Банковская система

Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной  системы

денежных расчетов. Отсюда большое значение банков,  как  организаторов  этих расчетов.

       Создание  платежных  средств  тесно   связано  с  депозитной  функцией

кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя  путями:  в результате внесения клиентом  наличных  денег  в  банк  или  же  в  процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному    отразятся  на  величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до  востребования,  то  они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма  денег  в  хозяйстве  не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее  количество  денег в  хозяйстве  увеличилось,  так  как  банк  своей  операцией  создал   новые

платежные средства. Обратное действие – уничтожение  происходит  при  снятии клиентом наличных со счета и при списании денег  с  депозита  для  погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и  уменьшать  депозиты и денежную массу  широко  используется  центральным  банком,  который  через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

       Вторая   обширная  функциональная   сфера   деятельности   банков   –

посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось,  выполняют роль  посредников   между   хозяйственными   единицами,   накапливающими   и нуждающимися в денежных средствах. Они  предоставляют  владельцам  свободных

капиталов удобную форму  хранения денег в виде разнообразных  депозитов,  что обеспечивает  сохранность  денежных  средств  и  удовлетворяет   потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег  более предпочтительна, чем вложение в облигации или  акции.  Банковский  кредит-тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых  услуг, которая  позволяет  гибко  учитывать  потребности  конкретного  заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в  отличие  от  рынка  ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

       Помимо  выполнения базовых функций, банк  предлагает клиентам множество других  финансовых  услуг.  Например,  банки   осуществляют   разного   рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для  клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнение гарантийных  функций  по облигационным выпускам.

ГЛАВА 2. Этапы формирования банковской системы.

2.1. Формирование банковской  системы РФ.

