Центральный банк и его функции

• предъявляет квалификационные требования к руководителям исполнительных органов, а также к главным бухгалтерам коммерческих банков;

• запрашивает информацию о финансовом положении и деловой репутации участников (акционеров) банка в случае приобретения ими более 20 % долей (акций) кредитной организации;

• имеет право отказать в согласии на совершение сделки купли-продажи более 20 % долей (акций) банка при установлении неудовлетворительного финансового положения приобретателей долей(акций).

Банк России в целях обеспечения надежности и устойчивости коммерческих банков устанавливает обязательные нормативы:

• норматив достаточности собственного капитала банка (H1);

• норматив мгновенной ликвидности банка (Н2);

• норматив текущей ликвидности банка (НЗ);

• норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4);

• норматив общей ликвидности банка (Н5);

• норматив максимального размера риска банка на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6);

• норматив максимальных размеров крупных кредитных рисков (Н7);

• норматив максимального размера риска банка на одного кредитора (вкладчика) или группу связанных кредиторов (вкладчиков) (Н8);

• норматив максимального размера риска банка на одного заемщика-акционера (участника) (Н9);

• норматив размера совокупного кредитования акционеров (участников) банка (Н9.1);

• норматив максимального размера обязательств одного инсайдера перед банком (Н10);

• норматив размера совокупных обязательств инсайдеров перед банком (Н10.1);

• норматив привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения (Н11);

• норматив размера обязательств банка перед нерезидентами (Н11.1);

• норматив использования собственного капитала банка для приобретения акций других юридических лиц (HI 2);

• норматив риска собственных вексельных обязательств банка (Н13);

• норматив ликвидности но операциям банка с ценными бумагами (Н14).( 3 )

Охарактеризуем ряд нормативов. Нормативы ликвидности коммерческих банков определяются как:

• соотношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов и других факторов;

• соотношение ликвидных активов (наличные денежные средства, требования до востребования, краткосрочные ценные бумаги, другие легкореализуемые активы) и суммарных активов.

Норматив достаточности капитала определяется как предельное соотношение общей суммы собственных средств кредитной организации и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска.

 
Максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) граждан определяется как предельное соотношение общей суммы денежных вкладов (депозитов) граждан и величины собственных средств (капитала)банка.

Максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам), определяется в процентах от собственных средств банка и не может превышать 20 %.

Кроме того, Банк России устанавливает методики определения собственных средств, активов, пассивов и размеров риска по активам для каждого из нормативов с учетом международных стандартов и консультаций с банками, банковскими ассоциациями и союзами.

Для осуществления своих функций в области банковского надзора и регулирования Банк России:

• проводит проверки кредитных организаций и их филиалов;

• направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений;

• применяет санкции по отношению к нарушителям.

Особенностью Банка России является то, что, с одной стороны, он является органом государственного управления специальной компетенции по осуществлению управления денежно-кредитной системой страны, а с другой стороны, — юридическим лицом, которое может вести предпринимательскую деятельность.

Полномочия Центрального банка Российской Федерации, направленные на предпринимательскую деятельность, установлены в Законе «О Центральном банке РФ (Банке России)», и в соответствии с ними Банк России имеет право предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами; покупать и продавать чеки и переводные векселя, а также государственные ценные бумаги и облигации; выдавать гарантии и поручительства.

Банк России может осуществлять операции по обслуживанию представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России. Банк России вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации.

Наряду с большими полномочиями для Центрального банка РФ существует ряд законодательно определенных запретов. Так, Банк России не имеет права, за исключением особо оговоренных случаев:

• осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и физическими лицами;

• приобретать доли (акции) кредитных организаций;

• осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России, его предприятий, учреждений и организаций;

• заниматься торговой и производственной деятельностью; 
• пролонгировать предоставленные кредиты.

 

РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ В РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Восстановление и дальнейшее развитие банковской системы страны предполагает решение двух сложных взаимосвязанных задач. Первая — срочное, оперативное восстановление банков, способных продолжать выполнение банковского обслуживания. Вторая задача - на основе российского и международного опыта использовать создавшиеся возможности для формирования практически новой по качеству и цели банковской системы на базе применения современных технологии, бухгалтерского и управленческого учета, менеджмента, надзора и аудита.

