Развитие финансовой карточной технологии в России

 

ИНСТИТУТ МИРОВОЙ  ЭКОНОМИКИ И ИНФОРМАТИЗАЦИИ

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

 

 

 

 

                                                 КУРСОВАЯ       РАБОТА

 

  
                                                               ПО ПРЕДМЕТУ

ИНФОРМАЦИОННОЕ  ПРАВО

 

 

 

 

 

Студент:  Антонова Полина Ивановна

 

 

 

 

 

МОСКВА 2012

ОГЛАВЛЕНИЕ.

                                                                                                                                        Стр.

1. Введение………………………………………………………………………………………….   3
2. Основные понятия и сущность пластиковых карточек……………………………………….   4
3. Классификация пластиковых карт……………………………………………………………...   5        
4. Механизм функционирования пластиковых карт…………………………….........................    9
5. Особенности обращения банковских карт в Российской Федерации………........................   10
6. Учет операций с пластиковой картой………………………………………………………….  20
7. Развитие финансовой карточной технологии в России………………………........................  22
8. Заключение……………………………………………………………………………………...   25
9. Использованная литература......................................................................................................     28

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Пластиковая карточка, впервые  появилась в США в 50-е годы. Тогда еще ни кто не мог представить, что она произведет настоящую  революцию в банковском деле. Однако в настоящее время - это совершенно очевидно. Сегодня уже более 200 стран  мира используют пластиковые карты  в платежном обороте. Именно они  в большинстве случаев выступают  ключевым элементом электронных  банковских систем. Пластиковые карты  уверенно занимают передовые позиции  в организации денежного оборота  индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые  книжки.

В жизнь россиян все стремительнее входят банковские пластиковые карты, заменяя собой наличные деньги. У многих серьезных фирм есть собственные дисконтные карты. Хранить дома или носить с собой крупные суммы денег не очень удобно и бывает далеко небезопасно, а карта - это платежный инструмент и идентификатор. Одним словом, пластиковые карты применяются везде.

Пластиковые карты - это современно и удобно! Приобретая пластиковые  карты, люди получают не просто широкий  набор дополнительных услуг, соответствующий  уровень сервиса и комфорта - они  подчеркивают свой высокий социальный статус и положение в обществе. Имея пластиковую карту, можно позволить  себе все, что и при наличии  обычных денежных средств, и даже больше:

1. получать денежные средства в банкомате или отделении банка, а затем их тратить на свои нужды,
2. производить расчеты пластиковыми картами за услуги или покупку товара в магазинах, авиакомпаниях, туристических фирмах, поликлиниках, страховых фирмах, при этом воспользоваться различными скидками этих предприятий и фирм:
3. производить с помощью пластиковой карты безналичное перечисление средств за услуги сотовой связи через банкоматы, - оплата пластиковыми картами покупок товаров через Интернет - магазины, оплата пластиковыми карточками Интернет услуг через банкоматы,
4. получить через Интернет выписку о движении средств по вашему карточному (банковскому) счету,
5. избавиться от хлопот и неудобств, связанных поездками в командировку и с пересечением границ и обменом валюты и т.д. Зарплата пластиковыми картами - это все более популярный вид услуг банков. Сегодня многие предприятия, организации и учебные заведения переводят заработную плату своих работников и стипендии студентов на банковские карты. В этом случае затраты на оформление и изготовление пластиковых карт берет на себя, как правило, предприятие, а бухгалтерия предприятия занимается оформлением документов, работникам же остается только расписаться в ведомости о получении пластиковой карты. И пластиковая карточка ваша. Актуальность темы курсовой работы вызвана большим насыщением рынка банковских пластиковых карт в России, поэтому цель курсовой работы рассмотреть перспективы и проблемы развития банковских пластиковых карт в России в настоящее время.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Основные понятия  и сущность пластиковых карточек

 

Пластиковая банковская карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдаче наличных по ней, осуществляется на предприятиях и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки. Технология выполнения операций с карточками и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет определенные геометрические параметры.

На лицевую сторону  платежных карточек наносят логотип  финансового института, торговые марки  платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. В процессе подготовки к выпуску  карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

Графическая персонализация - нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института — эмитента, нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.

Физическая персонализация - служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).

Эмбоссированные символы — выпуклые, подкрашенные специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой) симфолы. Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации кассиром или операционистом персональных данных о держателе и для переноса их с карточки на слип (счет-извещение).

Электрическая персонализация - кодируется магнитной полосой или осуществляется запись информации в микросхему.

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем ( PIN-кодом).

PIN-код — персональный идентификационный номер — представляет собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что PIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.

Банк выдает клиенту карту, с которой связана определенная сумма. Эту сумму либо за счет кредита  банка, либо за счет собственных вкладов  клиента держатель карты может  потратить. Проведение платежа состоит  в том, что при покупке по карте  магазин «записывает» за клиентом долг в размере суммы платежа. А  банк, получив от магазина соответствующий  документ, списывает со счета клиента  эту сумму в счет магазина. Но стоит отметить, что магазины не торопятся участвовать в расчетах с использованием пластиковых карт, из-за недоверия к банкам и их клиентам, недостаточного числа держателей карт, дорогостоящего оборудования, используемого для проведения электронных расчетов.

Еще одно немаловажное понятие это банковский автомат или банкомат.

Банкоматы — предназначены для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег.

Денежные купюры в банкомате  размещаются в кассетах, которые  находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что  дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов  и веса. Примерные размеры: высота - 1.5 - 1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - около тонны. Более того, с  целью пресечения возможных хищений  их монтируют капитально. Банкоматы  могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице  и работать круглосуточно.

 

 

2. Классификация пластиковых карт

 

Положением ЦБ РФ № 266-П  предусмотрено, что российские банки-эмитенты вправе выдавать банковские карты трех видов:

1) расчетная  карта — предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организации — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств;

2) кредитная  карта — предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора;

3) предоплаченная  карта — предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:

1. По  материалу, из которого они изготовлены:

·бумажные (картонные);

·пластиковые;

 металлические.

В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты, идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование, является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По общему назначению:

·идентификационные;

·информационные;

·для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная  компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

- является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);

- на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты (информационная функция);

- кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании (расчетная функция).

3. На основании механизма расчетов:

двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

многосторонние  системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например American Express).