При переходе к рыночной экономике  не так уж много факторов могут  сравниться по своей значимости со стабильной и активно функционирующей  структурой коммерческих банков и эффективной  системой управления финансовыми и  кредитно-денежными отношениями. Банковская система в экономике, связанной  рыночными отношениями, исполняет  три главные роли:             1. Развитая структура коммерческих банков управляет системой платежей. В развитых рыночных отношениях большинство коммерческих сделок производится путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами посредством чеков или электронных переводов. При системе государственного социализма и монополии государственного банка, Россия не испытывала необходимости в эффективно действующей платежной системе. Производство и товарообмен между предприятиями определялись государственным планом, устанавливавшим выпуск продукции по фиксированным ценам. В экономике, связанной рыночными отношениями, платежная система обеспечивает выполнение предприятиями и частными лицами обязательств друг перед другом посредством отлажено работающей банковской системы.        2. Наряду с другими финансовыми посредниками, банки направляют сбережения населения к фирмам и деловым предприятиям. Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в значительной степени зависит от способности банковской системы предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые найдут способы  их  оптимального  использования. Это  особенно  важно  в связи с тем,  что рынки нашей страны до конца  еще не заняты и имеется много неиспользованных ресурсов. Отлаженная  кредитная эмиссия банковской  системы  помогает  нашим  предпринимателям осваивать новые рынки без  привлечения  иностранного капитала.            3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-денежной политикой Центрального Банка России, регулируют количество денег, находящихся в обращении. Стабильный и умеренный рост денежной массы, при соответствующем росте объема производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в этом случае рыночные отношения воздействуют на экономическую систему самым эффективным и выгодным образом. Задача кредитно-денежной политики сводится еще и к обеспечению, по возможности, полной занятости (в идеале на свободном рынке должен быть какой-то резерв рабочей силы) и роста реального объема производства. Недостаточная организация банковской системы и контроль могут исказить результаты проведения кредитно-денежной политики.    [9, с33]  Причины централизации и регулирования банковской системы:   Мировой опыт прошлых десятилетий показывает эффективность действия централизованной банковской системы. Наша банковская система долгое время представляла собой монополию государственного банка (одноуровневая банковская система) с жестким планированием сверху. В данный момент у нас происходит установление новой централизованной банковской системы, отвечающей стандартам экономики, связанной рыночными отношениями. Идет речь о совсем другой структуре организации банковских институтов. Централизация здесь объединяет банки в единую систему для проведения с помощью нее кредитно-денежной политики государства, при этом каждый банк в отдельности экономически независим в проведении банковских операций. Каждый банк подчиняется определенным "правилам игры", установленным государством для эффективной его работы на финансовом рынке. Децентрализация банковского дела неудобна и вносит беспорядок в экономические процессы. Избыток денег в обращении может усложнить инфляционные проблемы. Увеличение инфляции в конечном счете может привести к стокфляции, стогнации, экономическому спаду производства. Недостаток денег может затормозить рост экономики, препятствуя должному подъему производства и обмену товаров и услуг. Зарубежные страны на горьком опыте убедились, что нерегулируемая банковская система вряд ли способна обеспечить должное предложение денег и в наибольшей степени способствовать благосостоянию экономики в целом.           