Правительством РФ, Центральным банком России и Ассоциацией российских банков были намечены основные направления реструктуризации банковской системы. ,

Для оперативного восстановления банков с целью продолжения ими банковского обслуживания Банк России после 17 августа 1998 г. предпринял целый ряд срочных мер:

• провел многосторонний межбанковский клиринг, что позволило восстановить систему расчетов;

• разрешил снизить нормативы отчислений в обязательные резервы, что увеличило ликвидность банковской системы;

• ввел специальные нормы регулирования деятельности банков, не относившихся до наступления кризиса к числу проблемных;

• допустил на период кризиса принятие банками рисков, исходя из величины их капиталов по состоянию на 1 августа 1998 г.;

• разрешил при расчете обязательных экономических нормативов в отношении операций в иностранной валюте, проведенных банками до 14 августа 1998 г., использовать валютный курс по состоянию на 14 августа 1998 г.;

• выдал ряду коммерческих банков стабилизационный кредит;

• установил срок действия особого режима регулирования до 1 июля 1999 г.( 2 )

Таким образом, Банк России продемонстрировал свою ведущую и стабилизирующую роль в условиях нестабильности всей финансовой системы и способность управлять банковской системой даже в самых критических условиях.

В июле 1999 г. был принят Федеральный закон «О реструктуризации кредитных организаций», предусматривающий создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) с целью осуществления мероприятий по реструктуризации кредитных организаций, обеспечения их стабильного функционирования и восстановления доверия кредиторов, в т. ч. вкладчиков, к кредитным организациям. Для реализации поставленных задач Агентство получает право осуществлять следующие виды деятельности:

• приобретение контрольных пакетов (долей в уставном капитале) банков, утративших капитал, и осуществление управления этими банками;

• принятие в залог и в управление пакетов акций (долей в уставном капитале) банков, осуществление управления этими пакетами;

• участие в капитале банков, подвергающихся реструктуризации,

• представление интересов государства в этих банках, оказание им экономической поддержки;

• участие в разработке и реализации планов финансового оздоровления банков, подвергающихся реструктуризации;

• управление активами, приобретение, реализация и посредничество при реализации активов ликвидируемых банков;

• отстранение от руководства кредитной организацией лиц, допустивших потерю кредитной организацией капитала либо препятствующих ее оздоровлению;

• привлечение необходимых финансовых ресурсов от российских и иностранных инвесторов, в том числе путем выпуска ценных бумаг, как для реализации мероприятий по реструктуризации банков, так и для организации своей деятельности.

При этом ряд функций и задач АРКО являются несвойственными ни Правительству РФ, ни Центральному банку. К таким функциям, например, относятся выкуп, управление и реализация проблемных активов кредитных организаций, поэтому и возникла необходимость создания административно независимой от государственных органов и Центрального банка организации для осуществления мер по реструктуризации банковской системы.

С целью углубления процесса реструктуризации кредитных организаций Центральный банк РФ использует все предоставленные ему полномочия для ограничения деятельности находящихся в слабом финансовом положении банков, проведения реструктуризации и отзыва лицензий неплатежеспособных банков

Среди 18 банков, анализ финансового положения которых был проведен в 1998-1999 гг., Банк России выделил неплатежеспособные банки, которые не имели достаточного потенциала для подготовки и успешной реализации планов по реструктуризации, отозвал у них лицензии и в кратчайшие сроки приступил к процедуре банкротства или ликвидации. По отношению к остальным несостоятельным банкам Банк России будет:

• назначать в них временных управляющих;

 

• передавать их в ведение АРКО. В течение 3 месяцев после передачи этих банков в АРКО Агентство определит по каждому банку, может ли он быть реструктурирован или должен быть незамедлительно ликвидирован;

• у банков, подлежащих ликвидации, отзывать лицензии и начинать процедуру их банкротства или ликвидации в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Поддержание ликвидности банков поддерживается с использованием существующих стандартных механизмов (ломбардный кредит, РЕПО) только при наличии залогового обеспечения и только по отношению к платежеспособным банкам или тем банкам, которые осуществляют планы реструктуризации, утвержденные АРКО.

В целях оперативного изъятия излишней ликвидности банковской системы и снижения тем самым давления на валютный рынок Банком России в 1999 г. проводились операции по приему денежных средств кредитных организаций в депозит. В течение года Банк России постепенно расширял перечень депозитных операций, увеличивая спектр краткосрочных рублевых инструментов. Если первоначально средства коммерческих банков привлекались сроком на один день, 1 неделю и 2 недели, то к концу 1999 г. — на месяц и 3 месяца. До настоящего времени прием средств в депозит осуществлялся только с использованием системы «Рейтерс-дилинг», основное преимущество которой — оперативность совершения сделок. Согласно данной схеме, в депозитных операциях Банка России принимают участие региональные банки, имеющие филиалы в Московском регионе и располагающие системой «Рейтерс-дилинг».