействия уполномоченных государственных органов на общественные отношения в денежно-кредитной сфере.

Центральным банком используются следующие методы регулирования банковской деятельности: прямые (административные) и косвенные (экономические) методы воздействия. Реакция рынка банковских услуг на прямые административные методы вмешательства в деятельность банков более ощутима во времени и пространстве. Использование косвенных экономических методов предполагает высокую степень развития процессов саморегуляции на микроуровне, а эффект применения замедлен и неоднозначен.

К административным методам относятся прямые ограничения (лимиты) или запреты, устанавливаемые Центральным банком в отношении количественных и качественных параметров деятельности банков. При использовании административных методов воздействия наиболее широко применяются следующие инструменты:

• квотирование отдельных видов пассивных и активных операций;
• введение, потолков (или лимитов) на выдачу различных категорий ссуд и на привлечение кредитных ресурсов;
• ограничение на открытие филиалов и отделений и т.д.;
• лимитирование размеров комиссионного вознаграждения, тарифов за оказание различных видов услуг, процентных ставок;
• определение номенклатуры операций, видов обеспечения, а также перечня банков, допущенных к отдельным видам операций и т.д. (так называемое контингентирование)

К экономическим методам управления совокупным денежным оборотом и регулирования банковских операций относятся мероприятия, использование которых оказывает в основном косвенное воздействие и не предполагает установление прямых запретов или лимитов. Выделяются три основные группы экономических методов управления: налоговые, нормативные (когда размеры вводимых ограничений или льгот увязываются с масштабом операций) и корректирующие (отличающиеся гибкостью и оперативностью, возможностью оказывать стимулирующее либо ограничивающее воздействие в зависимости от ситуации). Использование налоговых методов является прерогативой финансовых органов, в то время как нормативных и корректирующих — Центрального банка.

К нормативным методам воздействия относится использование таких инструментов воздействия, как отчисления в фонд регулирования кредитных ресурсов, коэффициенты ликвидности и достаточности банковского капитала, а также иные виды отчислений и коэффициентов, обязательных к исполнению и устанавливаемых в виде норматива; к корректирующим — учетная политика (учетное окно) и операции на открытом рынке.

 

1.2. Законодательство о  правовом регулировании банковской  деятельности.

Законодательство о правовом регулировании банковской деятельности традиционно разделяется на четыре вида:

• специальное законодательство;
• смешанное законодательство;
• отчетное законодательство;
• налоговое законодательство.

  Группа специального банковского законодательства базируется на двух «основных» законах: Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» и федеральный законе от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Оба они выходили и изменялись почти одновременно, что лишний раз подчеркивает их общую фундаментальность. Эти документы охватывают всю сферу деятельности, допустимую для банков, описывают общую структуру создания, функционирования, регулирования и реформирования денежно-кредитной системы России. Управляет, направляет и контролирует текущее состояние этого процесса Банк России. Уполномоченный государством в ранге министерства, этот банк, в целях осуществления своих функций регулирования и контроля, выпускает собственные подзаконные акты: письма, телеграммы, разъяснения и прочее.

 Эта область коммерческой  деятельности банков регламентируется  еще большим количеством законов  и подзаконных актов. Это - группа  смешанного законодательства. Она  характерна тем, что сделки, осуществляемые  в пределах документов этой  группы, могут совершать не только  банки, но и иные организации. Часть этой деятельности осуществляется  свободно, часть же - при наличии  соответствующей лицензии (например, лизинговая деятельность осуществляется  по лицензии Министерства экономики  РФ). Законодательные акты этой  группы выпускаются многими министерствами  и ведомствами государства, в  том числе и Банком России, поэтому они относятся к смешанному  законодательству.

Отчетное законодательство состоит из документов, регламентирующих сроки, порядок и формы отчетности кредитных учреждений перед Центральным Банком РФ, иными государственными органами и заинтересованными лицами. Основным документов об отчетности является указание Банка России от 12 ноября 2009 года № 2332-У "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации".

Налоговое законодательство состоит в том, что согласно ФЗ РФ от 27 декабря 1991 г. N 2116-1 "О налоге на прибыль предприятий и организаций" (в ред. Федерального закона от 31.12.1995 N 227-ФЗ) кредитные и банковские организации платят налог согласно данному федеральному закону.

Ключевым элементом банковского регулирования выступает установление экономических нормативов деятельности банков и иных кредитных организаций, позволяющих обеспечить их стабильное и надежное функционирование в интересах государства и вкладчиков. Среди общего числа экономических нормативов наиболее важные - норматив достаточности капитала и норматив крупных кредитных рисков.

 Термин «достаточность  капитала» отражает общую оценку  надежности банка, степень его  подверженности риску и выражается  в процентном соотношении капитала  банка к сумме его активов, взвешенных по степени риска.

Нормативы, установленные в российском банковском законодательстве к минимальному размеру уставного капитала, необходимого для создания кредитной организации, и минимальному размеру собственных средств банка, ходатайствующего о получении Генеральной лицензии на осуществление банковских операций:

1) Минимальный размер  уставного капитала создаваемого  банка, за исключением дочернего  банка иностранного банка, должен  быть не менее суммы, эквивалентной 180 млн.рублей;

 2) Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 млн. рублей;

3) Минимальный размер  уставного капитала вновь регистрируемой  небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении  такой лицензии, на день подачи  ходатайства о государственной  регистрации и выдаче лицензии  на осуществление банковских  операций устанавливается в сумме 18 млн. рублей;

4) Минимальный размер  собственных средств (капитала) устанавливается  для банка в сумме 180 миллионов  рублей;

5) Минимальный размер  собственных средств (капитала) банка, ходатайствующего о получении Генеральной лицензии на осуществление банковских операций составляет не менее 900 млн. рублей. 

1.3. Реализация государственными  органами правовых принципов  государственного регулирования  банковской деятельности в РФ 
 
 Государственное регулирование банковской системы как составной части единой денежно-кредитной сферы России - сложное многоплановое явление.