Тенденция развития банковской системы:    Мировой опыт доказывает, что укрепление покупательной способности  денег невозможно без отлаженно работающей банковской системы. Она играет главную роль в управлении денежным  оборотом при переходе к рыночной экономике. Начало формированию механизма управления денежным оборотом было положено в 1987 году решением  о  преобразовании монобанковской структуры в систему Госбанка СССР и пяти государственных специализированных банков (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и  Внешэкономбанк). Важное значение имело то обстоятельство, что Госбанк СССР перестал  соединять в себе функции центрального и коммерческого банка, хотя и не получил  реальных  рычагов управления денежным оборотом на экономической основе.             Отсутствие двухуровневого построения банковской системы привело к ведомственному противостоянию специализированных банков и Госбанка СССР. Монополия одного банка сменилась монополией ведомственных банков. Сохранилось принудительное прикрепление клиентуры к банкам. Инструментами кредитно-денежной политики остались административно утверждаемые кассовый и кредитный планы. Не создавались предпосылки для формирования финансовой инфраструктуры (денежного рынка, рынка капиталов, ценных бумаг, валютного рынка, в общем здорового западного рынка).            Тем не менее был сделан шаг в сторону демократизации банковской системы. Действительно, созданная в административном порядке система специализированных банков вскоре показала свою неэффективность. Но в то время о другой трансформации монобанковской структуры не могло быть и речи. Система коммерческих кредитно-финансовых учреждений могла возникнуть лишь в результате обособления от Госбанка государственных специализированных банков. Подобный путь уже прошли страны Восточной Европы с плановой системой хозяйства (Польша, Чехословакия, Венгрия).  Появление системы специализированных банков дало импульс к возникновению уже в 1988 году коммерческих и кооперативных банков на паевой основе, количество которых быстро увеличивалось. Их появление изменило ситуацию в банковской системе. Клиенты получили право выбирать банк, таким образом, было положено начало конкуренции между банками. Начался стремительный рост коммерческих банков. Учитывая тот факт, что деятельность коммерческих банков с принятием банковских законодательных актов получила правовой статус можно говорить о существовании в настоящее время двухуровневой банковской системы. Нижний уровень ее образуют коммерческие банки, а вершину составляет Центральный Банк.  С распадом Союза в 1991 году,  Центральный Банк России остался единственным из центральных банковских учреждений бывшего СССР. Госбанк СССР был реорганизован и присоединен к Банку России. Специализированные банки распались и стали акционерными. Пример становления коммерческого банка можно показать на Промстройбанке. Он был образован в 1922 году и действовал на протяжении почти 70 лет. В ноября 1991 года состоялось собрание учредителей Акционерного инвестиционно-коммерческого банка, ставшего правоприемником Промстройбанка и сохранившего наименование "Промстройбанк". Сейчас Промстройбанк остается одним из немногих банков  страны, способных выдавать многомиллионные кредиты. Банковская реформа 1987 года преобразовала государственные трудовые сберегательные кассы в Сбербанк СССР как специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц. Опыт передовых стран подсказывал, что сберегательные учреждения всех уровней должны быть выведены из подчинения Госбанку, чтобы развиваться в коммерческие банки. Следующим шагом к независимости стало принятое в июле 1990 года постановление Верховного Совета РСФСР, которым бывший Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. После выхода в свет Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в декабре 1990 года, Сбербанк РСФСР был преобразован в акционерный коммерческий банк, контрольным пакетом которого владеет Банк России. Став коммерческим, Сбербанк значительно расширил сферу своей деятельности не только в области совершения депозитных, кредитно-расчетных и прочих кассовых операций, но и стал работать с акциями, выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства третьих лиц, совершать операции с иностранной валютой, вести доверительные операции по поручению клиентов (трастовые операции). При выдаче ссуд населению банк в своей кредитной политике придерживается умеренных процентов. Сбербанк - единственный банк страны, где сохранность вкладов граждан гарантируется государством.[15, с.431]

