Автор работы: Пользователь скрыл имя, 11 Октября 2014 в 17:22, шпаргалка
Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
В страховании имущества объект страхования — это интересы, связанные с владением и распоряжением имуществом, их правомерность в договорах страхования имущества определяется законом, договором или иными правовыми основаниями. Если имеется конфликт интересов собственника и иного лица (либо группы лиц), имеющих вещные права в отношении застрахованного имущественного интереса, правомерность последнего как объекта страхования определяется обязанностями по несению риска в период действия договора страхования.
В страховании
ответственности объектом страхования являются имущественные
интересы, связанные с возмещением страхователем прич
В личном страховании это имущественные интересы, связанные со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением, в том числе с временным или постоянным снижением дохода или дополнительными расходами в связи с потерей трудоспособности, расстройством здоровья или смертью. В договорах личного страхования, заключенных о страховании третьих лиц, правомерность имущественного интереса вытекает из правоотношений между страхователем изастрахованным, которые регулируются семейным, трудовым правом или в иных случаях, предусмотренных законодательством.
Именно имущественный интерес указывается в качестве объекта страхования во всех нормативных актах РФ. Например, ГК РФ (Гл.48, ст. 928) перечисляет интересы, страхование которых не допускается (противоправные интересы, убытки от игр, лотерей и пари, расходы на выкуп заложников)[3]. В статье 929 ГК перечислены имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования («риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск»)[3]. А статья 942, перечисляя существенные условия договора страхования, прежде всего указывает, что между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение «об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования»[3]. Как имущественные интересы трактует объект страхования и закон «Об организации страхового дела в РФ»
Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.
Примеры обязательного страхования:
Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.
Закон обычно предусматривает:
Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.
При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).
Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.
Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.
Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.
Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.
Имущественное страхование – страхование, которое обеспечивает риски, угрожающие имуществу физических и юридических лиц.
При имущественном страховании в отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела).
Следует различать разные по юридической природе понятия «убытки как мера гражданско-правовой ответственности» и «страховые убытки». Ведь убытки, которым посвящена ст. 15 ГК РФ, - это всегда последствия правонарушения, а убытки, возмещаемые при страховании, - вовсе не всегда как справедливо отмечает Ю. Б. Фогельсон. Страховщик возмещает убытки не как лицо, ответственное за их причинение, а потому, что добровольно обязался их возместить. Поэтому для обозначения убытков, возмещаемых при страховании, и был введен в оборот термин «страховые убытки»[1]. Легального определения указанного термина нет.
Страховые убытки – вред, причиненный страховым случаем и подлежащий возмещению при имущественном страховании. Это стоимостное (денежное) выражение ущерба, возникшего у страхователя в результате наступления страхового случая. Здесь нет правонарушения со стороны субъектов страхового правоотношения, а потому и страховое возмещение нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности. В ст. 15 ГК РФ убытки понимаются только как последствие нарушения какого-либо гражданского права, но в гл. 48 ГК РФ и в частности в ст. 929, убытки понимаются шире – не только как последствие нарушения права, но и как результат иного стечения обстоятельств, не связанного с нарушением прав. Вред должен быть следствием случайного события.
Состав страховых убытков:
- утрата или повреждение имущества при страховом случае;
- расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страховым случаем;
- неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода).
Страховщик возмещает вред, причиненный страхователю не в полном объеме, а лишь в пределах установленной договором суммы (страховой суммы), которая является существенным условием договора страхования (ст. 942 ГK РФ).
Неполное имущественное страхование.
Неполное имущественное страхование имеет место в том случае, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. Указанный способ расчета величины возмещения предусмотрен ст. 949 ГК РФ и называется «пропорциональным возмещением». Он применяется диспозитивно, поскольку договором можно предусмотреть иной способ расчета. При пропорциональной ответственности учитывается величина процента ущерба относительно стоимости имущества. В этом случае страховое возмещение (СВ) рассчитывается по формуле: величина процента ущерба, нанесенного повреждением объекта, к стоимости последнего (Ст. об.) умножается на страховую сумму (СС):
Ущ.
СВ = ────── х 100 х СС
Ст. об.
Система пропорционального риска основывается на том, что при наступлении страхового случая возмещается часть понесенных страхователем убытков, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости. Например, стоимость застрахованного объекта – 10 тыс. руб.; размер ущерба составил 2 тыс. руб. Страховая сумма составляет 3 тыс. руб., тогда: СВ= 20% Х 3000 = 600 руб.
Для того чтобы договор страхования признавался договором о неполном имущественном страховании в силу ст. 949 ГК РФ при заключении договора страхования стороны в договоре должны указать, что установленная ими страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, либо в договоре должна содержаться ссылка на страховую стоимость имущества. Только при таких условиях можно говорить о неполном имущественном страховании. И только лишь ссылки на то, что сумма имущества определена в договоре страхования в размере меньшем, чем его стоимость согласно данным бухгалтерского учета, не может являться основанием для применения ст. 949 ГК РФ[2].