2.2. Развитие банковского сектора на современном этапе

Современная банковская система России представляет собой систему переходного  периода. Она выступает, как рыночная модель и разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации, осуществляющего  выпуск денег в обращение (эмиссию); его задачей является обеспечение  стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (организаций и населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).    Банковская система находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит от предшествующей, поэтому имеет «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики. [24]        По мнению ряда экспертов, темпы роста банковской системы не соответствуют задачам ускоренного экономического развития страны. Россия, как и любая другая страна, естественно, имеет специфику, тем не менее, игнорировать опыт развития банковских систем других стран нельзя. В странах Запада перед центральными банками ставится только монетарная цель, а развитие банковских систем происходит за счет активности самих банков и конкуренции среди них. В России достаточно глубоко укоренилось неправильное представление о том, что развитием банковской системы должен заниматься Банк России. Это закреплено в Федеральном законе от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации». Но так как российская экономика становится рыночной, то данная методология неправильна.           Закон ставит перед Банком России три цели: обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы; обеспечение функционирования платежной системы.       Вторая цель Банком России не может быть достигнута по той причине, что он не в состоянии сделать то, что должна сделать свободная конкуренция. Попытки Центрального банка управлять развитием банковской системы приводят к некоторым отрицательным последствиям и для экономики, и для кредитных организаций.      Во-первых, Банк России пытается предъявлять к банкам нереальные требования, что может привести к сокращению их количества, и прежде всего в регионах. В конечном счете такая попытка может привести к тому, что экономика будет испытывать дефицит банковского обслуживания.  Во-вторых, поскольку Банк России не в состоянии развивать банковскую систему, то он использует банковский надзор как единственное средство своего влияния на кредитные организации. Однако предназначение банковского надзора иное - укрепление кредитных организаций.   В-третьих, если дефицит банковского обслуживания достигнет критической точки, то государство поневоле откроет иностранным банкам доступ на российский рынок. Банковская система окажется неконкурентоспособной со всеми вытекающими отсюда последствиями.  Проблемы жизнеспособности российских банков, их возможностей удовлетворять потребности экономики оказались в фокусе внимания главы государства. В своем выступлении на заседании президиума Госсовета, состоявшемся 14 ноября 2007 г., В.В.Путин отметил положительные результаты в работе банков. В первом полугодии 2007 г. продолжилось динамичное развитие банковского сектора: произошло значительное увеличение капитальной базы, продолжали увеличиваться ресурсы, включая вклады населения, вырос объем кредитных и фондовых операций.  Также он заметил, что «уже сегодня отечественная банковская система не справляется с возросшим уровнем спроса на финансово-кредитные услуги. Причем инвестиционные проекты, реализуемые в различных секторах экономики, нуждаются не в горячих, а в долгосрочных дешевых и крупных кредитах. И чаще их предоставляют не российские, а иностранные банки, доля которых в объемах кредитования нефинансового сектора составляет 40%». [26]           Основная причина слабости банковской системы известна давно - отсутствие эффективного рефинансирования банковского сектора со стороны Центрального банка. Сегодня оно фактически сводится к краткосрочному кредитованию банков под залог ценных бумаг. Просьбы банковского сообщества о радикальном расширении перечня бумаг, принимаемых Центробанком в залог (например, включив в перечень облигации банков, активно кредитующих бизнес), отклика в Минфине и Банке России не находят. Кредитным учреждениям предлагается шире использовать рыночные инструменты - сливаться, продавать акции на бирже, повышать прозрачность в целях привлечения иностранных инвесторов. На заседании президиума Госсовета государство выразило готовность принять меры для упрощения таких процедур. От банков опять потребовалось увеличивать прозрачность, в обмен государство может несколько ослабить свои надзорные требования.         Российский рынок является частью глобальной экономики, и большое число новых тенденций в российском банковском секторе связано именно с тенденциями, происходящими во всем глобальном мире. В этой связи процессы консолидации, происходящие в европейском банковском секторе, не могут обойти стороной Россию: консолидация банковских институтов России - неизбежный процесс, и в этом процессе огромную роль, по всей вероятности, должны сыграть иностранные банки.    Приходу иностранных банков в Россию способствуют стабильный экономический рост и феноменальные показатели роста банковского рынка: в 2005 г. совокупные активы банковского сектора увеличились в номинальном выражении на 37%, вклады физических лиц возросли на 39%, прибыль банков составила 262 млрд. рублей. К недостаткам российского банковского рынка западные специалисты относят политические и правовые риски и доминирующее положение Сбербанка в секторе розничных банковских услуг, что ограничивает возможности проникновения на рынок. В связи с этим в последнее время оживились разговоры об ограничении доли участия нерезидентов в капитале российских кредитных организаций. Исходя из статистических данных, опасения по поводу утраты независимости российской банковской системы и, следовательно, для установления такой квоты лишены реального содержания, и меры по установлению ограничений на долю участия нерезидентов в капитале российских кредитных организаций представляются неоправданными. Тем более что установление ограничительных квот может негативно отразиться на инвестиционном климате в России и на отношение к стране за рубежом. На данном этапе более актуальным представляется обсуждение мер, направленных на сохранение стабильности системы коммерческих банков в целом и устойчивости отдельных банков на фоне увеличения числа дочерних структур иностранных банков.      Отрицательным показателем в развитии банковской системы стало то, что темпы роста просроченной задолженности. Особенно в секторе потребительского кредитования, значительно опережали темпы роста выдачи кредитов. Это требует дальнейших усилий банковского сообщества по улучшению качества управления кредитным риском. В целом капитальная база банковского сектора заметно укрепилась, однако для сохранения достигнутого уровня важными остаются задачи ограничения банковских рисков, поддержания достаточного уровня рентабельности банковской деятельности, сохранения доверия инвесторов к банковскому сектору.

2.3 Основные направления совершенствования российской банковской системы

Сегодня в экономической жизни  России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система  претерпевает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и  качественно новых рисков простых  рецептов и решений уже не существует. В начале кризиса государство  предприняло своевременные экстренные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной  системы. В конце 2008 г. была определена и сейчас разрабатывается большая  среднесрочная программа, призванная минимизировать негативное воздействие  внешних факторов на экономику страны. Итогом всех принятых мер должно стать  проведение качественной и эффективной  антикризисной политики в банковском секторе.     В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует по трем основным направлениям. Программа антикризисных мер Правительства Российской Федерации на 2009 год: первое - расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе - повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора и третье - обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.         Правительство совместно с Банком России реализует меры по рефинансированию банковской системы с тем, чтобы финансовые средства доходили до конкретных предприятий. В 2008 году на эти цели уже направлено на возвратной основе из всех источников, включая бюджет, средства госкорпораций и рефинансирование со стороны Центрального Банка, более 2 триллионов рублей, в 2009-м поддержка будет продолжена, в основном, за счет ресурсов Центрального Банка.       В 2009 году, в дополнение к уже выделенным коммерческим банкам, банкам  государственным участием и Внешэкономбанку субординированным кредитам, Правительство направит 200 млрд. руб. ВТБ, 130 млрд. руб. Внешэкономбанку, 225 млрд.руб. коммерческим банкам на обеспечение целевого финансирования реального сектора экономики.            На увеличение ресурсной базы банков направлен ряд решений Банка России. Расширен ломбардный список Банка России для обеспечения дополнительных возможностей рефинансирования кредитных организаций. В него включены 27 субфедеральных и корпоративных ценных бумаг. Увеличены сроки предоставления кредитов, обеспеченных нерыночными активами (векселя, поручительства, права требования). Установлено, что по кредитам на срок от 181 до 365 календарных дней, обеспеченным активами, в том числе "нерыночными активами", процентная ставка составляет 13 процентов годовых. [20, с.223]         Будет усилен контроль над реализацией мероприятий по предупреждению банкротства и ходом процедур банкротства небанковских финансовых организаций в целях создания возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц.            Срок исполнения обязательств по биржевым облигациям продлен с одного года до трех лет. Разрешен выпуск биржевых облигаций не только открытыми акционерными обществами, но и другими хозяйственными обществами, а также госкорпорациями.  В целях повышения доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора Правительство предприняло целый ряд мер.       Так, усилен контроль над работой органов управления банков, получивших средства государственной поддержки, включая субординированные кредиты. В такие банки назначены уполномоченные представители Банка России. Контроль будет осуществляться по вопросам размера кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организации.

Упрощена процедура предоставления государственных гарантий. Предусмотрена  возможность делегирования Правительством Российской Федерации Минфину России права принятия решения о предоставлении государственных гарантий по кредитам отдельных организаций в размере, до 10 млрд. рублей по каждой гарантии. Увеличен максимальный размер государственных  гарантий Российской Федерации для  оказания поддержки экспорта промышленной продукции (с 50 до 150 млн. долларов США), право принятия решения о предоставлении которых Правительство Российской Федерации может делегировать Минфину  России       Специальные меры предпринимаются по обеспечению доступности кредитов (субсидирование процентной ставки) для приоритетных секторов экономики - сельского хозяйства, автомобилестроения и транспортного машиностроения. В рамках государственной программы поддержки малого бизнеса субсидируются процентные ставки по кредитам малым предприятиям.           Отдельное направление поддержки финансовых рынков - обеспечение санации «проблемных» банков, важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы, снижение воздействия на банковскую систему банкротств отдельных банков. Банку России предоставлено право заключать с банками соглашения, в соответствии с которыми Банк России компенсирует им часть убытков по кредитам, выданным организациям, у которых отозвана банковская лицензия.         В целом Правительство и Центральный Банк будут стимулировать консолидацию в банковской сфере, формирование крупных и финансово устойчивых банковских структур, конкурентоспособных на международном уровне и способных обеспечивать «длинное» финансирование проектов.   В случае углубления кризисных тенденций возможно наращивание доли «проблемных» активов в банковской системе. В этой ситуации возможно снижение устойчивости банков. Правительство зарезервировало необходимые средства для решения этой проблемы.  [8]    Антикризисные меры для банковского сектора:     Срочные антикризисные меры принимались Правительством и Центральным банком в целом своевременно и эффективно, что стабилизировало работу банковской системы. Однако сегодня необходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора экономики. Задача состоит не только в том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем. Пакет антикризисных мер для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по семи направлениям Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития.// Деньги и кредит. - 2009. - № 3..            1. Монетарные меры .                  Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний рубля к бивалютной корзине соответствует расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэ кономических параметрах определенное равновесие.            Основная задача государства сейчас - подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность.   Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8 - 10%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков. В противном случае мы можем получить и высокую инфляцию и сведем к минимуму внутренний спрос и экономическую активность в реальном секторе. Снижение ставки центральными банками во время кризиса является стандартной мировой практикой.